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Sabemos que cuando una persona muere son sus familiares los que heredan su patrimonio y riqueza. Pero, si una persona muere quién paga sus deudas. Lidiar con las deudas de una persona fallecida no es, precisamente, agradable. Además, es un tema que no se habla a menudo y, por eso, puede generar confusión y malentendidos. En este artículo encontrará una guía completa sobre qué ocurre con las deudas de una persona fallecida. 

En Ortiz & Ortiz contamos con abogados de bancarrota en New York que han servido a la comunidad durante más de 30 años. Nuestros expertos en finanzas y quiebras están listos para ayudarle en lo que necesite. Solo debe contactarnos y hacernos saber su caso. ¡Lo esperamos!

Quién paga sus deudas realmente si muere una persona

¿Se ha puesto a pensar quién pagaría sus deudas si usted no estuviera? Si es la primera vez que se lo pregunta, lo entiendo. A nadie le gusta tener deudas. Y, es todavía menos agradable, pensar quién podría heredar su condición morosa. 

¿Qué pasa con sus deudas de la tarjeta de crédito? ¿Con su hipoteca? ¿Qué pasa si usted tiene deudas conjuntas o es co-firmante de otra? ¿Sobreviven las deudas de créditos estudiantiles? En este artículo responderemos qué pasa con cada tipo de deuda cuando una persona muere. Sin embargo, antes, repasaremos algunos conceptos clave para entender a cabalidad este tema. 

¿Si una persona muere, Quién hereda, paga y es responsable de sus deudas? 

El 73% de los estadounidenses mueren con deudas. Y, en promedio, cuando eso sucede, adeudan cerca de USD$62 mil. ¿Es bastante, no cree? Cuando una persona muere y tiene deudas, estas no se heredan inmediatamente a una persona, ya sea familiar o cónyuge. Antes de eso, todas las deudas que la persona posee pasan a ser responsabilidad de su propio patrimonio. Revisemos a continuación qué se considera patrimonio y qué no. 

¿Qué se considera patrimonio cuando una persona fallece?

  • Todos sus activos, no importa cuán escasos sean;
  • Cuentas bancarias;
  • Participaciones financieras;
  • Bonos, acciones o participaciones en el mercado monetario;
  • Inversiones directas;
  • Bienes raíces, propiedades;
  • Posesiones como automóviles, joyas, tecnología, equipos;
  • Bienes coleccionables como arte.

¿Qué no se considera patrimonio para efectos de la sucesión cuando una persona fallece?

  • Pólizas de seguro de vida;
  • Cuentas de jubilación;
  • Las cuentas de jubilación individual;
  • Algunos activos colocados en ciertos fideicomisos;
  • Alguna propiedad conjunta (esto puede variar, ya que dependerá de si está debidamente titulada).

Estos activos, que no se consideran como parte del patrimonio, se transfieren fuera de la sucesión. Esto quiere decir que van directamente a la persona designada como beneficiario por el difunto. Además, son activos que no están sujetos a legalización. Y ahora la pregunta de rigor, si una persona muere ¿Quién paga sus deudas? ¿Quién será el encargado de administrar ese patrimonio? Su albacea de patrimonio o, también llamado, ejecutor testamentario.

Nota: Lea más sobre la sucesión testamentaria y vea aquí la diferencia entre sucesión testada e intestada. Y si necesita abogados especialistas en testamentos, ¡contáctenos!

¿Qué es un albacea de patrimonio? 

Un albacea de patrimonio es la persona responsable de manejar el testamento y patrimonio después de que la persona fallece. Es, en concreto, quién va a administrar los activos del difunto con el fin de pagar las deudas que este tiene. 

  • El albacea es quien gestiona el testamento del difunto. 
  • Debe actuar en base a los deseos e intereses del fallecido.
  • Se hace cargo de su patrimonio, es decir, de todos sus activos. 
  • Debe asegurarse de que se contabilicen todos los activos del testamento y que se realicen las transferencias de estos de manera correcta.
  • Utiliza los activos del patrimonio de la persona fallecida para pagar sus deudas, incluidos los impuestos
  • El albacea puede emitir cheques de una cuenta bancaria o vender una propiedad para obtener el dinero para pagar las deudas.
  • Todos los activos que el albacea utilice para pagar las deudas del difunto se descontarán de lo que eventualmente iban a recibir los herederos.
quien puede heredar su deuda

¿Cómo se define quien es albacea de un patrimonio? 

