La quiebra no es una mancha negra permanente en su informe crediticio. Incluso puede pensar en comprar una casa después de la quiebra. En el siguiente artículo le guiaremos sobre cómo conseguirlo.

En Ortiz y Ortiz nuestros abogados de bancarrota en la ciudad de Nueva York tienen una experiencia combinada de más de 30 años. Podemos ayudarle y guiarle para saber cómo comprar su casa después de la quiebra.

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La compra de una casa en 2022 después de la quiebra paso a paso

Aunque el impacto negativo en su crédito permanece con usted hasta 10 años después de la quiebra, no debe poner su vida en pausa. Con la estrategia adecuada, puede incluso optar a una hipoteca. Con esto puedes conseguir un nuevo hogar.

En este artículo nos hemos centrado en la compra de una vivienda después de la quiebra. Si quiere saber más sobre hipotecas, consulte nuestro artículo «Refinanciación de la vivienda tras la quiebra». Allí hablamos de los diferentes tipos de préstamos e hipotecas que puedes conseguir.

Veamos ahora algunos datos y pasos a tener en cuenta a la hora de comprar una casa después de la quiebra.

1. Descarga

La quiebra debe estar resuelta para poder solicitar un préstamo hipotecario.

Aunque la condonación de la deuda no indica necesariamente el final de su caso, es algo que los prestamistas quieren ver. A menudo, el tribunal cierra un caso de quiebra poco después de que la deuda se descargue.

Nota: ¿Te preguntas cómo averiguar todas tus deudas? Consulte nuestra guía.

2. Fije una fecha

Lo primero que hay que pensar es cuándo se quiere hacer la compra. Lo ideal es 1 o 2 años con el siguiente objetivo:

  • Crear crédito;
  • Prepárese financieramente para la aprobación del préstamo.

Aunque es posible que pueda obtener una hipoteca antes, se recomienda esperar dos años tras la quiebra, ya que probablemente obtendrá mejores condiciones y un tipo de interés más ventajoso.

Nota: Una pequeña diferencia en el tipo de interés puede tener un gran efecto en el pago mensual y en el coste total de la vivienda.

Por si tiene que mudarse antes

La declaración de quiebra puede suspender automáticamente la ejecución hipotecaria de su vivienda. En tal caso, deberías vender la propiedad y reducir su tamaño.

En lugar de buscar inmediatamente una nueva hipoteca, puede ser mejor alquilar durante unos años para prepararse para la futura compra.

3. Revise y repare su crédito

Tras la quiebra, su perfil crediticio puede contener elementos negativos correctos e incorrectos. Para completar la quiebra, debe eliminar todos los saldos de deuda restantes, saldos cero y tener las cuentas de cobro cerradas.

Asegúrese de revisar su informe de crédito para asegurarse de que se actualizó correctamente al completar la descarga de su deuda de bancarrota. Es posible que tenga que pasar por el programa de reparación de crédito si encuentra elementos que deben eliminarse o actualizarse.

Nota: Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las «tres grandes» agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y Transunion.

Elementos y posibles errores que debe buscar en su informe crediticio

  • Asegúrese de que puede ver las deudas que ya han sido pagadas o canceladas.
  • Compruebe que no haya información que no sea suya debido a nombres y direcciones similares o números de la seguridad social erróneos.
  • Información de un ex cónyuge que ya no debería mezclarse en su informe.
  • Información incorrecta de la cuenta debido al robo de identidad.
  • Datos obsoletos.
  • Cuentas no incluidas en su declaración de quiebra que figuran como parte de la misma.
  • Asientos incorrectos para cuentas cerradas.

Nota: Quizá le interese saber cómo afecta la declaración de quiebra a su cónyuge

4. Tome medidas para reconstruir su crédito

  • Consigue una tarjeta de crédito garantizada. Esto le permitirá obtener un crédito con un depósito y su puntuación de crédito no será un factor determinante para calificar;
  • Gestione los gastos estratégicamente. Cada pago positivo que realice le ayudará a construir su crédito;
  • Mantenga su saldo en un máximo del 20% de su línea de crédito total;
  • Asegúrate de estar al día con los pagos de cualquier otra deuda.

Nota: Estos son los pasos que puede dar después de la quiebra para reconstruir su crédito. Estos compensarán la información negativa en su puntuación de crédito antes de que expire la penalización por quiebra. Nuestra sección «Cómo aumentar su puntuación de crédito rápidamente» puede ayudarle a conseguir su objetivo.

