En este artículo responderemos las siguientes preguntas: ¿Qué ocurre con un seguro de vida sin beneficiario? ¿Qué sucede si el beneficiario fallece antes que usted? ¿Qué pasa si mueren al mismo tiempo? También daremos respuesta a muchas de las preguntas más habituales usando ejemplos de la vida real. También le daremos algunas sugerencias y errores comunes que debe evitar.
Son muchas las dudas que pueden surgir y en este artículo vamos a plantear todos estos diferentes escenarios y darle una respuesta clara. Nuestra abogada de planificación patrimonial en Nueva York tiene más de 30 años de práctica profesional. No dudes en hacernos saber tu caso para que podamos asesorarte de la forma más eficaz posible.
Lo que realmente sucede en 2022 con un seguro de vida sin beneficiario en Nueva York
Al contratar una póliza de seguro de vida, se nombran los beneficiarios. De esta manera, la aseguradora sabe a quién pagar por el beneficio por fallecimiento. En el caso de no nombrar beneficiario o si fallece antes que el asegurado, las cosas se pueden complicar mucho. En general, esto es lo que puede pasar.
- Si no hay ningún beneficiario, el beneficio por muerte de por vida irá a un beneficiario contingente. En ausencia de un beneficiario contingente, su beneficio por fallecimiento irá a su patrimonio.
- Una vez en su patrimonio, al beneficio por muerte se le añadirán impuestos y se utilizará para pagar la deuda.
- Si no se puede encontrar un heredero, el estado se quedará con sus bienes.
Lo anterior es solo un resumen muy rápido, ahondemos ahora en el tema de lo que sucede con un seguro de vida sin beneficiario, analizando las diferentes situaciones en las que se puede encontrar. Comencemos por aclarar algunos términos y conceptos básicos.
Definición de beneficiario
En términos claros y concisos, el beneficiario es el que recibe todas sus cosas cuando muere. Entre otros, este podría ser:
- Un hijo adulto;
- Un cónyuge;
- Una organización sin ánimo de lucro o caritativa.
Algunos aspectos a tener en cuenta:
- Puede incluir a más de un beneficiario y este no tiene por qué ser un familiar.
- Algunas compañías de seguros le permiten asignar un porcentaje de la póliza a diferentes beneficiarios para dividirlo en partes iguales.
- Tener un beneficiario creará una situación transparente tanto para la compañía de seguros como para usted. Acelerará el proceso de pago y le dará control sobre quién recibirá el dinero cuando fallezca.
Tipos de beneficiarios
Aunque existen 3 tipos, los dos primeros son los principales tipos de beneficiarios:
- Primario: Es el primero en la cola en recibir el pago de la aseguradora. Al nombrar a su beneficiario principal, es importante disponer de la mayor cantidad de información posible. Desde el nombre legal, el número de la seguridad social, el lugar de residencia o la fecha de nacimiento entre otros datos.
- Secundario (también conocido como contingente): el beneficiario contingente recibirá su seguro de vida si no se puede localizar al beneficiario principal o si el beneficiario principal fallece antes que usted. Los beneficiarios contingentes nombrados le pedirán que establezca y exponga cómo desea que se distribuya su póliza.
- Terciario: Es muy raro nombrar a este tipo de beneficiario terciario. Básicamente, son ellos los que obtendrían su póliza de seguro en caso de que los beneficiarios primarios y contingentes no puedan ser localizados o fallezcan.
Proteja a sus beneficiarios
Los siguientes pasos pueden ser útiles para garantizar que los beneficiarios designados reciban su beneficio por fallecimiento:
Designe a un beneficiario contingente: Esto evitará que su beneficio por fallecimiento vaya a su patrimonio. Es la forma más eficaz de estar preparado en caso de que un beneficiario principal fallezca antes de que se distribuya el beneficio por fallecimiento de una póliza.
Indique el porcentaje de reparto: Ser preciso en la designación de montos adecuados en la póliza al tener varios beneficiarios evitará posibles disputas legales.
