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Ante una situación de deudas, la bancarrota se presenta como una opción viable e, incluso, una salvación. Pero, ¿la bancarrota detendrá el embargo salarial? Esta y otras preguntas clave en torno al proceso de bancarrota las contestaremos en este artículo. Siga leyendo. 

En Ortiz & Ortiz contamos con abogados de bancarrota en New York que han servido a la comunidad durante más de 30 años. Nuestros expertos en finanzas y quiebras están listos para ayudarle en lo que necesite. Solo debe contactarnos y hacernos saber su caso. ¡Lo esperamos!

¿Detendrá realmente la bancarrota el embargo salarial?

Muchas cuentas que pagar, una mala administración de sus finanzas, o simplemente un gasto inesperado por enfermedad, puede haberlo llevado a deudas inconmensurables. Y no solo eso, sino también acreedores y prestamistas llamándolo todos los días con el fin de que usted salde sus deudas. 

Si usted no paga sus deudas y recibe un salario mensual, el acreedor puede ir un paso más allá y solicitar al tribunal un embargo salarial. ¿Qué es un embargo salarial? ¿Qué implica? ¿Qué sucede con este último si es que usted se declara en bancarrota? Finalmente, ¿La bancarrota detendrá el embargo salarial? Analizaremos a continuación cada una de estas interrogantes en detalle. 

¿Qué es el embargo salarial? 

Sabemos que la combinación de las palabras “embargo” y “salario” suena fatal. Y más aún cuando usted tiene un salario fijo con el que mes a mes paga cuentas y otros gastos de subsistencia para usted y su familia. ¿Se imagina que le embarguen su salario por deudas? Esto es algo que puede pasar. 

detener el embargo salarial con la quiebra

El embargo de salario es cuando hay una orden judicial que obliga al empleador a retener cierta cantidad de su salario para que luego sea enviada directamente a su acreedor. 

Tipos de deuda que pueden calificar para un embargo salarial:

  • Deudas por tarjetas de crédito de entidades financieras o casas comerciales.
  • Facturas médicas.
  • Préstamos personales.
  • Manutención de menores y pensión alimenticia.
  • Préstamos estudiantiles.
  • Impuestos.

¿Cuál es el proceso de un embargo salarial?

Sé que la información hasta ahora lo puede estar preocupando. Pero, pierda cuidado. El embargo salarial no es inmediato cuando usted tiene una deuda impaga. Hay un proceso para llevarlo a cabo. Solo cuando usted debe dinero de manutención de menores, préstamos estudiantiles o impuestos impagos, el embargo salarial no requiere de una audiencia judicial. Así es que si usted tiene deudas, procure pagar las de ese tipo primero. 

Paso a paso para que ocurra un embargo a su salario: 

  • El acreedor o prestamista al que usted no le ha pagado debe demandarlo;
  • De esa demanda, debe realizarse una audiencia en la corte para que así un juez pueda ordenar el embargo de salario;
  • Esto no ocurre a sus espaldas. Su acreedor deberá informarle de la audiencia;
  • De esta manera, usted podrá oponerse al embargo;
  • Si la deuda es por manutención de niños, préstamos estudiantiles o impuestos impagos no se necesitará audiencia para realizar el embargo salarial

Un embargo salarial puede hacer que su situación financiera empeore. Sobre todo si tenemos en cuenta que usted utiliza sus cheques de pago mes a mes para pagar cuentas, deudas, y otros ítems básicos para vivir. El embargo salarial tiene remedio. Se puede derechamente detener, reducir la cantidad de dinero embargada o, simplemente evitarlo. ¿Cómo? Muy simple: declarándose en bancarrota. 

Nota: Si usted no tiene clara cuál es su situación financiera, le recomiendo que revise nuestro artículo Cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos. Y si tiene deudas y cree que lo pueden demandar lea: Qué pasa si me demandan y no tengo cómo pagar. También entérese de si es que puede ir a la cárcel por no pagar sus deudas.

