En este momento estás viendo Qué es mejor consolidar deudas o bancarrota

Si está en la disyuntiva, cada vez más común, de: ¿Qué es mejor consolidar deudas o bancarrota?, de seguro este artículo es para usted. Le explicaremos en detalle qué implica cada caso, qué consecuencias y ventajas tienen y, sobre todo, los requisitos necesarios. 

Esta es una de las preguntas que más llega a nuestras oficinas actualmente. En Ortiz & Ortiz contamos con un equipo de abogados de Nueva York expertos en bancarrota que llevan más de 30 años sirviendo a la comunidad. Nuestros abogados son expertos en finanzas y bancarrota están listos para asesorarle en este proceso. ¡Contáctenos y háganos saber su caso! 

Qué es realmente mejor en 2021 ¿consolidar deudas o declararse en bancarrota?

Las deudas son una realidad y usted no está solo en esto. Todos tenemos deudas. De la tarjeta de crédito, deudas hipotecarias, médicas, vacaciones, del coche que nos compramos hace unos meses, préstamos estudiantil, manutención de menores, impuestos, entre otros. ¿Qué hacer? Lo primero que usted debe hacer si tiene muchas deudas es ser honesto consigo mismo. Siga leyendo y averigue cómo. 

Hay deudas que se pueden cubrir mes a mes con el salario de su trabajo o con los ahorros si es que usted fue precavido. Sin embargo, hay otras veces en que las deudas no las estamos pudiendo pagar con nuestro ingreso ni con ahorros y nos está generando malestar, angustia, irritación y muchos otros sentimientos no deseados. ¿Le está pasando esto a usted?

Entonces, es la hora de tomar decisiones. Tengo deudas…¿Qué opciones tengo? 

  • Consolidar deudas: es una estrategia por medio de la cual usted reduce la tasa de interés y el pago mensual de las facturas combinándolas en un solo pago.
  • Declararse en quiebra: presenta una petición ante el Tribunal de Quiebras bajo el Capítulo 11 del código de los EE. UU. declarando que no puede pagar sus deudas.

Si bien hay más opciones, estas son las más comunes. Y qué es mejor para mi caso ¿consolidar las deudas o la bancarrota? Antes de analizar estas dos opciones en profundidad, recopilemos un poco de información sobre sus deudas personales. 

Haga un balance de su situación financiera: 

  • Esto es muy importante de realizar cuando usted está o cree estar endeudado. 
  • Piense en todos los gastos que ha hecho, revise sus tarjetas, cartolas de cuentas, correo electrónico y postal, y todos los medios por los cuales le podrían estar cobrando una deuda sus acreedores. 
  • Haga una lista con cada gasto manteniendo ordenado el monto y cuándo debe pagarlo.
  • Tenga en cuenta, además, la tasa de interés que tendrá que pagar mes a mes por cada deuda. Inclúyala dentro del monto de la deuda, ya que ese dinero igual tendrá que salir de su bolsillo en algún momento.
cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos

Si no sabe dónde encontrar si tiene deudas, lea nuestro artículo sobre Cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos. 

Consolidación de deuda

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es una estrategia o, más bien, un proceso de pago de múltiples deudas con varios acreedores o prestamistas con un solo préstamo o tarjeta de crédito. El objetivo de consolidar la deuda es reunir todos los montos impagos en uno, es decir, todas las cuotas en una. Esto permite, además, reducir la tasa de interés, lo que ayuda a bajar el monto total adeudado. 

¿Cómo consolidar la deuda?

La forma más común de consolidar la deuda es solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Puede ser a un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. 

Para consolidar la deuda usted debe saber que:

  • Hay tarifas asociadas al préstamo. Pregunte por ellas antes de firmar. 
  • Su puntaje crediticio podría ser determinante en si usted obtiene o no el préstamo de consolidación. Tenga en cuenta que su puntaje crediticio debe ser superior a 650. Revise aquí cómo puedo arreglar mi crédito en USA. 
  • Puede pasar que la tasa de interés no sea mucho mejor que la que está pagando actualmente en sus tarjetas de crédito. 

