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La quiebra no es una mancha negra permanente en su informe crediticio. Incluso puede pensar en cómo comprar una casa después de la bancarrota. En el siguiente artículo lo guiaremos sobre cómo lograrlo.

En Ortiz y Ortiz, nuestros abogados de bancarrota en Nueva York tienen una experiencia combinada de más de 30 años. Podemos ayudarlo y guiarlo para que sepa cómo comprar su casa después de la bancarrota.

Cómo comprar una casa en 2021 después de la bancarrota paso a paso

Aunque el impacto negativo en su crédito permanece con usted hasta 10 años después de la bancarrota, no debe dejar poner su vida en espera. Con la estrategia correcta, incluso puede calificar para una hipoteca. Con esto puede conseguir un nuevo hogar.

Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota

En este artículo nos hemos centrado en cómo comprar una casa después de la bancarrota. Si desea obtener más información sobre las hipotecas, consulte nuestro artículo “Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota“. Allí hablamos de los diferentes tipos de préstamos e hipotecas que puedes conseguir.

Ahora, echemos un vistazo a la información y los pasos a considerar al comprar una casa después de la quiebra.

1. Descarga de quiebra

La deuda debe ser cancelada para que usted sea elegible para una solicitud de préstamo hipotecario.

Aunque la condonación de la deuda no necesariamente indica el final de su caso, es algo que los prestamistas desean ver. A menudo, el tribunal cierra un caso de quiebra poco después de que se salde la deuda.

Nota: ¿Se pregunta cómo saber si tiene deudas en Estados Unidos? Consulte nuestra guía.

2. Establezca una fecha

Lo primero que debe pensar es cuándo quiere realizar la compra. Idealmente, necesitará 1 o 2 años con el siguiente objetivo:

  • Generar crédito;
  • Prepararse financieramente para la aprobación del préstamo.

Aunque puede calificar para una hipoteca antes, se recomienda que espere 2 años después de la quiebra; probablemente obtendrá mejores términos y una mejor tasa de interés.

Nota: Una pequeña diferencia en la tasa de interés puede tener un gran efecto en su pago mensual y en el costo total de su casa.

En caso de que tenga que mudarse antes

La declaración de la quiebra puede poner una suspensión automática en la ejecución automática de su hogar. En tal caso debería vender la propiedad y reducir su tamaño.

En lugar de buscar inmediatamente una nueva hipoteca quizás sea mejor alquilar por unos años y así poder preparar la futura compra.

3. Revise y repare su crédito

Después de la quiebra su perfil de crédito puede contener elementos negativos tanto correctos como incorrectos. Para completar la bancarrota debe eliminar todos los saldos restantes de sus deudas, los saldos ponerse a cero y las cuentas en colecciones deben estar cerradas.

Asegúrese de revisar su informe de crédito para asegurarse de que se haya actualizado correctamente al completar su descarga de deuda de bancarrota. Es posible que deba realizar el programa de reparación de crédito si encuentra elementos que deben ser eliminados o actualizados.

Nota: Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las “tres grandes” agencias de calificación crediticia. Es decir Equifax, Experian y Transunion.

Elementos y posibles errores que debe buscar en su informe de crédito

  • Asegúrese de ver las deudas que ya se han pagado o descargado.
  • Compruebe que no hay información que no es suya debido a nombres y direcciones similares o números de seguridad social erróneos.
  • Información de un ex cónyuge que ya no debe mezclarse en su informe.
  • Información de cuenta incorrecta por robo de identidad.
  • Datos desactualizados.
  • Cuentas no incluidas en su declaración de bancarrota listadas como para de la misma.
  • Anotaciones incorrectas para cuentas cerradas.

Nota: Es posible que le interese leer nuestro artículo de bancarrota afecta a mi esposa. Así sabrá el efecto de la quiebra sobre su cónyuge.

comprar un hogar después de la quiebra

4. Tome medidas para reconstruir su crédito

  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Esto le permitirá obtener crédito con un depósito y su puntaje crediticio no será un factor determinante para calificar;
  • Administre los cargos de manera estratégica. Cada pago positivo que realice lo ayudará a generar crédito; 
  • Mantenga su saldo en no más del 20% de su línea de crédito total;
  • Asegúrese de mantenerse al día con cualquier otro pago de la deuda.

Nota: Estos son los pasos que puede seguir después de la quiebra para reconstruir su crédito. Estos compensarán la información negativa en su puntaje crediticio antes de que expire la penalidad por bancarrota. Nuestra sección “Cómo puedo arreglar mi crédito en USA” puede ayudarlo a lograr su objetivo.

