Diferencia entre Capítulo 7 y 13 de bancarrota
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Como individuo le interesa conocer a fondo la diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota. Después de que decida declararse en quiebra deberá escoger entre estos dos tipos de bancarrota existentes para individuos. 

En Ortiz & Ortiz somos abogados de bancarrota en New York con más de 50 años de historia y éxitos. Podemos preparar un plan personalizado para usted. No dude en llamarnos hoy mismo para realizar su consulta.

La diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota en 2021

¿No está seguro si debe declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o 13? Dependiendo de sus circunstancias personales puede encontrar más favorable una opción u otra. Estos son los 2 programas más comunes para reducir o eliminar su deuda.

Nota: Recuerde que el Capítulo 11 de bancarrota solo es principalmente para empresas. En nuestro artículo “Bancarrota Capítulo 11” tiene amplia información sobre el mismo. También es posible que le interese revisar el Subcapítulo V del Capítulo 11.

La diferencia esencial entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota radica en su método y en si la persona tiene los medios para pagar la deuda o no. Es decir, la clave radica en el nivel de ingresos.

Aunque ambas ayudan a recuperarse de la deuda, una se considera liquidación mientras que la otra es una reorganización.

Claves del Capítulo 7 vs 13 de bancarrota

claves en la diferencia del capítulo 7 y 13 de bancarrota

A continuación analizamos en detalle algunos de los puntos clave en la diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota.

Tipo de quiebra

Lo básico

  • Capítulo 7: Descarga la mayoría de los tipos de deudas no garantizadas. El fideicomisario intentará vender cualquier propiedad significativa no exenta para reembolsar a sus acreedores.
  • Capítulo 13: Usted pagará a sus acreedores en su totalidad o parcialmente a través de un plan de pagos.

¿Cuánto tarda?

  • Capítulo 7: Un caso típico tarda entre 3 y 6 meses en completarse.
  • Capítulo 13: El plan de pago dura 3 o 5 años según sus ingresos. Al concluir, la mayoría de los saldos de deudas no garantizadas se cancelarán.

¿Quién es elegible?

  • Capítulo 7: Personas físicas y entidades comerciales.
    • Es para personas con ingresos limitados con incapacidad de pagar parte o la totalidad de sus deudas.
    • Será elegible si los ingresos de su hogar están por debajo del nivel medio de su estado.
    • Con ingresos superiores a la mediana debe aprobar la prueba de medios que evaluará si cuenta con suficientes recursos para pagar sus deudas.
  • Capítulo 13: Solo personas (Incluidos propietarios únicos)
    • Recibe ingresos regulares.
    • Sus deudas totales garantizadas no deben sumar más de $1,184,200.
    • Su deuda total no asegurada debe ser inferior a $394,725.

Complejidad en la presentación

  • Capítulo 7: Conlleva la preparación de muchos formularios y la resolución de complejos problemas legales. Aunque los casos más simples se pueden realizar sin un abogado siempre es aconsejable contar con uno.
  • Capítulo 13: Implica la presentación de un plan de pagos ante la corte donde es más que recomendable contar con los servicios de abogados expertos en bancarrota.

Nota: La bancarrota bajo el Capítulo 7 es habitualmente más simple y lleva menos tiempo que la del Capítulo 13. Actualmente el 71% de los casos de quiebras se realizan bajo el Capítulo 7 y el 29% restante baio el Capítulo 13.

¿Qué ocurre con la propiedad en quiebra?

efecto del capítulo 7 y 13 en activos
  • Capítulo 7
    • El fiduciario puede vender toda la propiedad no exenta para pagar a los acreedores.
    • Muchos de sus deudores se quedan con la mayor parte o totalidad de sus propiedades.
  • Capítulo 13
    • Los deudores se quedan con toda la propiedad, pero deben pagar a los acreedores no garantizados una cantidad igual al valor de los activos no exentos.
    • Ninguna propiedad es liquidada bajo el Capítulo 13 de bancarrota.

Préstamos para automóviles e hipotecas

Aquí radica una diferencia principal entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota.

  • Capítulo 7: Es posible que deba devolver el automóvil o la casa al acreedor si el tribunal no puede llegar a un acuerdo de reafirmación o aprobarlo. Esto dependerá de sus ingresos y gastos y cuánto le queda por pagar.
  • Capítulo 13: Es probable que pueda conservar su automóvil o casa si se mantiene al día con el plan de pagos.