Otros productos financieros para consolidar la deuda

Hay distintas maneras de conseguir un préstamo de consolidación de deuda. Puede ser a través de una agencia especializada en consolidación de deuda, un banco, una cooperativa de crédito, tarjetas de crédito, entre otras opciones. A continuación, veamos algunos métodos. 

1. Tarjeta de transferencia de saldo

  • Esta opción funciona muy bien para consolidar la deuda renovable. 
  • Consiste en transferir todos los saldos de sus tarjetas de crédito personales a una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja o con un período inicial sin ningún interés. 
  • Si usted quiere evitar los intereses diferidos deberá reembolsar su saldo en su totalidad durante el período inicial. 
  • El período inicial en general son 12 a 18 meses.

2. Préstamo personal con una garantía de por medio 

  • Este tipo de préstamo es, en general, más fácil de obtener.
  • Tiene la desventaja de que si se atrasa en los pagos, podría poner en riesgo los activos colaterales.
  • Que sea garantizado significa que el prestamista se lo otorga a cambio de una garantía subyacente como, por ejemplo, certificados de depósito existentes o saldos de cuentas de ahorros.
  • La gracia del préstamo personal garantizado, es decir, con una garantía de por medio, es que tiene intereses más bajos que los préstamos personales no garantizados.

3. Préstamo sobre el valor neto de la vivienda

  • El valor neto de su vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que usted debe en la hipoteca. 
  • Usted puede acceder a un préstamo por el valor neto de la vivienda o parte de él para pagar sus deudas. 
  • La ventaja de este tipo de préstamo es que usted podrá consolidar su deuda y conseguir una tasa de interés más baja. 
  • Sin embargo, tenga en cuenta que tiene un gran riesgo este tipo de préstamo. Si usted se atrasa en pagar las facturas, podría perder su vivienda.

4. Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda o HELOC

  • Usted podrá pedir prestado con garantía hipotecaria.
  • Pero esto no es que usted pida un préstamo por un monto fijo explicitado en un cheque, usted obtiene una línea de crédito renovable abierta a la que podría acceder en un período determinado. 
  • Y los HELOC tienen una tasa de interés ajustable, lo cual podría jugarle en contra si es que las tasas están con una tendencia al alza.

5. Línea de crédito personal

  • Puede solicitar la línea de crédito personal a una cooperativa de crédito u otra institución financiera.
  • Para ello deberá tener un buen puntaje de crédito.
  • Este método financiero puede ser igual de beneficioso que un préstamo personal. 
  • Optar por este tipo de crédito va a depender del monto total que usted adeude en otros préstamos y cuentas, ya que necesitará una línea de crédito personal lo suficientemente grande para cubrirlos todos. 

Ventajas de consolidar sus deudas

A la hora de plantearse qué será mejor, si consolidar deudas o la bancarrota es importante conocer las ventajas de la primera opción.

consolidación de deuda

1. El proceso protege su puntaje de crédito

  • La consolidación de deudas no es de dominio público. 
  • Dependiendo del método que usted utilice para consolidar sus deudas, es muy posible que lo sepa usted y el banco u otra institución financiera que elija. 
  • Si bien el proceso de consolidación de deuda aparecerá en su informe crediticio, no reduce tanto el puntaje como podría hacerlo una declaración de quiebra.

2. Mantendrá el acceso al crédito

  • A no ser que lo prohíba el acuerdo de consolidación de deudas, usted podría conservar sus tarjetas de crédito. En caso de una emergencia podría ser útil tenerlas. 
  • En caso que usted deba una cantidad significativa de dinero, tal vez no pueda usar sus tarjetas ni tampoco podrá acceder a un crédito adicional.