5. Empiece a ahorrar estableciendo un presupuesto

Una situación financiera estable será clave para finalizar la bancarrota y obtener la aprobación para la hipoteca. Deberá crear un presupuesto formal para tener éxito y no es tan complicado como piensa:

  • Encuentre una plataforma de presupuesto que le facilite esta labor. 
  • Ingrese sus cuentas y categorice sus gastos.

Necesitará tanto dinero como pueda ahorrar para el pago inicial en los próximos 12 o 24 meses.

6. Escriba una carta de explicación

Aunque este es un paso opcional, los prestamistas ganan dinero otorgando préstamos. Es lógico pensar que cualquier contexto que pueda proporcionar contribuirá en gran medida a obtener su aprobación.

Escriba y envíe una carta con su solicitud de hipoteca. Esta carta debe explicar las circunstancias que rodearon su quiebra. Detalle los problemas subyacentes que llevaron a la quiebra y cómo los resolvió. Indique claramente lo que ha hecho para evitar experimentar la misma situación en el futuro.

si me declaro en bancarrota pierdo mi carro

También puede conservar su carro si se declara en bancarrota, le contamos cómo hacerlo en nuestra web.

7. Obtenga una aprobación previa

Tan pronto como termine el período de espera, sus finanzas estén en orden y tome las medidas necesarias para restaurar su crédito, puede iniciar el proceso de aprobación previa. Esta aprobación le dará una mejor idea de lo que puede pagar.

Tan pronto como reciba una carta de aprobación previa, puede adjuntarla a cualquier oferta que haga por una casa. Esta carta indica dos cosas:

  • El prestamista le considera solvente;
  • Al vendedor le demuestra que se toma en serio su oferta;

Deberá presentar los siguientes documentos:

  • Formulario W-2.
  • Sus recibos de pago recientes.
  • Estados de cuenta bancarios.
  • Sea completamente honesto sobre las dificultades pasadas. Estas serán expuestas de todas formas de forma temprana en el proceso. 

8. Tenga disponibilidad para atender a los prestamistas

  • Es muy probable que su prestamista necesite información adicional sobre usted y otros solicitantes. 
  • Sea fácil de contactar y responder con la mayor rapidez posible.
  • Sea transparente sobre sus finanzas pasadas y presentes. 

Todo esto acelerará su proceso de solicitud y le hará ganar puntos en su favor de cara a la misma.

9. Maximice su pago inicial

Cuanto más dinero tenga para el pago inicial, mejor. Le resultará más fácil calificar para la hipoteca que usted desee. 

Como mínimo debería contar con el 20% del precio de compra de la vivienda. Así podrá optar por una hipoteca tradicional en lugar de depender de opciones de mayor riesgo como las hipotecas de tasa ajustable (ARMs).

Nota: Aunque puede calificar para un préstamos de la FHA por tan solo el 3%, tenga como objetivo alcanzar el 20% mencionado antes. De esta forma, siempre le resultará más fácil obtener la hipoteca deseada.

10. El rango de precio objetivo deseado

Después de 12 o 24 meses de duro trabajo ya está preparado y sabe cómo comprar su casa después de la bancarrota. Por tanto, comienza el proceso de compra. Tenga en cuenta los siguientes aspectos para definir que necesita en su hogar.

  • ¿Cuánto puede pagar?
  • ¿Dónde desea vivir? 
  • ¿Qué características son imprescindibles en mi hogar?.

Nota: Use una calculadora de hipotecas para saber el monto de la hipoteca que puede obtener sin tener que hacer los pagos mensuales. Con esto podrá establecer un rango de precio objetivo más correcto.

11. Verifique su puntuación de crédito

Este es el último paso que debe tomar para saber como comprar su casa después de la bancarrota. 

Verifique su puntaje de crédito de la siguiente forma:

  • Puede comprar uno de los informes de puntajes de crédito a través de una agencia de crédito.
  • Inscríbase en un servicio de monitoreo de crédito en una o en las tres agencias..

¿Qué tan pronto después de la bancarrota se puede comprar una casa?

préstamo hipotecario después de la bancarrota

La respuesta depende del tipo de quiebra que tenga en su historial y del tipo de préstamo que desee obtener. A continuación le mostramos los periodos de espera para obtener un préstamo.

Capítulo 7

  • Debe esperar al menos 4 años desde que el tribunal anule o desestime su bancarrota para calificar para un préstamo convencional.
  • Deberá esperar 3 años para obtener un préstamos del USDA.
  • Serán 2 años para las hipotecas respaldadas por el gobierno. Como por ejemplo las de la FHA.

