Qué es un pagaré

Existen varias herramientas financieras para ejecutar pagos. Uno de los más comunes son los «pagarés». En este artículo explicaremos qué es un pagaré, sus implicaciones y cómo funciona. También profundizaremos en qué ocurre si no pago un pagaré. Este asunto es una razón muy común por la que nuestros experimentados abogados de planificación patrimonial de NY reciben preguntas a diario.

Siga leyendo. Con la información que se detalla a continuación, dispondrá de los conocimientos necesarios para tomar una decisión financiera con conocimiento de causa. Así podrá decidir si firma o no un pagaré. Y en qué fijarse antes de hacerlo. También puede protegerse de caer en deudas que puedan arrastrarle a una situación más compleja, como la quiebra.

Índice de contenidos

• Definición concreta de lo que es un pagaré
• Características jurídicas de un pagaré
• ¿Qué ocurre si no pago un pagaré?
• Deudas por pagarés en la quiebra
• Diferencia entre pagaré y contrato
• ¿Qué debe incluir si quiere redactar un pagaré?
• Ortiz & Ortiz le asesora caso por caso

Definición concreta de pagaré

Un pagaré es un instrumento financiero que contiene una promesa escrita de una parte (el emisor del pagaré) de pagar a otra parte (el beneficiario del pagaré) una suma de dinero definida. Un pagaré suele contener todas las condiciones relacionadas con el préstamo, lo que incluye detalles como:

• El importe principal.
• El tipo de interés.
• La fecha de caducidad.
• La fecha.
• El lugar de expedición.
• La firma del emisor.

Los pagarés son documentos habituales en cualquier servicio financiero. Es probable que haya firmado uno si ha obtenido algún tipo de préstamo en el pasado. Otros nombres que puede recibir un pagaré son:

• Papel comercial.
• Nota de demanda.
• Contrato de préstamo.

Como hemos mencionado anteriormente en este artículo, un pagaré establece un registro claro de un préstamo, ya sea entre particulares o entre entidades. Al poner por escrito todos los detalles pertinentes, un pagaré garantiza la claridad sobre las fechas de vencimiento y el importe de los pagos. Con ello se pretende evitar cualquier tipo de malentendido o inconveniente entre las partes.

¿Cuándo debo utilizar un pagaré?

Un pagaré se utiliza habitualmente para las siguientes transacciones:

• Préstamos a empresas.
• Préstamos para automóviles.
• Hipotecas.
• Préstamos personales entre amigos o familiares.
• Préstamos estudiantiles.

Si va a prestar dinero a un particular o a una empresa, es posible que desee formalizar el préstamo mediante la creación de un pagaré. Un pagaré es especialmente importante si vas a pedir prestada una gran cantidad de dinero. El pagaré funciona como un registro legal de su préstamo, ayudando a protegerlo y a garantizar que una persona u organización le reembolse.

Tipos de pagarés

A continuación mencionaremos los tipos de pagarés más comunes. Como verá, este tipo de documento se utiliza para múltiples actividades.

Tipos de pagarés según su uso inversor

• Comercial: Este tipo de pagaré es bastante formal. Dado que una de las partes participantes es una empresa que tiene procesos estandarizados. Esta parte es la que normalmente se califica como acreedora. Es decir, presta dinero a la persona física o empresa que se compromete a pagar.
• Personal o informal: Este tipo de pagaré suele implicar a un familiar o amigo que presta una suma de dinero a otro familiar o amigo. Aunque la relación sea estrecha, siempre es recomendable anotar los detalles del acuerdo. Para que queden claros los importes, las fechas y todos los compromisos. Esto implica que ambas partes conservan una copia del documento firmado. Todo para evitar malentendidos y problemas futuros.
• Inversión: Una empresa puede decidir emitir un pagaré para reunir capital. Esto le permite inyectar recursos en el funcionamiento de la empresa. Y así, poder potenciar su crecimiento. La empresa también puede vender estos pagarés a otros inversores. Esto implica que la distribución propia de la empresa está diversificada.
• Bienes inmuebles: Estos tipos de pagarés acompañan a un préstamo hipotecario u otra compra de bienes inmuebles. Es decir, forman parte del compromiso de pago que se suele contraer a medio o largo plazo con el acreedor.

Tipos de pagarés según el tipo de préstamo

Los distintos tipos de pagarés son apropiados para diferentes tipos de acuerdos. Al crear o elegir un tipo de pagaré, debe asegurarse de que se ajusta al tipo de transacción en la que participa. Los pagarés pueden ser tan sencillos como un pago único de un amigo. Transacciones como los préstamos para automóviles y las hipotecas requieren pagarés más complejos que cubren detalles como los plazos de amortización, los tipos de interés y otros.

