En este artículo veremos la bancarrota del Capítulo 13 en detalle. Una guía completa con todo lo que debe saber en 2022.
Si necesita asistencia con la ley de quiebras del Capítulo 13, podemos ayudarlo. Somos abogados de bancarrota en New York con más de 30 años de historia y experiencia ayudando a negocios y personas a lograr sus objetivos financieros.
Qué es la bancarrota del Capítulo 13
El Capítulo 13 de bancarrota también es conocido como un plan de asalariados. Esto permite a personas con ingresos regulares crear un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas.
La bancarrota del Capítulo 7 consta de liquidar activos para pagar sus deudas antes de cumplir con los saldos restantes. Sin embargo, la bancarrota del Capítulo 13, que es la que nos ocupa en este artículo, trata sobre la creación de un plan ordenado por la Corte para pagar sus deudas. Es para personas con cierto nivel de ingresos o activos.
- Usted como deudor propone un plan para pagar a sus acreedores en cuotas a lo largo de 3 a 5 años.
- La duración es determinada por un tribunal en base a sus ingresos.
- En este periodo de reembolso los acreedores no pueden continuar con la recaudación.
- El plan de pago se basa en presupuestos mandatorios de la Corte que sigue directrices de IRS.
Las sanciones por impagos son graves. Descubra cómo saber si tiene deudas en Estados Unidos o si puede ir a la cárcel por deudas en Estados Unidos.
Nota: Si desea aprender más sobre las diferencias entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota revise nuestra sección dedicada en la web.
Por otro lado, casi cualquier individuo o empresa pueden declarase en bancarrota bajo la Ley de Quiebras del Capítulo 11. Si desea obtener más información visite nuestra sección «Bancarrota Capítulo 11» donde tratamos el tema en detalle.
Consideraciones de presentar la bancarrota Capítulo 13
Aunque es fácil creer que los acreedores acuerden un sistema de pagos ajustados para que logre pagar sus deudas, la realidad es diferente. Es más, normalmente, ocurre lo contrario.
De hecho, dos terceras partes de todas las presentaciones del Capítulo 13 son descartadas o convertidas al Capítulo 7.
¿Qué es mejor para el prestamista?
Para el prestamista lo ideal es convertir su presentación al Capítulo 7:
- Los bienes como su hogar pueden ser liquidados para pagar sus deudas de manera inmediata.
- Obtienen el dinero de forma rápida y evitan el problema ya que no debe esperar pagos menores que asignaría el tribunal con la bancarrota del Capítulo 13.
¿Por qué el Capítulo 13 suele ser su mejor opción?
Para usted y de forma general será mejor opción el Capítulo 13 en los siguientes casos:
- Tiene ingresos recurrentes pero los pagos de deudas no aseguradas destruyen sus finanzas mensuales. Si sus problemas son causados por cuentas bancarias y de tarjetas de crédito en mora, ajustar el calendario de pagos le colocará en una mejor posición sin arriesgar sus activos.
- Desea obtener protección por parte de sus acreedores, pero gana demasiado dinero para declararse en bancarrota del Capítulo 7.
- Posee activos personales significativos y no desea perderlos en una liquidación: Ejemplo de esto sería tener una importante suma de capital presentado por la equidad de su hogar. Por el contrario, en caso de estar en dificultades con su hipoteca puede que no le importe la liquidación de este activo.
Requisitos de elegibilidad para presentar la bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota bajo el Capítulo 13 es bastante estricta en sus requisitos. Recuerde que no es para todo el mundo.
- Sus deudas totales garantizadas no deben sumar más de $1,184,200.
- Su deuda total no asegurada debe ser inferior a $394,725.
- Debe haber residido al menos 2 años en el estado donde desea presentar su solicitud.
- Pago de renta estable que le permite cumplir con sus obligaciones mensuales en su hogar y hacer frente a un plan de pago.
- No es un negocio ya que solo un individuo puede declararse en bancarrota del Capítulo 13. Sin embargo aquí se debe tener en cuenta las deudas de su negocio personal que formarán parte de su plan. Por tanto una empresa unipersonal puede beneficiarse del Capítulo 13.
- Usted no está excluido por una bancarrota anterior ya que debe cumplir el plazo de 2 años bajo el Capítulo 13. Serán 4 los años bajo el Capítulo 7.
- Un caso anterior de bancarrota no fue rechazado en los últimos 180 días.
- Presentó su declaración de impuestos sobre la renta.
- Previa a la presentación, deberá completar una sesión de consejería de crédito certificada. Esta debe ser aprobada por el Tribunal dentro de los 180 días previos a la fecha de presentación.
