Cuando alguien fallece, ¿quién es responsable de sus deudas?

Sabemos que cuando una persona fallece son sus familiares quienes heredan sus bienes y su patrimonio. Pero, cuando alguien fallece, ¿quién es responsable de su deuda? Hacer frente a las deudas de una persona fallecida no es precisamente agradable. Además, es un tema del que no se habla a menudo y, como consecuencia, puede dar lugar a confusiones y malentendidos. En este artículo encontrará una guía completa sobre lo que ocurre con las deudas de una persona fallecida.

En Ortiz y Ortiz tenemos abogados de bancarrota de la ciudad de Nueva York que han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Nuestros expertos financieros y en quiebras están listos para ayudarle en lo que necesite. Póngase en contacto con nosotros y cuéntenos su caso, ¡estaremos encantados de atenderle!

Índice de contenidos

• ¿Quién es el verdadero responsable de una deuda cuando alguien fallece?
• ¿Qué tipos de deuda se pueden heredar? Veamos caso por caso los más comunes
• Cobradores de deudas
• ¿Qué pueden hacer los acreedores cuando usted fallece?
• ¿Por qué contratar un seguro de vida?
• ¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

¿Quién es el verdadero responsable de una deuda cuando alguien fallece?

¿Ha pensado alguna vez quién pagaría sus deudas si usted desapareciera? Si es la primera vez que se lo pregunta, lo comprendo. A nadie le gusta estar endeudado. Y aún es menos agradable pensar en quién podría heredar tu condición de moroso.

¿Y la deuda de su tarjeta de crédito? ¿Tu hipoteca? ¿Y si tiene deudas conjuntas o es codeudor de otra? ¿Sobreviven las deudas de los préstamos estudiantiles? En este artículo responderemos a qué ocurre con cada tipo de deuda cuando fallece una persona. Sin embargo, antes repasaremos algunos conceptos clave para entender bien este tema.

¿Quién es responsable y quién hereda la deuda de la persona que fallece?

El 73% de los estadounidenses mueren con deudas. Y, de media, cuando eso ocurre, deben unos 62.000 dólares. Eso es mucho, ¿no crees? Cuando una persona fallece y tiene deudas, éstas no se transmiten inmediatamente a un familiar o cónyuge. Antes de eso, todas las deudas que la persona posea pasan a ser responsabilidad de su propio patrimonio. Repasemos a continuación qué se considera patrimonio y qué no.

¿Qué se considera patrimonio cuando fallece una persona?

• Todos sus bienes, por escasos que sean;
• Cuentas bancarias;
• Participaciones financieras;
• Bonos, acciones o participaciones en el mercado monetario;
• Inversiones directas;
• Bienes inmuebles;
• Posesiones como automóviles, joyas, tecnología, equipos;
• Coleccionables como el arte.

¿Qué no se considera patrimonio a efectos de sucesión cuando fallece una persona?

• Pólizas de seguro de vida;
• Cuentas de jubilación;
• Cuentas individuales de jubilación;
• Algunos bienes depositados en determinados fideicomisos;
• Algunos bienes comunes (esto puede variar, ya que dependerá de si están debidamente titulados).

Estos bienes, que no se consideran parte de la herencia, se transfieren al margen de la sucesión. Esto significa que van directamente a la persona designada como beneficiario por el difunto. Además, son bienes que no están sujetos a legalización. Y ahora la pregunta obligada. Cuando fallece una persona, ¿quién se encarga de administrar su patrimonio? Su albacea testamentario o, también llamado, ejecutor testamentario.

Nota: Lea más sobre el proceso sucesorio y vea la diferencia entre sucesión testada e intestada aquí. Y si necesita un abogado de sucesiones en Nueva York, ¡contacte con nosotros!

¿Qué es un albacea testamentario?

Un albacea testamentario es la persona responsable de gestionar el testamento y la herencia tras el fallecimiento de la persona. Se trata, en particular, de quién administrará los bienes del difunto para pagar las deudas que éste tenga.

• El albacea es la persona que gestiona el testamento del difunto.
• Debe actuar conforme a los deseos e intereses del fallecido.
• Se hace cargo de su patrimonio, es decir, de todos sus bienes.
• Debe asegurarse de que se contabilizan todos los bienes del testamento y de que las transferencias de bienes se realizan de forma correcta.
• Utiliza los bienes de la herencia del difunto para pagar sus deudas, incluidos los impuestos.
• El albacea puede extender cheques desde una cuenta bancaria o vender propiedades para obtener el dinero con el que pagar las deudas.
• Los bienes que el albacea utilice para pagar las deudas del difunto se deducirán de lo que finalmente reciban los herederos.

