Ante una situación de endeudamiento, la quiebra se presenta como una opción viable e incluso una salvación. Pero, ¿la quiebra detendrá el embargo de salarios? En este artículo se da respuesta a ésta y otras preguntas clave en torno al proceso de quiebra. Siga leyendo.

En Ortiz y Ortiz tenemos abogados de bancarrota en Nueva York que han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Nuestros expertos financieros y en quiebras están listos para ayudarle en lo que necesite. Póngase en contacto con nosotros y cuéntenos su caso, ¡estaremos encantados de atenderle!

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¿Podrá la quiebra detener realmente el embargo de salarios?

Demasiadas facturas que pagar, una mala gestión de sus finanzas o, simplemente, un gasto inesperado debido a una circunstancia imprevista, pueden haberle conducido a una deuda inconmensurable. No sólo eso, sino que los acreedores y prestamistas le llaman todos los días intentando que pague sus deudas.

Si no paga sus deudas y recibe un salario mensual, el acreedor puede ir un paso más allá y solicitar al tribunal un embargo de salario. Por último, ¿la quiebra detendrá el embargo de salarios? ¿Qué es un embargo de salario? ¿Qué implica? ¿Qué ocurre si se declara en quiebra? A continuación analizaremos en detalle cada una de estas cuestiones.

¿Qué es el embargo de salario?

Sabemos que la combinación de las palabras «embargo» y «salario» suena fatal. Y más cuando tienes un sueldo fijo con el que mes a mes pagas facturas y otros gastos de manutención para ti y tu familia. ¿Se imagina que le embarguen el sueldo por una deuda? Esto es algo que puede ocurrir.

El embargo de salario se produce cuando existe una orden judicial que obliga al empresario a retener una determinada cantidad de su salario para enviarla directamente a su acreedor.

Tipos de deudas que pueden ser objeto de embargo:

  • Deudas de tarjetas de crédito de entidades financieras o casas comerciales.
  • Facturas médicas.
  • Préstamos personales.
  • Manutención de los hijos y pensión alimenticia.
  • Préstamos estudiantiles.
  • Impuestos.

¿En qué consiste el proceso de embargo de salario?

Sé que la información hasta ahora puede estar preocupándote. Pero, ten cuidado. El embargo de salario no es inmediato cuando se tiene una deuda impagada. Hay un proceso para ello. Sólo cuando debe dinero por manutención de menores, préstamos estudiantiles o impuestos impagados, el embargo de salario no requiere una vista judicial. Así que si tienes deudas, intenta pagarlas primero.

Paso a paso para que se produzca un embargo de salario:

  • El acreedor o prestamista al que no ha pagado debe demandarle;
  • A partir de esa demanda, debe celebrarse una vista judicial para que un juez ordene el embargo del salario;
  • Esto no ocurre a tus espaldas. Su acreedor debe informarle de la audiencia;
  • De este modo, podrá oponerse al embargo;
  • Si la deuda es por manutención de los hijos, préstamos estudiantiles o impuestos impagados, no es necesaria una audiencia de embargo de salario.

Un embargo de salario puede empeorar su situación financiera. Sobre todo teniendo en cuenta que mes tras mes utilizas tu sueldo para pagar facturas, deudas y otros gastos básicos de la vida. El embargo de salario tiene remedio. Puede detenerlo, reducir la cantidad de dinero embargada o simplemente evitarlo. ¿Cómo? Muy sencillo: declarándose en quiebra.

Nota: Si no tiene clara su situación financiera, le recomiendo que revise nuestro artículo Cómo averiguar todas mis deudas en Estados Unidos. Y si tiene deudas y cree que pueden demandarle, lea: Qué ocurre si me demandan por deudas. Averigüe también si puede ir a la cárcel por no pagar sus deudas.

¿Cómo se detiene el embargo de salario al declararse en quiebra?