¿Cómo declararse en quiebra detiene el embargo salarial?

declararse en quiebra con el sueldo embargado

Si usted ya está viviendo un embargo de su salario, una forma de detenerlo, reducirlo o evitarlo es declarándose en bancarrota. Sé lo que está pensando. Es un proceso largo y desgastante. Sin embargo, la quiebra puede darle una nueva oportunidad y la posibilidad de partir de cero como consumidor. 

5 cosas que debe saber si está pensando en declararse en bancarrota para detener el embargo salarial

1. Ventajas de declararse en quiebra

Lo decíamos unas líneas antes. Declararse en bancarrota puede ser la salvación si es que usted está muy endeudado. Le puede dar una segunda oportunidad a su situación financiera, ya que tras la bancarrota usted empieza de cero. 

2. Qué puedo hacer después de la bancarrota

Sí, usted empieza de cero. Así, tal cual. Cuando decimos esto a nuestros clientes no se lo creen y comienzan las preguntas. ¿Puedo comprar una casa después de la bancarrota? ¿Puedo comprar un carro después de una bancarrota? Sí y sí. 

Nota: Lea más sobre qué puede hacer financieramente luego de la bancarrota en nuestro artículos: Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota y Puedo pedir un préstamo personal después de la bancarrota.

3. Consecuencias de declararse en bancarrota

Declararse en bancarrota tiene consecuencias en Estados Unidos. Una de ellas es su puntaje de crédito. Este se verá debilitado y puede tardar en recuperarse. Sin embargo, hay algunos consejos que usted puede seguir para arreglar su crédito en Estados Unidos. 

4. Hay tipos de bancarrota 

Si está barajando la opción de la bancarrota para detener el embargo salarial, debe saber que hay seis tipos de bancarrota en Estados Unidos. Existe la bancarrota bajo el Capítulo 7, Capítulo 11, Capítulo 13, Capítulo 15, Capítulo 12, y Capítulo 9. Cada uno está dirigido a distintos segmentos. Por ejemplo, usted como individuo, probablemente considerará la bancarrota bajo el Capítulo 7 o 13. Siga leyendo y descubra cuál calza mejor con su caso. 

5. Es un proceso

Declararse en bancarrota no pasa de la noche a la mañana. Es un proceso y hay pasos que debe seguir. 

Veamos rápidamente cómo declararse en bancarrota en New York:
  • Usted debe contar con asesoramiento crediticio en los seis meses previos a declararse en quiebra.
  • Deberá realizar una prueba de medios. Esto es una evaluación de su situación financiera, la cual está establecida en la Ley de Quiebras de 2005, y permite definir si su condición es apta o no para llevar a cabo el proceso de quiebra.
  • Recopilar toda la documentación necesaria.
  • Declararse en quiebra: hacer la solicitud a través de los formularios. En esta etapa se sabrá que activos quedarán exentos de incautación. Lea más sobre esto en nuestro artículo de protección de activos.
  • Una vez realizados los pasos anteriores, todas sus deudas se suspenderán automáticamente. Esto incluye el embargo salarial.
  • Sus deudas quedarán en manos de los tribunales o, más bien, un administrador designado por el tribunal.  
  • Se realizará la reunión 341 de acreedores.
  • Confirmación del plan del Capítulo 13 o 11.
  • Debe realizar el segundo curso de asesoramiento crediticio.
  • Descarga de deuda, caso cerrado.

Nota: Lea qué hace un fideicomisario y cuál es la diferencia con la albacea.

Bancarrota bajo el Capítulo 7

El Capítulo 7 de la bancarrota se conoce también como quiebra “directa” o de “liquidación”. Y esta requiere que el deudor, en este caso usted, renuncie a bienes que excedan ciertos límites para poder venderlos y, con ese dinero, pagar a los acreedores. 