¿Cómo se define un albacea testamentario?

El albacea puede ser cualquier persona. Un abogado, un familiar o un contable. El único requisito para ser albacea es ser mayor de 18 años y no haber sido condenado anteriormente por delitos graves. El albacea puede ser nombrado (consulte las cartas de administración de Nueva York) por el testador del testamento, es decir, la persona que hace el testamento, o por el tribunal cuando no ha habido nombramiento previo.

Nota: Compruebe aquí cuál es la diferencia entre el albacea y el administrador de la herencia. Además, lea nuestro artículo y comprenda también la diferencia entre albacea y fideicomisario.

¿Qué ocurre si el patrimonio del difunto no es suficiente para pagar las deudas?

Hay ocasiones en que el patrimonio de la persona fallecida no es suficiente para pagar la totalidad de las deudas. Y, en ese caso, la familia del difunto podría verse afectada por las deudas. Si está leyendo esto y no quiere dejar deudas a su familia cuando fallezca, considere la posibilidad de planificar su patrimonio.

Nota: Consulte a nuestros abogados de planificación patrimonial en Nueva York y evite dejar deudas a sus familiares.

¿Quién puede heredar su deuda?

¿Todavía se pregunta quién es responsable de una deuda cuando fallece alguien? Como hemos dicho antes, las deudas del fallecido serán, en primer lugar, responsabilidad de la herencia. Será el albacea quien administre y gestione esa herencia para saldar las deudas. Y si los bienes de la herencia no son suficientes para pagar las deudas, pueden heredarse. A continuación, vea cuándo puede ser responsable de la deuda de un familiar o conocido.

Partes que podrían ser responsables de una deuda cuando alguien fallece:

• Cofirmantes de un préstamo bancario o de otra institución financiera.
• Copropietarios o titulares de cuentas.
• Cónyuges en estados de bienes gananciales. Los bienes gananciales se refieren a los bienes que la pareja adquirió durante el matrimonio. Se consideran propiedad conjunta de la pareja. Los estados en los que existen bienes gananciales son: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
• Personas responsables de liquidar la deuda de la herencia que no cumplieron las leyes sucesorias.

Nota: Lea también qué ocurre si tiene una cuenta conjunta con su progenitor fallecido.

¿Qué tipos de deuda se pueden heredar? Veamos caso por caso los más comunes

#nº 1 Hipotecas y préstamos sobre el capital de la vivienda

Si usted es el único propietario del inmueble y de la hipoteca, el préstamo debe pagarse con su patrimonio. Si hay un tercero que hereda la propiedad, hay dos maneras. La vivienda puede venderse para saldar la deuda o el heredero puede asumir la deuda y seguir haciendo frente a los pagos.

Otra opción es que el albacea utilice la propiedad como activo para pagar la deuda. En otras palabras, vender la propiedad antes de transferirla a los herederos, eliminando así la carga de la deuda de raíz.

A tener en cuenta:

• Al transferir la deuda de una propiedad hipotecada, los acreedores pueden solicitar pruebas para evaluar la situación financiera de la persona que hereda la deuda. De este modo, los prestamistas se aseguran de que el nuevo deudor tiene capacidad de pago.
• En caso de que los acreedores no vean la solvencia económica del heredero de la deuda, pueden solicitar una devolución.
• En caso de que sea cofirmante de una hipoteca de una persona fallecida, será directamente responsable de la deuda. Esto se debe a que obtuvo el préstamo conjuntamente con el fallecido. Y, en consecuencia, eso te convierte en tan deudor como la persona fallecida.
• En cambio, quienes son copropietarios del inmueble y figuran en la escritura, pero no firmaron el préstamo con el difunto, no son automáticamente responsables de la deuda. Aunque en este supuesto lo más habitual es que el copropietario quiera hacerse cargo de la deuda para evitar que el prestamista tome posesión de la vivienda como garantía.
• Y si tiene un seguro de protección hipotecaria, puede utilizarlo para reembolsar los préstamos hipotecarios en caso de fallecimiento.

