Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota

Muchos de nuestros clientes se hacen la misma pregunta, ¿Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota? Con una quiebra en su historial es cierto que esto será más difícil pero no imposible.

En el siguiente artículo le mostramos cómo hacerlo y damos respuesta a preguntas recurrentes sobre el tema. Además cuenta con el soporte legal de nuestros abogados de bancarrota en Nueva York. No dude en llamarnos y solicitar una consulta privada con nuestros expertos.

¿Si puedo, por qué debería querer refinanciar mi casa después de una bancarrota? 

Esto es lo primero que debe pensar. Aunque existen varias razones para querer refinanciar su hipoteca, las principales son:

• Conseguir un tipo de interés más bajo;
• Rebajar la cantidad que usted paga en los plazos mensuales de la hipoteca.

Le pueden venir muchas preguntas a la mente:

• ¿Está pagando ahora un tipo de interés en su hipoteca más alto que el tipo de interés actual? 
• ¿Tiene problemas para llegar a fin de mes y desea rebajar sus gastos mensuales? 
• ¿Está usted intentando consolidar todas sus deudas en un préstamo? 
• ¿Necesita dinero para reparaciones?

En esta etapa inicial de dudas también es un buen momento para contactar con nuestros expertos en bancarrota ubicados en New York. ¿Cómo saber si tiene deudas en Estados Unidos? Como especialistas en finanzas podemos responderle a esto y asesorarle sobre las mejores opciones para su caso concreto.

Las claves para saber cómo puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota en 2022

En muchos casos la bancarrota es la única manera de obtener un nuevo comienzo financiero. En este sentido, una de las primeras cosas que querrá hacer es refinanciar su casa después de la bancarrota.

Nota: Sobre las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos ya hemos escrito en nuestra web. La quiebra será un alivio a corto y medio plazo para sus deudas pero hay algunas consecuencias a largo plazo que debe tener en cuenta. 

Refinanciar su casa después de una bancarrota será algo complejo y desafiante pero no imposible. Lo primero será conocer sus opciones que estarán basadas en:

• El tipo de quiebra presentada.
• Tipo de préstamo que desea. Aprenda más sobre el préstamo personal después de la quiebra.
• Su situación específica.

Conocer las reglas de refinanciación y planificar el mejor momento para hacerlo será clave para el éxito.

Refinanciar mi casa después de la bancarrota bajo el Capítulo 7 o 13

Existen diferencias entre la bancarrota del Capítulo 7 y 13 de la que ya hemos hablado en nuestra web. Veamos a continuación cómo aplican en este caso y cuáles serán los tiempos de espera para poder refinanciar su casa tras la quiebra.

Refinanciar mi casa bajo el Capítulo 7

• La bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años.
• Después de la descarga de deuda debe esperar 2 años para las hipotecas respaldadas por el gobierno. Por ejemplo, un préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
• Serán 3 años de espera para obtener un préstamos del USDA.
• Serán 4 años de espera para solicitar un préstamo de vivienda convencional. Es decir, un préstamo que no esté respaldado por el gobierno federal y que cumpla los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac.

Nota: Este artículo asume su conocimiento sobre el Capítulo 7. En caso contrario revise nuestra guía completa sobre la bancarrota del Capítulo 7.

Refinanciar mi casa bajo el Capítulo 13

• Un día después de la fecha de exoneración de tu quiebra puedes calificar para un refinanciamiento si tiene un préstamo del VA respaldado por el gobierno.
• Para un préstamo hipotecario convencional el periodo de espera será de 2 años.

Conclusiones del Capítulo 7 frente al 13

Es muy probable que tenga más dificultades para obtener un refinanciamiento bajo el Capítulo 7 ya que:

• Usted representa un riesgo mucho mayor como prestatario ya que no llegó a un acuerdo con sus anteriores acreedores para pagar la deuda.
• Una quiebra bajo el Capítulo 7 permanece en su informe de crédito por un periodo mayor. Esto afecta a su puntuación de crédito de forma negativa. 

Debe demostrar a los prestamistas que tiene el control de sus finanzas antes de poder refinanciar. Para ello y para aumentar sus opciones de recibir esta refinanciación:

• Pida una carta a su empleador que mencione su excelente desempeño y potencial a largo plazo en la empresa.
• Guarde comprobante de ingresos y otra documentación que demuestre que paga sus facturas a tiempo.