Entre los tipos de pagarés figuran los siguientes:

• Pagaré simple: Si redacta un pagaré para el pago de una suma global, normalmente utilizará un pagaré simple. Un ejemplo es prestar a tu hermano 2.000 dólares. Tu hermano se compromete a devolvértelo antes del 1 de enero. Un simple pagaré indicará que el importe total vence en la fecha indicada; no necesitará un calendario de pagos. Puede decidir si cobra intereses sobre el importe del préstamo e incluir los intereses en el documento si es necesario.

• Pago a la vista: Un pagaré a la vista realiza el pago cuando el prestamista solicita la devolución del dinero. Por lo general, tendrá que avisar con una antelación razonable para utilizar este tipo de pagaré.

• Pagaré garantizado: Un pagaré garantizado asegura la cantidad prestada contra un activo valioso, como una casa o un vehículo. Si el prestatario no devuelve el importe del préstamo en el plazo acordado, el prestamista tiene derecho a confiscar los bienes del prestatario. Por ejemplo, cuando compras una casa, la casa es la garantía de tu hipoteca. Tu banco puede embargarte la casa si no haces los pagos estipulados.
• Pagaré sin garantía: Este tipo de pagaré no permite a la parte que presta el dinero garantizar un activo para el préstamo. Si el prestatario no efectúa el pago, el prestamista debe interponer una demanda ante un tribunal de menor cuantía o acudir a otros procesos legales para hacer cumplir el pagaré.

Características legales de un pagaré

Comprometerse con un pagaré es tan oficial como cualquier otra deuda. Las implicaciones jurídicas de este compromiso entre dos partes están reguladas por la ley en Estados Unidos. Estas son algunas características que debe tener en cuenta si está pensando en comprometerse con un pagaré.

Los pagarés son jurídicamente vinculantes

Un pagaré o una carta es un documento jurídicamente vinculante. Esto significa que obliga a una persona u organización a pagar a otra persona u organización una determinada cantidad de dinero en un determinado periodo de tiempo.

Casi todos los tipos de préstamos se consideran pagarés legales de un tipo u otro. Sin embargo, la cuestión de si una nota real redactada por personas se ve afectada durante la quiebra suele ser un tema de conversación confuso.

Situación jurídica de los pagarés personales

Siguiendo con el punto anterior, los pagarés personales suelen ser considerados por muchos como meros pagarés. Los pagarés personales no reciben el mismo reconocimiento que un contrato de tarjeta de crédito o un pagaré hipotecario. Esto se debe a que la gente cree que son contratos informales que simplemente se documentan en papel. La realidad es que esta idea es errónea. De hecho, no podría estar más lejos de la realidad. Sigamos repasando este punto:

Situación jurídica de un pagaré firmado

Un pagaré o una carta de promesa firmados, independientemente de la cantidad de dinero prestada o de las condiciones de devolución del dinero prestado, son tan legalmente vinculantes y exigibles como un pagaré hipotecario sobre una casa cara. Sabemos que es fácil confundirse. Independientemente de la cuantía del préstamo, la obligatoriedad del pago es jurídicamente vinculante.

Los pagarés tienen el mismo valor que otras deudas

No se confunda. Los términos y valores de un pagaré legal no importan cuando se trata del cumplimiento del pagaré. A los ojos de la ley, todos los pagarés firmados legalmente se consideran iguales. Por lo tanto, si un individuo que ha firmado un pagaré personal con otro individuo quiebra, ese pagaré pasa a formar parte de la responsabilidad personal del individuo. Esto significa que el dinero adeudado en virtud del pagaré se mantiene bajo las condiciones del tribunal de quiebras.

Nota: Si quiere asegurarse de que no tiene deudas pendientes o pagarés puede encontrar respuestas en nuestro artículo cómo saber si tengo deudas en Estados Unidos. En él detallamos el proceso completo. También le recomendamos que revise nuestro artículo donde explicamos qué ocurre si me demandan y no tengo forma de pagar.

¿Qué ocurre si no pago un pagaré?

Las consecuencias de no pagar un pagaré son diferentes en cada caso. Al firmar un pagaré, puede estar asumiendo distintos tipos de deudas. El tipo de deuda adquirida mediante la firma del pagaré determinará lo que ocurre si no paga un pagaré. Es decir, qué ocurre si no paga la deuda de su préstamo que prometió pagar. Las sanciones pueden variar en función de los prestamistas. Y las consecuencias de no pagar el pagaré deben constar por escrito a la firma del mismo.

