Cómo averiguar todas mis deudas

¿Quiere tomar las riendas de sus finanzas y no sabe por dónde empezar? Seguramente te estarás preguntando: «¿Cómo averiguar todas mis deudas en Estados Unidos?». En este artículo encontrará una guía completa para tomar el control de su situación financiera.

En Ortiz y Ortiz somos abogados de bancarrota de Nueva York con más de 30 años de experiencia en negocios y planificación patrimonial. Nuestro equipo está disponible en inglés y español, dispuesto a asesorarle y defenderle con gran determinación para que tenga éxito.

Índice de contenidos

• Cómo saber todas mis deudas en Estados Unidos en 2023
• La importancia del orden de la información para conocer el total de sus deudas en Estados Unidos
• Mantenga la calma y busque asesoramiento profesional
• Puntos importantes sobre el seguimiento de la deuda en Estados Unidos
• La deuda en Estados Unidos: La quiebra como alternativa
• ¿Cómo mejorar mi crédito en Estados Unidos?
• ¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Cómo averiguar todas mis deudas en Estados Unidos en 2023

Conocer el estado actual de sus deudas es el primer paso para iniciar el proceso de resolverlas. Sabemos que parece difícil, sobre todo si tiene diferentes tipos de crédito. Pero no te preocupes, aquí encontrarás toda la información que necesitas para resolver esta primera gran duda inicial: «¿Cómo averiguar todas mis deudas en Estados Unidos?»

Aquí te presentaremos una guía de pasos a seguir y rastrear si tienes deudas pendientes por encontrar y resolver en Estados Unidos.

• En primer lugar, haz una lista de tus créditos. Esta lista te será muy útil para entender tu deuda. Una buena forma de visualizar tu deuda es hacer una hoja de cálculo.
• En segundo lugar, ordene la correspondencia entre usted y sus acreedores. Esto le dará un orden cronológico de la comunicación sobre sus finanzas. También le permitirá ver lo que se dijo y lo que no.
• Comprueba a fondo si tienes mensajes en el contestador o correos electrónicos sin leer. Comprueba también si tienes mensajes Spam.
• Es hora de completar su información con un informe de crédito oficial. El sitio web AnnualReport. com es gratuito.
• Para estar aún más seguro, debería solicitar un informe a las tres mayores agencias de información crediticia, que son Equifax, Experian y TransUnion. Esto se debe a que las empresas a las que debe dinero deberían haberle denunciado a una de estas agencias. Las empresas que informan a estas agencias pueden ser bancos y empresas de tarjetas de crédito, instituciones de financiación hipotecaria e inmobiliaria y otras instituciones de préstamo.

Ahora, es importante profundizar en cada punto para que pueda responder a su pregunta con tranquilidad: ¿Cómo conocer y calcular mi deuda total en Estados Unidos?

Nota: Recuerda que no pagar tus deudas puede llevarte a la cárcel.

La importancia del orden de la información para hallar el total de sus deudas en Estados Unidos

Cuando se pregunte: «¿Cómo averiguar y calcular todas mis deudas en Estados Unidos?», debe saber que la respuesta es un proceso. Y, como tal, responder a esta pregunta llevará algunas semanas. Para hacerlo con éxito, debe tener en cuenta algunos aspectos clave. En primer lugar, sé ordenado y organizado. Sin embargo, también es muy importante ser honesto con uno mismo y con las deudas contraídas.

El orden de su información será crucial para determinar con seguridad si tiene deudas pendientes o no, y a qué entidades financieras debe dinero.

• Le recomendamos que utilice un formato de hoja de cálculo que le permita visualizar la información de forma sencilla. Aquí puede encontrar hojas de cálculo especialmente diseñadas para encontrar y clasificar deudas. Si tienes un correo electrónico de Google, también puedes acceder a los formatos predeterminados de Google Sheets.
• Organiza la información por orden cronológico. De este modo, podrá asegurarse de que no olvida nada revisando su situación crediticia año tras año.
• Sea sincero consigo mismo y con los miembros de su familia. Las deudas no desaparecen porque no las apuntes. Los acreedores o prestamistas seguirán llamando a su puerta y llamándole.

Recuerde que no existe una receta universal. El orden que funciona para usted puede ser diferente del de otra persona. ¡Y eso está bien! Lo importante es que tu pedido personalizado te ayude a visualizar toda la información y a comprenderla fácilmente.