3. Reduce el total de pagos mensuales

  • La consolidación de la deuda va a simplificar la gestión de sus cuentas morosas. 
  • Ya no tendrá que estar al día con múltiples pagos que además tienen distintas tasas de interés y con diferentes acreedores. 
  • Con la consolidación de deuda deberá realizar un único pago mensual.

4. Puede reducir el interés total pagado

  • Ya no tendrá muchas tasas de interés de que preocuparse. Ahora será solo una y, probablemente, más baja.

Desventajas de consolidar sus deudas

A pesar de que ya vimos algunas ventajas de consolidar las deudas, también hay algunas desventajas. Por eso, no es una decisión que se deba tomar a la ligera. Revisemos, a continuación, algunos de los contras: 

ventajas de consolidar deudas

1. Posibilidad de perder una propiedad u otro bien

  • Si usted dejó su casa o un vehículo como garantía de la consolidación de deuda, debe saber que podría perder esos bienes en caso que no cumpla con los pagos del préstamo. 
  • Si usted opta por la consolidación de deudas, tenga presente la protección de activos.

2. Costos ocultos

  • Muchas veces la consolidación de deudas se vuelve una opción muy atractiva porque los pagos mensuales son más bajos al igual que la tasa de interés. Sin embargo, hay que tener cuidado con los cobros ocultos. 
  • Estos últimos pueden hacer que la deuda finalmente termine costando más dinero. 
  • Saque la calculadora y haga bien los cálculos. Si usted permanece endeudado más tiempo podría estar pagando más a largo plazo.

3. Consecuencias fiscales negativas

  • Va a depender de su situación financiera, pero cualquier dinero que usted ahorre de los servicios de alivio de deuda como consecuencia de consolidación de deudas, podría ser considerado por el IRS como un ingreso. Y, por tanto, podría tener que pagar impuestos sobre él. 
  • Hay algunas compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores que pueden informar la deuda liquidada al IRS. 

Nota: Si usted tiene deudas y aún está pensando qué hacer con su situación financiera, lea nuestros artículos relacionados y salga de todo tipo de dudas. Puedo ir a la cárcel por deudas, Qué pasa si me demandan y no tengo cómo pagar, y Qué pasa si no pago un pagaré, y Si una persona muere quién paga sus deudas

Declararse en bancarrota

declararse en bancarrota

¿Qué significa declararse en bancarrota? 

Declararse en quiebra quiere decir que usted revisó su situación financiera y las deudas son insostenibles. Es decir, que usted no tiene cómo pagar, ni siquiera con pagos mensuales reducidos ni a una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente. En ese momento es cuando la bancarrota aparece como una opción viable. 

Usted debe saber que hay seis tipos de bancarrota en Estados Unidos, pero dos de ellos son los más utilizados para la quiebra personal: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Siga leyendo, ya que a continuación detallaremos en qué consiste cada uno de ellos. 

Tipos principales de bancarrota personal

Tal como le comentamos unas líneas antes, hay dos tipos principales de bancarrota personal. 

Capítulo 7

  • El Capítulo 7 o también denominada quiebra por “liquidación”.
  • Hace referencia a que usted declarará todos los activos y bienes que tiene y estos se liquidarán con el objetivo de saldar sus deudas.
  • Con la venta de estos activos se pagará a prestamistas y acreedores. 
  • Pierda cuidado, hay algunos bienes que quedarán exentos de la liquidación. Estos son algunos objetos más personales como ropa, ahorros de jubilación, bienes del hogar, entre otros. 
  • El proceso de la bancarrota por Capítulo 7 puede durar de tres a seis meses. Esto es desde que se presentan los formularios hasta la condonación de la deuda. 
  • Una vez que finalice el proceso de la bancarrota, usted partirá de cero financieramente hablando. 