Nota: Y si usted está en deuda y pensando en declararse en quiebra, echa un vistazo a nuestros artículos de guía sobre la compra de una casa después de la quiebra o si se puede refinanciar su casa después de la quiebra.

#2 Deuda de tarjetas de crédito

Se trata de una de las deudas más comunes de las que alguien puede ser responsable cuando fallece: la deuda de las tarjetas de crédito. Y el hecho es que la mayoría de la gente tiene deudas de tarjetas de crédito. La deuda de las tarjetas de crédito es un tipo de deuda sin garantía. Esto significa que si el patrimonio no es suficiente para pagar el saldo adeudado, la entidad financiera, ya sea un banco o una institución comercial que emitió la tarjeta, puede no recibir los pagos. Dicho de otro modo: esta deuda podría morir con el moroso.

A tener en cuenta:

• Si la cuenta de la tarjeta de crédito es una cuenta conjunta, el otro titular de la cuenta debe liquidar los impagos. Esto se debe a que, al ser una cuenta conjunta, ambas personas son igualmente responsables de los préstamos o compras realizados.
• En caso de que la tarjeta de crédito tenga usuarios autorizados, éstos no son responsables del pago de la deuda. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito y su hijo tiene acceso como usuario autorizado, el niño no se verá afectado y la deuda no se transferirá.
• Y si su cónyuge fallece y usted vive en un estado de bienes gananciales, puede ser responsable de la deuda. Esto se debe a que sus deudas son compartidas.

#3 El préstamo para automóviles

El préstamo que la persona fallecida pidió para comprar un coche suele devolverse con cargo a la herencia. Ya sea teniendo dinero o vendiendo algún otro activo. Esto se debe a que el préstamo del coche es un tipo de deuda garantizada.

Al tratarse de una deuda garantizada, en caso de que el capital no sea suficiente y el prestamista no reciba el pago, podrá embargar el coche. Aunque, al igual que ocurre con la hipoteca de una vivienda, si un heredero quiere quedarse con el coche, puede heredar la deuda y seguir haciendo frente a los pagos.

¿Tiene deudas y está pensando en declararse en quiebra? Consulte aquí las consecuencias de declararse en quiebra. Si me declaro en quiebra, ¿puedo conservar mi coche? ¿Puedo comprar un coche después de la quiebra?

#4 Préstamos para estudiantes

Los préstamos estudiantiles son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que, al igual que ocurre con las tarjetas de crédito, los prestamistas no pueden recurrir a la garantía en caso de que el capital no sea suficiente para saldar la deuda.

A tener en cuenta:

• Aunque se trata de una deuda no garantizada, si eres cofirmante de un préstamo privado para estudiantes que se suscribió antes del 20 de noviembre de 2018, puedes ser responsable de la deuda restante después de que alguien fallezca.
• Si vives en uno de los estados de bienes gananciales, debes saber que el cónyuge es responsable de la deuda en caso de que se haya iniciado durante el matrimonio
• A pesar de los dos puntos anteriores, hay algunos prestamistas privados de préstamos estudiantiles que condonarán la deuda después de que el estudiante fallezca.
• Y si el préstamo estudiantil es federal, se cancela automáticamente en caso de fallecimiento.

#5 Deudas no declaradas

Es importante que en vida sea lo más ordenado posible con sus cuentas. Tenlos todos identificados en una hoja de cálculo, un cuaderno o el método que más te convenga. Y si no lleva la cuenta, hay muchas formas de averiguar si está endeudado en Estados Unidos.

Si el fallecido no era una persona ordenada con sus deudas impagadas, puede ocurrir que el albacea encuentre una deuda que desconocía. Para evitarlo, se hace un anuncio en un periódico local antes de empezar a liquidar la herencia para pagar las deudas.

• La publicación en el periódico por parte del albacea da tiempo a los acreedores del difunto para presentar sus reclamaciones.
• No es obligación legal del albacea publicar un aviso de que la persona ha fallecido. No hacerlo, sin embargo, podría poner en peligro al albacea si se presentara un acreedor impagado. Y si esto ocurre, es posible que tenga que pagar la deuda de su propio bolsillo.
• Una vez publicado el anuncio, los acreedores o prestamistas tardan unos dos meses en presentarse.

Nota: Lea también si puede ir a la cárcel por deudas, qué ocurre si le demandan y no puede pagar las deudas y qué ocurre si no paga un pagaré.

