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Préstamo personal tras la quiebra

Cuando alguien decide declararse en quiebra, debe tener en cuenta una serie de consecuencias, positivas y negativas. Por un lado, declararse en quiebra le permite saldar o cancelar sus deudas, y empezar de nuevo, pero ¿es posible obtener un préstamo personal después de la quiebra?. Aunque es una nueva oportunidad para reconstruirse financieramente, declararse en quiebra afectará a su puntuación crediticia. Esto seguramente le afectará al intentar obtener un préstamo personal después de la quiebra.

Si está considerando la quiebra como alternativa para mejorar su situación financiera. O incluso si ya ha pasado por el proceso de quiebra y necesita asesoramiento para reconstruirse administrativa y financieramente, póngase en contacto con nosotros. Nuestros experimentados abogados neoyorquinos especializados en quiebras están preparados para ayudarle en cualquier fase del proceso.

Índice de contenidos

Conseguir un préstamo personal tras la quiebra en 2023

Tenemos buenas noticias: Conseguir un préstamo personal después de la quiebra es posible. Sin embargo, debes tener en cuenta que los prestamistas seguramente te lo pondrán más difícil para acceder a un préstamo.

Después de pasar por la quiebra, su puntuación de crédito se verá afectada. Esto significa que, al solicitar un préstamo personal después de la quiebra, será más difícil cumplir los requisitos para su aprobación. Si tiene éxito, lo más probable es que obtenga unas condiciones de préstamo desfavorables.

Debe saber que algunos prestamistas ofrecen préstamos sin verificación de crédito. Pero éstas, como ya hemos dicho, suelen tener tipos de interés o comisiones muy elevados, lo que puede conducir a una trampa de endeudamiento.

En este proceso es importante que compare las distintas alternativas de prestamistas. Esto puede ser especialmente importante cuando se busca un préstamo personal, y es posible que desee comenzar con las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los prestamistas en línea. Estas organizaciones pueden centrarse en préstamos personales más pequeños o en prestatarios con poco crédito.

La quiebra y sus consecuencias en la calificación crediticia

Para los particulares, existen dos tipos principales de quiebra en Estados Unidos. Se rigen por los capítulos 7 y 13 de la ley de quiebras. Ambos casos suelen ser presentados por personas con deudas de consumo, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales. Siga leyendo. He aquí ambos casos y las consecuencias sobre su patrimonio y su calificación crediticia.

Nota: Lea Cómo declararse en quiebra en Nueva York y conozca más de cerca los tipos de quiebra que existen en Estados Unidos.

Quiebra Capítulo 7

En este caso se trata de un procedimiento ordenado y supervisado por el tribunal. Designa a un fideicomisario que se hace cargo de los bienes no exentos del patrimonio del deudor. A continuación, liquidan esos activos (los reducen a efectivo) y realizan repartos de pagos a los acreedores, para saldar las deudas.

Repasemos los puntos importantes:

  • La quiebra del capítulo 7 se conoce comúnmente como quiebra de liquidación.
  • En este caso, el tribunal liquida sus bienes para pagar a acreedores y prestamistas.
  • Una vez que el tribunal liquida sus bienes y paga a sus acreedores y prestamistas, liquida cualquier saldo restante.
  • La alternativa de liquidación de bienes puede sonar aterradora y extrema, pero la realidad es que el tribunal no venderá todo lo que usted posee. Los bienes personales, la ropa, su vivienda, los ahorros para la jubilación y otros están exentos de la liquidación.
  • Este tipo de quiebra le permite completar rápidamente el proceso de eliminación de la deuda. Esto le permite empezar pronto su nueva vida financiera.
  • Debe tener en cuenta que la declaración de quiebra del Capítulo 7 cuesta 335 $.

Nota: Si está interesado en conocer en detalle esta alternativa de quiebra personal, puede revisar nuestro artículo completo sobre la declaración de quiebra del Capítulo 7. En él encontrará todos los requisitos y las implicaciones de esta decisión.

Quiebra Capítulo 13

También conocido como plan de ajuste, reorganización o plan para asalariados, el Capítulo 13 de la Ley de Quiebra permite a las personas saldar la totalidad o parte de sus deudas. Esta alternativa permite al deudor generar un plan de pagos de tres a cinco años.

Aquí tenemos una lista con los puntos importantes:

  • Como deudor, usted propone un plan para pagar a sus acreedores a plazos durante 3 o 5 años.
  • La duración la determina un tribunal en función de sus ingresos.
  • Esta opción de quiebra es para personas con un determinado nivel de ingresos o activos.
  • En este periodo de reembolso los acreedores no pueden continuar con el cobro.
  • El plan de pagos se basa en presupuestos judiciales obligatorios que siguen las directrices del IRS.