Mantenga la calma y busque asesoramiento profesional

Tranquilo, ya has iniciado el proceso de organizar tus finanzas. A partir de ahora, tu situación no hará más que mejorar. Gracias a haber recopilado toda la información, ahora tienes el control.

Tener el control y claridad de la situación es el primer paso para elaborar un plan de acción. Si descubre que tiene deudas que saldar, ahora puede hacerlo de forma ordenada.

Si las respuestas a su pregunta inicial «¿Cómo averiguar todas mis deudas?» fueron desalentadoras, y se encuentra en una difícil situación de endeudamiento, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Como puede ver en nuestra sección de testimonios de clientes, nuestro equipo de abogados expertos en quiebras podrá guiarle y acompañarle durante el proceso de resolución de su situación.

Nota: En Ortiz & Ortiz estamos a su disposición a través de la página de contacto o en nuestro teléfono para asesorarle. También puede reservar su cita en línea.

Puntos importantes sobre el seguimiento de la deuda en Estados Unidos

Rebobinemos un poco. Antes de intentar resolver su duda para saber si tiene deudas en Estados Unidos o no, repasemos algunos conceptos sobre este tema.

¿Qué tipos de deudas existen?

Existen distintos tipos de deudas personales. Aquí puedes repasar los distintos tipos de deudas de los consumidores que existen actualmente en Estados Unidos.

A continuación puede ver una lista de ejemplos de tipos de deudas personales:

• Deudas de tarjetas de crédito.
• Deuda de crédito al consumo.
• Deuda del préstamo del coche.
• Deuda de préstamos estudiantiles.
• Deuda hipotecaria residencial.
• Deuda de crédito hipotecario.
• Deuda tributaria.

Los préstamos y créditos son una excelente aportación para el crecimiento de su empresa, o la inversión en formación o productos necesarios para su desarrollo personal. Sin embargo, debe tener cuidado de no excederse en el número de compromisos que adquiere. De este modo, puede asegurarse de que podrá pagar las cuotas cada mes.

¿Cuál es el tipo de interés?

«Un tipo de interés se define como la proporción de una cantidad prestada que un prestamista cobra al prestatario en concepto de intereses, normalmente expresada como porcentaje anual», explica Bankrate en su Glosario.

Así pues, el tipo de interés es el beneficio que el banco o prestamista obtendrá por prestar dinero a otros. Por el contrario, el tipo de interés es el dinero que un ahorrador ganará por mantener su dinero en una cuenta bancaria de ahorro.

Existen distintos tipos de interés

Existen tipos de interés simples y compuestos, de los que hablaremos en otro artículo. Lo importante ahora es que entiendas que a medida que pasa el tiempo acumulando deudas, este interés del acreedor crece. A medida que pasen los meses o los años, tu deuda seguirá creciendo en proporción al porcentaje del tipo de interés acordado.

¿Qué debo saber sobre las agencias de cobro en Nueva York?

Cuando una deuda impagada ha pasado mucho tiempo, es habitual que se transfiera del prestamista original a una agencia de cobros. En caso de que sea una agencia de cobros la encargada de insistir en el pago de su deuda, deberá ponerse en contacto con usted mediante una carta o una llamada telefónica. Es esencial que compruebe si la agencia tiene licencia, siempre deben proporcionar su número de licencia DCA.

Las agencias de cobro de Nueva York deben seguir normas y protocolos

Debe tener en cuenta que los agentes de cobro tienen normas estrictas sobre cómo pueden ponerse en contacto con usted.

He aquí una lista de acciones fuera de los límites de los agentes de cobro, que usted no debe permitir.

• El agente de cobros no puede ponerse en contacto con usted a horas inadecuadas (antes de las 8.00 y después de las 21.00)
• Tampoco pueden ponerse en contacto con sus amigos, familiares, empleador u otras personas, salvo para confirmar su dirección.
• Ningún agente debe perseguirle ni acosarle con llamadas repetitivas, lenguaje inapropiado o amenazas físicas.
• El agente no puede utilizar formas de extorsión ni amenazar con posibles detenciones.

En caso de que el agente de cobros infrinja una o varias normas, puede presentar una queja formal directamente a la autoridad. Le recomendamos que se ponga en contacto con nosotros rápidamente, y nuestro experimentado equipo de abogados especializados en quiebras de Nueva York podrá representarle y defenderle.

Dependiendo del caso, nuestro equipo puede recomendarle que siga cursos de acción con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, con la Comisión Federal de Comercio o con la Asociación Nacional de Fiscales Generales.

