La bancarrota liquida la deuda médica

¿Le gustaría saber si la bancarrota liquida la deuda médica en Estados Unidos? Siga leyendo. En este artículo le contaremos qué sucede con su deuda médica en caso de acogerse a la bancarrota. También podrá aprender cuáles son los tipos de bancarrota que existen, y todo lo que debe saber si está considerando acogerse a esta medida.

Suena curioso, pero aunque parezca difícil de creer, declararse en bancarrota ha ayudado a millones de estadounidenses a aliviar su carga de deudas. Declararse en quiebra es una oportunidad para tener un nuevo comienzo financiero. En Ortiz & Ortiz contamos con un equipo de abogados de Nueva York expertos en bancarrota para asesorarle en este proceso.

¿Realmente liquida la deuda médica la bancarrota en 2021?

Actualmente en Estados Unidos, el sistema de atención médica es complejo desde el punto de vista financiero. En la mayoría de los casos, los presupuestos familiares no están preparados para un gasto por emergencia médica. Los seguros sólo cubren una parte. Las cuentas médicas normalmente son de altas sumas de dinero.

Las facturas médicas se consideran lo mismo que las deudas de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos antiguas y préstamos personales. Debido a esto, efectivamente declararse en bancarrota sí le dará un alivio de sus facturas médicas.

Un punto importante que debe considerar es que al declararse en bancarrota, usted no podrá limitar su declaración de quiebra exclusivamente a su deuda médica. Entonces ¿la bancarrota realmente liquida la deuda médica? La bancarrota es general, y no le permite elegir qué deuda desea pagar.

¿Existe la “bancarrota médica”?

No existe una categoría legal oficial de “quiebra médica”. Sin embargo, algunos tipos de bancarrota a los que usted podría postular, le pueden ser útiles para liquidar facturas de atención médica. Siga leyendo para saber cómo la bancarrota liquida la deuda médica.

tipos de bancarrotas para eliminar deudas médicas

Entonces, si usted decide solicitar acogerse a algún tipo de bancarrota, deberá considerar que el proceso de quiebra abarca todas sus deudas. Desde las médicas, hasta las de sus tarjetas de crédito. En el cálculo de sus obligaciones totales, la deuda médica será solo uno de los factores a considerar.

Nota: Revise en detalle todos los tipos de bancarrota que existen en Estados Unidos. Lea también sobre la consolidación de deudas versus la bancarrota.

¿Qué tipo de deuda es la deuda médica?

En un caso de iniciar un proceso de bancarrota, todas sus deudas se clasifican en una de tres categorías:

  • Deuda garantizada: Se refiere al tipo de deuda que está respaldada por una propiedad. Las deudas garantizadas más comunes son los préstamos para automóviles e hipotecas.
  • Deuda no garantizada: Este tipo de deuda no está relacionada con una propiedad específica. La deuda no garantizada incluye, por ejemplo: la deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para estudiantes, etc.
  • Deuda prioritaria: Es un tipo de deuda no garantizada. La deuda prioritaria recibe un tratamiento especial (prioritario) según el Código de Quiebras. Algunos ejemplos de este tipo de deuda son: deudas tributarias, manutención infantil y pensión alimenticia.

La deuda médica está catalogada como una deuda no garantizada.

Nota: Lea más sobre cómo saber si está endeudado en Estados Unidos.

¿A qué tipo de bancarrota me debo acoger para eliminar mi deuda médica?

Existen diferentes modalidades de quiebra a las que personas y empresas pueden acogerse en Estados Unidos. Pero son dos opciones las más útiles para eliminar la deuda médica. A continuación le explicamos todo lo que debe considerar de ellas.

Bancarrota Capítulo 7 

El tipo de quiebra que permite el Capítulo 7 de Bancarrota es más conocido como “bancarrota de liquidación”. Esto porque el tribunal liquida ( es decir: vende) sus activos para pagar a los acreedores y prestamistas.

  • Una vez que el tribunal liquida sus activos y paga a sus acreedores y prestamistas, descarga todo saldo restante.
  • La liquidación de activos puede parecer una alternativa extrema y aterradora. Sin embargo, la realidad es que el tribunal no venderá todo lo que usted posea. 
  • Los bienes personales, como su hogar, ahorros de jubilación, artículos personales como ropa y otros, están exentos de la liquidación.

Este tipo de bancarrota permite completar el proceso de liquidación de deudas de forma rápida. Una vez que se termine el proceso y el tribunal haya saldado sus cuentas, usted podrá comenzar de nuevo su vida financiera.

¿Qué deudas se pueden borrar con el Capítulo 7 y cuáles no?