5. Empieza a ahorrar fijando un presupuesto

Una situación financiera estable será clave para poner fin a la quiebra y obtener la aprobación para la refinanciación de la hipoteca después de la quiebra. Necesitarás crear un presupuesto formal para tener éxito, y no es tan complicado como crees:

  • Busca una plataforma de presupuestos que te lo ponga fácil;
  • Introduce tus facturas y clasifica tus gastos.

Necesitarás todo el dinero que puedas ahorrar para el pago inicial en los próximos 12 a 24 meses.

6. Escribir una carta de explicación

Aunque se trata de un paso opcional, los prestamistas ganan dinero concediendo préstamos. Es lógico que cualquier contexto que pueda aportar contribuirá en gran medida a conseguir su aprobación.

Escriba y envíe una carta con su solicitud de hipoteca. Esta carta debe explicar las circunstancias que rodean su quiebra. Detalle los problemas subyacentes que le llevaron a la quiebra y cómo los resolvió. Explica claramente lo que has hecho para evitar que se repita la misma situación en el futuro.

También puede conservar su coche Si se declara en quiebra, le contamos cómo hacerlo en nuestra página web.

7. Preaprobación

En cuanto termine el periodo de espera, sus finanzas estén en orden y tome medidas para restablecer su crédito, podrá iniciar el proceso de preaprobación. Esta aprobación te dará una idea más clara de lo que puedes permitirte.

En cuanto reciba una carta de preaprobación, podrá adjuntarla a cualquier oferta que haga por una casa. Esta carta indica dos cosas:

  • El prestamista le considera solvente;
  • Muestras al vendedor que te tomas en serio su oferta.

Deberá presentar los siguientes documentos:

  • Formulario W-2.
  • Tus últimos recibos de sueldo.
  • Extractos bancarios.
  • Sea completamente sincero sobre las dificultades pasadas. Éstas quedarán expuestas de todos modos al principio del proceso.

8. Ser receptivo y estar disponible para atender a los prestamistas

  • Lo más probable es que el prestamista necesite información adicional sobre usted y otros solicitantes;
  • Sea fácil de contactar y responda lo antes posible;
  • Sea transparente sobre sus finanzas pasadas y presentes.

Todo ello acelerará el proceso de solicitud y le hará ganar puntos para su candidatura.

9. Maximizar el pago inicial

Cuanto más dinero tengas para el pago inicial, mejor. Será más fácil para usted para calificar para la hipoteca que desea y por lo tanto, la compra de una casa después de la quiebra será un objetivo más fácil.

Como mínimo, deberías disponer del 20% del precio de compra de la vivienda. Así que puedes optar por una hipoteca tradicional en lugar de confiar en opciones más arriesgadas como las hipotecas de tipo variable (ARM).

Nota: Aunque puede optar a un préstamo de la FHA por tan sólo el 3%, apunte al 20% mencionado anteriormente. De este modo, siempre le resultará más fácil obtener la hipoteca deseada.

0. Rango de precios deseado

Después de 12 a 24 meses de duro trabajo, usted está listo y sabe mucho más sobre la compra de una casa después de la quiebra. Por lo tanto, comienza el proceso de compra. Tenga en cuenta los siguientes aspectos para definir lo que necesita en su hogar.

  • ¿Cuánto te puedes permitir?
  • ¿Dónde quiere vivir?
  • ¿Qué características son esenciales en mi casa?

Nota: Utiliza una calculadora de hipotecas para averiguar qué cantidad de hipoteca puedes conseguir sin tener que hacer pagos mensuales. Con ello podrá establecer un rango de precios objetivo más correcto.

11. Compruebe su puntuación crediticia

Este es el último paso que debe dar para saber cómo comprar su vivienda después de la quiebra.

Compruebe su puntuación de crédito de la siguiente manera:

  • Puede adquirir uno de los informes de calificación crediticia a través de una oficina de crédito.
  • Inscríbase en un servicio de supervisión del crédito en una o las tres agencias..

¿Cuánto tiempo después de la quiebra se puede comprar una casa?

La respuesta depende del tipo de quiebra que tenga en su historial y del tipo de préstamo que desee obtener. Estos son los plazos de espera para obtener un préstamo.

Capítulo 7

  • Debe esperar al menos 4 años después de que el tribunal anule o desestime su quiebra para poder optar a un préstamo convencional.
  • Usted tendrá que esperar 3 años para obtener un préstamo USDA.
  • Serán 2 años para las hipotecas respaldadas por el Estado. Como por ejemplo las de la FHA.