El albacea puede ser cualquier persona. Un abogado, familiar o contador. El único requisito para ser albacea es ser mayor de 18 años y no haber tenido condenas previas por delitos graves. El albacea puede ser designado por el testador del testamento, es decir, quien hace el testamento, o por el tribunal cuando no hubo un nombramiento previo. 

Nota: Revise aquí cuál es la diferencia entre el albacea y el administrador de la herencia. Además, lea nuestro artículo y comprenda también la diferencia entre albacea y fideicomisario. 

¿Qué pasa si el patrimonio del difunto no alcanza para pagar las deudas?

Hay ocasiones en que el patrimonio de la persona fallecida no es suficiente para pagar la totalidad de las deudas. Y, en ese caso, la familia del difunto podría verse afectada por las deudas. Si usted está leyendo esto y no quiere dejarle deudas a su familia cuando no esté, tenga en cuenta la planificación patrimonial.

Nota: Consulte nuestros abogados de planificación patrimonial y evite dejar deudas a sus familiares. 

¿Quién puede heredar su deuda? 

Como dijimos antes, las deudas del fallecido serán, en primer lugar, responsabilidad del patrimonio. Será el albacea quien administre y gestione dicho patrimonio con el fin de saldar las deudas. Y si los activos del patrimonio no son suficientes para pagar las deudas, estas se pueden heredar. A continuación, vea cuándo usted podría ser responsable de la deuda de un familiar o conocido. 

Partes que podrían ser responsables de sus deudas luego de morir:

  • Co-firmantes de un préstamo bancario o de alguna otra institución financiera.
  • Co-propietarios o titulares de cuentas.
  • Cónyuges en estados de propiedad comunitaria. La propiedad comunitaria hace referencia a los bienes que la pareja adquirió durante el matrimonio. Estos se consideran propiedad conjunta de la pareja. Los estados donde existe propiedad comunitaria son: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
  • Personas encargadas de liquidar la deuda del patrimonio que no cumplieron con las leyes de sucesiones.

Nota: Lea también qué sucede si usted tiene una cuenta conjunta con su padre fallecido.

¿Qué tipos de deuda se pueden heredar? Veamos caso a caso los más comunes

#1 Hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria

Si usted es el único dueño de la propiedad y de la hipoteca, el préstamo deberá pagarse con su patrimonio. En caso que haya un tercero que herede la vivienda hay dos caminos. Que se venda la vivienda con el objetivo de saldar la deuda o que el heredero asuma la deuda y siga realizando los pagos. 

Otra opción es que el albacea utilice esa propiedad como activo para liquidar la deuda. Es decir, que venda la propiedad antes de traspasarla a los herederos y así se elimine de raíz la carga de la deuda. 

Para tener en cuenta: 

  • Cuando se transfiere la deuda de una propiedad hipotecada, los acreedores pueden solicitar pruebas para evaluar el estado financiero de quien hereda la deuda. De esa forma, los prestamistas se aseguran que el nuevo deudor tenga capacidad de pago. 
  • En caso que los acreedores no vean solvencia económica en el heredero de la deuda, podrían solicitar un reembolso.
  • En caso de que usted sea co-firmante de una hipoteca de una persona fallecida será directamente responsable de la deuda. Esto porque usted obtuvo el préstamo en conjunto con el difunto. Y, en consecuencia, eso lo convierte en igual de deudor que la persona fallecida.
  • Por otro lado, quienes sean copropietarios de la propiedad y estén nombrados en la escritura, pero que no firmaron el préstamo conjuntamente con el difunto, no son automáticamente responsables de la deuda. Aunque en este escenario lo más común es que ese copropietario quiera hacerse cargo de la deuda para evitar que el prestamista tome posesión de la vivienda como garantía. 
  • Y en caso que usted posea un seguro de protección hipotecaria, este se puede utilizar para reembolsar préstamos hipotecarios en caso de fallecimiento.