Deudas contraídas por crímenes pasados

  • Capítulo 7: Sus deudas pueden no ser liquidadas si el acreedor se opone y puede demostrar su acto anterior. Podría hacerlo a través de una condena judicial previa.
  • Capítulo 13: Se le pedirá que las pague como parte del plan de pagos del Capítulo 13. Sin embargo, el saldo puede eliminarse si las deudas pendientes no se pagan en su totalidad al final de la quiebra del Capítulo 13.

Co-Deudores de Préstamos Personales

  • Capítulo 7: Los acreedores pueden solicitar el pago a su codeudor.
  • Capítulo 13: En este caso los acreedores no pueden contactar con su codeudor mientras dure su quiebra.

En caso de tener una propiedad valiosa no exenta

  • Capítulo 7: Deberá entregar dicha propiedad a menos que pague al fideicomisario el valor justo del mercado. Una alternativa es el intercambio de una propiedad exenta de igual valor en caso de que el fideicomisario esté de acuerdo en ello.
  • Capítulo 13: En este caso conservaría su valiosa propiedad no exenta.

Nota: El efecto de la bancarrota del Capítulo 7 y 13 sobre la propiedad lo analizamos más en detalle en las preguntas frecuentes del artículo.

Desea pagar al acreedor para mantener la propiedad asegurada

  • Capítulo 7: Podrá pagar el valor al por mayor en una suma global.
  • Capítulo 13: Podrá pagar el valor de reemplazo con intereses mediante su quiebra a lo largo del tiempo.

Deudas por pensión alimenticia, préstamos estudiantiles o manutención infantil.

  • Capítulo 7: No puede evitar las deudas de manutención bajo el Capítulo 7 y por tanto, su descarga de deuda no será efectiva.
  • Capítulo 13: En caso de no poder pagarlo al finalizar la bancarrota del Capítulo 13 aún deberá saldo restante incluso después de finalizar la bancarrota.

Beneficios

  • Capítulo 7: Los deudores liquidan rápidamente la mayoría de deudas y pueden comenzar de nuevo.
  • Capítulo 13: Los deudores conservan su propiedad y se ponen al día con los pagos atrasados de automóviles, hipotecas y deudas prioritarias no descargables.

Inconvenientes

  • Capítulo 7
    • No proporciona una forma de ponerse al día con pagos atrasados para evitar una ejecución hipotecaria o recuperarse.
    • El fideicomisario puede vender propiedad no exenta.
    • La gran mayoría de aplicantes pueden guardar todos sus activos, ya que están protegidos por las exenciones.
protección de activos

Revise nuestra sección de “Protección de activos” donde encontrará amplia información. En Ortiz & Ortiz hemos ayudado a cientos de clientes en la protección de capital y bienes.

  • Capítulo 13
    • Durante 3 a 5 años debe hacer pagos mensuales al fiduciario.
    • El administrador de la quiebra controlará sus ingresos.
    • Tiene una alta tasa de fallas.
    • Puede tener que pagar una parte de las deudas generales no garantizadas.

¿Puede eliminar los gravámenes menores no garantizados de activos mediante el derecho de retención?

  • Capítulo 7: No
  • Capítulo 13: Sí (en caso de cumplir con los requisitos) 

¿Puede reducir el saldo principal del préstamo para las deudas garantizadas?

  • Capítulo 7: Sí, pero solo en bienes muebles tangibles.
  • Capítulo 13: Sí (en caso de cumplir con los requisitos).

Teniendo una bancarrota previa

  • Capítulo 7: Debe esperar 8 años después de presentar la primera bancarrota del Capítulo 7.
  • Capítulo 13: Debe esperar 2 años después de presentar la primera bancarrota del Capítulo 13 para obtener una segunda descarga de deuda.

Coste

  • Capítulo 7: La tarifa administrativa y de presentación es de $335.
  • Capítulo 13: La tarifa en este caso es de $310.

Nota: Puede solicitar permiso al tribunal para realizar el pago en cuatro cuotas mensuales. Si presenta la solicitud en representación legal por derecho propio, puede pedirle a la corte que no le cobre el cargo.