Generalmente, la bancarrota del Capítulo 7 permite borrar las deudas conocidas como deudas “descargables”. Algunos ejemplos de este tipo de facturas son:

  • Facturas médicas.
  • Deudas de tarjetas de crédito.
  • Préstamos de día de pago y personales.
  • Préstamos para vehículos
  • Recibos de servicios públicos.
  • Deudas por fallos en tarjetas de crédito y agencias de cobro de deudas.

Otro tipo de deudas que la bancarrota del Capítulo 7 no puede borrar, son las conocidas como “no descargables”. Las deudas más frecuentes de este tipo son:

  • La mayoría de préstamos para estudiantes.
  • Pensión alimenticia y manutención de los niños.
  • La mayoría de deudas tributarias y otras multas o deudas que debe al gobierno.

Nota: Lea más sobre la bancarrota del Capítulo 7

Bancarrota Capítulo 13

Mejor conocido como “Plan de asalariados”, el Capítulo 13 de bancarrota es una alternativa de quiebra en Estados Unidos. Esta opción permite a personas con ingresos fijos y regulares, crear un plan de pago de sus deudas. Este plan podrá ser para pagar la totalidad o parte de lo adeudado.

Ya vimos que la bancarrota del Capítulo 7 se trata de liquidar activos para pagar sus deudas antes de cumplir con los saldos restantes. En contraste, la quiebra del Capítulo 13, trata sobre la creación de un plan ordenado por la Corte para pagar sus deudas. Esta alternativa está pensada para personas con cierto nivel de ingresos o activos.

capítulo 13 de bancarrota y alivio de deuda médica

Entonces, aquí destacamos los puntos más importantes que destacan al Capítulo 13 de bancarrota:

  • Usted como deudor debe proponer un plan para pagar a sus acreedores en cuotas a lo largo de 3 a 5 años.
  • La duración de este tiempo de pago de las cuotas es determinada por un tribunal en base a sus ingresos.
  • Durante el período de pago de cuotas aprobadas por el tribunal. Mejor conocido como período de reembolso, los acreedores no pueden continuar con la recaudación.
  • El plan de pago se basa en categorías de gastos aprobadas de la Corte que sigue directrices del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Nota: Lea más sobre la bancarrota del Capítulo 13.

La Bancarrota Capítulo 13 no siempre es aceptada por los acreedores

Uno podría pensar que los acreedores acordarán fácilmente a un sistema de pagos para que el deudor logre pagar sus deudas. Sin embargo, la realidad es diferente. De hecho, normalmente, ocurre lo contrario. Casi el 70 por ciento de todas las presentaciones del Capítulo 13 son descartadas o convertidas al Capítulo 7.

Muchos prestamistas prefieren el Capítulo 7

Para el prestamista o acreedor, lo ideal es convertir su presentación al Capítulo 7:

  • Los bienes o activos como su hogar o coche pueden ser liquidados rápidamente. Esto permitirá pagar sus deudas de manera inmediata.
  • El Capítulo 7 les permite a los acreedores obtener el dinero de forma rápida. Así, se evitan problemas futuros. Esto porque ya no deberán esperar pagos menores que asignaría el tribunal con la bancarrota del Capítulo 13.

Principal diferencia entre los Capítulos 7 y 13 de bancarrota en 2021

¿Tiene dudas sobre qué tipo de bancarrota debería escoger? ¿Todavía no sabe si le acomoda más el formato de bancarrota bajo el Capítulo 7 o 13? Dependerá de sus circunstancias personales cuál de ellas puede encontrar más favorable. 

Estos son los dos programas más comunes para reducir o eliminar su deuda.

La principal diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota radica en su método y en si la persona tiene los medios para pagar la deuda o no. Es decir, la diferencia clave consiste en el nivel de ingresos del deudor.

Aunque ambas opciones de quiebra ayudan a recuperarse de la deuda, una se considera liquidación mientras que la otra es una reorganización.

La diferencia básica entre ambas:

  • Capítulo 7: Aplica a la mayoría de los tipos de deudas no garantizadas. El fideicomisario designado por el tribunal intentará vender cualquier propiedad significativa no exenta para reembolsar a sus acreedores.
  • Capítulo 13: Usted pagará a sus acreedores en su totalidad o parcialmente a través de un plan de pagos.

Nota: Revise en detalle las diferencias entre los Capítulos 7 y 13 de bancarrota.

¿Cuál es el mejor momento para declararme en quiebra por deuda médica?

