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Cuando alguien decide declararse en bancarrota debe considerar una serie de consecuencias, positivas y negativas. Por un lado, declararse en quiebra le permite pagar o descargar sus deudas y empezar de nuevo, pero ¿es posible obtener un préstamo personal después de la quiebra? Aunque es una nueva oportunidad para reconstruir financieramente, declararse en quiebra afectará su puntaje crediticio. Esto seguramente te afectará a la hora de intentar conseguir un préstamo personal después de la quiebra.

Si usted está considerando la quiebra como una alternativa para mejorar su situación financiera. O incluso si ya pasó por el proceso de bancarrota y necesita asesoría para rearmarse administrativa y financieramente, contáctenos. Nuestros abogados expertos en bancarrota en Nueva York están listos para ayudarle en cualquier etapa del proceso.

Obtener un préstamo personal después de la quiebra en 2021

Tenemos buenas noticias: Obtener un préstamo personal después de la quiebra, es posible. Sin embargo, usted debe considerar que las entidades crediticias seguramente le pondrán más trabas para acceder a un préstamo. 

Luego de pasar por un proceso de quiebra, su puntuación crediticia será afectada. Esto implica que al momento de solicitar un préstamo personal después de la quiebra, le será más difícil cumplir con los requisitos para su aprobación. En caso de lograrlo, lo más probable es que consiga condiciones de préstamo poco favorables. 

la bancarrota y préstamos personales

Usted debe saber que algunos prestamistas ofrecen préstamos sin verificación de crédito. Pero estos, como le mencionamos, a menudo tienen tasas de interés o tarifas muy altas, que pueden conducir a una trampa de deuda.

Es importante en este proceso que usted compare las diferentes alternativas de prestamistas. Esto puede ser especialmente importante cuando busca un préstamo personal, y es posible que desee comenzar con las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los prestamistas en línea. Estas organizaciones pueden centrarse en préstamos personales más pequeños o prestatarios con poco crédito.

La bancarrota y sus consecuencias en el puntaje crediticio

Para personas naturales, existen dos tipos principales de bancarrota en Estados Unidos. Estas están regidas por el Capítulo 7 y por el Capítulo 13 de la ley de quiebras. Ambos casos son frecuentemente presentados por personas con deudas de consumo, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales. Siga leyendo. A continuación le presentamos ambos casos y las consecuencias en su patrimonio y puntaje de crédito.

Nota: Lea Cómo declararse en bancarrota en Nueva York y revise más detalladamente cuáles son los tipos de bancarrota que existen en Estados Unidos.

Bancarrota Capítulo 7

Este caso implica un procedimiento ordenado y supervisado por un tribunal. Designa a un fiduciario que se hace cargo de los bienes no exentos del patrimonio del deudor. Luego liquidan esos activos (se reducen a efectivo) y hacen distribuciones de pago a los acreedores, para saldar las deudas.

Revisemos los puntos importantes:

  • La quiebra del Capítulo 7 es comúnmente conocida como bancarrota de liquidación. 
  • En este caso, el tribunal liquida sus activos para pagar a los acreedores y prestamistas.
  • Una vez que el tribunal liquida sus activos y paga a sus acreedores y prestamistas, descarga todo saldo restante.
  • La alternativa de liquidación de activos puede sonar aterradora y extrema, pero la realidad es que el tribunal no venderá todo lo que usted posea. Los bienes personales, ropa, su hogar, ahorros de jubilación y otros están exentos de la liquidación.
  • Este tipo de bancarrota permite completar el proceso de eliminación de deuda de forma rápida. Esto le permite comenzar pronto su nueva vida financiera.
  • Debe considerar que declararse en quiebra bajo el Capítulo 7 tiene un costo de $335.

Nota: Si le interesa conocer en detalle sobre esta alternativa de quiebra personal, puede revisar nuestro artículo completo sobre Bancarrota Capítulo 7. En él encontrará todos los requerimientos, y las implicancias de esta decisión.

Bancarrota Capítulo 13

También conocida como plan de ajuste , reorganización, o plan para asalariados, la bancarrota del Capítulo 13 , permite a personas pagar la totalidad o parte de sus deudas. Esta alternativa le permite al deudor generar un plan de pago de tres a cinco años. 

Aquí tenemos un listado con los puntos importantes:

  • Usted como deudor propone un plan para pagar a sus acreedores en cuotas a lo largo de 3 o 5 años.
  • La duración es determinada por un tribunal en base a sus ingresos. 
  • Esta opción de bancarrota  es para personas con cierto nivel de ingresos o activos.
  • En este periodo de reembolso los acreedores no pueden continuar con la recaudación.
  • El plan de pago se basa en presupuestos mandatorios de la Corte que sigue directrices del IRS.