Capítulo 13

  • El Capítulo 13 de la quiebra es también llamado “reorganización” o “plan de asalariados”.
  • Exactamente eso es lo que sucede, se reorganizan todas sus deudas en un plan de pago a los acreedores por 3 o 5 años.
  • A través de este plan usted puede pagar el total de sus deudas o parte de ellas.
  • El plan de pago es propuesto por usted, pero finalmente será el tribunal de quiebra quién decida la duración del plan. Tenga en cuenta que el plan se basa en presupuestos obligatorios de la corte que, además, siguen las pautas del IRS. 

Nota: Lea más sobre la quiebra del Capítulo 7 y Capítulo 13. Además, revise aquí las principales diferencias entre el Capítulo 7 y 13. Y si quiere saber más sobre las posibilidades de quiebra, lea también la bancarrota acogiéndose al Capítulo 11

Proceso para declararse en bancarrota

  • Asesoramiento crediticio: Si usted está evaluando seriamente la alternativa de declararse en quiebra debe saber que tiene que realizar un asesoramiento crediticio dentro de los seis meses antes de presentar su solicitud de quiebra. 
  • Prueba de medios: Se analizará su situación financiera actual y se evaluarán sus posibilidades de poder pagar sus deudas..
  • Juntar papeles y documentos: De este paso dependerá si usted finalmente califica para declararse en bancarrota. 
  • Solicitud de quiebra y formularios: Este paso le recomendamos realizarlo de la mano de una asesoría legal.
  • Suspensión automática: Una vez que usted presente la solicitud de quiebra ante el Tribunal de Quiebras, todas sus deudas se suspenderán automáticamente. Esto quiere decir que los acreedores y prestamistas no podrán perseguirlo para cobrar. 
  • Fideicomisario de deuda: En este proceso será el tribunal quien asuma el control de sus deudas a través de un fideicomisario designado por el tribunal. 
  • Reunión 341 de acreedores.
  • Confirmación del plan si solicitó el Capítulo 11 o 13.
como declararse en bancarrota en new york

Profundice sobre el proceso de declararse en bancarrota en nuestro artículo Cómo declararse en bancarrota en Nueva York.

Ventajas de declararse en quiebra

Capítulo 7

1. Nuevo comienzo financiero. 

  • Usted eliminará todas las deudas descargables.
  • No habrá más pagos pendientes ni tampoco acreedores llamándolo.

2. Suspensión automática

  • Declarándose en bancarrota podrá detener cobros, ejecuciones hipotecarias y embargos. 
  • Gracias a la suspensión automática de cobros ya no habrá llamadas insistentes de parte de los acreedores ni prestamistas.

3. Proceso relativamente rápido

  • Lo podrá hacer en unos cuantos meses. 

Capítulo 13

  • Reduce el saldo total o parte de la deuda. 
  • Acorta el plazo de amortización.
  • Gracias a la suspensión automática detiene cobros de parte de los acreedores, ejecuciones hipotecarias y embargos. 

Nota: Lea más sobre la suspensión automática y las implicancias que tiene declararse en quiebra en nuestro artículos La bancarrota liquida la deuda médica y La bancarrota detiene el embargo salarial.

Desventajas de declararse en quiebra

Capítulo 7

  • Declararse en bancarrota va a impactar negativamente su crédito. Esto puede ser un problema luego de la bancarrota porque usted va a comenzar de cero y podría tener ciertas dificultades para solicitar financiamiento. 
  • Usted deberá calificar a través de la prueba de medios, luego de un análisis exhaustivo de su situación financiera. 
  • Todos los activos que usted disponga y sean no exentos podrán liquidarse.
  • Puede aparecer en su informe crediticio por hasta 7 años después de la presentación.

Capítulo 13

  • La bancarrota va a impactar negativamente en su puntaje de crédito. Tal vez cuando quiera volver a pedir crédito para algo, se vea en una situación difícil.
  • Tardará al menos tres años y en ese período no podrá tener crédito sin un permiso de la Corte. 
  • Privacidad y reputación. Los registros de bancarrota son de dominio público. Además, la quiebra seguirá apareciendo en su informe crediticio por hasta 10 años después de la presentación.