Decidir cuándo declararse en bancarrota siempre es una pregunta difícil. Declararse en quiebra no es adecuado para todos ni para todas las situaciones. A continuación le planteamos algunos factores a considerar:

  • El monto de la deuda médica: ¿Puede cancelarla en un año con pagos mensuales?
  • Su deuda total: ¿está haciendo malabarismos con los pagos de varias deudas todos los meses?
  • La cantidad de dinero que gana: ¿Qué tipo de quiebra puede presentar?
  • Las exenciones que puede reclamar para proteger su propiedad: ¿Perdería alguna propiedad al declararse en quiebra?

Es fundamental que analice estos factores para determinar si la bancarrota es la mejor opción para usted.

¿Cómo afecta a su negocio su Declaración de Bancarrota personal?

La respuesta a esta interrogante dependerá de los activos de su negocio. Para propietarios únicos, el Capítulo 7 puede ser una gran opción que elimina más deudas.

Aquí los propietarios de pequeñas empresas pueden presentar el Capítulo 7 como individuos para eliminar esa responsabilidad personal.

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¿Declararse en quiebra arruina su reputación?

Declararse en bancarrota es una alternativa que ha dado una nueva oportunidad a millones de personas en Estados Unidos. Es una opción que le permite liquidar sus deudas y comenzar de nuevo.

El objetivo de la quiebra es dar una segunda oportunidad a personas que por error o circunstancias se encuentran ahogados en deudas. El estigma que conlleva no está justificado. La quiebra es una opción financiera y legal válida y puede otorgar muchos beneficios.

Puntuación de Crédito después de declararse en quiebra

Si usted decide declararse en bancarrota, ya sea para liquidar sus deudas médicas, u otro tipo de deudas, por lo general, esto es lo que sucede:

  • La quiebra reducirá su puntaje de crédito.
  • Su historial de deudas pasadas no se borrará incluso cuando se cancele la deuda.
  • Puede obtener altas tasas de interés ya que es un prestatario de riesgo.

Es probable que le sea más complejo conseguir nuevos créditos, tanto de tarjetas de crédito como hipotecarios. Quizás consiga tasas de interés más altas, pero no será imposible.

Si bien es cierto que la quiebra afecta su puntaje crediticio, no debe olvidar que lo ayuda a recuperarse de su creciente deuda. En otras palabras, que su puntuación se vea afectada puede ser lo mejor para usted, si con ello mejora su situación financiera.

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¿Cómo mejorar el puntaje crediticio después de la bancarrota?

Sabemos que declararse en bancarrota tiene consecuencias directas en la puntuación de crédito. Si bien la declaración de quiebra entrega una oportunidad de nuevo comienzo para quienes la solicitan, también implica esta afectación.

La verdad es que conseguir un buen puntaje crediticio después de una bancarrota llevará tiempo. No hay grandes atajos. El primer paso hacia un mejor puntaje crediticio es conocer y comprender el puntaje que tiene; Eso significa no solo mirar su puntaje de crédito, sino obtener un informe sobre lo que está afectando su puntaje. 

Si desea aumentar su puntaje crediticio rápidamente, hay muchas cosas que podría hacer que lo ayudarían:

  • Averigue qué es lo que más está afectando su puntaje crediticio. Luego, puede revisar nuestra lista y ver qué opciones tendrán el mayor impacto. 
  • Dar prioridad a las cosas que más afectan su puntuación le dará el mayor impulso en el menor tiempo posible. 
  • Lo más importante es intentar realizar los pagos a tiempo. Si se ha quedado atrás, no se alarme. Nunca es tarde para empezar. 
  • Lo que haya hecho más recientemente afectará más su puntaje crediticio, por lo que es muy recomendable comenzar con buenos hábitos crediticios lo antes posible.
  • Si su deuda ha comenzado a convertirse en algo demasiado grande para saldarlo, considere que la bancarrota podría ser una buena alternativa para usted. 
  • Si bien una declaración de quiebra reducirá su puntaje y permanecerá en su informe hasta por 10 años, también eliminarán todas sus deudas actuales. Gracias a esto no habrá más avisos de morosidad en su cuenta.

Nota: Revise nuestro artículo completo con todas las recomendaciones para mejorar su crédito en Estados Unidos. 

Si me declaro en bancarrota para liquidar mis deudas médicas: ¿Todavía podré recibir tratamiento médico de mi proveedor actual?

Es muy usual que las personas con deuda médica se preocupen por poder regresar a sus cuidadores si están eliminando las deudas adeudadas a médicos, dentistas o clínicas. En la mayoría de las situaciones, usted no tiene de qué preocuparse. 

