Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro

En nuestras oficinas solemos recibir la pregunta, ¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro? En el siguiente artículo daremos respuesta a esta y otras cuestiones relacionadas sobre el tema.

En Ortiz & Ortiz nuestros abogados de bancarrota de New York llevan 50 años ofreciendo sus servicios a la comunidad. Como expertos en finanzas y casos de quiebra podemos ayudarle a preparar un plan para usted. No dude en contactar con nosotros y hacernos saber su caso.

¿Realmente pierdo mi carro si me declaro en bancarrota en 2021?

Existen 2 tipos principales de quiebras como son el Capítulo 7 de bancarrota y la bancarrota del Capítulo 13. El primero liquida alguno de sus activos mientras que el segundo se enfoca en el pago de las deudas. Por otro lado el Capítulo 11 de bancarrota está más enfocado a empresas.

Para temas empresariales nuestros abogados de negocios serán sus mejores aliados.

Lo que suceda con su vehículo en caso de bancarrota depende tanto del tipo de quiebra que presente como de la equidad que tenga en su vehículo.

protección de activos

Como abogados de protección de activos en Nueva York, siempre encontraremos una manera de proteger sus activos frente a cualquier persona que presente demandas legales en su contra.

Factores clave para saber si pierdo o conservo mi carro si me declaro en bancarrota

El vehículo es potencialmente valioso y considerado un activo que sus acreedores pueden perseguir para cobrar una deuda. Sin embargo, su carro puede incluirse en una exención que lo protege para poder recuperarlo.

Estos son algunos de los factores a tener en cuenta para saber si me declaro en bancarrota pierdo mi carro:

  • Si aún está financiando el vehículo, es propietario o está en leasing.
  • El tipo de quiebra bajo la que se presenta.
  • Exenciones aplicables dependiendo de donde viva. 
  • ¿Está exento el capital de su automóvil?
  • ¿Está atrasado en los pagos de su automóvil?
  • El valor del vehículo.

La protección de la equidad de su automóvil

Al declararse en quiebra no queda en la indigencia. Cada estado decide la propiedad que puede salvaguardar mediante exenciones por quiebra. Estas cubrirán activos clave para mantener su hogar y un trabajo y en muchos casos algo de equidad en su casa y vehículo.

Los montos de exención varían según el estado y aún así, debido a que la mayoría de personas no poseen artículo de alto estatus, a menudo podrán proteger la mayoría de sus propiedades en quiebra.

Lo que suceda con la propiedad no exenta dependerá del Capítulo de quiebra presentado.

Nota: Puede que le interese leer la publicación de nuestro blog “Puedo refinanciar mi casa después de la bancarrota“. También puede comunicarse con nuestro abogado de planificación patrimonial en Nueva York que lo ayudará a proteger sus activos.

Hacer frente al pago del préstamo del vehículo

Si deja de pagar su préstamo, el prestamista puede vender su vehículo en subasta y utilizarlo para pagar el saldo, incluso si se declara en quiebra.

Es decir, debe poder continuar haciendo los pagos de su vehículo después de presentarse bajo la quiebra y encontrar la forma de actualizarlos. A lo largo del artículo le damos varias opciones. Además puede contactar con nuestros expertos abogados de quiebras hoy mismo.

Ahondemos en la cuestión de ¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro?

El futuro de su automóvil bajo los Capítulos 7 y 13

  • La bancarrota del Capítulo 7 es una gran opción para aquellos que puedan proteger todo su capital y están al día con los pagos. 
  • El Capítulo 13 será una mejor opción si está atrasado en los pagos y tiene una cantidad importante de capital no exento y desea conservar su vehículo.

La realidad es que cada capítulo ofrece diferentes beneficios. Debe comprender que tendrá que pagar por cualquier vehículo que desee conservar sabiendo cuánto capital puede proteger. En ese momento sabrá cual es la mejor opción de quiebra para usted.

Nota: En nuestra web puede aprender todos sobre la diferencia entre el Capítulo 7 y 13 de bancarrota. Además cuenta con nuestros experimentados abogados de quiebra en Nueva York para su consulta personalizada.

¿Puedo Comprar Un Carro Después De Una Bancarrota? Descúbralo en nuestro blog.

Conservar su automóvil en la bancarrota del Capítulo 7

En el Capítulo 7 la mayoría de sus deudas no garantizadas se cancelan. A cambio renuncia a la propiedad no exenta y puede requerir la venta o entrega de activos para pagar sus deudas. 

Nota: Los artículos exentos de liquidación y la cantidad que puede estar exenta varía según el estado.

conservar su auto tras la bancarrota

Conservar su carro bajo el Capítulo 7 depende de:

  • Si no está atrasado en los pagos de su préstamo.
  • El valor de mercado del vehículo que posee es menor que el monto de la exención.
  • Si las leyes de bancarrota locales le permiten eximir todo el capital que tiene en su automóvil.
  1. Calcule cuánto capital tiene en el vehículo: Para ellos debe restar el saldo actual de su préstamos del valor del carro.
  2. Compruebe la exención de vehículos motorizados en su estado: Si dispone de menos capital que el límite de exención, su carro está protegido.

