En este momento estás viendo Cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos

¿Quiere tomar control de sus finanzas y no sabe por dónde partir? Seguramente se está preguntando: “¿cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos?”. En este artículo podrá encontrar una guía completa para tomar control de su estado financiero. 

En Ortiz & Ortiz somos abogados de bancarrota en Nueva York con más de 30 años de experiencia en negocios y planificación patrimonial. Nuestro equipo está disponible en inglés y español, listo para asesorarle y defenderlo con gran determinación de éxito.

Cómo puedo saber si tengo deudas pendientes en Estados Unidos en 2021

Conocer la situación actual de sus deudas es el primer paso para comenzar el proceso de resolución de ellas. Sabemos que parece difícil, sobre todo si usted tiene diferentes tipos de créditos. Pero no se preocupe, aquí encontrará toda la información necesaria para resolver esta primera gran duda inicial: “¿Cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos?”

Aquí le presentaremos una guía de pasos a seguir y para rastrear si tiene deudas pendientes en Estados Unidos.

  • Primero, haga una lista de sus créditos. Esta lista será muy útil para comprender su deuda. Una buena forma de visualizar su deuda es haciendo una hoja de cálculo.
  • En segundo lugar, ordene la correspondencia entre usted y sus acreedores. De esta manera conseguirá un orden cronológico de la comunicación sobre sus finanzas. También le permitirá ver qué se dijo y qué no. 
  • Revise detalladamente si tiene mensajes en la contestadora, o correos electrónicos sin leer. Revise también si tiene mensajes en Spam. 
  • Es momento de complementar su información con un informe crediticio oficial. En el sitio web AnnualReport.com podrá solicitarlo de manera gratuita. 
  • Para asegurarse aún más, usted debería solicitar el reporte de las tres agencias de reportes crediticios más grandes, que son Equifax, Experian, y TransUnion. Esto, porque las empresas a las que usted debe dinero, deberían haberlo reportado a alguna de estas agencias. Las compañías que reportan a estas agencias pueden ser bancos y compañías que ofrecen tarjetas de crédito, instituciones de financiamiento de propiedades e hipotecas, y otras instituciones de préstamos.

Ahora, es importante ahondar en cada punto para que usted pueda responder su interrogante con tranquilidad: ¿Tengo deudas pendientes en Estados Unidos?

Nota: Recuerde que no pagar las deudas puede hacer que usted termine en la cárcel. 

La importancia del orden de la información para saber si tengo deudas en Estados Unidos

tipos de deudas en estados unidos

Cuando usted se pregunta: “¿Cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos?” debe saber que la respuesta es un proceso. Y, como tal, contestar dicha interrogante tomará algunas semanas. Para conseguirlo con éxito hay algunos aspectos claves que deberá tener en cuenta. En primer lugar, ser ordenado y organizado. Sin embargo, muy importante también, es ser honesto con usted y con las deudas que posee.

El orden de su información será crucial para determinar con seguridad si usted tiene deudas pendientes o no, y a qué instituciones financieras les debe dinero. 

  • Le recomendamos utilizar un formato de planilla que permita visualizar la información de manera amigable. Aquí podrá encontrar hojas de cálculo especialmente diseñadas para ordenar deudas. Si usted tiene un correo electrónico de Google, también puede acceder a formatos predeterminados de Google Sheets.
  • Organice la información en orden cronológico. De esa manera podrá asegurarse de no estar olvidando nada, revisando año a año su estado crediticio.
  • Sea honesto consigo mismo y con sus familiares. Las deudas no desaparecerán porque usted no las anote. Los acreedores o prestamistas seguirán tocando su puerta y llamándolo. 

Recuerde que no hay una receta universal. El orden que a usted le acomode, podría ser distinto al de otra persona. ¡Y está bien! Lo importante es que su orden personalizado le sirva para visualizar toda la información y entenderla con facilidad.

Mantenga la calma y busque asesoría profesional

Tranquilo, usted ya comenzó el proceso de organización de sus finanzas. Desde ahora, su situación solo irá mejorando. Gracias a haber recopilado toda la información, ahora usted tiene el control. 

Tener el control y la claridad de su situación es el primer paso para construir un plan de acción. En caso de que usted tenga deudas que saldar, ahora podrá hacerlo de forma ordenada.

Si las respuestas a su pregunta inicial “¿cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos?” fueron desalentadoras, y usted se encuentra en una posición compleja de endeudamiento, no dude en contactarnos. Como podrá ver en nuestra sección de testimonios de clientes, nuestro equipo de abogados expertos en bancarrota podrán guiarlo y acompañarlo durante el proceso de resolución de su situación.