Nota: El presente artículo asume su conocimiento sobre la bancarrota del Capítulo 7. Puede leer una guía completa en nuestra sección “Bancarrota del Capítulo 7”.

Capítulo 13

  • Un día después de la fecha de anulación de la bancarrota, puede calificar para un refinanciamiento si tiene un préstamo de VA respaldado por el gobierno.
  • Para un préstamo hipotecario convencional, el período de espera será de 2 años.

Nota: Este artículo asume su conocimiento sobre el Capítulo 13, en caso contrario por favor revise nuestra guía “Capítulo 13 de bancarrota”. También puede descubrir todas las diferencias entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota.

Tenga en cuenta las tarifas y gastos adicionales

Las tarifas por inspecciones, tasaciones, procesamiento de títulos y necesidades de depósito en garantía pueden acumularse rápidamente. 

Estas tarifas pueden incorporarse a su préstamo o agregarse a sus gastos iniciales. Tenga en cuenta que si se combinan con su préstamo, estos costos afectan al pago mensual y el interés total que paga durante la vigencia del préstamo.

Asegúrese de tener en cuenta estos gastos para su futuras metas.Habrá trabajado duro para reconstruir su crédito y puedo comprar su casa después de la bancarrota.

Contacte con nuestros abogados para no terminar ahogándose bajo una tasa de interés o tarifas que no puede pagar. Evaluaremos sus opciones y prepararemos un plan de acción para usted.

Cómo obtener una hipoteca con una tasa de interés favorable

Al ser un riesgo es para los prestamistas, la mayoría le cobrarán tasas de interés más altas. A continuación le mostramos sugerencias para maximizar sus ahorros en tasas de interés y comprar su casa de manera oportuna.

Trate de obtener una hipoteca de la FHA

Si califica para un préstamo de la FHA, quizás sea su mejor opción para un financiamiento de vivienda asequible y manejable.

La FHA permite a compradores con mal crédito obtener financiamiento con un pequeño pago inicial y una tasa de interés razonable.

Nota: Deberá pagar una tarifa adicional por el seguro hipotecaria durante al menos once años.

Compre una casa financiada por el vendedor

Existen inversores inmobiliarios que compran casas que han ido a subasta o han sido ejecutadas por impuestos atrasados. Por norma general las obtiene a buen precio y las venden de forma rápida. 

Algunos venderán estas casas “tal cual”, es decir, sin verificación de crédito y con 0% de interés.

Esta es una forma en la que puede comprar una casa después de la bancarrota, incluso teniendo un historial malo de crédito.

Aceptar una tasa alta y refinanciar más adelante

Si realmente está decidido a comprar una casa ahora pese a la reciente quiebra, puede estar dispuesto a aceptar una tasa de interés alta.

Si mejora su crédito después de comprar la casa, es probable que pueda refinanciar a una tasa más competitiva en el futuro.

  • Esta opción conlleva riesgos pues no se puede predecir cómo serán las tasas de interés en el futuro. 
  • Es posible que las tasas futuras sigan en la línea de la que paga actualmente.
  • Al refinanciar una hipoteca existen costos y cargos asociados al cierre que pueden anular sus ahorros.

Nota: Para que esta opción fuese viable debería refinanciar al menos a un 1% de interés más bajo del que tiene actualmente.

Contrato de alquiler con opción a compra

  • Con un contrato de alquiler con opción a compra alquila la casa que le interesa comprar por un periodo de 3 a 5 años. 
  • Durante este tiempo el alquiler será de $100 o $200 más caro que si estuviera alquilando.
  • Este dinero extra se reserva para ser utilizado en el pago inicial de la casa en cuanto transcurra el tiempo acordado.

La clave aquí radica en reconstruir su crédito durante este tiempo para ser mejor candidato a una hipoteca a precio competitivo. Un pago inicial sustancial también mejorará su imagen de cara al prestamista hipotecario.

Nota: El riesgo en este caso será que si decide no comprar la casa, perderá el dinero que puso para el pago inicial.

Hable con expertos en finanzas para tener todo bajo control

En Ortiz & Ortiz hemos ayudado a cientos de clientes durante los últimos 30 años. Con oficinas en Astoria, Brooklyn y Manhattan, podemos guiarlo desde desde la declaración de bancarrota en Nueva York hasta lidiar con las consecuencias de la bancarrota.

Si quiere saber cómo comprar una casa después de la bancarrota, está en el sitio indicado. Cuéntenos su caso para que podamos ayudarlo.

Llamarnos no le compromete a nada y puede ser el primer gran paso para mejorar su situación financiera y obtener su nuevo hogar.