Beneficios de refinanciar mi casa después de una bancarrota

Refinanciar su casa después de una bancarrota puede tener varias ventajas. A continuación le mostramos algunas:

• Pagos más asequibles y manejables: Al refinanciar y aceptar un plazo mayor para pagar su préstamo puede reducir la cantidad mensual a pagar. Es decir, le ayudará a evitar que se endeude de nuevo.
• Tasas de interés más bajas: Esto podría ahorrarle miles de dólares en el transcurso de su préstamo. Sin embargo, no tendrá acceso a las mejores tasas de interés si la bancarrota anterior sigue vigente en su informe de crédito.
• Dinero en efectivo para cubrir deudas: Las diferentes bancarrotas en su mayoría, incluso la del Capítulo 7, le permiten mantener algún tipo de equidad en su casa. Si califica para un refinanciamiento con dinero efectivo:
  • Podrá asumir un saldo de capital más alto;
  • Obtener la diferencia en efectivo de su prestamista;
  • Destinar ese dinero para el pago de sus deudas y mejorar su puntuación de crédito más rápido.

Requisitos de la FHA para refinanciar mi casa después de una bancarrota

La Administración Federal de Vivienda (FHA) opera de la siguiente forma:

• Asegura los préstamos de los prestamistas individuales. Es decir, el gobierno es quien garantiza el préstamo si el prestamista no puede recuperar dinero del prestatario.
• El periodo de espera se basa en el tipo de bancarrota.
• Es crucial demostrar que ha reconstruido sus finanzas y su crédito.
• También necesita pruebas de un empleo e ingresos estables.
• Para un pago inicial bajo como el 3,5% necesitará una puntuación de crédito de 580. En caso contrario tendrá que dar el 10% del pago inicial.

Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos 

• Los préstamos VA también están respaldados por el gobierno.
• Tienen el mismo periodo de espera que los préstamos de la FHA.
• Si solicitó la bancarrota bajo el Capítulo 7, debe esperar al menos 2 años desde la fecha de cancelación para poder refinanciar su préstamos VA.
• En caso de haber circunstancias atenuantes, puede que solo deba esperar 1 año.

Requisitos de los prestamistas privados para refinanciar mi casa después de una bancarrota

Refinanciar su hipoteca con prestamistas privados es otra alternativa. Esta vía ofrece los siguientes beneficios:

• No comparten los mismos criterios de préstamos que los bancos.
• Algunos le conceden préstamos en cuanto la bancarrota está resulta.

Sin embargo, debe tener en cuenta lo siguiente:

• El pago inicial exigido suele ser mucho mayor al ser usted un prestatario de mayor riesgo.
• Los intereses que cobran suelen ser mucho más elevados;
• El plazo para la devolución del préstamo suele ser mucho más corto.

Como puede observar, en este caso, es importante que el prestatario tenga unos ingresos sólidos y sea estable financieramente.

El proceso para refinanciar mi casa después de una bancarrota paso a paso

Ahora ya conoce algunos de los requisitos y claves para obtener una nueva hipoteca y refinanciar su casa tras la quiebra. Veamos ahora el proceso descrito en 4 fases.

1. Solicitar una refinanciación

Lo primero será solicitarla con un prestamista de su elección. Este prestamista no tiene por qué ser el mismo con el que ya tiene un préstamo.

En este primer punto, considere cuáles son sus objetivos para la refinanciación de su casa y compare entre prestamistas. Considere lo siguiente:

• Disponibilidad: Elija un prestamista con buena atención al cliente y disponibilidad. Es decir, uno que se adapte bien a su trabajo y obligaciones.
• Condiciones mínimas del préstamo: Asegúrese de cumplir con los estándares mínimos del puntaje de crédito del prestamista antes de presentar la solicitud. También es más que recomendable cumplir con los estándares del capital social o la deuda.
• Honorarios y tarifas: Estas varían según el prestamista. Tómese su tiempo para elegir uno con cargos y tasas de interés que le convengan.

En cuanto haya elegido a un prestamista, presente su solicitud.

Si tiene la documentación en orden antes de presentarla, puede acelerar el proceso para refinanciar su casa. Estos son algunos documentos que debe tener a mano:

• Sus 2 últimos formularios W-2.
• Sus 2 últimos recibos de pagos.
• 2 extractos de cuenta bancarios recientes.

Nota: Si es trabajador autónomo el prestamista le pedirá información. Nuestros abogados para pequeños negocios y autónomos en Nueva York pueden ayudarlo. También si solicita la refinanciación con otra persona, como un cónyuge, requerirá de información adicional. 

2. Fije su tasa de interés

• Por norma general podrá fijar la tasa de interés una vez que complete la solicitud de hipoteca;
• Estas tasas varían diariamente por lo que en cuanto la fije, se asegura la misma tasa hasta que se cierre la refinanciación;
• Fijar la tasa de interés le protege contra los incrementos que ocurren normalmente antes del cierre.;
• También le ayudará a planificar sus finanzas después del cierre de sus préstamos al mantener las primas predecibles.