Nota: En Ortiz & Ortiz estamos disponibles a través de la página de contacto o en nuestro teléfono para asesorarlo. También puede reservar su cita online.

Puntos importantes sobre el rastreo de deudas en Estados Unidos

Rebobinemos un poco. Antes de buscar resolver su duda sobre si tiene deudas en Estados Unidos o no, repasemos algunos conceptos sobre este tema.

¿Qué tipos de deudas existen?

Existen diferentes tipos de deudas personales. Aquí puede revisar los distintos tipos de deudas de consumidores que existen actualmente en Estados Unidos.

A continuación puedes ver un listado de ejemplos de tipos de deudas personales:

  • Tarjetas de crédito.
  • Créditos de consumo.
  • Préstamos automotrices.
  • Créditos estudiantiles.
  • Hipoteca residencial.
  • Deuda de crédito Home Equity. 
  • Impuestos fiscales.

Los préstamos y la capacidad crediticia son un excelente insumo para el crecimiento de su negocio, o la inversión en capacitación o productos necesarios para su desarrollo personal. Sin embargo, debe ser cuidadoso para no excederse en la cantidad de compromisos que toma. De esta manera, podrá asegurarse de poder pagar las cuotas cada mes.

¿Qué es la tasa de interés?

“Una tasa de interés se define como la proporción de una cantidad prestada que un prestamista cobra como interés al prestatario, normalmente expresado como un porcentaje anual”, explica Bankrate en su Glosario.

Entonces, la tasa de interés es la ganancia que el banco o prestamista ganará por prestar dinero a otros. A la inversa, la tasa de interés es el dinero que ganará un ahorrador por mantener su dinero en una cuenta bancaria de ahorro.

Existen diferentes tipos de tasas de interés

Existen tasas de interés simples y compuestas, que podemos analizar en otro artículo. Lo importante ahora es que usted comprenda que en la medida en que pasa el tiempo acumulando deudas, este interés del acreedor crece. En la medida en que los meses o años pasan, su deuda seguirá creciendo en proporción del porcentaje de la tasa de interés pactada. 

¿Qué debo saber sobre las agencias de cobranza en Nueva York?

Cuando ha pasado mucho tiempo de una deuda impaga, es común que estas sean traspasadas del prestamista original, a una agencia de cobranza. En caso de que una agencia de cobranza esté a cargo de insistir en el pago de su deuda, ellos deberán contactarle a través de una carta o llamada telefónica. Es primordial que usted revise si la agencia tiene licencia, ellos siempre deberán informar su número de licencia DCA.

Las agencias de cobranza en Nueva York deben seguir reglas y protocolos

Debe tener en cuenta que los agentes de cobranza tienen reglas estrictas sobre cómo pueden comunicarse con usted.

Aquí le dejamos un listado de acciones fuera de los límites de los agentes de cobranza, que usted no debe permitir.

  • El agente de cobranza no puede contactarle en horarios inapropiados (antes de las 8.00 am y después de las 21.00 pm)
  • Tampoco puede contactar a sus amigos, parientes, empleador, u otros, excepto para confirmar su dirección.
  • Ningún agente debe perseguirlo ni acosarlo con llamadas telefónicas repetitivas, lenguaje inapropiado, ni amenazas físicas.
  • El agente no puede utilizar formas de extorsión ni amenazar con su potencial arresto. 

En caso de que el agente de cobranza esté infringiendo una, o varias normas, usted puede reportar una queja formal directamente con la autoridad. Le recomendamos que nos contacte rápidamente, y nuestro equipo experto de abogados de bancarrota en Nueva York podrá representarlo y defenderlo. 

Dependiendo del caso, nuestro equipo podrá recomendarle seguir cursos de acción con la Oficina para la Protección financiera del Consumidor, con la Comisión Federal de Comercio, o con la Asociación Nacional de Procuradores Generales.

Deudas en Estados Unidos: La bancarrota como alternativa

cómo calcular la deuda total

Estar endeudado es una situación que puede bloquearlo. Surgen muchas dudas sobre qué hacer al respecto. Es fácil encontrarse en la posición de no saber por dónde empezar.

Por ejemplo, ¿Qué ocurre si me demandan y no puedo pagar?, es posible que la mejor alternativa sea declararse en bancarrota.