Características de la bancarrota bajo el capítulo 7: 

  • El tiempo desde que usted presenta la solicitud de bancarrota hasta que esta se concreta toma entre 3 y 6 meses.
  • Existen las exenciones, que son bienes protegidos y por tanto quedarán excluidos de liquidación.
  • Los prestamistas ya no podrán adoptar medidas agresivas para cobrarle las deudas, dado que usted entrará en suspensión automática de deudas mientras esté en el proceso.
  • El Capítulo 7 no requiere que tenga deudas de ningún monto concreto para solicitar la reparación. Incluso si su caso es convertido al Capítulo 13 aún puede mejorar su situación obteniendo términos más favorables.

Bancarrota bajo el Capítulo 13

El Capítulo 13 de bancarrota se conoce como “ajuste de cuentas” o “reorganización”. Esto quiere decir que el deudor presenta un plan de pago de deudas, o de parte de estas, con sus ingresos actuales. 

Características de la bancarrota bajo el capítulo 13: 

  • Los acreedores y prestamistas tendrán que detener todos sus intentos de cobros, dado que mientras usted está en proceso de declararse en quiebra, entrará en suspensión automática. 
  • Se cancelarán los intereses o penalizaciones sobre impuestos. En caso que usted se haya atrasado en el pago de sus impuestos, podrá evitar las sanciones que podría aplicar el IRS.
  • Puede salvar su casa de una ejecución hipotecaria.

Nota: Lea más sobre declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Además, aprenda en detalle cuáles son las diferencias entre los Capítulos 7 y 13 de bancarrota

Bancarrota y embargo salarial

Tal como señalamos en los pasos del proceso de quiebra, cuando usted presenta su caso de bancarrota, inmediatamente entra en vigor una orden judicial que suspende automáticamente todas las deudas. Esta suspensión proviene del Título 11 del Código de los Estados Unidos.

Todo sobre la suspensión automática: 

Exactamente, ¿cuándo comienza la suspensión automática?

  • Apenas usted se declare en quiebra, se activará la suspensión automática.
  • Da igual a qué tipo de bancarrota está acogiéndose, puede ser la del Capítulo 7 o Capítulo 13.
  • Se aplica a empresas y particulares por igual.

¿Qué implica la suspensión automática de deudas?

  • El acreedor no podrá llamarlo ni acosarlo para solicitarle que usted pague sus deudas. Para que esto se haga efectivo, los acreedores pueden ser notificados por el tribunal de quiebras o mediante su abogado.
  • Pone un alto en las acciones que el acreedor esté realizando para cobrar las deudas, entre ellas el embargo salarial.
  • En caso que los acreedores o prestamistas no detengan las acciones de cobro, estos pueden ser acusados por desacato al tribunal federal de quiebras.

¿Hasta cuando dura?

  • Esta medida estará activa hasta que usted obtenga la descarga por bancarrota.
  • También puede terminar si es que su caso fue desestimado porque usted no califica para declararse en quiebra.

Sin embargo, usted debe tener en cuenta que la suspensión automática es una herramienta muy poderosa pero no es para siempre. La suspensión de deudas se activa únicamente mientras usted atraviesa el proceso de declararse en quiebra. Incluso, si usted se ha declarado en quiebra repetidamente, la suspensión automática podría durar 30 días o no implementarse en su totalidad. 

¿Qué pasa con la suspensión automática si usted califica para declararse en quiebra?

  • Si usted obtuvo la condonación de la deuda luego de haberse acogido a la bancarrota por el Capítulo 7, el acreedor ya no podrá seguir embargando su salario.
  • Y si usted logró declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, el embargo no continuará y la deuda se incluirá en el plan de pago pactado.

Cómo detener el embargo rápidamente

bancarrota y embargo salarial

Detener el embargo salarial no es cien por ciento inmediato. Una vez que usted presenta su caso de quiebra, independientemente a qué Capítulo del Código de bancarrota se esté acogiendo, el tribunal puede tardar una semana o más en enviar la notificación oficial del caso a todos sus acreedores. 