Nota: La mayoría de prestamistas le permitirán congelar su tasa de interés durante 30 a 60 días. Por norma general, deberá pagar un cargo adicional para mantener la tasa fija durante más tiempo.

3. Evaluación de riesgo y tasación

Después de presentar toda la documentación correspondiente, el prestamista realizará una evaluación de riesgo. El objetivo de la misma es:

• Asegurarse de que usted cumple con los requisitos mínimos para una refinanciación;
• Verificar sus ingresos.

La mayor parte de estas evaluaciones tardan de 1 a 2 semanas aunque cualquier tercero involucrado en el préstamos puede incrementar el tiempo.

El prestamista también ordenará una tasación para obtener una estimación del valor del inmueble. Necesitarán saber que su valor no ha disminuido.

4. Cierre

Después de la finalización de la evaluación de riesgo y la tasación, el prestamista programará una reunión de cierre.En el cierre es el momento de hacer cualquier última pregunta sobre el préstamo, firmar el acuerdo y terminar el refinanciamiento de su casa.

Días antes de la reunión el prestamista le enviara lo que se conoce como “declaración de cierre”. Este es un documento que especifica los términos del préstamos y la cantidad que usted pagará en costos de cierre.

Nota: Debe avisar al prestamista sobre la recepción del documento ya que no podrá programar la reunión hasta que usted haya leído y aceptado el documento.

Recuerde llevar con usted estos documentos para el cierre:

• Su identificación con foto.
• Un cheque o comprobante de transferencia bancaria para los costos del cierre.
• Su declaración del cierre.

Nota: En caso de obtener un refinanciamiento con un desembolso de efectivo, recibirá el dinero en su cuenta algunos días después del cierre de su nuevo préstamo.

Consejos útiles para saber cómo puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota

1. Comience a reconstruir su crédito

Por norma general,no podrá encontrar un prestamista que le ofrezca refinanciar su casa justo después de la descarga de de deuda de la quiebra. 

Deberá esperar al menos 6 meses, tiempo suficiente para trabajar en la reconstrucción de su crédito. El objetivo es que se vuelve más atractivo de cara a los prestamistas:

1. Lo primero será ponerse al día en cualquier pago atrasado de la hipoteca;
2. Pagar el resto de facturas a tiempo;
3. Abra una cuenta corriente de ahorros y comience a acumular sus saldos.

Demuestre al prestamista que es capaz de mantenerse al día con los pagos y a la vez ahorrar.Es decir, que usted es una persona con una buena estabilidad financiera.

Nota: Recibirá ofertas de tarjetas de crédito por correo a los pocos meses de la descarga de deuda. Tenga cuidado de obtener más crédito si no puede realizar los pagos de tarjeta en su totalidad cada mes. Si acumula un gran saldo pues perjudicar de nuevo a su puntaje de crédito.

2. Elija al mejor prestamista y trato para usted

Como hemos mencionado antes, estos son algunos aspectos a tener en cuenta:

• Honorarios;
• Tasa de interés;
• Requisitos del periodo de espera.

Compare en internet o llame a prestamistas de su área directamente. 

Nota: Si le cuesta encontrar uno que se adapte a usted o le ofrezca condiciones muy poco favorables, quizás le convenga esperar un tiempo.

3. Tenga toda su documentación a mano

Antes de refinanciar su casa, asegúrese de tener toda la documentación de apoyo que requiera su prestamista. Esta puede incluir:

• Estados de cuenta bancarios;
• Documentos actuales de su hipoteca;
• Recibos de pagos recientes;
• Su tarjeta del Seguro Social,
• Declaraciones de impuestos;
• Cualquier otro documento relacionado con su declaración de quiebra.

4. Maximice el valor de su casa

En su situación de refinanciamiento tras la quiebra es probable que no califique para tasas de interés preferenciales. Acumular la mayor equidad posible puede ayudarlo a aprovechar al máximo su inversión en un préstamo de refinanciamiento.

Saque el máximo provecho a su casa con mejoras de bajo coste mientras trabaja en mejorar su crédito. Aquí tiene algunas ideas:

• Pinte o cuide el jardín;
• Añada estancias al hogar o renueve su cocina.

La idea es incrementar el valor del inmueble gastando lo mínimo. Sea muy cauteloso en este aspecto. Es muy posible mejorar una casa con pequeños cambios.

Después de refinanciar

En cuanto su préstamo de refinanciamiento esté aprobado debe seguir trabajando en mejorar sus ahorros y su puntaje crediticio. 

A medida que pase el tiempo el impacto de la quiebra en su crédito se desvanecerá.

Sin embargo, es más que recomendable ser proactivo y mejorarlo por su cuenta. Cuanto mejor sea su puntaje, menor será su tasa de interés: Esto le interesa si decide intentar refinanciar su casa de nuevo más adelante.