Si usted está considerando seriamente esta alternativa, debe saber lo que conlleva: qué se requiere para poder declararse en quiebra, los pasos a seguir y cuáles serán las consecuencias de esta decisión.

¿Qué tipos de bancarrota existen? 

Primero, usted debe conocer qué tipos de bancarrota existen. En New York hay cuatro modos de declararse en quiebra que están resguardados por la ley.

  • Capítulo 7 de bancarrota: Esta es la bancarrota conocida como “liquidación”. Significa que usted, como deudor, renuncia a cualquier activo no exento. Luego, estos bienes se liquidan para pagar las deudas a los acreedores o prestamistas. El proceso por esta vía puede durar de tres a seis meses desde que se presentan los formularios hasta que se condona la deuda. 
  • Capítulo 11 de bancarrota: Esta alternativa también es conocida como “reorganización”. Es comúnmente utilizado principalmente por empresas y por deudores individuales que tienen deudas muy grandes. 
  • Capítulo 12: Este es un proceso particular. Se utiliza únicamente para “agricultores familiares” o “pescadores familiares” que tienen ingresos anuales regulares. Al acogerse a la quiebra por medio del Capítulo 12, los agricultores y pescadores tienen la posibilidad de llevar a cabo un plan para lograr pagar parte o la totalidad de sus deudas. 
  • Ley de quiebras Capítulo 13: Se le conoce como el «plan de asalariado». El Capítulo 13 implica una reorganización que le permite idear un plan para pagar algunas o todas sus deudas si tiene un ingreso estable. Este plan contempla un plazo de 3 o 5 años.

Nota: Revise los pasos completos a seguir para saber cómo declararse en bancarrota en Nueva York

Consecuencias de la bancarrota 

Costos del proceso de declaración de bancarrota

Declararse en bancarrota tiene consecuencias. La primera y más inmediata son los costos del proceso. En Nueva York, declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 tiene un valor de $335, mientras que bajo el Capítulo 13, cuesta $274.

Cómo la bancarrota afecta a mi Esposa

Por otra parte, si usted se declara en bancarrota, esto podría afectar a su Esposa. 

Si bien usted puede declararse en quiebra de forma individual e independiente, la afectación a su cónyuge dependerá de si ustedes tienen propiedades y/o deudas conjuntas. También dependerá de las leyes de propiedad del estado donde reside. Y, además, bajo qué capítulo usted decida declararse en bancarrota.

Nota: Si tiene más dudas sobre este asunto, puede revisar todo el detalle en nuestro artículo cómo la bancarrota afecta a mi Esposa.

¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro?

En caso de declararse en bancarrota, lo más probable es que pueda conservar su carro. Pero solo mientras puedas seguir haciendo los pagos de cada cuota.. De lo contrario, depende del costo del automóvil, su deuda y exenciones.

¿Si me declaro en bancarrota perderé mi dinero en efectivo?

Si usted se acoge a bancarrota bajo el Capítulo 13, no perderá su dinero en efectivo. Sin embargo, en caso de que usted se declare en bancarrota bajo el Capítulo 7, sí deberá entregar el efectivo no exento. Existen algunas exenciones como pensión alimenticia, cuentas de jubilación, pensiones, prestaciones públicas por desempleo o invalidez, entre otras.

En relación con este punto, las cuentas bancarias pueden eximirse hasta un cierto monto según el Capítulo 7. Dependiendo de qué otra propiedad personal exima, usted podría proteger alrededor de $10,000 en sus cuentas bancarias. 

Puntuación de Crédito

Al declararse en quiebra, lo más probable es que esta situación reduzca su puntaje de crédito, y su historial de deudas pasadas no se borrará incluso después de haber cancelado la deuda. 

La reducción de su puntuación de crédito lo catalogará como un prestatario de riesgo. Esto podría implicar que las instituciones financieras no quisieran entregarle nuevos créditos, o que le ofrezcan tasas de interés altas, debido al riesgo que usted representaría.

De todas formas, a pesar de que la declaración de bancarrota afecta su puntaje de Crédito, sigue siendo una alternativa beneficiosa para recuperarse de un estado de deuda extremo. Es decir, puede ser que el puntaje crediticio sea un mal menor, comparado con el beneficio de mejorar su situación financiera en general.

¿Cómo mejorar mi crédito en Estados Unidos?

bancarrota como alternativa a la deuda

Después de pasar por una situación de deudas, y especialmente después de una declaración de bancarrota, muchos de nuestros clientes se preguntan: ¿cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito en Estados Unidos?