La deuda en Estados Unidos: La quiebra como alternativa

Estar endeudado es una situación que puede bloquearte. Surgen muchas preguntas sobre qué hacer al respecto. Es fácil encontrarse en la situación de no saber por dónde empezar.

Por ejemplo, ¿qué pasa si me demandan y no puedo pagar? Su mejor alternativa puede ser declararse en quiebra.

Si está considerando seriamente esta alternativa, debe saber lo que implica: qué se requiere para poder declararse en quiebra, los pasos a seguir y cuáles serán las consecuencias de esta decisión.

¿Qué tipos de quiebra existen?

En primer lugar, debe saber qué tipos de quiebra existen. En Nueva York existen cuatro formas de declararse en quiebra protegidas por la ley.

Capítulo 7: Es la quiebra conocida como «liquidación». Significa que usted, como deudor, renuncia a todos los bienes no exentos. Estos activos se liquidan para pagar las deudas a los acreedores o prestamistas. El proceso por esta vía puede durar de tres a seis meses desde que se presentan los formularios hasta que se condona la deuda.

Capítulo 11: Esta alternativa también se conoce como «reorganización». Suele ser utilizado principalmente por empresas y por deudores particulares que tienen deudas muy grandes.

Capítulo 12: Se trata de un proceso particular. Sólo se utiliza para los «agricultores familiares» o los «pescadores familiares» que tienen ingresos anuales regulares. Al declararse en quiebra a través del Capítulo 12, los agricultores y pescadores tienen la posibilidad de llevar a cabo un plan para saldar algunas o todas sus deudas.

Capítulo 13: Se conoce como el «plan del asalariado». El Capítulo 13 implica una reorganización que le permite elaborar un plan para saldar algunas o todas sus deudas si dispone de ingresos estables. Este plan contempla un periodo de 3 o 5 años.

Nota: Revise los pasos completos a seguir para saber cómo declararse en quiebra en Nueva York.

Consecuencias de la quiebra

Costes del proceso de declaración de quiebra

Declararse en quiebra tiene consecuencias. El primero y más inmediato son los costes del proceso. En Nueva York, declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7 cuesta 335 $, mientras que en virtud del Capítulo 13, cuesta 274 $.

Cómo afecta la quiebra a mi cónyuge

Por otro lado, si se declara en quiebra, podría afectar a su cónyuge.

Aunque puede declararse en quiebra de forma individual e independiente, el impacto sobre su cónyuge dependerá de si tienen propiedades y/o deudas conjuntas. También dependerá de las leyes de propiedad del estado en el que residan. Y, además, bajo qué capítulo decida declararse en quiebra.

Nota: Si tiene más preguntas sobre este asunto, puede revisar todos los detalles en nuestro artículo cómo afecta la quiebra a mi cónyuge.

Si me declaro en quiebra, ¿perderé mi coche?

Si se declara en quiebra, lo más probable es que pueda conservar su coche. Pero sólo mientras puedas seguir haciendo frente a los pagos de cada cuota. Por lo demás, depende del coste del coche, de su deuda y de las exenciones.

Si me declaro en quiebra, ¿perderé mi dinero?

Si se declara en quiebra en virtud del Capítulo 13, no perderá su dinero en efectivo. Sin embargo, si se declara en quiebra en virtud del Capítulo 7, tendrá que entregar el dinero en efectivo no exento. Existen algunas exenciones como la pensión alimenticia, las cuentas de jubilación, las pensiones, las prestaciones públicas por desempleo o incapacidad, entre otras.

En relación con este punto, las cuentas bancarias pueden quedar exentas hasta un determinado importe en virtud del Capítulo 7. Dependiendo de qué otros bienes personales exima, podría proteger unos 10.000 dólares en sus cuentas bancarias.

Puntuación de crédito

Declararse en quiebra reducirá su puntuación crediticia, y su historial de deudas pasadas no se borrará ni siquiera después de saldar la deuda.

La reducción de su puntuación crediticia le clasificará como prestatario de riesgo. Esto podría implicar que las entidades financieras no quieran concederle nuevos préstamos, o que le ofrezcan tipos de interés elevados, debido al riesgo que usted representaría.

Sin embargo, aunque declararse en quiebra afecta a su puntuación crediticia, sigue siendo una alternativa beneficiosa para recuperarse de una deuda extrema. En otras palabras, puede que su puntuación de crédito sea un mal menor en comparación con el beneficio de mejorar su situación financiera general.

¿Cómo mejorar mi crédito en Estados Unidos?