Preguntas frecuentes sobre refinanciar mi casa después de una bancarrota

A continuación respondemos algunas dudas frecuentes relacionadas con el tema. La pregunta ¿Puedo refinanciar mi casa después de una bancarrota? es bastante común en nuestra oficina. 

Si no encuentra respuesta a sus dudas o necesita ayuda sobre su caso concreto, contacte con nuestros expertos. Con 30 años de historia y cientos de casos exitosos a nuestras espaldas, podemos asesorarle de manera eficiente.

¿Debería añadir todas mis deudas a mi hipoteca?

Esto puede que no sea una buena idea. Imagine que hace una hipoteca a 30 años,es decir, pagará todas sus deudas con intereses durante 30 años. Considere lo siguiente:

¿Se imagina pagar una factura médica con intereses a 30 años?

• Podría incluso perder su casa en caso de no poder pagar los plazos mensuales de su hipoteca;
• Cuanta más deuda añada a su hipoteca mayor será el plazo de la hipoteca;
• Con más deuda también hay más posibilidad de tener que pagar por un seguro de la hipoteca.Esto haría que su pago mensual sea mayor;
• Consolidar todas sus deudas a través de la hipoteca además puede ocasionar que no pueda recibir ayudas a través de la bancarrota.

Siendo realista, ¿cuánto puedo pedir prestado?

Use la siguiente fórmula:

1. Multiplique sus ingresos mensuales brutos por 28%: Esta es la cantidad permisible para la vivienda que los prestamistas usan en muchos casos para calcular cuánto dinero le pueden prestar a usted;
2. Calcule lo que paga mensualmente en impuestos sobre bienes raíces;
3. Divida el total de impuestos raíces que paga al año entre 12;
4. Haga lo mismo con el seguro de la casa que usted puede pagar el mes;
5. Reste los impuestos mensuales y el seguro de la cantidad que usted puede pagar al mes.

Esto le dará lo que el prestamista piensa que usted puede pagar al mes.

Veamos un ejemplo práctico:

• Ingresos en bruto = $1600 
• Multiplicado .28 (28%) = $448
• Impuestos ($1200) ÷12 = $100 
• Seguro ($900) ÷ 12 = $75 
• = Pago mensual: $273

Tenga en cuenta que esto solo es un ejemplo que no se puede aplicar a todo el mundo.

Existen muchas variables a tener en cuenta, entre estas:

• Quizás usted tenga gastos más altos de lo normal: transporte, escuela, médico o gastos de servicios públicos entre otros.
• Algunos prestamistas estarán dispuestos a prestarle más dinero del que puede pagar de forma realista.

¿Debo refinanciar mi hipoteca antes o después de la quiebra?

Esto básicamente depende de 2 factores:

• Posibilidades de obtener la aprobación antes y después de la quiebra;
• Si planea declararse en bancarrota del Capítulo 7 o 13.

Generalmente, desea tener el mejor puntaje crediticio posible para un refinanciamiento. Cuando le pregunta al banco, quiere parecer financieramente estable. Las hipotecas convencionales pueden solicitar un puntaje de crédito superior a 620, aunque algunas hipotecas obtienen puntajes tan bajos como 580 o incluso más bajos.

Si bien una bancarrota reducirá su puntaje, si su puntaje ya está por debajo de este y se está quedando más atrás, lo más recomendable puede ser recibir el golpe de una bancarrota para limpiar su pizarra y volver a trabajar en su crédito.

Alternativas al refinanciamiento

Existen alternativas de mitigación de pérdidas a tener en cuenta:

• Modificación de hipoteca;
• Acuerdo de indulgencia;
• Escritura de propiedad inmobiliaria en lugar de ejecución hipotecaria.

Si prevé que tendrá problemas para realizar los pagos o ya los tiene, su prestamista o administrador le hará saber todas sus opciones. En Ortiz & Ortiz nuestros experimentados abogados de bancarrota están a su servicio en consulta confidencial y personalizada.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz & Ortiz?

Necesitará dedicación y algo de tiempo para reparar su crédito pero ya ha visto que sí puede refinanciar su casa después de una quiebra.

Como expertos en planificación patrimonial, nuestros abogados pueden pueden revisar su caso:

• Le harán saber qué tipo de préstamo hipotecario es el adecuado para usted.
• Le guiarán en el proceso de reconstrucción de su crédito.
• Se asegurará  de que los prestamistas hipotecarios lo traten de manera justa.

Declararse en bancarrota en Nueva York puede eliminar cantidades abrumadoras de deuda sin comprometer su futuro como propietario. 

Para obtener más información sobre cómo obtener una hipoteca después de la quiebra y/o ejecución hipotecaria (foreclouse), contacte con nosotros hoy mismo.