¿Está exenta la equidad de su automóvil?

  • Casi todos los estados permiten algún tipo de exención para vehículos motorizados.
  • Cada estado permite que los que se declaran en quiebra mantengan ciertos tipos de propiedades hasta un límite monetario.

Si la equidad de su carro excede el límite de exención

En este caso puede ocurrir lo siguiente:

  • El fideicomisario puede vender su vehículo, entregarle la cantidad exenta y usar el resto para pagar a los acreedores. Otra opción es que le ofrezcan liquidar el capital con un descuento para conservar su automóvil.
  • Tiene la opción de entregar su vehículo al prestamista y después de la quiebra esto eliminará su responsabilidad con el préstamo del automóvil. Obviamente se quedará sin vehículo y tendrá consecuencias para su crédito similares al embargo.
  • El prestamista puede recuperar su automóvil si usted está atrasado en los pagos del préstamos de su vehículo. Si el préstamo del vehículo está en mora, su vehículo no está protegido. Aún podría conservarlo si paga el préstamo restante en una sola suma o reafirmando el préstamo. Esto le permitirá modificarlo para estar al día.

Estando atrasado en los pagos de su vehículo

La realidad es que si está atrasado en los pagos de su vehículo, perderá su vehículo. Esto ocurre incluso si su capital está exenta a menos que se haga cargo de la deuda o el prestamista acepte algún otro plan de pago. Veamos a continuación, algunas alternativas.

Opciones para conservar su vehículo bajo el Capítulo 7

formas de conservar su vehículo después de la bancarrota

Reafirmar la deuda

Conservará el automóvil si el prestamista y usted firman un nuevo acuerdo de pago. Puede establecer nuevos términos en este acuerdo siempre que el prestamista los apruebe. Eso sí, tenga en cuenta que si incumple el préstamo, el saldo de deficiencia será su responsabilidad.

Un acuerdo de reafirmación debe ser aprobado por el tribunal de quiebras. Por norma general no lo aprobará a menos que el prestamista reduzca su saldo principal del préstamo o su tasa de interés. También debe demostrar que puede hacer frente a los pagos.

Canjear la propiedad

Bajo el Capítulo 7 puede canjear un automóvil pagando al prestamista el valor actual del reemplazo del vehículo. Esto solo se puede hacer si el automóvil está exento o el fideicomisario ha decidido no venderla, es decir, si ha decidido abandonar la propiedad. 

  • Es una buena opción si el valor del automóvil es muy inferior al monto de su préstamo.
  • Para calificar al canje el automóvil debe usarse para uso personal, doméstico o familiar.
  • Esto requiere de un pago global por lo que en muchos casos no resulta factible.

Nota: Debe presentar una moción para redimir ante el tribunal de quiebras y esto puede ser muy complejo. Necesitará de abogados de quiebras expertos así que no dude en consultar con nuestro equipo. En Ortiz & Ortiz tenemos una experiencia combinada de más de 50 años resolviendo casos bajo la quiebra del Capítulo 7.

Uso de una exención “comodín” para conservar su automóvil

En muchos estados se puede hacer uso de una exención “comodín” para cualquier propiedad. Si la exención de vehículos motorizados no cubre el valor líquido de su automóvil, es posible que pueda proteger el monto total mediante esta exención.

Pagar y conducir

Esta opción fue eliminada del Código de Quiebras de 2005 y por tanto ya no existe legalmente, al menos técnicamente. Sin embargo, sigue siendo una opción viable para muchas personas:

  • Si no firma un acuerdo de reafirmación ni canjea su automóvil puede continuar realizando sus pagos mensuales al prestamista del vehículo pero debido a la descarga de la bancarrota, no está obligado a hacerlo; 
  • Esto causa como resultado que después de recibir su descargo de deuda, el prestamista pueda recuperar su automóvil en cualquier momento, incluso si usted está realizando pagos; 
  • Muy pocos prestamistas harán esto ya que prefieren recibir un pago constante en lugar de arriesgarse a la venta a bajo precio en subasta de un vehículo embargado.

En esta opción tan solo debe asegurarse de mantener sus pagos al día.

Propiedad libre de gravámenes

Si tiene el vehículo en propiedad y libre de gravámenes debe protegerlo del fideicomisario de la quiebra que requiere reclamar exenciones en el Anexo C para cubrir el valor del automóvil. 

Cualquier valor del automóvil que no reclame como exento abrirá una vía para que el fideicomisario pueda buscar la venta de su automóvil pagando su parte. Aunque recibirá un pago, perdería su vehículo.

Conservar su automóvil en la bancarrota del Capítulo 13

En este tipo de quiebra en lugar de liquidar activos no exentos para pagar a los acreedores, realizará un plan de pago de sus deudas. Es decir, las propiedades no se venden, comienza el proceso de pago y se reorganizan las finanzas.