Nota: Si desea obtener más información sobre los requisitos y las implicaciones de la quiebra del Capítulo 13, puede consultar nuestro artículo. Consulte también las diferencias entre los capítulos 7 y 13 de la Ley Concursal. También puede revisar la quiebra del capítulo 11, que es para las empresas.

Implicaciones de la quiebra

Debe saber que cualquier declaración de quiebra tendrá al menos dos consecuencias generales:

  • Declararse en quiebra puede ser duro para su crédito, al menos en términos de puntuación. Y después de declararse en quiebra, sus informes crediticios pueden estar limitados a un rango de puntuación de 300 a 800.
  • Una quiebra puede permanecer en sus informes crediticios hasta 10 años después de la fecha de presentación. Pero las quiebras del Capítulo 13 pueden salir de sus informes crediticios después de siete años si ha completado el plan de pagos.

Nota: ¿Quiere conocer todas las implicaciones de una quiebra? Aquí puede consultar el detalle de nuestro artículo sobre las consecuencias de declararse en quiebra en Estados Unidos. Y además, consulte nuestros artículos específicos sobre Cómo comprar una casa después de la quiebra, Puedo comprar un coche después de la quiebra, Puedo refinanciar mi casa después de la quiebra y Si me declaro en quiebra pierdo mi coche.

Disminución de la puntuación de crédito

Tras declararse en quiebra, generalmente las consecuencias para su puntuación de crédito son las siguientes:

  • La quiebra reducirá su puntuación crediticia.
  • Su historial de deudas anteriores no se borrará aunque se cancele la deuda.
  • Se convertirá en un prestatario de riesgo, por lo que puede obtener tipos de interés elevados cuando intente solicitar nuevos préstamos.

Puede parecer que sólo hay consecuencias negativas si pensamos en la disminución de la puntuación crediticia y en cómo puede afectarle a la hora de solicitar nuevos préstamos. Pero aunque la quiebra afecta a su puntuación de crédito, no olvide que le ayuda a recuperarse de sus crecientes deudas. Es decir, afectar a su puntuación puede ser lo mejor para usted, si mejora su situación financiera a largo plazo.

Cómo obtener un préstamo personal después de la quiebra

Le recomendamos que se prepare para solicitar un préstamo personal después de la quiebra. He aquí algunos pasos a seguir:

  • En primer lugar, debe conocer el estado de su puntuación crediticia. Entonces deberá solicitar un informe crediticio oficial. Puede solicitarlo gratuitamente en el sitio web AnnualReport.com.
  • Para estar completamente seguro, debe solicitar el informe a las tres mayores agencias de informes crediticios, que son Equifax, Experian y TransUnion.
  • Después de una bancarrota del Capítulo 7, sus deudas deben ser listadas y mostrar un saldo cero. Vuelva a comprobar que sus cuentas de deuda del Capítulo 13 se están reportando correctamente, ahora que está pagando según lo acordado.
  • Entonces tendrá que poder demostrar sus ingresos al presentar la solicitud de préstamo. Los talones de pago, los formularios W-2 y otros documentos pueden demostrar que tiene ingresos suficientes para el préstamo, incluso si está en quiebra. Intenta incluir ingresos secundarios o los de tu cónyuge en el cálculo, para que los prestamistas lo consideren menos arriesgado.
  • Prepare una explicación: Puede preparar una carta explicando las circunstancias que llevaron a la quiebra y cómo está resolviendo el problema. Si su quiebra se debió a gastos médicos o a algún otro problema imprevisto, eso puede tenerse en cuenta a la hora de evaluar la concesión de un nuevo préstamo.
  • Compare las condiciones comerciales de varios prestamistas. Busca en Internet los mejores proveedores de préstamos personales y comprueba qué condiciones te ofrecen. Puede que no reúna los requisitos para obtener las mejores tarifas, pero aún así puede conseguir algo asequible. Compare las ofertas en línea con las que pueda encontrar en su banco o cooperativa de crédito local.

Es muy probable que, tras solicitar sus informes de solvencia, vea que está afectado por una quiebra. Una puntuación baja limita sus posibilidades de obtener un préstamo, pero no es imposible.