¿Qué puede hacer usted para acelerar este proceso? 

  • Usted o su abogado pueden informar a su acreedor y/o empleador de que presentó una solicitud bajo un capítulo de la bancarrota que detendrá el embargo salarial. 
  • Para poder informar de su caso de quiebra tenga en cuenta que debe tener algunos datos: el número de caso de quiebra, la fecha de presentación y la ubicación de la corte en que se está tramitando la solicitud. 

Qué embargos no detendrá la bancarrota

Si usted está evaluando declararse en quiebra para detener el embargo de salario, tenga en cuenta que la bancarrota no detendrá el embargo por todos los tipos de deudas. 

Tipos de deuda por las que la bancarrota puede detener un embargo salarial:

  • Deudas por tarjetas de crédito de entidades financieras o casas comerciales.
  • Facturas médicas.
  • Préstamos personales.

Tipos de deuda por las que la bancarrota no puede detener un embargo salarial:

  • Manutención de menores y pensión alimenticia.
  • Préstamos estudiantiles.
  • Impuestos.

Desde 1988, todas las órdenes de manutención de menores y pensión alimenticia incluyen una orden para retener automáticamente el salario del deudor. Lo mismo sucede si usted debe impuestos, el IRS puede embargar su salario. Los préstamos para estudiantes también califican en esta categoría y si usted no los paga pueden terminar en un embargo de salario de parte del Departamento de Educación.

Cómo recuperar los embargos salariales realizados antes de declararse en quiebra

Tal vez antes de decidir declararse en bancarrota, usted sufrió por algunos meses el llamado embargo salarial. Una pregunta común que nos hacen nuestros clientes es si pueden recuperar los embargos salariales que se realizaron antes de declararse en quiebra. Y la respuesta es simple: es posible. 

Sin embargo, vale decir, que no vale la pena hacerlo en todos los casos. Incluso, es recomendable evitar la pérdida declarándose en bancarrota cuando antes. 

¿Cuándo se pueden recuperar los embargos salariales?

  • El embargo deberá haber ocurrido 90 días antes a la fecha de presentación de la declaración de quiebra. 
  • La cantidad embargada deberá exceder un monto, el cual cambia periódicamente. 
  • Dicha cantidad deberá estar protegida en una exención, es decir, una ley que permite mantener cierta propiedad mientras usted esté en bancarrota.
  • Si usted quiere recuperar ese dinero, deberá demandar a su acreedor ante el  tribunal de quiebra. 

¿Qué pasa con el embargo salarial después de la bancarrota? 

Cuando finalice el caso de quiebra, los acreedores o prestamistas no podrán reanudar los embargos de deudas que hayan sido descargadas. Estas son: tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas. Sin embargo, los acreedores sí pueden reanudar los embargos de deudas no descargables, ya que usted seguirá siendo responsable de pagarlas. 

Y en caso que su declaración de bancarrota sea desestimada por el tribunal, la suspensión automática se detendrá. Esto quiere decir que los acreedores podrán retomar los embargos salariales inmediatamente y sin importar el tipo de deuda. 

Nota: Revise también nuestro artículo sobre si la bancarrota liquida la deuda médica

Otras formas de detener los embargos salariales

Como le señalamos anteriormente, la bancarrota detendrá el embargo salarial y puede ser una solución. Sin embargo, no es la única manera. A continuación, le presentamos otros métodos.

1. Dificultad económica

La bancarrota detiene el embargo de salario, sin embargo, hay una manera de limitarlo. Esta es presentando una petición ante el tribunal en la que usted le hace saber al juez que necesita su cheque de pago para cubrir los gastos básicos para usted y su familia. En el fondo, usted le señala a los tribunales que el embargo salarial le está causando todavía más dificultades económicas. 