Nota: Si desea aprender más sobre los requisitos e implicancias de la Bancarrota del Capítulo 13, puede revisar nuestro artículo. Vea también las diferencias entre la Bancarrota del Capítulo 7 y 13.  También puede revisar el Capítulo 11 de bancarrota que es para empresas. 

Implicancias de la bancarrota

Usted debe estar consciente de que cualquier declaración de quiebra tendrá al menos, dos consecuencias generales:

  • Declararse en quiebra puede ser difícil para su crédito, al menos en términos de puntuación. Y después de declararse en quiebra, sus informes de crédito pueden limitarse a un rango de puntuación de 300 a 800.
  • Una quiebra puede permanecer en sus informes de crédito hasta 10 años después de la fecha de presentación. Pero las bancarrotas del Capítulo 13 pueden dejar sus informes de crédito después de siete años si ha completado el plan de pago.

Nota: ¿Desea conocer todas las implicancias de una quiebra? Aquí puede revisar el detalle en nuestro artículo sobre las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos. Y, además, revise nuestros artículos específicos sobre Cómo comprar una casa después de la bancarrota, Puedo comprar un carro después de la bancarrota, Puedo refinanciar mi casa después de la bancarrota y, Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro.

Disminución del puntaje crediticio

Después de una declaración de quiebra, por lo general, las consecuencias para su puntaje de crédito son las siguientes:

  • La quiebra reducirá su puntaje de crédito.
  • Su historial de deudas pasadas no se borrará incluso cuando se cancele la deuda.
  • Usted se convertirá en un prestatario de riesgo, por lo que puede obtener altas tasas de interés al intentar solicitar nuevos préstamos.

Puede parecer que solo hay consecuencias negativas si pensamos en la disminución en el puntaje crediticio, y cómo eso puede afectar cuando solicite nuevos préstamos. Pero si bien la bancarrota afecta su puntaje crediticio, no olvide que lo ayuda a recuperarse de su creciente deuda. Es decir, afectar su puntaje puede ser lo mejor para usted, si mejora su situación financiera a largo plazo.

Cómo conseguir un préstamo personal después de la quiebra

conseguir un préstamo después de la bancarrota

Le recomendamos prepararse para solicitar un préstamo personal después de la quiebra. A continuación le dejamos algunos pasos a seguir:

  • Primero debe conocer el estado de su puntaje de crédito. Debe solicitar un informe crediticio oficial. En el sitio web AnnualReport.com podrá solicitarlo de manera gratuita. 
  • Para asegurarse completamente, usted debería solicitar el reporte de las tres agencias de reportes crediticios más grandes, que son Equifax, Experian, y TransUnion
  • Después de una bancarrota del Capítulo 7, sus deudas deben incluirse y mostrar un saldo cero. Vuelva a verificar que sus cuentas de deuda del Capítulo 13 se estén informando correctamente, ahora que está pagando según lo acordado.
  • Luego, usted deberá poder demostrar sus ingresos al presentar la solicitud de préstamo. Los talonarios de pago, los formularios W-2 y otros documentos pueden demostrar que tiene ingresos suficientes para el préstamo, aunque esté en quiebra. Trate de incluir ingresos secundarios o los ingresos de su cónyuge en el cálculo, para que los prestamistas lo vean como menos riesgoso.
  • Prepare una explicación: Usted puede preparar una carta explicando las circunstancias que llevaron a la quiebra y cómo está solucionando el problema. Si su quiebra fue causada por costos médicos o algún otro problema imprevisto, es posible que eso sea considerado en la evaluación de otorgarle un nuevo préstamo.
  • Compare los términos y condiciones comerciales de varios prestamistas. Busque en línea los mejores proveedores de préstamos personales y vea qué condiciones le ofrecen. Es posible que no califique para las mejores tarifas, pero aún así puede obtener algo asequible. Compare las ofertas en línea con las que podrían estar disponibles en su banco o en una cooperativa de crédito local.

Es muy probable que luego de solicitar sus informes de puntaje crediticio, vea que este está afectado por la quiebra. Un puntaje bajo limita las posibilidades de conseguir un préstamo, pero no es imposible.

Cómo mejorar mi puntaje de crédito en Estados Unidos

Después de una quiebra, su puntaje crediticio quedó dañado y disminuido. Ahora es momento de tomar acción para comenzar el proceso de mejorarlo. Usted está en el camino correcto, tomando el control de su estado financiero. Nuestros abogados expertos en planificación patrimonial pueden asesorarle.

