Cómo puedo arreglar mi crédito en USA

Muchos de nuestros clientes se preguntan ¿Cómo puedo arreglar mi crédito en USA?. En este artículo le daremos respuesta mediante consejos que puede aplicar para mejorar su crédito más rápido. Aumentar su puntaje crediticio no tiene un tiempo establecido y, a menudo, puede aumentarlo más rápido siendo proactivo. 

Otra de las preguntas más comunes que recibimos en Ortiz & Ortiz, LLP es cómo las bancarrotas afectan su puntaje crediticio y por cuánto tiempo. Pero primero, hablemos de cuál es su puntaje de crédito y cómo se calcula.

En Ortiz & Ortiz nuestros abogados de bancarrota en New York han estado sirviendo a la comunidad durante 50 años. Como expertos en finanzas y quiebras, podemos ayudarlo a elaborar un plan para usted. No dudes en contactarnos y hacernos saber tu caso.

Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

Las distintas agencias calculan las puntuaciones de crédito de forma diferente. Es por eso que su puntaje de crédito cambia de una a otra. Pero la mayoría utiliza al menos cinco factores importantes. Si bien pueden usar otros factores, o pueden sopesarlos de manera diferente, estas cinco claves tienen el mayor impacto. 

Entonces ¿Cómo puedo arreglar mi crédito en USA? Si desea aumentar su puntaje crediticio rápidamente, debe concentrarse en estos:

  1. Pague sus facturas a tiempo: La primera es obvia. Incluso hacer el pago mínimo marca la diferencia. No cumplir las fechas algunas veces puede que no afecte mucho su puntaje. Sin embargo, si falla constantemente los plazos de pago, su puntaje de crédito lo mostrará. Los pagos a tiempo pueden representar hasta un tercio de su puntaje crediticio.
  2. Utilización del crédito: El único otro factor que puede llegar a importar tanto es la cantidad de su línea de crédito que ha utilizado. Esto se conoce comúnmente como utilización de crédito, o cuál es su saldo contra su límite de crédito. Cuanto más se acerque a su límite de crédito, menor será su puntaje crediticio.
  3. Cuán mixtos son sus tipos de crédito: Esto también se tendrá en cuenta. Hay dos tipos principales de crédito, crédito renovable y crédito a plazos. A las empresas de calificación crediticia les gusta ver una combinación. Eso no significa que los diferentes tipos de crédito tengan el mismo peso. La mayoría de las entidades de tarjetas de crédito le dan más importancia al crédito continuo.
  4. Cantidad de consultas exhaustivas: Las entidades crediticias o las empresas que emiten tarjetas de crédito suelen realizar las consultas exhaustivas. Por lo general, necesitan su autorización para realizar una investigación exhaustiva. Cuantas más consultas rigurosas muestre su informe, más se verá afectado su puntaje crediticio.
  5. Antigüedad: Si está leyendo esto pero aún no tiene crédito, debería considerar obtener incluso una pequeña línea de crédito. Cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor. Desafortunadamente, si ya comenzó su historial crediticio, no hay nada que pueda hacer para utilizar este factor para que su puntaje crediticio aumente más rápido.

¿Cómo puedo y cuánto tiempo lleva arreglar mi puntuación de crédito en USA?

La verdad es que conseguir un buen puntaje crediticio llevará tiempo. No hay grandes atajos. Dicho esto, dependiendo de su puntaje actual, es posible que pueda aumentar sustancialmente su puntaje en un corto período de tiempo. Hasta 100 puntos. 

A continuación, le mostraremos algunas formas para saber cómo puedo arreglar mi crédito en USA de forma automática, como por ejemplo, eliminando de su informe una deuda atribuida erróneamente. También le daremos consejos para mejorar su imagen que no requieran asumir más deudas o hacer pagos más altos de los que está haciendo en este momento. 

cuánto tiempo se tarda en aumentar el puntaje de crédito

Por último, recuerde siempre que la medida en que algo afecta su puntaje crediticio disminuye con el tiempo. Ser moroso hoy le afectará mucho más ahora que en 6 meses. Una gran parte de su crédito se basará en su historial crediticio reciente. Por tanto, hacer algunos cambios lo antes posible lo ayudará a aumentar su puntaje crediticio más rápido. 