  • Si es dueño de un vehículo, podrá quedarselo.
  • Si tiene una equidad significativa en su vehículo o está atrasado en el pago del mismo, muchas veces será más fácil conservar su automóvil en el Capítulo 13 que en el 7 de bancarrota.
  • Es importante que se mantenga al día con los pagos de su automóvil.
  • En algunas circunstancias, mediante el Capítulo 13 también puede reducir el préstamo de su automóvil. Especialmente si su vehículo cuesta menos que la cantidad total de su préstamo.

Al declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 su deuda se divide en 3 grupos:

  • Deudas Prioritarias: Serán amortizadas en su totalidad.
  • Deudas Garantizadas: Aquí se incluyen los préstamos para automóviles. Si califica para el plan de pago y se pone al día con su préstamos quizás pueda conservar su vehículo.
  • Deudas no garantizadas: En caso de quiebra estas se cancelan una vez que se haya completado el plan de pagos.

Nota: En caso de no poder hacer frente al préstamo, pagar reparaciones y otros costes del automóvil, podrá devolverlo al prestamista. Como hemos mencionado antes, esto tendrá consecuencias crediticias. Descubra las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos.

En el Capítulo 13 de bancarrota, pagará en un plan de pago que dura de tres a cinco años. Sin embargo, no todos calificarán porque este capítulo requiere que demuestre que tiene ingresos suficientes para pagar la cantidad requerida por las reglas de quiebra.

Opciones para conservar su vehículo bajo el Capítulo 13

  • Continúe realizando los pagos del automóvil: Si está al día en su préstamos para el vehículo puede continuar realizando sus pagos fuera del préstamos de su plan de pago del Capítulo 13.
  • Pague su capital no exento en su plan de pago: Si no puede proteger todo su capital aún puede conservar su vehículo. Para ello puede pagar la parte no exenta a través del plan de pago.
  • Añada el préstamo del automóvil a un pago del Capítulo 13. Puede incluir los atrasos en sus pagos o todo el préstamos del automóvil al plan de pagos del Capítulo 13. Algunas jurisdicciones le obligarán a incluir ambos si está atrasado en sus pagos. Aquí ya entran en juego los términos de su préstamos para saber si puede estirar o reducir su pago total.
  • Reducir el préstamo del carro. Si al presentar su bancarrota del Capítulo 13 disponía del préstamos del automóvil al menos 910 días es posible que pueda ajustar los términos a su favor. En un salvataje (cramdown) paga el valor del vehículo en lugar del saldo del pagaré como parte de su plan de pago. Igualmente puede reducir su tasa de interés entre un 5-6%. Algo que funciona muy bien cuando debe más de lo que cuesta el automóvil.

¿Si me declaro en bancarrota en Nueva York pierdo mi carro?

La respuesta en este caso es la misma que para el resto de estados. Es decir, tiene formas de conservarlo.

En Nueva York bajo la bancarrota del Capítulo 7 puede tener un vehículo incluso sin capital. La cantidad de capital que se le permite es limitada y dependerá de si está usando las exenciones de Nueva York o las federales.

Con las exenciones de bancarrota en Nueva York:

  • Puede mantener un vehículo con hasta $4,000 en equidad.
  • Si es discapacitado y dispone de un automóvil con equipo especial se le permite hasta $10,000 en equidad.
  • Nueva York también le permite $1,000 adicionales mediante la exención “comodín” si usted no es dueño de una casa con equidad.

Nota: Puede averiguar el valor de su carro en este enlace.

Si utiliza exenciones federales de bancarrota:

  • Se le permite un máximo de $3,450 dólares en patrimonio neto (equidad).
  • Dispone de exenciones adicionales “comodín” de $1,150 y $10,825.

Nota: Estas exenciones comodín pueden no estar disponibles si usted está utilizando la exención de vivienda federal o si necesita usar algunas o todas estas exenciones para otros activos.

como declararse en bancarrota en new york

Quizás le interese leer nuestra guía paso a paso sobre cómo declararse en bancarrota en Nueva York.

Como hemos mencionado a lo largo del artículo, para mantener su carro en una bancarrota del Capítulo 7, debe estar al día con su préstamo de auto. Puede utilizar las opciones mencionadas en el párrafo anterior “Conservar su automóvil en la bancarrota del Capítulo 7”.

Ortiz & Ortiz pueden ayudarlo a conservar su automóvil y restaurar su crédito

La declaración de bancarrota no es una acción que deba tomarse a la ligera, ya que ambas formas de quiebra pueden dañar gravemente su crédito. Aprenda cómo puede arreglar su crédito en EE.UU. rápidamente y cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos.

Ahora que tiene una respuesta clara para la pregunta común “¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro? puede que necesite ayuda en Nueva York.

Nuestra firma ha ayudado a cientos de clientes en la misma situación. No dude en contactarnos para una consulta privada. Podemos ayudarlo mejor conociendo su caso específico.