Cómo mejorar mi puntuación de crédito en los Estados Unidos

Tras la quiebra, su puntuación crediticia se vio dañada y disminuyó. Ahora es el momento de tomar medidas para iniciar el proceso de mejora. Vas por buen camino, tomando las riendas de tu situación financiera. Nuestros abogados expertos en Planificación Patrimonial pueden asesorarle.

Su proactividad será recompensada y se reflejará en su puntuación. Pero no olvide que se trata de un proceso que llevará tiempo. He aquí algunos consejos para aumentar su puntuación de crédito lo antes posible:

  • Pague puntualmente a sus acreedores: Las deudas se acumulan y se convierten en una bola de nieve cuya cuantía es rápidamente difícil de controlar. No espere a llegar de nuevo.
  • Programe sus pagos: Con esta medida, tus pagos se deducirán automáticamente de tu cuenta bancaria. Así no tendrás la tentación de gastarte el dinero en otro artículo. Utilizar este mecanismo también tiene la ventaja de garantizar que realizará los pagos antes de la fecha de vencimiento.
  • Mejore su índice de utilización del crédito. No es aconsejable utilizar más del 30% de su capacidad de crédito. Así, si tienes una cuota de 10.000 $, no deberías utilizar más de 3.000 $ de crédito. Así se asegurará de mantener una mejor puntuación crediticia.
  • Aumente su límite de crédito. En línea con el punto anterior, un aumento del límite de crédito (manteniendo la utilización actual) disminuirá automáticamente el tipo.
  • No cierre sus cuentas de tarjeta de crédito. Mantener activas las cuentas de tarjetas de crédito, aunque no se utilicen, aumenta su solvencia y, por tanto, ayuda a mejorar su índice de utilización del crédito.
  • Utilice periódicamente las tarjetas de crédito inactivas. Como hemos explicado anteriormente, ya conoce la importancia de tener un límite de crédito más alto.
  • Pague dos veces al mes, o tan a menudo como sea posible. Intenta pagar una parte del crédito por adelantado y el resto más adelante. Por lo tanto, independientemente de cuándo se comunique la cuenta, se considerará que tiene un índice de utilización del crédito más bajo.
  • Mezcla tus tipos de deuda. Es aconsejable tener cuentas de crédito tanto a plazos como renovables. Demostrar a las entidades de crédito que puede gestionar ambas cosas de forma responsable mejorará su puntuación crediticia.
  • Negocie sus saldos pendientes. En Ortiz & Ortiz contamos con un experto equipo de abogados mercantilistas que podrán acompañarle en este proceso de negociación con sus acreedores.
  • Impugnar los errores en el Informe de Crédito. En la misma línea que el punto anterior, si en su informe aparecen deudas que no son suyas, nuestros abogados pueden ayudarle. Si encuentra un error, puede impugnarlo y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminará por completo de su informe crediticio.

Es posible mejorar su puntuación de crédito y le mostramos cómo en nuestro artículo Cómo aumentar su puntuación de crédito rápido en los EE.UU..

Cómo solicitar un préstamo personal después de la quiebra: Paso a Paso

Pensemos en positivo. Si su puntuación crediticia y su nivel de ingresos le permiten acceder a un préstamo personal posterior a la quiebra, significa que se encuentra en el buen camino desde el punto de vista financiero. A continuación repasaremos paso a paso el sencillo proceso de solicitud de un préstamo.

  • Precalificación para su préstamo personal: Precalificar para un préstamo personal con varios prestamistas te permitirá comparar posibles ofertas. Recibirá un tipo efectivo anual estimado, que es una medida mejor que los tipos de interés porque tiene en cuenta las comisiones que pueda tener un prestamista. También debe comprobar si cada prestamista cobra una comisión inicial.
  • Decide cuánto dinero necesitas pedir prestado: Antes de solicitar un préstamo personal, calcula la cantidad que realmente necesitas pedir prestada. Puedes utilizar una calculadora de préstamos personales para calcular a cuánto ascenderán las cuotas mensuales de tu préstamo.
  • Solicite su préstamo personal: Si ya has encontrado al prestamista y estás de acuerdo con las condiciones comerciales que te ofrece, solicita tu préstamo en persona o por Internet. El prestamista le pedirá que facilite información personal, como sus ingresos, dirección y número de la Seguridad Social (SSN). Si tiene previsto presentar la solicitud en persona, llame antes para informarse de los documentos que debe presentar para comprobar sus ingresos o su residencia.
  • Revisar y firmar el contrato de préstamo: Este punto es esencial. Si el prestamista aprueba su solicitud de préstamo, le enviará un contrato de préstamo para que lo revise. No escatime en una revisión rigurosa del contrato. Le recomendamos que reevalúe la cantidad solicitada y, si es realmente necesaria para su planificación financiera, pida el dinero. Si su respuesta sigue siendo afirmativa, sólo tiene que firmarlo. A continuación, recibirá sus fondos.
  • Pague su préstamo personal: Parece obvio, pero no está de más recordarte cómo proteger tu ya dañada puntuación crediticia. Asegúrate de pagar tu préstamo personal en cuotas mensuales fijas. Algunos prestamistas ofrecen descuentos en las comisiones si se suscribe al pago automático. Además, el pago automático garantizará que nunca deje de pagar y, por tanto, aumentará su puntuación crediticia.