Existen requisitos para situaciones concretas y otros que puede requerir su estado. Es recomendable consultar con abogados expertos en la bancarrota del Capítulo 13.
Nota: También somos abogados de negocios y expertos abogados para pequeños negocios en New York con más de 30 años de historia y éxitos. Si se encuentra en una situación financiera apremiante para su empresa no dude en contactar con nosotros. Quizás le interese revisar el reciente artículo sobre el Subcapítulo V del Capítulo 11 de bancarrota.
Expectativas al presentar el Capítulo 13
En cuanto completa la sesión de consejería de crédito previa a la presentación y presenta el formulario, los tribunales emiten un aplazamiento automático.
De esta forma evita medidas de los acreedores para cobrar sus deudas. En muchos casos impide que vuelvan a llamarlo. Igualmente, las demandas y embargos salariales se detienen.
El comisario de la quiebra envía avisos de solicitud a todos los prestamistas y acreedores que figuran en su presentación. Usted debe proporcionar cualquier información de contacto.
Se realiza una evaluación de medios económicos siguiendo las pautas establecidas por la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA). De esta forma se determina su elegibilidad para presentar el Capítulo 13.
Ventajas de la bancarrota bajo el Capítulo 13
De entrada ya conoce el alivio que le supondrá no tener que esconderse de sus acreedores o eludir llamadas telefónicas. Adicionalmente, puede obtener otros beneficios con la presentación del Capítulo 13 de bancarrota:
- Sus acreedores deben suspender la mayoría de los intentos de cobro: Solo se permitirán en ciertas circunstancias concretas descritas por la ley federal de quiebras.
- Congela los intereses o penalizaciones sobre impuestos: Si se atrasó en el pago de impuestos, el IRS aplica sanciones severas. Mediante la presentación puede evitarlas.
- Puede salvar su casa de una ejecución hipotecaria: El aplazamiento o suspensión automático también aplica al proceso de una ejecución hipotecaria. Por tanto, este proceso se detiene en cuanto entra en vigencia el aplazamiento automático. Se mantendrá vigente hasta que complete su calendario de vencimientos. Para conservar su casa deberá realizar el pago mensual completo de la hipoteca. No obstante, podrá cancelar pagos vencidos a lo largo del tiempo en el plan.
Quizás le interese leer nuestro artículo “Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota” o «Cómo comprar casa después de una bancarrota«.
- Actúa como un programa de consolidación de deuda: Realizará un pago mensual al administrador de la quiebra que se divide entre sus acreedores. Revise nuestro artículo sobre qué es mejor consolidación de deuda o bancarrota.
- Protege a confirmantes si estos garantizan una deuda que usted debe: Puede afirmar una deuda que pagará mediante el plan de pago del Capítulo 13 y así evitar que confirmantes afronten acciones de cobro.
- El deudor retoma el control de su situación: Será el deudor quien proponga el plan de pagos al tribunal.
Nota: Los acreedores tienen derecho a objetar al plan propuesto. En estos casos debe ser aprobado por un juez de quiebras. El deudor hará la proposición inicial y también debe estar de acuerdo en toda revisión del plan propuesto.
- Podrá reconstruir su puntuación de crédito y su vida financiera: Aunque la quiebra bajo el Capítulo 13 es un asunto legal complicado el beneficio es grande.El deudor queda libre de obligaciones con acreedores envueltos en el proceso de quiebra.
Nota: El artículo “Cómo puedo arreglar mi crédito en USA” de nuestra web le dará amplia información sobre el tema. No dude en contactar con nosotros para cualquier duda financiera.
Solicitar la bancarrota del Capítulo 13 paso a paso
Como expertos en bancarrota con 30 años de experiencia le recomendamos contactar con nosotros para conocer bien su situación. En nuestra web encontrará artículos de su interés para saber cómo declararse en bancarrota en New York.
Estos pasos básicos le servirán de referencia para comprender el proceso a seguir:
- Papeleo
No será ninguna sorpresa para usted saber que declararse en quiebra incluye una gran cantidad de documentación y papeleo. Estos documentos que describen su situación financiera incluyen:
- Formulario oficial 122C-1: Declaración de su ingreso mensual actual y cálculo del periodo de compromiso del Capítulo 13.
- Formulario oficial 122C-2: Cálculo de su ingreso disponible.
Nota: El ingreso disponible es el dinero restante después de pagar las necesidades básicas en su vida como los servicios públicos, comida, alquiler etc.