Incluso si su puntaje de crédito es bueno o muy bueno, hacer algunos de estos cambios podría darle el impulso adicional que necesita para obtener ese préstamo o para calificar para una tasa de interés más baja.

La mayoría de las cosas permanecen en su informe crediticio durante siete a diez años. Eso incluye quiebras. Pero cuanto más tiempo pase, menos importará para su puntaje crediticio general. Así que haz lo que pueda y tenga paciencia. Obtener un puntaje de crédito excelente lleva años a las personas. Pero si sigue estos consejos, también puede llegar allí.

Controle su crédito

  • El primer paso hacia un mejor puntaje crediticio es conocer y comprender el puntaje que tiene; 
  • Eso significa no solo mirar su puntaje de crédito, sino obtener un informe sobre lo que está afectando su puntaje. 

Piense en ello como una hoja de trucos para una mejor puntuación. Si sabe qué es lo que reduce o mantiene su puntaje bajo, podrá aumentarlo de manera más efectiva. Existen muchas agencias de monitoreo de crédito y algunas incluso lo hacen de forma gratuita

En este blog, le contaremos acerca de 18 formas de aumentar su puntaje crediticio rápidamente, sabiendo cuáles emplear le ahorrará mucho tiempo y, potencialmente, dinero.

Pague a los acreedores a tiempo

Pagar a sus acreedores a tiempo es clave para obtener un puntaje crediticio más alto:

  • Cuando no paga a tiempo, corre el riesgo de que su cuenta se marque e informe como morosa;
  • Esto reducirá su puntuación; 
  • Si no realizó un pago o simplemente no pudo hacerlo, devuélvalo lo antes posible;
  • Muchas entidades de tarjetas de crédito informan sobre el estado de las cuentas en fechas específicas del mes. Por tanto, incluso si no cumplió con la fecha límite, es posible que pueda pagarle a su acreedor antes de que sea informado. Esto le evitará un estado de morosidad en su informe crediticio.

Es posible que no pueda pagar a todos sus acreedores. Ni siquiera el monto mínimo adeudado. En esas circunstancias, puede buscar cuáles priorizar. No todos sus acreedores informan a las empresas de informes crediticios. Cuesta dinero hacerlo. Es más, dependiendo de la línea de crédito, ser moroso puede dañar su puntaje de manera diferente. 

  • Es posible que desee pagar su tarjeta con el peor índice de utilización de crédito; 
  • Tal vez desee liquidar las tarjetas con los saldos más bajos para reducir la cantidad de cuentas morosas;
  • Incluso puede optar por pagar sus deudas en función de la tasa de interés. 

Si bien ninguno de estos puede ayudar a aumentar su puntaje crediticio más rápido, evitará que disminuya más rápido. Cuanto más tiempo pase desde que estuvo en mora, menos afectará su puntaje crediticio.

qué pasa si me demandan y no tengo cómo pagar

Aunque se pregunte ¿Cómo puedo arreglar mi crédito en USA? Esto puede llevar a otras cuestiones: ¿Qué pasa si me demandan y no tengo cómo pagar? ¿Ha sido demandado por un cobrador de deudas? ¿Puedo ir a la cárcel por deudas en Estados Unidos? Tranquilícese y sepa que cuenta con expertos dispuestos a ayudarlo a una sola llamada. Contáctenos hoy mismo.

Programe sus pagos

Para muchos de sus acreedores, usted podrá saber cuándo envían sus informes. Sabiendo cuándo su acreedor envía sus informes, puede programar sus pagos para un par de días antes de que suceda. Al mantenerse a la vanguardia, puede asegurarse de que su acreedor esté enviando el informe más favorable al hacer que su saldo sea lo más bajo posible. 

A veces, las personas terminan con una cuenta morosa simplemente porque se olvidaron de pagar. Para evitar esto:

  • Puede agregar fechas límite de pago como eventos recurrentes en su calendario; 
  • También puede configurar pagos automáticos para asegurarse de que ninguna factura pase su fecha de vencimiento sin pago. Y sí, muchos acreedores le permiten configurar pagos automáticos por el monto mínimo adeudado.

Utilice los pagos mensuales de alquiler y servicios públicos como pagos “a tiempo”

Informar a las agencias de crédito cuesta dinero, lo que significa que algunos de sus acreedores pueden optar por no hacerlo. Pero si paga el alquiler y los servicios públicos a tiempo, puede obtener algunos servicios que informarán sobre los pagos del alquiler y los servicios públicos como pagos de crédito a tiempo. 