¿Qué es mejor para su caso, consolidar deudas o la opción de bancarrota?

Tanto la consolidación de deuda como declararse en bancarrota son caminos que aliviarán su situación financiera. Las deudas pueden ser muy difíciles de llevar y, más aún, si tiene acreedores o prestamistas persiguiéndolo. 

Ya analizamos en qué consiste cada una de estas salidas de las deudas y qué ventajas y desventajas tienen. Ahora veamos cuándo optar por cada una de estas opciones. ¡Siga leyendo!

¿Cuándo conviene consolidar la deuda?

Lo dijimos unas líneas antes. La consolidación de deuda le permite juntar todas sus deudas y transformarlas en una sola deuda, con una tasa de interés. Así no tendrá que preocuparse de la fecha de vencimiento de cada una. Además, le permitirá ganar tiempo en caso que esté viéndose sobrepasado porque no puede cumplir con cada uno de los pagos cada mes. 

Quiénes optan por la consolidación de deuda: 

  • Consumidores que tienen múltiples deudas y con una gran variedad de tarjetas de crédito. Realizan una consolidación de deuda, ya que así pueden reducir los intereses y juntar todas las deudas en un solo préstamo. 
  • Los deudores que tienen buen crédito. Al final si usted está endeudado pero aún así tiene buen crédito, podrá sin problema optar por una consolidación de su deuda y así reducir las tasas de interés que tiene actualmente. 
  • Deudores que tienen un buen historial. Quienes han sido puntuales en sus pagos y que tienen un alto puntaje crediticio, y que ahora se han visto sobrepasados por las deudas, también optan por la consolidación de deudas.

¿Cuándo es mejor declararse en bancarrota?

La bancarrota por el Capítulo 7 y por el Capítulo 13 son muy diferentes y apuntan a distintos consumidores. Revisemos por separado cuándo conviene acogerse a cada uno de los capítulos. 

Cuándo optar por la bancarrota del Capítulo 7:

  • Si usted aprueba la prueba de recursos económicos. Es decir, usted demuestra que no tiene la capacidad de pago de sus deudas.
  • Quienes no tienen activos que proteger. 
  • Las personas que ya están muy atrasadas con sus créditos no tienen mucho que perder si se declaran en bancarrota. Probablemente su puntaje de crédito ya haya disminuido. 

Cuándo optar por la bancarrota del Capítulo 13:

  • Quienes tengan la solvencia económica para pagar sus deudas en un plan de 3 a 5 años. 
  • Si usted tiene muchos activos que le gustaría proteger, el Capítulo 13 es una buena alternativa. 
  • Quienes no califican para el Capítulo 7.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz & Ortiz? 

Si usted está leyendo este artículo y llegó hasta aquí es porque se pregunta qué es mejor para su caso, si consolidar deudas o la opción de la bancarrota. Tal vez está endeudado, pero no sabe hasta qué nivel y necesita ayuda. En esa línea, no sabe cómo avanzar ni tampoco sabe si consolidar su deuda o declararse en bancarrota. 

Tener deudas y acreedores cobrando todos los días puede ser un inmenso dolor de cabeza. Pero, no se preocupe. Nuestros abogados de planificación patrimonial pueden revisar su caso y analizar sus opciones: 

  • Podrán ayudarle a analizar su situación financiera y ver qué tan grave es.
  • En ese sentido, podrán aconsejarlo y guiarlo en este proceso con el objetivo de que usted pueda tomar la mejor decisión de acuerdo a su situación financiera. 
  • Además, sea cual sea la decisión que usted tome, podrán acompañarlo en este proceso. 

Para estos y otros servicios póngase en contacto con nosotros hoy mismo.