Su proactividad será recompensada y se verá reflejada en su puntaje. Pero no olvide que este es un proceso que tomará tiempo. Aquí le dejamos algunos tips para aumentar su puntaje de crédito lo más rápidamente posible:

  • Pague a sus acreedores a tiempo: Las deudas se acumulan y se convierten en una bola de nieve que rápidamente es difícil de controlar. No espere a llegar nuevamente a ese punto.
  • Programe sus pagos: Utilizando esta medida, sus pagos serán descontados automáticamente de su cuenta bancaria. De esta forma no tendrá la tentación de gastar el dinero en otro ítem. Utilizar este mecanismo también tiene el beneficio de asegurarse de que usted realizará los pagos antes de la fecha de vencimiento.
  • Mejore su índice de utilización de Crédito. No es recomendable utilizar más del 30% de su capacidad de crédito. Entonces, si usted tiene cupo de 10,000 dólares, no debería usar más de 3,000 dólares de crédito. Esto le asegurará mantener una mejor puntuación crediticia.
  • Aumente su límite de crédito. En línea con el punto anterior, un aumento del límite de crédito (mientras se mantiene la utilización actual) disminuirá automáticamente la tasa.
  • No cierre sus cuentas de Tarjetas de Crédito. Mantener cuentas de Tarjetas de Crédito activas, aunque estén sin usar, aumentan su capacidad crediticia y, por consiguiente, ayudan a mejorar el índice de utilización de Crédito.
  • Utilice tarjetas de crédito inactivas periódicamente. Ya le explicamos más arriba, usted ya conoce la importancia de contar con un mayor límite de crédito.
  • Pague dos veces al mes, o lo más frecuentemente posible. Intente pagar una parte del crédito desde el principio y el resto más tarde. Así, independiente de cuándo se reporte la cuenta, se verá que tiene un índice de utilización de crédito más bajo. 
  • Mezcle sus tipos de deudas. Es recomendable tener cuentas de crédito tanto a plazos, como renovables. Demostrar a las instituciones crediticias que usted puede manejar ambas responsablemente mejorarán su puntaje crediticio.
  • Negocie sus saldos pendientes. En Ortiz & Ortiz tenemos un equipo experto de abogados de negocios que podrán acompañarlo en este proceso de negociación con sus acreedores.
  • Dispute los errores del Informe Crediticio. En la misma línea del punto anterior, si en su informe aparecen deudas que no son suyas, nuestros abogados pueden ayudarle. Si encuentra un error, puede impugnar y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminará por completo de su informe de crédito.
cómo puedo arreglar mi crédito en usa

Es posible mejorar su puntaje crediticio y le mostramos cómo en nuestro artículo Cómo puedo arreglar mi crédito en USA

Cómo solicitar un préstamo personal después de la quiebra: Paso a Paso

Pensemos positivo. Si su puntaje de crédito y nivel de ingresos le permiten acceder a un préstamo personal posterior a la quiebra, esto significa que va por buen camino financiero. A continuación revisaremos un simple paso a paso del proceso de solicitud de préstamo.

  • Precalificación para su préstamo personal: La precalificación para un préstamo personal con varios prestamistas le permitirá comparar ofertas potenciales. Recibirá una tasa efectiva anual estimada, que es una mejor medida que las tasas de interés porque tiene en cuenta las tarifas de préstamo que pueda tener un prestamista. También debe verificar si cada prestamista cobra una tarifa inicial.
  • Decida cuánto dinero necesita pedir prestado: Previo a solicitar un préstamo personal, calcule el monto que realmente necesita pedir como préstamo. Puede usar una calculadora de préstamos personales para estimar cuánto serán los pagos mensuales del préstamo.
  • Solicite su préstamo personal: Si ya encontró la entidad prestamista, y está de acuerdo con las condiciones comerciales que le ofrecen, solicite su préstamo en persona o en línea. El prestamista le pedirá que proporcione información personal, como sus ingresos, dirección y número de seguro social (SSN). Si planea presentar la solicitud en persona, llame con anticipación para conocer los documentos requeridos que debe traer para verificar sus ingresos o residencia.
  • Revise y firme el contrato de préstamo: Este punto es fundamental.  Si el prestamista aprueba su solicitud de préstamo, le enviará un contrato de préstamo para que lo revise. No escatime tiempo en hacer una revisión rigurosa del contrato. Le recomendamos reevaluar el monto solicitado, y si es realmente necesario para su planificación financiera pedir el dinero. Si su respuesta sigue siendo afirmativa, sólo deberá firmarlo. Después de eso, recibirá sus fondos.
  • Pague su préstamo personal: Parece obvio, pero no está de más recordarle cómo proteger su puntaje de crédito ya dañado. Asegúrese de pagar su préstamo personal en cuotas fijas mensuales. Algunos prestamistas ofrecen descuentos en las tarifas si se suscribe al pago automático. Además, el pago automático garantizará que nunca se pierda un pago y, por lo tanto, aumentará su puntaje crediticio.