Si ya está sufriendo un embargo de salario, una forma de detenerlo, reducirlo o evitarlo es declararse en quiebra. Sé lo que estás pensando. Es un proceso largo y agotador. Sin embargo, la quiebra puede darle una nueva oportunidad de empezar de cero como consumidor.

5 cosas que usted debe saber si usted está pensando en declararse en quiebra para detener el embargo de salario

1. Ventajas de declararse en quiebra

Lo dijimos unas líneas antes. Declararse en quiebra puede salvarle la vida si está muy endeudado. Puede dar a su situación financiera una segunda oportunidad, porque tras la quiebra se empieza de cero.

2. ¿Qué puedo hacer después de la quiebra?

Sí, empiezas de cero. Así, sin más. Cuando les decimos esto a nuestros clientes, no se lo creen y empiezan las preguntas. ¿Puedo comprar una casa después de la quiebra? ¿Puedo comprar un coche después de la quiebra? Sí y sí.

Nota: Lea más sobre lo que puede hacer financieramente después de la quiebra en nuestros artículos: ¿Puedo refinanciar mi casa después de la quiebra y ¿Puedo pedir un préstamo personal después de la quiebra.

3. Consecuencias de la declaración de quiebra

Declararse en quiebra tiene consecuencias. Una de ellas es su puntuación crediticia. Se debilitará y puede tardar en recuperarse. Sin embargo, hay algunos consejos que puede seguir para arreglar su crédito en Estados Unidos.

4. Tipos de quiebra

Si usted está considerando la bancarrota para detener el embargo de salario, usted debe saber que hay seis tipos de bancarrota en los Estados Unidos. Existe el Capítulo 7, el Capítulo 11, el Capítulo 13, el Capítulo 15, el Capítulo 12 y el Capítulo 9 de quiebra, cada uno de los cuales se dirige a diferentes segmentos. Por ejemplo, si usted es una persona física, probablemente considerará la posibilidad de acogerse al Capítulo 7 o al Capítulo 13 de la Ley de Quiebra. Siga leyendo y descubra cuál se adapta mejor a su caso.

5. Es un proceso

Declararse en quiebra no se hace de la noche a la mañana. Es un proceso y hay pasos que debe seguir.

Echemos un vistazo rápido a cómo declararse en quiebra en Nueva York:

  • Debe haber recibido asesoramiento crediticio en los seis meses anteriores a la declaración de quiebra.
  • Tendrá que someterse a una prueba de recursos económicos en caso de quiebra. Se trata de una evaluación de su situación financiera, prevista en la Ley Concursal de 2005, que permite determinar si su estado es o no apto para someterse a un procedimiento concursal.
  • Reúna toda la documentación necesaria.
  • Declararse en quiebra: hacer la solicitud a través de los formularios. En esta fase sabrá qué bienes estarán exentos de embargo. Lea más sobre este tema en nuestra sección de abogados especializados en protección de activos de Nueva York.
  • Una vez realizados los pasos anteriores, todas sus deudas se suspenderán automáticamente. Esto incluye el embargo de salarios.
  • Sus deudas estarán en manos de los tribunales o, mejor dicho, de un fideicomisario nombrado por ellos.
  • Se celebrará la junta de acreedores «341».
  • Si Ch. 13 o Ch. 11, confirmación del plan.
  • Debe realizar el segundo curso de asesoramiento crediticio.
  • Cancelación de la deuda, caso cerrado.

Nota: Lea y aprenda la diferencia entre albacea y fideicomisario.

Quiebra del capítulo 7

La quiebra del capítulo 7 también se conoce como quiebra «directa» o de «liquidación». Obliga al deudor, en este caso usted, a desprenderse de los bienes que superen ciertos límites para poder venderlos y, con ese dinero, pagar a los acreedores.

Características del Capítulo 7 de Quiebra:

  • Desde que presenta la solicitud de quiebra hasta que ésta finaliza transcurren entre 3 y 6 meses.
  • Existen exenciones, que protegen los bienes para que queden excluidos de la liquidación.
  • Los prestamistas ya no podrán tomar medidas agresivas para cobrarle las deudas, ya que entrará en suspensión automática durante el proceso.
  • El Capítulo 7 no requiere que usted tenga deudas de ninguna cantidad en particular para solicitar el alivio. Incluso si su caso se convierte al Capítulo 13, aún puede mejorar su situación obteniendo condiciones más favorables.