  • La mayoría de las clínicas u hospitales más grandes continuarán tratando a alguien que ha liquidado una deuda con ellos en bancarrota
  • Es cierto que es posible que un médico o dentista individual no quiera seguir tratandolo si usted liquida su deuda en bancarrota
  • La gran mayoría de proveedores de salud son empresas que no pondrán esta traba
  • En caso de que un médico opte por terminar la relación médico-paciente, y se niegue a proporcionar servicios por falta de pago de una deuda, deberá hacerlo de la manera correcta. De lo contrario, su médico podría ser acusado de abandono del paciente

Muchos médicos entienden que cuando un paciente se declara en bancarrota, es porque están lidiando con graves cargas financieras. Por lo general, continuarán trabajando con usted siempre y cuando acepte pagar sus deudas en el futuro. 

En caso de que el médico o clínica ya no quieran atenderle, siempre puede encontrar un nuevo proveedor.

Opciones no bancarrotas para la deuda médica

Existen caminos alternativos a la bancarrota para liquidar sus deudas médicas. A continuación le presentamos algunas opciones: la liquidación de deudas, los programas de liquidación de deudas, y los programas de asistencia.

Liquidación de deudas médicas

La liquidación de deudas es una alternativa de alivio que le permite liquidar una deuda por un monto inferior al total que adeuda. Normalmente usted hace una oferta al acreedor, prestamista o compañía de cobranza por un porcentaje de lo que debe. Después hay un proceso de negociación. En un caso positivo, se llega a un acuerdo de conciliación, en el que ellos acuerdan liquidar el saldo restante en la cuenta a cambio de un pago parcial.

Este tipo de alivio de la deuda se ve más comúnmente con las deudas que ya están atrasadas debido a la falta de pago. Esto puede incluir a las facturas médicas, y a otro tipo de deudas como:

  • Deudas de tarjetas de crédito declaradas incobrables (charge-off)
  • Cuentas en colecciones, incluidas deudas impagas, servicios públicos, y planes de móviles
  • Préstamos privados para estudiantes
  • Impuestos atrasados ​​adeudados al IRS

Para aquellas personas que tienen varias deudas impagas, y las negociaciones serían con varias empresas, existen los programas de liquidación de deudas.

¿Qué es un programa de liquidación de deudas?

Un programa de liquidación de deudas, es un tipo de liquidación de deudas asistida profesionalmente. Usted trabaja con representantes expertos que negocian acuerdos en su nombre. 

¿Cómo funciona? 

  • Primero, lo asesoran para planificar su estado financiero, y así asegurarse de que podrá contar con los recursos para realizar ofertas de liquidación. 
  • Una vez que tenga suficiente dinero para hacer una oferta efectiva, negociarán por usted.

Un programa de liquidación de deudas es generalmente la solución correcta si tiene varias deudas que necesita liquidar de una vez. Por lo general, esto solo se aplica a la liquidación de deudas de tarjetas de crédito y cuentas en colección. Otra característica con la que se debe cumplir para comenzar un programa de liquidación de deudas es tener los recursos para enfrentar los planes de pago.

Cómo funciona la liquidación de deudas

La negociación en una liquidación de deudas puede funcionar de forma un poco diferente, dependiendo de cómo lo haga y quién inicie el contacto. Le recomendamos asesorarse con profesionales expertos en liquidación de deudas con licencia estatal.

Programas de asistencia médica

Pregunte acerca de los programas de asistencia. La mayoría de los hospitales tienen programas de asistencia que, en caso de calificar, le brindarán atención hospitalaria gratuita o reducida, según su nivel de ingresos. 

Por ejemplo, en algunos estados, el Programa de garantía de atención hospitalaria (HCAP) cubrirá los gastos de los servicios médicamente necesarios. Además, existen hospitales sin fines de lucro que disfrutan del estado de exención de impuestos federales. Estos pueden ser ideales para usted y otros pacientes con problemas de liquidez cuando se trata de facturación médica. 

Esto podría aplicarse a usted. Le recomendamos comunicarse con el consejero de ayuda financiera de su hospital para obtener más información y solicitar la cobertura correspondiente.

Nota: Si está endeudado lea también: Qué pasa si me demandan y no tengo cómo pagar o Puedo ir a la cárcel por deudas en Estados Unidos.

Ortiz & Ortiz lo ayuda a evaluar su caso

Ahora ya sabes cómo la bancarrota liquida la deuda médica. Cualquier declaración de bancarrota en los EE. UU. es un proceso complejo y rara vez tiene éxito sin un abogado. Nuestra firma cuenta con expertos con más de 30 años de experiencia combinada al servicio de Nueva York. 

Póngase en contacto con nuestros expertos en quiebras. Así se podrá asegurar de que cumple con todas las reglas y regulaciones aplicables que rigen en los procedimientos de bancarrota.

Llámenos hoy para que podamos escuchar sobre su caso y comenzar a elaborar un plan de acción para proteger sus activos, familia y su futuro financiero.