Alternativas a los préstamos personales para personas en quiebra

Si usted ya intentó seguir los pasos a seguir para conseguir calificar a un préstamo personal después de la quiebra y no le fue bien o si desea obtener una tasa de interés más baja, considere las siguientes alternativas para conseguir dinero prestado:

  • Tarjetas de crédito aseguradas: La diferencia con una tarjeta de crédito normal es que las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito reembolsable en efectivo. En lugar de tener un límite de crédito que se base en su solvencia, su proveedor basa su límite en la cantidad de dinero que deposita en una cuenta colateral. Al igual que otras formas de deuda garantizada, el prestamista puede incautar su depósito en efectivo si no paga la cantidad que pidió prestada. Así se asegura de tener control sobre la deuda.

Si necesita reconstruir su crédito después de la quiebra, esta es una buena opción. Como ya le comentamos antes en este artículo, hacer pagos a tiempo puede mejorar su puntaje crediticio, ayudándolo a calificar para préstamos futuros.

  • Línea de crédito con garantía hipotecaria: Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite pedir prestado dinero según sea necesario del valor acumulado de la propiedad. Al comienzo del préstamo, hay un período de retiro en el que usted solo es responsable de realizar los pagos de intereses. Al finalizar el período de retiro, empieza el período de reembolso. Usted es responsable de pagar los saldos de capital e intereses durante este tiempo.

Para calificar como elegible, los prestamistas requieren que usted tenga entre el 15% y el 20% del valor neto de su vivienda . Debido a que su casa asegura la línea de crédito, los prestamistas generalmente pueden ofrecer tasas de interés más bajas.

Si puede asegurar una tasa de interés más baja, esta puede ser una mejor opción que un préstamo personal. Sin embargo, tenga en cuenta que, en caso de incumplimiento del préstamo, el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su vivienda.

  • Préstamos de codeudor: Una forma de poder justificar mayores ingresos y mejorar sus posibilidades de ser elegible para un préstamo personal después de la quiebra es encontrar un codeudor. Contar con un codeudor con un puntaje de crédito de bueno a excelente seguramente aumentará sus posibilidades de aprobación para un préstamo personal. También es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja que la que tendría sin un codeudor.

Los co firmantes -o avales- no son responsables de los pagos mensuales. Esto a menos que usted se atrase en los pagos o no cumpla con su préstamo. Esto también significa que cualquier actividad de pago negativa puede afectar su puntaje crediticio.

¿Por Qué Contratar A Los Abogados De Ortiz & Ortiz?

Recuperarse financieramente después de haberse declarado en bancarrota no es un proceso fácil. Pero no está solo: En Ortiz & Ortiz queremos ayudarlo y, por eso, contamos con un equipo de abogados especialistas con más de 30 años de experiencia en alivios de deudas. Además, en nuestra web tenemos múltiples artículos sobre deudas, la bancarrota, sus consecuencias y otras temáticas derivadas. 

¡Contáctenos! Nuestros abogados de quiebras revisarán su caso y, luego de analizar sus opciones, podrán ayudarlo en lo siguiente: 

  • Descubrir y calcular sus deudas totales.
  • Saber cómo está su situación crediticia.
  • Descubrir las mejores medidas para resolver su estado de endeudamiento
  • En el proceso de reconstrucción de su crédito.
  • En su relación con los prestamistas y agencias de cobranza para que todos sus interlocutores le traten de forma justa.
  • Asesorar en si le conviene o no declararse en bancarrota y bajo qué capítulo hacerlo.
  • Guiarlo en los pasos que implica el proceso de declaración de bancarrota.

Nuestra misión es ayudarlo a resolver cualquier duda, tanto en las dificultades legales como financieras que pueda estar enfrentando. Nuestras áreas de práctica en Ortiz & Ortiz van desde la Ley Comercial y de Negocios, pasando por la Planificación Patrimonial, y hasta la Bancarrota. 

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