Cobradores de deudas

Los temidos y odiados cobradores de deudas. ¿Qué pueden hacer y hasta dónde pueden llegar cuando la persona que les debe fallece? Cuando fallece un ser querido, los amigos y la familia quieren despedirse, y lo último que quieren es encontrarse con un cobrador que les pide que paguen la deuda.

• Como hemos señalado anteriormente, las deudas del fallecido se pagan con cargo a su patrimonio. Por lo tanto, no hay mucho que la familia pueda hacer al principio.
• Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, las familias no suelen estar obligadas a pagar las deudas de sus seres queridos.
• Además, los familiares y todos los consumidores están protegidos por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas desleales, abusivas o engañosas al intentar cobrar una deuda.

¿Qué pueden hacer los acreedores una vez que usted fallece?

Incluso en vida, las deudas son un problema y una preocupación constantes. Sobre todo cuando te llegan hasta el cuello y no sabes cómo salir bien de ellas. Pero, ¡cuidado! Las deudas pueden seguir siendo un problema cuando ya no estés. Así es, porque si son un problema para usted ahora, pueden serlo para sus seres queridos más adelante.

Es más, las deudas podrían arrebatarle su legado familiar. Todas esas cosas que has estado planeando pasar a tus hijos o nietos.

Esta es la secuencia una vez que la persona muere:

• Una vez que la persona fallece, la ley obliga a notificarlo a los acreedores. Quien lo notifica puede ser un familiar o, en su defecto, el albacea.
• Tras recibir la notificación, los acreedores o prestamistas disponen de un plazo determinado para presentar una reclamación contra la herencia del difunto. En general, el plazo oscila entre 3 y 6 meses después de la fecha del fallecimiento y dependerá del Estado.

Sin embargo, tenga en cuenta que:

• Los acreedores no pueden tocar todos sus bienes. Por ejemplo, los seguros de vida están prohibidos, al igual que las cuentas de jubilación y el contenido de un fideicomiso testamentario.
• Es ilegal que un acreedor o prestamista pida dinero prestado directamente a miembros de la familia para pagar deudas. Esto sólo será legal si ese familiar es cosignatario o responsable legal de la cantidad adeudada.

Nota: Lea también los pasos para impugnar un testamento.

¿Por qué contratar un seguro de vida?

Pensar en lo que ocurrirá cuando usted falte es triste, pero puede ser muy útil para su familia. Una forma de asegurar el futuro de sus seres queridos es contratar un seguro de vida o dejar su póliza en fideicomiso.

¿Qué es un fideicomiso? Es un proceso legal que permite al propietario de una póliza de seguro de vida cederla a un grupo de personas de confianza que se hacen cargo de ella. Y, cuando el fideicomitente (propietario de la póliza) fallezca, los fideicomisarios (que son los que quedan a cargo de la póliza) la transferirán a uno de los beneficiarios.

Ventajas de tener una póliza de depósito en garantía:

• Pago más rápido
• Sin necesidad de testamento
• La póliza queda fuera del patrimonio porque no se considerará un activo si tiene deudas al fallecer.
• Reducción del impuesto de sucesiones

Nota: Repase la diferencia entre un fideicomiso y un testamento. Y vea lo que ocurre cuando el seguro de vida se deja sin beneficiario.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Ser organizado con tus cuentas para no dejar deudas a tu familia y seres queridos es la situación ideal. Pero si ya tiene deudas y quiere asegurarse de no transmitir esos problemas a quienes le sucedan cuando usted ya no esté, constituir un fideicomiso es una excelente alternativa. En este artículo ya le hemos dado una visión general de lo que ocurre con cada tipo de deuda, cuándo se hereda y cuándo no.

¿Todavía necesita más información sobre qué ocurre cuando alguien fallece y quién será responsable de su deuda? Nuestros abogados neoyorquinos especializados en fideicomisos están preparados para analizar su situación y ayudarle a dejar su patrimonio organizado:

• Analizarán su situación financiera actual.
• Asesorarle sobre cómo organizar su patrimonio para no transmitir sus deudas a sus familiares y seres queridos.
• Le ayudarán a crear su fideicomiso para proteger a sus familiares cuando usted ya no esté.

Para estos y otros servicios, póngase en contacto con nosotros hoy mismo: ¡esperamos sus noticias!