Nota: Y si usted está endeudado pensando en declararse en bancarrota, revise nuestros artículos guía sobre cómo comprar una casa después de la bancarrota o si es que puede refinanciar su casa después de una bancarrota

#2 Deuda de tarjeta de crédito 

Esta es una de las deudas más comunes cuando una persona muere: la tarjeta de crédito. El hecho, es que la mayoría de personas tienen algún tipo de deuda con su tarjeta de crédito. La deuda de la tarjeta de crédito es un tipo de deuda no garantizada. Esto quiere decir que si el patrimonio no es suficiente para pagar el saldo adeudado, la institución financiera, ya sea banco o casa comercial que emitió la tarjeta, podría no recibir los pagos. Dicho de otra forma: esta deuda podría morir con el moroso. 

Para tener en cuenta: 

  • Si la cuenta de la tarjeta de crédito es una cuenta conjunta, el otro titular deberá liquidar las facturas sin pagar. Esto porque al ser una cuenta conjunta, ambas personas son igual de responsables por los préstamos o compras realizadas. 
  • En caso de que la tarjeta de crédito tenga usuarios autorizados, estos no serán responsables de pagar la deuda. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito y su hijo tiene acceso como usuario autorizado, este no se verá afectado y la deuda no se traspasará.
  • Y si es que muere su cónyuge y usted vive en estados de propiedad comunitaria, sí puede ser responsable. Esto porque sus deudas se comparten. 

#3 El préstamo del automóvil

El préstamo que la persona fallecida solicitó para comprar un automóvil se paga, generalmente, con el patrimonio. Ya sea que tenga dinero o vendiendo algún otro bien. Esto porque el préstamo para pagar el automóvil es un tipo de deuda garantizada. 

Que sea una deuda garantizada quiere decir que en caso de que el patrimonio no sea suficiente y que el prestamista no reciba el pago, este puede recuperar el coche. Aunque, al igual que ocurre con la hipoteca de vivienda, si un heredero quiere quedarse con el automóvil puede heredar la deuda y continuar realizando los pagos. 

#4 Préstamos estudiantiles

Los préstamos para estudiantes son un tipo de deuda no garantizada. Esto quiere decir, al igual como sucede con las tarjetas de crédito, que los prestamistas no tienen ningún recurso de garantía en caso que el patrimonio no sea suficiente como para saldar la deuda. 

Para tener en cuenta:

  • Aunque es una deuda no garantizada, si usted es co-firmante de un préstamo privado para estudiantes que fue contratado antes del 20 de noviembre de 2018, puede ser responsable de la deuda restante. 
  • Si usted vive en uno de los estados de propiedad comunitaria, debe saber que el cónyuge es responsable de la deuda en caso que esta se haya iniciado durante el matrimonio
  • Pese a los dos puntos anteriores, hay algunos prestamistas de préstamos privados para estudiantes que condonan la deuda luego que el estudiante fallece. 
  • Y si el préstamo para estudiantes es federal, este se cancela automáticamente tras su muerte. 

#5 Deudas no divulgadas

Es importante que en vida usted sea lo más ordenado posible con sus cuentas. Tenerlas todas identificadas en una planilla, cuaderno o el método que más le acomode. Y si usted no lleva la cuenta, hay muchas maneras de saber si se está endeudado en Estados Unidos.

Si el fallecido no fue una persona ordenada con sus deudas impagas, puede pasar que el albacea se encuentre con una deuda de la que no se sabía nada. Para evitar esto se anuncia en un periódico local antes de comenzar a liquidar el patrimonio para pagar las deudas. 

  • La publicación que hace el albacea en el periódico da tiempo a los acreedores del difunto de presentar sus reclamos.
  • No es obligación legal del albacea poner un aviso de que la persona falleció. Aunque si no lo hace podría ponerse en riesgo si es que llegara a aparecer un acreedor al que no se le ha pagado. Y si esto ocurre, puede que deba pagar la deuda de su propio bolsillo. 
  • Una vez que se publica el aviso, se esperan aproximadamente dos meses para que los acreedores o prestamistas se presenten. 

Nota: Lea también si puede ir a la cárcel por deudas, qué pasa si lo demandan y no puede pagar las deudas, y qué pasa si no paga un pagaré

Cobradores de deuda

quien hereda las deudas de una persona que muere

Los temidos y odiados cobradores de deuda. ¿Qué pueden hacer y hasta dónde pueden llegar cuando la persona que les adeuda fallece? Cuando muere un ser querido, los amigos y familiares quieren despedirlo, y lo último que quieren hacer es encontrarse con un cobrador que está pidiendo que paguen la deuda. 