Por norma general su declaración de quiebra incluye formularios que solicitan la siguiente información:
- Una lista de sus bienes;
- Contabilidad detallada de gastos mensuales de manutención, alojamiento, alimentos, impuestos, servicios públicos, transporte o ropa;
- El nombre de los acreedores, las cantidades solicitadas y la naturaleza de los reclamos;
- Fuente de ingresos, cantidad y frecuencia de pagos.
En Ortiz & Ortiz podemos ayudarlo con el papeleo y todo el proceso. Es de vital importancia que toda la información sea precisa.
- Asesoramiento
Los que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 deben participar en un curso de asesoramiento previo a la bancarrota. Al concluirlo recibirá un certificado de finalización que debe incluir en su solicitud junto a su documentación.
- Presentación
Una vez tenga la documentación y la asesoría completada puede presentar. La tarifa de presentación es de $335. En caso de no poder afrontar el pago de la tarifa podrá presentar una exención de la misma.
En este momento comienza la suspensión automática. Es decir, los acreedores ya no pueden perseguirlo por la deuda y todo se lleva a cabo en los tribunales.
- Fideicomisario
Este administrador es asignado a su caso de bancarrota por el tribunal y hará un seguimiento del progreso. Recibirá un paquete que explica la bancarrota del Capítulo 13 con fechas de relevancia para su caso.
Como abogados especialistas en fideicomisos podemos ayudarlo en todo el proceso. Aprenda la diferencia entre albacea y fideicomisario.
- Reunión con acreedores
Entre los 40 días posteriores a su declaración de quiebra, el fideicomisario programará una reunión de acreedores:
- Estará acompañado por su fiduciario;
- Debe llevar una prueba de que presentó sus declaraciones de impuestos durante los últimos cuatro años y cualquier otra información requerida por el administrador.
- Sus acreedores tienen 25 días desde antes de la audiencia para presentar una denuncia en caso de oponerse al plan de pago presentado.
- Traerá un plan de pago modificado si necesita cambiar su plan para satisfacer a sus acreedores.
- Los acreedores no tienen obligación de asistir y muchos no lo harán.
- Audiencia de confirmación
Nuestros abogados de Nueva York especializados en la bancarrota del Capítulo 13 pueden acompañarle a la audiencia de confirmación.
- Aquí el tribunal decidirá si su plan es aprobado.
- Se tomarán en cuenta todas las objeciones de sus acreedores o su fideicomisario.
- Obtendrá la confirmación entre 20 y 45 días después de la reunión con los acreedores.
- Pago
Con la autorización confirmada para presentar la solicitud el juez organiza un programa de pago ordenado por la Corte para saldar sus deudas. Existe la posibilidad de que solo deba pagar todas sus deudas y/o tan solo una parte de cada deuda.
Nota: Si sus ingresos están por encima del ingreso medio del estado su plan debe ser por cinco años y si están por debajo será de 3 años. Aunque algunas personas califican para 3 años, en la mayor parte de los casos será de cinco años.
- El dinero se paga al fideicomisario que distribuye el dinero a sus acreedores.
- Estos acreedores no pueden comunicarse con usted para solicitar dinero adicional.
- Lo más probable es que no hable con un acreedor o cobrador durante todo el tiempo que tarda en completar su calendario de pagos.
Cómo se realiza el plan de pago de deudas a los acreedores
La clave para una fructífera presentación de bancarrota bajo el Capítulo 13 es tener un plan sólido de pagos.
Estos pagos tienen una duración de 36 a 60 meses y pueden incluir una cantidad destinada a acreedores no garantizados, manutención de los hijos, cantidades de hipoteca e impuestos atrasados. También puede incluir pagos de la casa, vehículo y alguna parte de los honorarios de abogados del deudor.
El objetivo es:
- Facilitar el pago de deudas sin garantía tales como tarjetas de crédito o facturas médicas.
- Proporcionar una manera de pagar el automóvil, la casa, impuestos sobre la renta, pagos de pensión alimenticia atrasados o la manutención de los hijos.
- Reemplazar la necesidad de entregar o vender bienes no exentos.
La cantidad del pago se determina mediante el tipo y cantidad de deuda, gastos necesarios y razonables e ingresos del deudor.
- Sesiones de educación para el deudor
- Deberá tomar un curso de educación para deudores que cubre la gestión financiera personal antes del pago mensual final.
- Presentará el certificado de finalización del curso ante el tribunal.
- Liberación de deuda
Después de completar tanto el pago como el curso la Corte le otorgará la liberación. Recibirá una notificación por correo o tendrá una audiencia judicial breve.