Mantener a los beneficiarios actualizados: El beneficiario de un seguro de vida debe presentar un reclamo por el dinero junto con la evidencia para que se le otorgue el seguro. Asegúrese de que sus beneficiarios sepan que están incluidos en la póliza de seguro de vida y conocen todos los detalles para que puedan reclamar el dinero después de su muerte.
Actualice su póliza de seguro de vida: Eventos como la pérdida de un cónyuge, el aumento de la familia, el matrimonio u otros harán necesario actualizar su póliza. Debe incluir la información de contacto actual de los beneficiarios. Al utilizar un fideicomiso en vida revocable de Nueva York, puede asignar a menores como beneficiarios y la cantidad se retendrá hasta que tengan la edad suficiente para hacer uso de la póliza.
¿Cómo elegir correctamente a su beneficiario?
Siguiendo el consejo de Dave Ramsey, el gurú financiero, hay 3 preguntas que debe hacerse al elegir a los beneficiarios.
- ¿A quién apoya económicamente? Deberían ser beneficiarios.
- ¿Quién será el fideicomisario en caso de que planee dejar algunos de sus beneficios por fallecimiento para sus hijos?
- ¿Apoya a organizaciones sin ánimo de lucro, benéficas o iglesias que deberían recibir una parte de su beneficio por fallecimiento?
A continuación analizaremos diferentes escenarios posibles en un seguro de vida sin beneficiario.
¿Qué sucede con el seguro de vida si el único beneficiario fallece?
- En este caso, el beneficio por fallecimiento se pagará al beneficiario contingente.
- En caso de que no tenga un beneficiario contingente en la lista, su beneficio por fallecimiento irá a su patrimonio.
- Es probable que se apliquen tarifas e impuestos a su beneficio por fallecimiento y que tarde más en llegar a sus seres queridos.
Mantenga a sus beneficiarios actualizados con su compañía de seguros para evitar que el pago por fallecimiento vaya a su patrimonio. Esta actualización se puede realizar en línea o por teléfono en muchos casos, mientras que otras compañías de seguros requerirán el formulario por fax o en papel.
Nota: Si cambia de beneficiario, debe proporcionar a la aseguradora tanta información como sea posible y asegurarse de que la información sea correcta. Estos datos deben incluir el nombre legal completo, la fecha de nacimiento y la dirección actual.
¿Qué sucede si uno de los beneficiarios fallece en una póliza de seguro de vida que tiene múltiples beneficiarios?
En estos casos ocurre que los ingresos de la póliza de seguro de vida se repartirán entre los demás cobeneficiarios.
Imagine que el cónyuge y el hermano y la hermana aparecen como cobeneficiarios en lugar de primarios y contingentes. En este caso, cada uno de ellos recibe un tercio del beneficio por muerte.
Ahora imagine que el hermano muere antes que el asegurado. En este caso, la cantidad que recibe cada uno de ellos depende de la forma de distribución en base a ley, por estirpes o por cabezas .
Recuerde que un titular de póliza puede nombrar a varios beneficiarios primarios, así como a varios beneficiarios contingentes.
¿Qué sucede si el asegurado y el beneficiario primario mueren al mismo tiempo?
Cuando el asegurado y el beneficiario primario del seguro de vida fallecen con 24 horas de diferencia (conocido como fallecimiento simultáneo) las cosas se complican.
En estos casos, dependiendo de quién falleció primero, el pago del seguro de vida puede ir al beneficiario contingente del asegurado, a su patrimonio o al patrimonio del beneficiario.
Imagine una situación catastrófica en la que el asegurado y el beneficiario primario murieran en un incendio o en un accidente automovilístico fatal. Esto es lo que puede pasar con el seguro de vida:
- Si se comprueba que el beneficiario vivió unos minutos más que el asegurado, el beneficio por fallecimiento irá al patrimonio del beneficiario.