Cuantos más pagos realice a tiempo, mejor será su puntaje crediticio. Esta es una buena manera de aumentar su puntaje crediticio más rápido usando algo que ya está haciendo.

Conviértase en un usuario autorizado

Algunos acreedores informan sobre la actividad de la tarjeta de crédito a las agencias de informes de crédito para los usuarios autorizados, así como al titular de la cuenta. 

Incluso si no usa la cuenta en absoluto. Si conoce a alguien que sea responsable de sus pagos, haciéndolos a tiempo todos los meses, puede pedir que lo conviertan en un usuario autorizado. Entonces, su informe de crédito puede beneficiarse del uso de una línea de crédito y de sus pagos a tiempo. 

Si bien pedirle a alguien que le permita ser un usuario autorizado puede ser una pregunta complicada y difícil, si puede hacerlo, será una de las formas más fáciles de aumentar su puntaje crediticio. Una vez que esté autorizado, puede simplemente sentarse y cosechar los beneficios.

Mejore su índice de utilización de crédito

Su índice de utilización de crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene. 

Entonces, si tiene dos tarjetas con un límite de crédito de $5,000 y ha usado $3,000 en cada una, ha usado $6,000 de los $10,000 disponibles que tiene. Eso le daría un índice de utilización de crédito del 60%. 

Cuanto menor sea su proporción, mejor será su puntuación. Debe aspirar a tener un índice de utilización del crédito inferior al 30%. Hay muchas cosas que puede hacer para mejorar su índice de utilización de crédito.

Realice pagos con frecuencia

Pagar a sus acreedores con frecuencia ayudará. No solo significará que probablemente, al menos, esté haciendo el pago mínimo a tiempo, sino que también hará que su factura de crédito sea más baja. 

  • Una factura más baja significará un índice de utilización de crédito más bajo; 
  • Una proporción más baja puede ayudar a aumentar su puntaje.

Entonces, incluso si ya está pagando su factura completa todos los meses, hacerlo antes aún puede ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio, al mantener la proporción más baja. Generalmente, desea mantener su deuda lo más baja posible. Hacer pagos frecuentes le ayudará a conseguirlo.

Aumente su límite de crédito

Como se mencionó anteriormente, su índice de utilización de crédito forma parte de su puntaje crediticio. Cuanto menor sea su proporción, mejor será su puntuación. 

  • Si usó $1,000 de una línea de crédito de $5,000, su proporción es 1/5. 
  • Obtener un aumento en el límite de crédito reducirá automáticamente su índice. 
  • Si aumenta su límite de crédito a $10,000, entonces su proporción se convertirá automáticamente en 1/10. 
deuda

Obtener límites de crédito más altos en todas o la mayoría de sus tarjetas puede ayudarlo a aumentar su puntaje de crédito más rápido.

Debe llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y preguntar si una solicitud de un límite de crédito más alto requerirá una investigación de crédito intensiva. 

  • Ese tipo de consultas pueden reducir temporalmente su puntaje crediticio. Si parece financieramente inestable;
  • Incluso pueden reducir su límite de crédito, por temor a que esté pidiendo un aumento para los tiempos difíciles que se avecinan. Esto hará que parezca un riesgo. Por lo tanto, asegúrese de que su situación financiera se vea estable antes de solicitar el aumento.

Nota: Solo haga esto si NO va a utilizar el crédito. O al menos no mucho. De esta manera, tendrá el mayor impacto en su índice de utilización de crédito. Cuanto mayor sea el impacto, más rápido aumentará su puntuación de crédito.

Cómo puedo arreglar y aumentar mi puntaje solicitando una tarjeta de crédito en USA

 Si aún no tiene una, obtenga una tarjeta de crédito. 

  • La mayoría de las tarjetas de crédito no cobran intereses si paga el monto total antes de la fecha de vencimiento cada mes; 
  • Incluso si no necesita “endeudarse”, aún puede obtener una tarjeta de crédito y simplemente pagarla en su totalidad todos los meses;
  • De esa manera, puede reducir su índice de utilización de crédito mientras realiza pagos completos y puntuales que mostrarán a los acreedores que usted es responsable con su crédito; 
  • Esto se reflejará en su historial crediticio y en su puntaje crediticio.