Nota: Este artículo presupone que usted conoce la quiebra del Capítulo 7. Puede leer una guía completa en nuestra sección «Solicitar la quiebra del Capítulo 7».

Capítulo 13

  • Un día después de su fecha de descarga de la quiebra, usted puede calificar para una refinanciación si usted tiene un préstamo VA respaldado por el gobierno.
  • Para un préstamo hipotecario convencional, el periodo de espera será de 2 años.

Tenga en cuenta las tasas y gastos adicionales

Los gastos de inspección, tasación, tramitación del título y depósito en garantía pueden acumularse rápidamente.

Estas comisiones pueden incorporarse al préstamo o añadirse a los gastos iniciales. Tenga en cuenta que cuando se combinan con su préstamo, estos costes afectan al pago mensual y al interés total que paga durante la vida del préstamo.

Asegúrate de tener en cuenta estos gastos para tus objetivos futuros. Usted habrá trabajado duro para reconstruir su crédito y con el objetivo en mente de comprar una casa después de la quiebra.

Cómo conseguir una hipoteca con un tipo de interés favorable

Al ser un riesgo para los prestamistas, la mayoría le cobrará tipos de interés más altos. Estos son algunos consejos para maximizar sus ahorros en los tipos de interés y comprar una casa después de la quiebra en el momento oportuno.

Intentar conseguir una hipoteca FHA

Si usted califica para un préstamo de la FHA, puede ser su mejor opción para la financiación de vivienda asequible y manejable.

La FHA permite a los compradores con mal crédito obtener financiación con un pequeño pago inicial y un tipo de interés razonable.

Nota: Tendrá que pagar una cuota adicional por el seguro hipotecario durante al menos once años.

Comprar una vivienda financiada por el vendedor

Hay inversores inmobiliarios que compran casas que han salido a subasta o que han sido embargadas por impuestos atrasados. Por regla general, los consiguen a muy buen precio y los venden rápidamente.

Algunos venden estas casas tal cual, es decir, sin verificación de crédito y con un interés del 0%.

Esta es una manera de comprar una casa después de la quiebra, incluso con mal crédito.

Aceptar un tipo alto y refinanciarlo después

Si está realmente decidido a comprar una vivienda ahora a pesar de la reciente quiebra, puede estar dispuesto a aceptar un tipo de interés elevado.

Si mejora su crédito después de comprar la casa, es probable que pueda refinanciarla a un tipo más competitivo en el futuro.

  • Esta opción conlleva riesgos, ya que no se puede predecir cómo serán los tipos de interés en el futuro.
  • Es posible que en el futuro los tipos sigan coincidiendo con los que paga actualmente.
  • Al refinanciar una hipoteca, hay costes y comisiones asociados al cierre que pueden acabar con sus ahorros.

Nota: Para que esta opción sea viable, debe refinanciar al menos a un interés un 1% inferior al que tiene actualmente.

Considere la posibilidad de un contrato de alquiler con opción a compra

  • Con un contrato de alquiler con opción a compra, alquilas la casa que te interesa comprar durante un periodo de 3 a 5 años.
  • Durante este tiempo el alquiler será 100 o 200 $ más caro que si estuvieras de alquiler.
  • Este dinero extra se reserva para utilizarlo en el pago inicial de la vivienda en cuanto transcurra el plazo acordado.

La clave aquí es reconstruir su crédito durante este tiempo para ser un mejor candidato para una hipoteca a un precio competitivo. Un pago inicial sustancial también mejorará su imagen ante el prestamista hipotecario.

Nota: El riesgo en este caso será que si decide no comprar la casa más adelante, perderá el dinero que puso para el pago inicial.

Hable con expertos financieros para tenerlo todo bajo control

En Ortiz & Ortiz hemos ayudado a cientos de clientes en los últimos 30 años. Con oficinas en Astoria, Brooklyn y Manhattan, podemos guiarle desde la presentación de la quiebra en Nueva York hasta el tratamiento de las consecuencias de la quiebra.

Si quiere saber cómo comprar una vivienda después de la quiebra, está en el lugar adecuado. Cuéntenos su caso para que podamos ayudarle.

Llamarnos no le compromete a nada y puede ser el primer gran paso para mejorar su situación financiera y conseguir su nuevo hogar.