Como hemos visto unos párrafos más arriba, los pagarés son documentos jurídicamente vinculantes. Alguien que no devuelve un préstamo detallado en un pagaré puede perder un bien que garantiza el préstamo, como una vivienda. También podría enfrentarse a otras acciones.

Si no ha pagado un pagaré, o si se encuentra intentando que le devuelvan un préstamo, estos son los pasos más habituales para resolver el asunto:

• En primer lugar, es habitual solicitar el pago por escrito. Un recordatorio por escrito puede bastar para apurar un pago pendiente. Los avisos de vencimiento suelen enviarse 30, 60 y 90 días después de la fecha de vencimiento indicada.

• En caso de que, tras las notificaciones, el estado del pago siga pendiente, el siguiente paso más habitual sería una solicitud de pago parcial. Las partes pueden crear un acuerdo de liquidación de deudas. Esto en caso de que el acreedor decida aceptar el pago parcial de una deuda. También puedes plantearte crear un plan de pagos ampliado. De este modo, el prestatario podrá devolver el importe total en un plazo acordado por ambas partes.

• También existe la figura del «cobrador» para obtener el pago. Un cobrador es una persona externa que trabaja para cobrar el pagaré. Por lo general, el cobrador se lleva un porcentaje del pago.

• Otra posibilidad es que el acreedor venda el pagaré a un cobrador. Vender un pagaré a un cobrador de deudas otorga al cobrador la propiedad del préstamo y la capacidad de cobrar el importe íntegro.
• Normalmente, como última medida, el acreedor puede demandar al prestatario por el importe total adeudado.

Recibo de pago

El pagaré debe detallar el proceso mediante el cual devolverá el préstamo. Puede incluir el importe de pago requerido y el número de pagos previstos durante un periodo determinado. El impago constituye un incumplimiento del acuerdo.

Hay dos tipos de deuda: garantizada y no garantizada. En caso de incumplimiento de las mismas, las consecuencias para el deudor serán diferentes.

Incumplimiento de la deuda garantizada

Si tiene una deuda garantizada, ha firmado un acuerdo que dice que su prestamista puede quedarse con su propiedad si usted se niega a pagar según los términos del pagaré. Por ejemplo, si ha comprado un coche con financiación del concesionario. Si no pagas de acuerdo con las condiciones del pagaré, el concesionario tiene derecho a recuperar el coche. Además, su puntuación crediticia también se verá afectada.

Si el concesionario vende el coche por menos de la cantidad que aún debe por el vehículo, el concesionario podría obtener una sentencia por deficiencia contra usted. En ese caso, sigue debiendo dinero por un vehículo del que ya no es propietario.

Incumplimiento de la deuda no garantizada

Si incumple una deuda no garantizada, el prestamista no puede quitarle ninguna garantía. Sin embargo, el prestamista puede tomar diferentes vías para intentar conseguir su pago.

Si tomamos como ejemplo los préstamos a estudiantes, veremos lo siguiente. Si se niega a devolver el préstamo estudiantil según lo acordado en el pagaré, su crédito se verá afectado. Si su préstamo estudiantil está en manos del gobierno federal, pueden embargarle el sueldo y retenerle cualquier devolución de impuestos que pueda tener.

En el caso de las deudas no garantizadas no prioritarias, el acreedor puede tener que demandar para recuperar la deuda. Si ganan la sentencia, podrían embargar salarios y/o cuentas bancarias para obtener el dinero que se les debe.

Nota: Estresarse constantemente por no poder pagar sus deudas no es una situación que deba tomarse a la ligera. Si está pensando en declararse en quiebra, revise aquí cómo declararse en quiebra en Nueva York y nuestro artículo sobre las consecuencias de declararse en quiebra en Estados Unidos.

Deudas por pagarés en la quiebra

Las deudas por pagarés son deudas oficiales y legalmente válidas para ser consideradas como antecedente en un proceso de declaración de quiebra. A continuación podemos ver qué ocurre con los casos de quiebra más comunes en Estados Unidos.

Dependiendo del tipo de quiebra, el pagaré puede resolverse de dos maneras:

• A través de la liquidación:
• Mediante un plan de pagos.