No cierre las cuentas de tarjetas de crédito

Incluso si no está usando una tarjeta de crédito, agregar el límite de crédito a su puntaje de utilización de crédito puede ayudar. 

Si tiene dos tarjetas con un límite de $5,000, pero solo usa una de ellas, entonces su índice de utilización de crédito será la cantidad que tenga en esa tarjeta por encima de $10,000 (1 / 10,000). Si cierra su tarjeta no utilizada, superará los $5,000 (1 / 5,000), lo que hará que la proporción sea más alta y su puntaje más bajo. 

También debe usar esas tarjetas de vez en cuando para asegurarse de que los acreedores no las cierren por usted.

si una persona muerte quién paga sus deudas

Puede que le interese leer nuestra publicación de blog “Si una persona muere, quién paga sus dedudas”. Aprenderá qué sucede con las deudas impagas cuando una persona fallece.

Pague dos veces al mes

Puede cancelar todo su saldo antes de su vencimiento, pero dependiendo de cuándo su acreedor reporte su cuenta a las agencias de crédito, puede parecer que tiene un puntaje de utilización de crédito mucho más alto de lo que realmente tiene. 

  • Trate de pagar una parte desde el principio y el resto más tarde. De esa manera, no importa cuándo se reporte la cuenta, se verá que tiene un índice de utilización de crédito más bajo; 
  • Si realiza compras importantes con su tarjeta de crédito, debe liquidar el monto lo antes posible.   

Más cuentas

Encontrar la línea divisoria entre el aumento de su límite de crédito general y los efectos negativos de una investigación rigurosa puede ser difícil. Si bien no siempre es así, solicitar una nueva línea de crédito puede resultar en una consulta crediticia rigurosa, lo que reducirá su puntaje. 

Sin embargo, como hemos mencionado antes en este blog, tener más líneas de crédito significa tener un límite de crédito más alto. Esto aumentará su índice de utilización de crédito, lo que aumentará su puntaje crediticio más rápido. Pero si recibe demasiadas consultas difíciles a la vez, pueden contrarrestar el impacto de su menor índice de utilización de crédito. 

Es posible que desee preguntar si solicitar una nueva línea de crédito resultará en una consulta crediticia dura. Incluso si lo hace, es posible que desee sopesar los efectos negativos temporales de una investigación crediticia rigurosa sobre los beneficios a largo plazo de un índice de utilización de crédito menor.

Utilice periódicamente tarjetas de crédito inactivas

Como se indicó anteriormente, no desea cerrar una cuenta sin una buena razón, ya que afectará su índice de utilización de crédito. 

El uso periódico de sus tarjetas garantizará no solo que las entidades de tarjetas de crédito no las cierren, sino también que no reduzcan su límite de crédito. Reducir su límite de crédito o cerrar su cuenta por completo aumentará su índice de utilización de crédito. 

Así que asegúrese de usar esas tarjetas de vez en cuando, incluso si es solo una vez en una compra pequeña. 

Nota: La mayoría de las empresas le permiten configurar pagos automáticos para que no tenga que preocuparse por perder el pago de su pequeña compra.

Mezcle sus tipos de deudas

Es una buena idea tener cuentas de crédito tanto renovables como a plazos. 

  • Las cuentas de crédito rotativas transfieren su deuda de un mes a otro;
  • El crédito a plazos divide una cantidad en varios pagos;
  • Las tarjetas de crédito se consideran crédito renovable, mientras que los préstamos para automóviles y las hipotecas son créditos a plazos. 

Mostrar a las compañías de crédito que puede manejar ambas de manera responsable ayudará a su puntaje crediticio. 

Nota: Algunas empresas de informes crediticios dan más importancia al crédito renovable. Se necesita más responsabilidad para manejar una tarjeta donde el monto de la deuda mensual está más bajo su control, en lugar de un monto de pago fijo y una fecha ya acordada.

Utilice una tarjeta de crédito o un préstamo garantizado

Tener una combinación de crédito ayuda, como acabamos de comentar. Pero eso no siempre es posible. A veces, debido a un historial crediticio corto o un puntaje crediticio malo, puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito o un préstamo. 