- Si la evidencia sugiere que el beneficiario murió primero, el beneficio por fallecimiento se pagará al beneficiario contingente. Si no hay un beneficiario contingente, pasará al patrimonio del asegurado fallecido.
- En caso de duda sobre si el asegurado o el beneficiario falleció primero, la compañía de seguros de vida asume que el asegurado sobrevivió al beneficiario y pagará el beneficio al beneficiario contingente (si hay uno en la lista) o al patrimonio (si no hay un beneficiario secundario).
¿Quién recibirá el pago si el beneficiario fallece antes de que se pague el beneficio?
Si el beneficiario primario muere antes de que se reclame, apruebe, procese o pague el beneficio de la póliza, este beneficio por fallecimiento se transferirá al patrimonio del beneficiario primario.
Esto ocurre incluso si el asegurado tenía un beneficiario contingente en la lista, ya que el beneficiario primario estaba vivo al momento de la muerte del asegurado, será el destinatario.
¿Qué ocurre si el beneficiario es una organización que ya no existe?
En estos casos, podemos encontrarnos con diferentes escenarios:
- Su beneficio por fallecimiento se pagaría a su patrimonio. Sin embargo, leerá más adelante en el artículo que esta no es la opción ideal.
- Otra opción es que una organización que nombró como su beneficiario pueda reclamar el dinero.
Por ejemplo, podría dejar su dinero a una empresa estrechamente controlada que funcionara como una sociedad de responsabilidad limitada y luego la empresa se haría pública y se reestructuraría en una corporación C. Nuestros abogados de negocios de Nueva York lo ayudarán a elegir el mejor camino después de estudiar su caso.
¿Qué ocurre si no hay un beneficiario del seguro de vida?
En estos casos, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida pasan al patrimonio del fallecido, es decir, del asegurado fallecido. Cabe señalar que este enfoque no es común, pero a veces sucede que no hay beneficiarios nombrados en las pólizas de seguro de vida.
A partir de este momento, el pago del seguro de vida pasa a formar parte de los activos totales del patrimonio y se distribuye y gestiona siguiendo los documentos de planificación patrimonial.
Si el asegurado fallece intestado (sin testamento), su patrimonio pasa a ser controlado por las leyes estatales del estado donde residía el asegurado. En caso de no encontrar un familiar vivo, el estado se quedará con los bienes restantes. Puede obtener más información leyendo nuestro artículo sobre la ley de intestado de Nueva York.
Preguntas frecuentes
A continuación, responderemos algunas de las preguntas más comunes sobre el tema del seguro de vida sin beneficiario. Recuerde que para obtener asesoramiento profesional en su caso, puede contactarnos ahora mismo por correo electrónico o por teléfono.
¿Es conveniente que su beneficio por fallecimiento vaya a su patrimonio?
No. La realidad es que hay muchas razones por las que no desea que su beneficio por fallecimiento vaya a su patrimonio, entre ellas:
- Si su beneficio por fallecimiento va a su patrimonio, se deducirán los impuestos federales y estatales. El tribunal de sucesiones puede tardar más de un año en resolver el caso, por lo que no recibirá pagos inmediatos de sus beneficios por fallecimiento si se pagan después de pagar deudas e impuestos.
- El estado, al seguir las leyes estatales, puede obtener sus activos restantes si todavía hay una herencia después de impuestos y deudas y no hay testamento y no se puede encontrar un pariente o heredero vivo.
Si dejo deudas sin pagar cuando muera, ¿pueden los acreedores incautar mi beneficio por fallecimiento?
Esto solo sucede si no tiene un beneficiario nombrado en su póliza. Si tiene un beneficiario, irá directamente a esa persona u organización y el acreedor no puede reclamarlo.
Si su muerte por beneficio se paga a su patrimonio, los acreedores pueden reclamar su dinero.
¿Cómo puedo cambiar o agregar a un beneficiario?
