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¿Por qué es tan importante el seguro de vida?
Parece que no hay mejor manera de proporcionar una red de seguridad financiera a los seres queridos que se quedan atrás que tener un plan de seguro de vida válido. Si tiene un negocio o seres queridos, casi no hay excepción a la necesidad de un plan de seguro de vida como parte de su plan de sucesión.
Disponer de ingresos cuando su familia más los necesita es una de las características más atractivas de tener una póliza de seguro de vida. Tanto si su fallecimiento es repentino como si es algo esperado, es probable que sus seres queridos tengan que hacer frente a los pagos de la hipoteca, los preparativos del funeral, posibles facturas médicas y, tal vez, la conservación de un negocio familiar. Los costes de estas cosas pueden acumularse rápidamente y convertirse en una crisis innecesaria si no se planifican.
Ventajas adicionales de las pólizas de seguro de vida
Varias pólizas ofrecen cláusulas adicionales que puedes añadir para adaptar aún más tu póliza a tus necesidades y a las de tu familia. Comente estas opciones y lo que puede ser mejor para su situación con su abogado especializado en planificación patrimonial para determinar su mejor estrategia.
Muchos planes permiten también una prestación en metálico. Esto puede significar que, si surge un gasto inesperado, puedas acceder al valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida o pedir un préstamo para cubrir el coste.
¿Qué tipos de pólizas de seguro de vida existen en Nueva York?
En Nueva York y en muchos estados, suele haber dos opciones principales para el seguro de vida: pólizas temporales o permanentes, o una combinación de ambas.
El seguro temporal proporciona una prestación y protección durante un periodo de tiempo determinado. Los plazos pueden ser tan cortos como un año o hasta 20 años y más. Por lo general, también tienes la opción de configurarlo para que caduque o termine al alcanzar una determinada edad, como 75 u 80 años.
Los planes de seguro a plazo pueden variar para incluir plazos convertibles, plazos renovables, plazos nivelados o decrecientes, o primas ajustables. Es esencial que comentes con tu abogado de planificación patrimonial cuáles son tus objetivos para asegurarte de que eliges el recurso adecuado para alcanzarlos.
Las opciones de seguro permanente también son atractivas por muchas razones. Una vez establecida la póliza, está destinada a permanecer permanente hasta el fallecimiento, salvo que se utilice de otro modo.
Normalmente, se puede acceder al valor en efectivo si el titular de la póliza decide cobrarla antes de fallecer. Normalmente también puedes hacer un préstamo contra estas pólizas, lo que puede ofrecer comodidad y protección adicionales a las familias cuando se enfrentan a gastos imprevistos.
Los seguros permanentes pueden ser sensibles a los intereses o tradicionales, y dentro de ellos suele haber opciones fijas o variables.
¿Son imponibles los beneficios del seguro de vida?
La respuesta corta es no. Los beneficios de las pólizas de seguro de vida no suelen incluirse en los ingresos brutos y no tienes que declararlos. Sin embargo, puede haber algunas excepciones. Lo mejor es que consultes a tu contable o a un abogado especializado en planificación patrimonial para asegurarte de que cumples todas las leyes fiscales estatales y federales.
En muchos casos, el beneficiario de una póliza de seguro de vida (si es el cónyuge) está exento de pagar impuestos estatales o federales sobre el producto del seguro de vida. Sin embargo, es esencial tener en cuenta que usted puede ser susceptible de impuestos sobre el patrimonio en función de los ingresos. También puede estar sujeto a impuestos sobre los intereses si los ingresos se pagan a lo largo del tiempo en lugar de en un pago único. Si tu relación con el fallecido no es la de cónyuge, también puede haber otros requisitos que debas cumplir para declarar parte o la totalidad de los ingresos como renta imponible.
Existe una herramienta interactiva en el sitio web del IRS que puede ser de su interés. Te guía a través de una entrevista que puede ayudarte a acotar lo que puedes esperar y a estar más preparado para discutir tus preguntas con tu abogado de planificación patrimonial. Encuentra la herramienta interactiva aquí.
¿Existe alguna forma de protegerme aún más de los impuestos derivados de los ingresos del seguro de vida?
Puede plantearse crear un fideicomiso irrevocable de seguro de vida. Este recurso implica la creación de un fideicomiso que financie y sea propietario de la póliza de seguro de vida, lo que significa que las ganancias no pueden considerarse parte del patrimonio del asegurado.
Esto resulta muy atractivo para muchos, ya que si sus circunstancias coinciden y la estrategia es eficaz, es posible que pueda evitar por completo los impuestos sucesorios sobre el producto del seguro de vida, independientemente de quién sea el beneficiario.
De nuevo, con cualquiera de estos recursos, es imprescindible hablar con un profesional cualificado. Las normas y reglamentos sobre estos recursos cambian a menudo, al igual que la normativa del IRS. Por ello, garantizar que su plan sea lo más eficaz posible para usted y su familia en el futuro puede ser todo un reto. Déjelo en manos de expertos y trabaje con un abogado experto y cualificado en planificación patrimonial.
No adivine su legado
No basta con esperar que tengas preparados todos los recursos adecuados. Con los tiempos y las leyes en constante cambio, mantenerse al día con algo tan importante como su legado puede parecer abrumador, pero estamos aquí para ayudar.
Nuestro bufete se fundó a finales de los años cincuenta y, como socio, ejerzo la abogacía desde 1988. He trabajado con innumerables clientes para garantizar que se cumplan sus deseos y objetivos, incluso cuando ya no están con nosotros. Ofrezco un enfoque especializado y personalizado a cada cliente para que podamos abordar sus preocupaciones y necesidades específicas.
Póngase en contacto con nuestra oficina en (917) 920-6437 hoy para aprender cómo puedo ayudarle a proteger su legado y sus seres queridos. Espero poder servirle.