Su puntaje crediticio se calcula en base a varios factores. Lo importante es que usted tome el control de sus decisiones financieras y sea proactivo. Aquí le dejamos algunos tips para aumentar su puntaje de crédito lo más rápidamente posible:

  • Pague a sus acreedores a tiempo. Si usted está recién saliendo de un estado de morosidad e incluso bancarrota, sabe la importancia de este punto. Las deudas se acumulan y se convierten en una bola de nieve que rápidamente es difícil de controlar.
  • Programe sus pagos. Utilizando esta medida, sus pagos serán descontados automáticamente, y así no tendrá la tentación de gastar el dinero en otro ítem. Además, es una buena forma de asegurarse de que usted realizará los pagos antes de la fecha de vencimiento.
  • Mejore su índice de utilización de Crédito. Esto significa que no es recomendable utilizar más del 30% de su capacidad de crédito. Entonces, si usted tiene cupo de 10,000 dólares, no debería usar más de 3,000 dólares de crédito. Esto le asegurará mantener una mejor puntuación crediticia.
  • Realice pagos con frecuencia. Es fundamental hacer los pagos a tiempo mensualmente. Sin embargo, si usted es capaz de hacerlo con aún más frecuencia, esto puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito. Mantener la deuda lo más baja posible le ayudará para su puntaje, y hacer pagos frecuentes le ayudará a conseguirlo.
  • Aumente su límite de crédito. Esto está directamente relacionado con el índice de utilización de Crédito. Dado que un aumento del límite de crédito (mientras se mantiene la utilización actual) disminuirá automáticamente la tasa.
  • No cierre las cuentas de Tarjetas de Crédito. Siguiendo con el punto anterior, mantener cuentas de Tarjetas de Crédito activas, aunque estén sin usar, aumentan su capacidad crediticia y, por consiguiente, ayudan a mejorar el índice de utilización de Crédito.
  • Pague dos veces al mes. Intente pagar una parte del crédito desde el principio y el resto más tarde. Así, independiente de cuándo se reporte la cuenta, se verá que tiene un índice de utilización de crédito más bajo. Por otra parte, si realiza compras de montos importantes con su tarjeta de crédito, debe liquidar el monto lo antes posible.   
  • Utilice tarjetas de crédito inactivas periódicamente. Usted ya conoce la importancia de contar con un mayor límite de crédito.
  • Mezcle sus tipos de deudas. Es recomendable tener cuentas de crédito tanto a plazos, como renovables. Demostrar a las instituciones crediticias que usted puede manejar ambas responsablemente mejorarán su puntaje crediticio.
  • Negocie sus saldos pendientes. En Ortiz & Ortiz tenemos un equipo experto de abogados de negocios que podrán acompañarlo en este proceso de negociación con sus acreedores.
  • Dispute los errores del Informe Crediticio. En la misma línea del punto anterior, si en su informe aparecen deudas que no son suyas, nuestros abogados pueden ayudarle. Si encuentra un error, puede impugnarlo y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminará por completo de su informe de crédito.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz & Ortiz?

Estar endeudado puede ser un verdadero dolor de cabeza. En Ortiz & Ortiz queremos ayudarlo y, por eso, contamos con múltiples contenidos sobre bancarrota, sus consecuencias y otras temáticas derivadas. 

¡Contáctenos! Nuestros abogados de quiebras revisarán su caso y, luego de analizar sus opciones, podrán ayudarlo en lo siguiente: 

  • Descubrir y calcular sus deudas totales.
  • Saber cómo está su situación crediticia.
  • Descubrir las mejores medidas para resolver su estado de endeudamiento
  • En el proceso de reconstrucción de su crédito
  • En su relación con los prestamistas y agencias de cobranza para que todos sus interlocutores le traten de forma justa.
  • Asesorarlo en si le conviene o no declararse en bancarrota y bajo qué capítulo hacerlo.
  • Guiarlo en los pasos que implica el proceso de declaración de bancarrota

Nuestra misión es ayudarlo a resolver cualquier duda, tanto en las dificultades legales como financieras que pueda estar enfrentando. Somos un equipo comprometido y experto, con más de 30 años de experiencia al servicio de clientes en Nueva York.

Nuestras áreas de práctica en Ortiz & Ortiz van desde la Ley Comercial y de Negocios, pasando por la Planificación Patrimonial, y hasta la Bancarrota. 

¡No dude más y contáctenos! Lo estamos esperando.