Alternativas a los préstamos personales para personas en quiebra

Si ya ha intentado los pasos para obtener un préstamo personal después de la quiebra y no le ha ido bien o si desea un tipo de interés más bajo, considere las siguientes opciones para pedir dinero prestado:

  • Tarjetas de crédito garantizadas: La diferencia con una tarjeta de crédito normal es que las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito reembolsable en efectivo. En lugar de tener un límite de crédito basado en tu solvencia, tu proveedor basa su límite en la cantidad de dinero que depositas en una cuenta de garantía. Al igual que otras formas de deuda garantizada, el prestamista puede embargar tu depósito en efectivo si no pagas la cantidad que te prestaron. Esto le garantiza el control de su deuda.

Si necesita reconstruir su crédito después de la quiebra, ésta es una buena opción. Como hemos comentado anteriormente en este artículo, realizar los pagos puntualmente puede mejorar su puntuación crediticia, lo que le ayudará a optar a futuros préstamos.

  • Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda: Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda le permite tomar prestado el dinero que necesite del valor neto de su vivienda. Al principio del préstamo, hay un periodo de carencia en el que usted sólo es responsable del pago de los intereses. Una vez finalizado el periodo de carencia, comienza el periodo de reembolso. Usted es responsable de pagar los saldos de capital e intereses durante este tiempo.

Para cumplir los requisitos, los prestamistas exigen que disponga de entre un 15% y un 20% del capital de su vivienda. Como su vivienda garantiza su línea de crédito, los prestamistas suelen ofrecer tipos de interés más bajos.

Si puede conseguir un tipo de interés más bajo, ésta puede ser una opción mejor que un préstamo personal. Sin embargo, tenga en cuenta que en caso de impago del préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su vivienda.

  • Préstamos con cofirmante: Una forma de justificar unos ingresos más elevados y mejorar las posibilidades de optar a un préstamo personal después de la quiebra es encontrar un avalista. Contar con un avalista con una puntuación crediticia de buena a excelente aumentará sin duda sus posibilidades de que le aprueben un préstamo personal. También puede obtener un tipo de interés más bajo del que obtendría sin un avalista.

Los cofirmantes -o avalistas- no son responsables de los pagos mensuales. Esto es así a menos que se retrase en los pagos o incumpla su préstamo. Esto también significa que cualquier actividad de pago negativa puede afectar a su puntuación crediticia.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Recuperarse financieramente tras declararse en quiebra no es un proceso fácil. Pero no está solo: En Ortiz & Ortiz queremos ayudarte y, por ello, contamos con un equipo de abogados especialistas con más de 30 años de experiencia en la exoneración de deudas. Además, en nuestra web, tenemos múltiples blogs sobre deudas, quiebra y sus consecuencias y otros temas derivados.

Póngase en contacto con nosotros Nuestros abogados especializados en quiebras revisarán su caso y, tras analizar sus opciones, podrán ayudarle:

  • Descubre y calcula el total de tus deudas.
  • Conozca cuál es su situación crediticia.
  • Descubra las mejores medidas para resolver su situación de endeudamiento
  • En el proceso de reconstrucción de su crédito.
  • En su relación con prestamistas y agencias de cobro, para que todos sus acreedores le traten con equidad.
  • Asesorarle sobre la conveniencia o no de declararse en quiebra y en qué capítulo hacerlo.
  • Guiarle a través de los pasos necesarios para declararse en quiebra.

Nuestra misión es ayudarle a resolver cualquier cuestión, tanto jurídica como económica, que se le plantee. Nuestras áreas de práctica en Ortiz & Ortiz van desde el Derecho Comercial y de Negocios, a través de la Planificación Patrimonial, e incluso Bancarrota.

No lo dude y póngase en contacto con nosotros. Lo estamos esperando.

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