Si ese es el caso, puede recurrir a préstamos garantizados o líneas de crédito. En estos casos, se le pedirá que respalde el crédito utilizando una cuenta o dando el dinero por adelantado. 

Entonces, aunque no le ayudará si ya necesita dinero, pero si actualmente tiene un poco ahorrado, puede usarlo para obtener una línea de crédito asegurada. Esto lo ayudará a aumentar su puntaje crediticio más rápido siempre que realice sus pagos a tiempo.

Negociar saldos pendientes

A los acreedores les gusta que sus préstamos se paguen en su totalidad, pero eso no siempre sucede. Como bufete de abogados especializado en quiebras, hemos ayudado a muchos deudores a deshacerse de millones de deudas. A los acreedores eso les gusta aún menos. Por eso están dispuestos a negociar su deuda. Siempre puede llamar a su acreedor e intentar negociar su saldo. 

A veces, tomarán una cantidad total más baja si acepta pagar dentro de un tiempo determinado. Esto podría ayudar a reducir sus facturas en miles. Sin embargo, estos acuerdos de pago se pueden agregar a su informe crediticio. Esto reducirá su puntuación. Aún puede ser mejor que mantener su cuenta en mora durante un período de tiempo más largo. 

Lo que puede ser mejor para su puntaje de crédito depende de cuánto sea su deuda y de la rapidez con la que pueda pagarla.

calificación crediticia

Si necesita ayuda para declararse en bancarrota del Capítulo 7, Capítulo 13 o Capítulo 11, no dude en llamarnos. 

Disputa los errores del informe de crédito

Una forma rápida de obtener un puntaje crediticio más alto es deshacerse de las deudas que no son suyas. 

  • Tiene derecho legal a un informe crediticio gratuito por año; 
  • Durante un tiempo limitado durante la pandemia, están disponibles sin cargo una vez por semana;
  • Al obtener puntajes de crédito de diferentes agencias, puede verificar para asegurarse de que no se haya reportado nada erróneamente. 
  • Tiene derecho legal a un informe crediticio que sea justo y sin errores. Si encuentra un error, puede impugnarlo y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminará por completo de su informe de crédito.

Por lo general, una marca negativa como una cuenta atrasada o una reclamación presentada en su contra le perjudicará durante algunos años. Si hay tales marcas erróneas en su informe, deshacerse de ellas ayudará a que su puntaje crediticio aumente de inmediato.

Si no está seguro de si una deuda se reportó con precisión, siempre puede consultar nuestro artículo sobre cómo averiguar saber si tengo deudas en EE.UU.

Conclusión

Si desea aumentar su puntaje crediticio rápidamente, hay muchas cosas que podría hacer que lo ayudarían. 

  1. Descubra qué es lo que más está afectando su puntaje crediticio. Luego, puede revisar nuestra lista y ver qué opciones tendrán el mayor impacto. 
  2. No siempre es aconsejable hacer todo, pero incluso si lo fuera, no se puede hacer todo a la vez. Dar prioridad a las cosas que más afectan su puntuación le dará el mayor impulso en el menor tiempo posible. 
  3. Lo más importante es intentar realizar los pagos a tiempo. Si se ha quedado atrás, no se alarme. Nunca es tarde para empezar. 
  4. Lo que haya hecho más recientemente afectará más su puntaje crediticio, por lo que es muy recomendable comenzar con buenos hábitos crediticios lo antes posible.
  5. Si su deuda ha comenzado a convertirse en algo demasiado grande para saldarlo, la bancarrota podría ser la mejor vía para usted. Si bien las quiebras reducirán su puntaje y permanecerán en su informe hasta por 10 años, también eliminarán todas sus deudas, por lo que no habrá más avisos de morosidad en su cuenta. 

Al vincular una quiebra con algunas de las otras opciones de las que hablamos anteriormente, como convertirse en un usuario autorizado u obtener una línea segura, podría tener un buen puntaje crediticio antes de que se dé cuenta.

Si está considerando declararse en bancarrota en Nueva York, debe hablar con un abogado. Declararse en bancarrota sin un abogado a menudo conduce a que su caso sea desestimado. 

En Ortiz & Ortiz, LLP contamos con más de 50 años de experiencia ayudando a las personas en la protección de activos y a librarse de sus deudas. Si cree que esta podría ser la mejor opción para usted, no dude en llamarnos.