El Capítulo 7 elimina la responsabilidad del deudor

En la quiebra del Capítulo 7, se elimina toda responsabilidad personal por el reembolso del pagaré y la persona deja de tener la obligación legal de reembolsarlo. En este caso, el particular puede comprometerse a devolver el pagaré después de la quiebra si el pagaré era entre él y un amigo, pero no está legalmente obligado a hacerlo.

El Capítulo 13 reestructura la amortización del pagaré

En la quiebra del Capítulo 13, el tribunal de quiebras consolida todas las deudas. Y establecer un plan de reorganización y pagos mensuales. En este proceso, el tenedor del pagaré recibirá el reembolso del pagaré, pero no según los términos originales del pagaré legal inicial.

Nota: Si le interesa, aquí tiene nuestro artículo sobre Diferentes tipos de quiebras en Estados Unidos. Y también un acceso directo para contactar con nuestros abogados expertos en quiebras en Nueva York.

Diferencia entre pagaré y contrato

Debe tener claro que un pagaré no es lo mismo que un contrato. Un contrato establece todos los términos de un acuerdo legal. Un pagaré sólo cubre acuerdos en sentido amplio. Es decir, lo básico para resolver un préstamo sencillo. Un contrato es mucho más detallado. Por ejemplo, incluye cláusulas para su disolución. También contiene antecedentes que detallan la relación comercial entre las partes firmantes. Así, ambas partes asumen una responsabilidad que deben cumplir en tiempo y forma, según lo establecido en el contrato.

Algunos ejemplos de puntos comunes a ambos tipos de documentos son:

• El plazo en el que se debe pagar a alguien.
• Cómo se debe pagar a una persona u organización.
• Cuánto se debe pagar a una persona u organización.

¿Qué debe incluir si desea redactar un pagaré?

Un pagaré debe incluir todos los términos y detalles que ambas partes de un préstamo acuerdan. Entre los detalles importantes de cualquier pagaré figuran los siguientes:

• Pagador o prestatario: Puede parecer obvio, pero nunca está de más recordarle que incluya el nombre de la parte que se comprometió a pagar la deuda declarada.
• Beneficiario o prestamista: Al igual que en el punto anterior, incluye el nombre del prestamista, la persona o entidad que presta el dinero.
• Fecha: Indique la fecha exacta en que surte efecto la promesa de devolución. Y cualquier fecha adicional que forme parte del plan de pago.
• Importe o principal: Indique el importe nominal del dinero prestado.
• Tipo de interés: En caso de que el préstamo conlleve intereses, el pagaré debe incluir el tipo de interés aplicado. El tipo de interés puede ser simple o compuesto.
• Fecha de vencimiento del primer pago: Un acuerdo habitual es que el primer pago venza el primer día del mes y los pagos posteriores venzan el primer día de los meses siguientes. Sin embargo, esto puede ser flexible y acordado caso por caso por ambas partes.
• Detalles de cada pago: Si se deben realizar varios pagos, el pagaré debe incluir la frecuencia con la que se efectuarán los pagos, así como el importe de cada uno de ellos.
• Fecha de finalización del pagaré: En el caso de un préstamo amortizado, un préstamo cancelado en una serie de pagos pares e iguales en una fecha determinada. La fecha de finalización del pagaré podría ser el último pago. Un acuerdo también podría incluir un pago global, especificando una fecha en la que vence la totalidad del saldo impagado.
• Firmas: Asegúrese de que las firmas del prestatario y del prestamista figuran en el pagaré. Para que un pagaré sea legalmente exigible, el documento requiere la firma de cada una de las partes.
• Copias del documento: Asegúrese de tener dos copias idénticas del pagaré. Así, cada parte se queda con una copia firmada y validada para su apoyo.

Nota: Si se encuentra en una situación de alto nivel de endeudamiento, o si ya ha pasado por el proceso de quiebra, puede que le interese saber cómo puede arreglar su crédito y puede que quiera saber si puede pedir un préstamo personal después de la quiebra.

Ortiz & Ortiz le asesora caso por caso

Ahora ya sabes en detalle en qué consiste un pagaré. Si tiene alguna duda sobre el compromiso que supone, o sobre qué hacer en caso de incumplimiento y sus consecuencias, ya sabe que puede ponerse en contacto con nosotros. Nuestro bufete cuenta con expertos que suman más de 30 años de experiencia jurídica y financiera al servicio de Nueva York.

Podemos ayudarle y orientarle en todos los aspectos de su planificación patrimonial. También en concurso de acreedores. Y por supuesto en todos los aspectos legales que estos procesos implican.

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