En caso de contratar un abogado, el coste total puede oscilar entre $ 1,500 y $ 7,500. Esto depende del Capítulo de la bancarrota que elija y la complejidad del caso.

Nota: Si se presenta para la bancarrota del Capítulo 7 pero sus ingresos son suficientes para el Capítulo 13, el tribunal puede desestimar su caso. El tribunal también puede convertir su caso en una bancarrota del Capítulo 13.

Cuándo es mejor opción el Capítulo 7 frente al 13

Ya conoce la diferencia básica entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota pero observemos en qué casos concretos será mejor opción escoger el Capítulo 7:

  • Solo tiene deudas no garantizadas como pueden ser deudas de facturas médicas, saldos adeudados después de una recuperación, préstamos personales, deudas en tarjetas de crédito etc.
  • No puede permitirse contratar a un abogado experto en quiebra,
  • No dispone de un ingreso regular o sus ingresos no cubren gastos de subsistencia como la comida o la vivienda,
  • No puede comprometerse con el plan de pagos durante al menos los siguientes 3 años,
  • No tiene deudas no condonables como la manutención de niños, pensión alimenticia o no está al día con sus pagos de las mismas obligaciones.

Nota: ¿La bancarrota liquida la deuda médica? Aprenda todo lo que necesita saber sobre el tema.

Cuándo es mejor opción el Capítulo 13 frente al 7

Si no tiene demasiadas deudas y tiene algún ingreso disponible podrá elegir entre el Capítulo 7 y el 13 de bancarrota. El Capítulo 13 será su mejor opción en los siguientes casos:

  • Está atrasado en el pago de su hipoteca y quiere ponerse al día,
  • Desea conservar la propiedad que no está protegida por una exención,
  • Tiene deudas que no puede saldar,
  • Tiene varias hipotecas,
  • Debe dinero a su ex cónyuge de un acuerdo de propiedad,
  • Tiene un préstamo de automóvil con capital negativo de un intercambio o una tasa de interés alta.

Preguntas frecuentes relacionadas con la diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota

A continuación respondemos a dudas frecuentes que recibimos en la oficina. Si no encuentra respuesta a su caso concreto no dude en contactar con nosotros.

¿Puedo perder mi propiedad si me declaro en quiebra?

La diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota es evidente en esta cuestión referente a sus activos y propiedades.

Las propiedades en el Capítulo 7 

  • La mayor parte de su propiedad no exenta se venderá y servirá para pagar sus deudas;
  • Parte de sus propiedades personales están exentas de ser vendidas pero existen límites al valor de las exenciones;
  • Entran en juego reglas de exención federales y estatales.

Nota: Revise nuestra sección “Cómo declararse en bancarrota en New York” para obtener información concreta sobre Nueva York o contacte con nuestros abogados expertos en bancarrota.

A continuación le mostramos algunos valores exigidos en los límites de propiedad bajo las reglas federales del Capítulo 7:

  • Casa: Hasta $23,675.
  • Vehículo motorizado: Hasta $3,775.
  • Ayudas para la salud: En este caso el valor total está exento.
  • Propiedad personal: Hasta $12,625.
  • Joyas: Hasta $1,600.
  • Cuentas de jubilación: Hasta $1,283,025.

El Capítulo 13 y sus propiedades

  • Bajo el Capítulo 13 no se vende ninguno de sus activos al presentar la solicitud;
  • Con el plan de pagos aprobado por el tribunal tiene un periodo de reembolso de 3 a 5 años;
  • Durante este tiempo se pone al día en pagos atrasados podrá conservar sus activos después de finalizar el plan de pagos.

¿Qué Capítulo de la quiebra es más probable que salve su hogar?

La bancarrota del Capítulo 13 puede salvar su hogar y eliminar gravámenes dependiendo de las circunstancias. Un deudor necesitará una fuente estable de ingresos para hacer frente a los pagos.

La ventaja del Capítulo 13 aquí es que puede eliminar segundas o terceras hipotecas en casos donde el valor de la casa es inferior a las deudas.

Nota: En nuestro artículo sobre refinanciar su casa después de una bancarrota hablamos sobre el tema en detalle. ¿Sabía que incluso puede comprar una casa después de la bancarrota? Descubra cómo.

¿Cómo afecta a su negocio su declaración de quiebra personal?