Comuníquese con su compañía de seguros y ellos le dirán qué hacer. Como regla general, debe completar un formulario en línea, en papel o por teléfono y el proceso variará según su proveedor y el tipo de póliza.
Errores típicos de los beneficiarios que deben evitarse con una póliza de seguro de vida
Hay errores comunes que las personas cometen cuando se trata de elegir un beneficiario que pueden resultar en metas contrarias a las que usted podría haber deseado.
Nombrar a un menor como beneficiario en su póliza de seguro de vida
Aunque los padres usan un seguro de vida para mantener a sus hijos en caso de que uno o ambos mueran, nombrar a un menor como beneficiario no siempre es el mejor enfoque.
- La compañía de seguros de vida no pagará beneficios de vida directamente a un menor.
- Si no ha creado un fideicomiso ni ha hecho ningún arreglo legal para que un tutor administre el dinero en su nombre, el tribunal le asignará uno.
- Es mejor establecer un fideicomiso para beneficiar al menor y nombrar al fideicomiso como el beneficiario de la póliza. De no ser así, nombre a un custodio adulto para los ingresos del seguro de vida bajo la Ley de Transferencias Uniformes a Menores.
No ser detallado y específico al nombrar a los beneficiarios
A menudo, las personas cometen el error de no ser lo suficientemente específicas al nombrar a los beneficiarios. Por ejemplo, si deja dinero a una organización benéfica, indique el nombre, la dirección y el número de identificación fiscal de la organización. Si tiene hijos de un matrimonio anterior, no mencione a los beneficiarios solo como hijos. En su lugar, enumere sus nombres legales y números de seguro social.
Haga lo mismo con las condiciones sobre quién obtiene qué. Especifique el porcentaje o cómo se distribuirá el dinero. Al establecer un fideicomiso en vida, puede enumerar términos y condiciones específicos sobre cómo sus beneficiarios recibirán sus activos.
Nota: Para obtener más información sobre los fideicomisos, consulte nuestra sección de abogados especialistas en fideicomisos de Nueva York. Puede leer artículos como la diferencia entre el fideicomiso en vida y el testamento para obtener información sobre el tema. También le puede interesar conocer todo lo relacionado con los fideicomisos irrevocables en el estado de Nueva York.
Suponer que los beneficiarios en su testamento evitarán el proceso de sucesión
En la planificación patrimonial, las personas generalmente creen que un testamento escrito pasará su patrimonio a sus herederos. Desafortunadamente, el testamento no permitirá que las ganancias de su póliza se transfieran directamente a quien usted desee. Primero debe pasar por el largo y costoso proceso de sucesión testamentaria que puede llevar años antes de que los activos se distribuyan a los herederos.
Pagar impuestos por tener un titular de póliza, un asegurado y un beneficiario diferentes
Como regla general, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida están libres de impuestos. Sin embargo, en el caso descrito donde una persona es propietaria de la póliza, otra es el asegurado designado y la tercera es el beneficiario, el beneficio puede considerarse un regalo y estará sujeto a impuestos.
Nuestro abogado de seguros de vida puede resolver una disputa de beneficiarios
Ahora ya sabe lo que sucede con el seguro de vida sin beneficiario. Esta suele ser la razón de las disputas familiares entre los beneficiarios y una de las principales causas por las que las compañías de seguros niegan las reclamaciones.
Los familiares, amigos e incluso los acreedores pueden presentar reclamaciones por el mismo beneficio por fallecimiento alegando que tienen derecho a los ingresos del seguro de vida.
Si está involucrado en disputas impugnadas con otros beneficiarios o con el patrimonio del asegurado, necesita el mejor asesoramiento legal.
En Ortiz & Ortiz llevamos más de 30 años resolviendo este tipo de controversias y todo tipo de trámites relacionados con la planificación patrimonial. Podemos ayudarlo a proteger sus derechos de beneficiario y cobrar el pago al que tiene derecho. No dude en contactarnos hoy y hacernos saber su situación.