2. Fideicomiso

El fideicomiso se presenta también como una opción para detener el embargo salarial. En algunos estados se puede solicitar a la corte que designe un fideicomisario que pague a sus acreedores basado en un único pago que usted hará a su fideicomisario. Mientras esto esté en proceso, sus acreedores no podrán embargar su salario. 

3. Exención

Usted puede solicitarle a la corte que detenga el embargo de salario si es que este califica para una exención. En Estados Unidos, dependiendo de cada estado, existen leyes de exención de embargo salarial. Para este trámite se requiere que usted envíe un formulario de exención para detener el embargo. Algunos estados permiten exenciones a los deudores que hayan sufrido embargo de salario y que recientemente hayan recibido asistencia del gobierno, como por ejemplo, cupones de alimentos o asistencia médica. 

4. Falta de los acreedores

Hay veces que los acreedores sacan más dinero de los cheques de pago de lo que realmente están autorizados a tomar por ley. En ese sentido, vale mencionar, que la ley federal establece que: 

  • Los acreedores sólo pueden embargar menos del 25% de sus ingresos disponibles (su ingreso bruto menos las deducciones legalmente requeridas).
  • Menos de la diferencia entre sus ingresos disponibles y 30 veces el salario mínimo de Estados Unidos.
  • Se puede embargar un porcentaje mayor de su salario por manutención de menores y deudas de pensión alimenticia, ambas deudas que se pueden embargar automáticamente.

Si usted cree que su acreedor está violando la ley y que su embargo de salario está fuera de lo legal, usted deberá asesorarse por un abogado. En ese sentido, no dude en contactarse con nuestros abogados de negocios en Nueva York

Nota: Lea nuestro artículo sobre la qué es mejor, consolidar deudas o bancarrota.

Cómo evitar que su acreedor presente un embargo de salario

Esta no es una tarea difícil, pero sí requiere de una buena administración financiera. En concreto, usted deberá ser muy ordenado. 

  • Estar al tanto de sus deudas en todas las aristas. Desde deudas personales con tarjetas de crédito, deudas médicas, deudas estudiantiles, sobre manutención de menores si es que usted tiene hijos, etc. 
  • Constante comunicación con sus acreedores y prestamistas. Esto será crucial, ya que así cualquier deuda que usted tenga no lo tomará por sorpresa. 
  • Incluso, si usted no puede pagar sus deudas porque no tiene cómo hacerlo, le recomendamos que se mantenga en contacto con su acreedor, ya que juntos pueden encontrar una solución.
  • En caso que su acreedor ya lo demandó y obtuvo una orden de embargo en su contra, es probable que usted reciba una “carta de demanda” solicitando que usted pague voluntariamente las deudas antes que comience el embargo de salario. Una vez que usted reciba esa carta le conviene responder y negociar pagos voluntarios. Así podría evitar que se concrete el embargo. 

¿Por Qué Contratar A Los Abogados De Ortiz & Ortiz?

Seguir trabajando para pagar deudas y que, de pronto, este salario sea embargado, puede ser una situación muy angustiante. Ya sabe cómo la bancarrota detendrá el embargo salarial. Tal como le señalamos a lo largo de este artículo, hay soluciones. Una de ellas es declararse en bancarrota. 

¡Contáctenos lo antes posible! Es importante que lo podamos asesorar desde el comienzo y, juntos, tomar las decisiones correctas. Nuestros abogados están listos para acompañarlo y asesorarlo en todo momento. 

  • En primer lugar, harán un estudio de su situación financiera actual.
  • Nuestros abogados analizarán qué tan grave es su situación y qué opciones hay.
  • Usted verá, en conjunto con el abogado, si debe acogerse a algún capítulo de bancarrota y cuál es el que más le conviene.
  • En esa línea, nuestros abogados lo guiarán en qué pasos seguir. Ya sea protegerlo de los acreedores, detener el embargo salarial, declararse en bancarrota, etc.

Para estos y otros servicios póngase en contacto con nosotros hoy mismo.