Esto dependerá de los activos del negocio.Para propietarios únicos el Capítulo 7 puede ser una gran opción que elimina más deudas.

Aquí los propietarios de pequeñas empresas pueden presentar el Capítulo 7 como individuos para eliminar esa responsabilidad personal.

Nota: Contacte con nuestros abogados de negocios hoy mismo. También puede revisar nuestra sección de abogados para pequeños negocios y startups en New York para obtener más información sobre este punto. Cuéntenos su caso y lo atenderemos encantados.

¿Cuánto tiempo permanecerá la bancarrota del Capítulo 7 o 13 en mis informes de crédito?

  • Capítulo 7: Hasta por 10 años.
  • Capítulo 13: Hasta por 7 años.

Durante estos 7 o 10 años habrá un impacto negativo en su puntaje pero a medida que pase el tiempo el impacto se disminuye. Durante este periodo pagar facturas a tiempo y administrar correctamente sus deudas construirá su crédito.

Nota: Si ya estaba en una situación de atraso en el pago de sus deudas es posible que su puntaje de crédito no disminuya mucho más al solicitar la quiebra. 

¿Debo pagar todas mis deudas bajo el Capítulo 7 y 13 de bancarrota?

  • Algunas deudas como las hipotecas o préstamos de estudiantes o para automóviles no se pueden cancelar en el Capítulo 7 o el 13.
  • Bajo la protección del Capítulo 13 puede reducir el saldo de algunos préstamos garantizados.
  • Las deudas no garantizadas como las médicas o de tarjetas de crédito se pueden liquidar en ambos tipos de quiebras. En el caso del Capítulo 13 solo se cancelaran sus deudas no garantizadas al completar el plan de pagos.

¿Debe declararse en bancarrota?

La realidad es que tanto el Capítulo 7 como el 13 ofrecen soluciones atractivas. Estas pueden lograr que los deudores se recuperen de sus dificultades financieras.

No obstante, declararse en bancarrota también tiene sus consecuencias. Ya sea bajo el Capítulo 7 o 13 de bancarrota, su puntaje de crédito se disminuirá.

En este aspecto es importante consultar con nuestros experimentados abogados de bancarrota con amplia experiencia en los capítulos mencionados.

Nota: Quizás le interese revisar nuestro artículo “Cómo puedo arreglar mi crédito en USA” y ¿Qué es mejor, consolidar deudas o la bancarrota?

¿Debo declararme en quiebra conjunta o individual?

quiebra conjunta en la diferencia entre el capítulo 7 y 13 de bancarrota

Si usted está casado podrá optar entre la quiebra conjunta con su cónyuge o de forma individual. 

Por norma general, de forma conjunta tendrá sentido si tienen muchas deudas en común y su estado le permite duplicar sus exenciones de quiebra en una declaración conjunta.

En cuanto a la bancarrota individual será su mejor opción en los siguientes casos:

  • Uno de los cónyuges tiene una propiedad separada no exenta que podría estar en riesgo de bancarrota.
  • Su estado no permite que las parejas casadas dupliquen sus exenciones en un caso de deuda conjunta.
  • Solo un cónyuge tiene deudas.

Nota: En nuestro artículo “Bancarrota afecta a mi esposa” tiene amplia información sobre el tema.

Si tiene grandes activos pero no califica para la quiebra bajo el Capítulo 7 o 13, ¿Puede solicitarla bajo el Capítulo 11?

Aunque es complejo y costoso (Hasta $50,000) y algo poco común, una persona puede solicitar el Capítulo 11. Por norma general, este Capítulo está reservado para grandes empresas.

¿Debe contratar a un abogado?

Los casos de quiebra pueden resultar abrumadores por su complejidad. Por tanto, siempre es recomendable consultar con abogados especialistas en bancarrota.

Aquí le hemos orientado sobre la diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota. Sin embargo, las diferencias pueden ser confusas, igual que su elegibilidad.

Si está leyendo esto es probable que se encuentre ante una decisión financiera de gran importancia. Consultar con nuestros expertos del bufete de Ortiz & Ortiz incrementa sus opciones para recibir el alivio de deuda que necesita. Además lo hará con menos complicaciones y esfuerzo.

No dude en llamarnos hoy mismo y realizar su consulta privada, puede ser el primer paso para su recuperación financiera.