Tras pasar por una situación de endeudamiento, y especialmente tras declararse en quiebra, muchos de nuestros clientes se preguntan: ¿cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito en Estados Unidos?

Su puntuación crediticia se calcula en función de varios factores. Lo importante es que tomes el control de tus decisiones financieras y seas proactivo. He aquí algunos consejos para aumentar su puntuación de crédito lo antes posible:

• Pague puntualmente a sus acreedores. Si acaba de salir de un estado de morosidad e incluso de quiebra, conoce la importancia de este punto. Las deudas se acumulan y se convierten en una bola de nieve que rápidamente se descontrola.
• Programe sus pagos. Con esta medida, sus pagos se descontarán automáticamente, por lo que no tendrá la tentación de gastar el dinero en otro artículo. Además, es una buena forma de asegurarse de que realizará los pagos antes de la fecha de vencimiento.
• Mejore su índice de utilización del crédito. Esto significa que no es aconsejable utilizar más del 30% de su capacidad de crédito. Así, si tienes una cuota de 10.000 $, no deberías utilizar más de 3.000 $ de crédito. Así se asegurará de mantener una mejor puntuación crediticia.
• Realiza pagos frecuentes. Es esencial efectuar los pagos mensuales puntualmente. Sin embargo, si es capaz de hacerlo incluso con más frecuencia, esto puede ayudar a mejorar su puntuación crediticia. Mantener la deuda lo más baja posible ayudará a su puntuación, y realizar pagos frecuentes le ayudará a conseguirlo.
• Aumente su límite de crédito. Esto está directamente relacionado con el índice de utilización del crédito. Dado que un aumento del límite de crédito (manteniendo la utilización actual) disminuirá automáticamente la tasa.
• No cierre las cuentas de las tarjetas de crédito. Siguiendo con el punto anterior, mantener activas las cuentas de Tarjetas de Crédito, aunque no se utilicen, aumentan su capacidad crediticia y, por tanto, ayudan a mejorar el Índice de Utilización del Crédito.
• Paga dos veces al mes. Intenta pagar una parte del crédito por adelantado y el resto más adelante. Por lo tanto, independientemente de cuándo se comunique la cuenta, se considerará que tiene un índice de utilización del crédito más bajo. Por otro lado, si realiza grandes compras con su tarjeta de crédito, debe pagar el importe lo antes posible.
• Utilice periódicamente las tarjetas de crédito inactivas. Ya conoce la importancia de tener un límite de crédito más alto.
• Mezcla tus tipos de deuda. Es aconsejable tener cuentas de crédito tanto a plazos como renovables. Demostrar a los acreedores que puede gestionar ambas cosas de forma responsable mejorará su puntuación crediticia.
• Negocie sus saldos pendientes. En Ortiz & Ortiz contamos con un equipo experto de abogados mercantiles de Nueva York que podrán acompañarle en este proceso de negociación con sus acreedores.
• Impugnar los errores en el Informe de Crédito. En la misma línea que el punto anterior, si en su informe aparecen deudas que no son suyas, nuestros abogados pueden ayudarle. Si encuentra un error, puede impugnarlo y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminará por completo de su informe crediticio.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Estar endeudado puede ser un verdadero quebradero de cabeza. En Ortiz & Ortiz queremos ayudarte y, por ello, contamos con múltiples blogs sobre la quiebra, sus consecuencias y otros temas derivados.

Póngase en contacto con nosotros Nuestros abogados especializados en quiebras revisarán su caso y, tras analizar sus opciones para:

• Averigua y calcula todas tus deudas totales.
• Le informará de su situación crediticia.
• Asesorarle sobre las mejores medidas para resolver su situación de endeudamiento.
• Guiarle en el proceso de reconstrucción de su crédito.
• Ayudarle en su relación con prestamistas y agencias de cobro para que todos sus interlocutores le traten con equidad.
• Asesorarle sobre si debe o no declararse en quiebra y en qué capítulo hacerlo.
• Guiarle a través de los pasos necesarios para declararse en quiebra.

Nuestra misión es ayudarle a resolver cualquier cuestión, tanto jurídica como financiera, que se le plantee. Somos un equipo comprometido y experto, con más de 30 años de experiencia al servicio de los clientes de Nueva York.

Nuestras áreas de práctica en Ortiz & Ortiz van desde el Derecho Comercial y de Negocios, a través de la Planificación Patrimonial, e incluso Bancarrota.

No lo dude y póngase en contacto con nosotros. Lo estamos esperando.