  • Como señalamos más arriba, las deudas de la persona fallecida se pagan con el patrimonio del mismo. Por tanto, en una primera etapa la familia no puede hacer mucho. 
  • Según la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Comission, FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, generalmente las familias no están obligadas a pagar las deudas de sus seres queridos.
  • Y,  los familiares y todos los consumidores están protegidos por la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA por su sigla en inglés). Esta ley prohíbe a los cobradores de deudas usar prácticas abusivas, injustas, de abuso de poder o engañosas para intentar cobrar una deuda. 

¿Qué pueden hacer los acreedores una vez que usted muere?

Ya en vida las deudas son un problema y una preocupación constante. Sobre todo cuando le tienen hasta el cuello y no sabe cómo salir de ellas correctamente. Pero ¡ojo! las deudas pueden seguir siendo un problema cuando usted ya no esté. Así es, porque si ahora son un problema para usted, después pueden serlo para sus seres queridos. 

Y más aún, las deudas podrían quitarle su legado familiar. Todo eso que usted ha estado planeando transmitir a sus hijos o nietos. 

Así es la secuencia una vez que la persona fallece: 

  • Una vez que la persona fallece, por ley los acreedores deben ser notificados. Quien les avise puede ser un miembro de la familia o, bien, el albacea. 
  • Tras ser notificados, los acreedores o prestamistas tienen un plazo determinado para presentar una reclamación contra el patrimonio del difunto. En general el plazo va de 3 a 6 meses luego de la fecha de la muerte y dependerá del estado.  

De todas formas, tenga en cuenta que: 

  • Los acreedores no pueden tocar todos sus bienes. Por ejemplo, los seguros de vida están fuera de su alcance, así como también las cuentas de jubilación y el contenido de un fideicomiso realizado en vida. 
  • Es ilegal que un acreedor o prestamista pida dinero directamente a los familiares para pagar las deudas. Esto solo será legal si es que ese familiar es co-firmante o es legalmente responsable por el monto que se adeuda. 

Nota: Lea también sobre los pasos para impugnar un testamento.

¿Por qué contratar un seguro de vida? 

Pensar qué va a pasar cuando usted no está es triste, pero puede ser muy útil para su familia. Una forma de asegurarle un futuro a sus seres queridos es contratando un seguro de vida o escribir su póliza bajo fideicomiso. 

¿Qué es un fideicomiso? Es un trámite legal que permite a quien posea una póliza de vida entregarla a un grupo de personas de confianza que la cuidan. Y, cuando el fideicomitente (propietario de la póliza) ya no esté, los fideicomisarios (que son quienes quedaron a cargo de ella) la traspasarán a alguno de los beneficiarios. 

Pros de tener una póliza de fideicomiso:

  • Asegura un pago más rápido
  • No hay necesidad de una sucesión
  • La póliza queda fuera del patrimonio porque no se considerará un activo en caso de que usted posea deudas al momento de morir
  • Reduce su obligación de pagar un impuesto a la herencia

Nota: Revise cuál es la diferencia entre fideicomiso y testamento. Y vea qué pasa cuando se deja un seguro de vida sin beneficiario

 ¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz & Ortiz? 

Ser organizado con las cuentas para así no dejar deudas a nuestros familiares y seres queridos es la situación ideal. Pero si usted ya tiene deudas y quiere asegurarse de no traspasar esos problemas a quienes lo suceden cuando usted no esté, hacer un fideicomiso se presenta como una excelente alternativa. En este artículo ya le dimos una mirada general sobre qué pasa con cada uno de los tipos de deuda, cuándo se heredan y cuándo no. 

Ahora ya sabe qué ocurre si una persona muere y quién paga sus deudas. ¿Necesita ayuda en su caso concreto Nuestros abogados especialistas en fideicomisos están listos para analizar su situación y ayudarle a dejar todo su patrimonio organizado: 

  • Analizarán su situación financiera actual.
  • Lo asesorarán en cómo organizar su patrimonio para no traspasar sus deudas a sus familiares y seres queridos.
  • Le ayudarán a realizar su fideicomiso para resguardar a sus familiares cuando usted ya no esté.

Para estos y otros servicios póngase en contacto con nosotros hoy mismo. ¡Lo esperamos!