Nota: Declarase en quiebra tendrá diferentes efectos, descubra las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos.
Preguntas frecuentes sobre la bancarrota del Capítulo 13
A continuación respondemos a preguntas recurrentes que recibimos en la oficina relacionadas con la Ley de Quiebras del Capítulo 13.
Si desea asistencia sobre su caso concreto no dude en contactar con nuestros abogados de New York expertos en la ley de quiebra del Capítulo 13. Puede reservar su consulta privada hoy mismo.
¿Puedo alquilar un apartamento o un automóvil durante el plan de pago del Capítulo 13?
Sí, puede.
- Muchos propietarios verificarán su crédito durante la solicitud de alquiler y verán la quiebra en la lista. Sin embargo, esto no le impedirá alquilar de inmediato.
- Lo importante en este caso es poder demostrar que puede pagar y explicar su situación.
Quizás le interese leer nuestro artículo «Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro” pues es una duda frecuente entre los deudores.
¿Puede comprar un automóvil durante el plan de pago del Capítulo 13?
- Sí, puede siempre que disponga de la aprobación de la Corte. También puede obtener un préstamo.
- Aunque las tasas de interés no son favorables el financiamiento de vehículos está disponible.
- Lo más sencillo en estos casos es pagar en efectivo un vehículo de bajo coste.
Nota: Las tasas de interés más elevadas que enfrenta al financiar durante la bancarrota aumentan los pagos mensuales y el coste total del vehículo. Revise nuestro artículo para saber cómo comprar un carro después de una bancarrota.
¿Está la deuda de tarjetas de crédito incluida en el plan de pago del Capítulo 13?
La deuda en tarjetas de crédito se considera deuda general no garantizada. Normalmente esta deuda de crédito incluida en su declaración de quiebra no se paga en su totalidad.
¿Cuánto tiempo permanece un Capítulo 13 de Bancarrota en su informe crédito?
La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe de crédito durante 10 años desde la fecha de presentación. Tal y como sucede con la bancarrota del Capítulo 7.
Igualmente, algunos acreedores solo pueden informar de ello durante 7 años.
¿Qué pasa si no realiza un pago programado del plan de pagos?
Si se da el caso de que sus ingresos disminuyen podría:
- Modificar la cantidad que está pagando a sus acreedores.
- En caso de no poder pagar una deuda requerida el tribunal podría permitirle saldar la deuda debido a dificultades financieras.
Nota: Estas dificultades económicas podrían ser, por ejemplo, una enfermedad grave.
Otra opción en caso de que ninguna de las anteriores sea viable podría ser cambiar a una bancarrota del Capítulo 7.
Finalmente, la última opción sería desestimar su caso de bancarrota. En este caso el problema es que usted todavía tendría un saldo de deuda pendiente además de los intereses no cobrados por los acreedores durante su caso del Capítulo 13 de quiebra.
¿Se eximirá el pago de la deuda por préstamo estudiantil bajo el Capítulo 13 de bancarrota?
Para que el tribunal lo considere debe presentar una petición conocida como demanda para determinar la exención de deuda.
- Es muy probable que el tribunal de bancarrota no exime su deuda ya que las normas del Capítulo 13 la consideran una deuda prioritaria a pagar en su totalidad;
- Convencer al tribunal de eximir parcialmente es muy complicado;
- Aun así el tribunal considerará factores de dificultad extrema para contribuir con su incapacidad de hacer frente al pago del préstamo estudiantil.
- Discapacidad permanente;
- Esfuerzos de buena fe para pagar el préstamo en el pasado;
- Condición de pobreza y otros.
Los mejores abogados de bancarrota del Capítulo 13 en New York
En Ortiz & Ortiz lo ayudaremos a preparar un plan que se adapte a usted. Le guiaremos para saber cómo declararse en bancarrota en New York. Esto lo colocará en una posición ventajosa para el futuro al:
- Ayudarlo a comprender qué deudas tienen el potencial de reducciones significativas en el reembolso total.
- Esbozar sus activos exentos y no exentos que serán examinados por el tribunal y sus acreedores.
- Presentar un argumento convincente que produzca un resultado beneficioso para usted.
- Asesorarle en cada paso del camino hacia un acabado satisfactorio y concreto y mucho más.
Solo un tribunal de justicia puede obligar a los acreedores a reducir los pagos totales, y es por eso que es crucial que los deudores estén bien representados.
Es posible que no esté legalmente obligado a contratar a un abogado. Sin embargo, invertir en ayuda profesional hoy en día podría tener consecuencias duraderas en su vida. Al igual que exitosas de cara a su estabilidad financiera.