Quiebra del Capítulo 13

La quiebra del Capítulo 13 se conoce como quiebra de «reestructuración» o «reorganización». Esto significa que el deudor presenta un plan para pagar las deudas, o parte de ellas, con sus ingresos actuales.

Características del Capítulo 13 de Quiebra:

  • Los acreedores y prestamistas tendrán que detener todos los intentos de cobro, ya que mientras esté en proceso de declaración de quiebra, entrará en suspensión automática.
  • Se anularán los intereses o sanciones de los impuestos. En caso de que se haya retrasado en el pago de sus impuestos, podrá evitar las sanciones que le pueda imponer Hacienda.
  • Puede salvar su casa de la ejecución hipotecaria.

Nota: Más información sobre la declaración de quiebra en virtud del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Además, conozca en detalle cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7 de quiebra y el Capítulo 13.

Quiebra y embargo de salarios

Como hemos explicado en los pasos del proceso de quiebra, cuando usted presenta su caso de quiebra, una orden judicial que suspende automáticamente todas las deudas entra en vigor inmediatamente. Esta suspensión procede del Título 11 del Código de Estados Unidos.

Todo sobre la suspensión automática:

¿Cuándo comienza exactamente la suspensión automática?

  • En cuanto se declare en quiebra, se activará la suspensión automática.
  • No importa el tipo de quiebra que presente, puede ser del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
  • Se aplica tanto a empresas como a particulares.

¿En qué consiste la suspensión automática?

  • El acreedor no podrá llamarle ni acosarle para pedirle que pague sus deudas. Para que esto sea efectivo, los acreedores pueden ser notificados por el tribunal de quiebras o a través de su abogado.
  • Pone fin a las acciones que el acreedor está llevando a cabo para cobrar las deudas, incluido el embargo del salario.
  • Si los acreedores o prestamistas no detienen las acciones de cobro, pueden ser declarados en rebeldía ante el tribunal federal de quiebras.

¿Cuánto dura?

  • Esta medida estará activa hasta que obtenga el levantamiento de la quiebra.
  • También puede terminar si su caso fue desestimado porque usted no califica para la bancarrota.

Sin embargo, debe tener en cuenta que la suspensión automática es una herramienta muy poderosa, pero no es para siempre. La suspensión sólo se activa durante el proceso de declaración de quiebra. Aunque se haya declarado en quiebra varias veces, la suspensión automática puede durar 30 días o no aplicarse en su totalidad.

¿Qué ocurre con la suspensión automática si se declara en quiebra?

  • Si usted obtuvo una descarga después de la presentación del Capítulo 7 de bancarrota, el acreedor ya no será capaz de embargar su salario.
  • Y si usted solicitó con éxito el Capítulo 13 de bancarrota, el embargo no continuará y la deuda se incluirá en el plan de pago acordado.

Cómo detener el embargo rápidamente

Detener el embargo de salario no es 100% inmediato. Una vez que usted presenta su caso de bancarrota, independientemente del capítulo del Código de Bancarrota bajo el cual usted está presentando, puede tomar una semana o más para que el tribunal envíe la notificación oficial del caso a todos sus acreedores.

¿Qué puede hacer para acelerar este proceso?

  • Usted o su abogado pueden informar a su acreedor y/o empleador de que se ha declarado en quiebra.
  • Para informar sobre su caso de quiebra, tenga en cuenta que debe disponer de algunos datos: el número del caso de quiebra, la fecha de presentación y la ubicación del tribunal donde se tramita la petición.

Qué embargos no detendrán la quiebra

Si usted está evaluando la posibilidad de declararse en quiebra para detener el embargo de salario, tenga en cuenta que la quiebra no detendrá el embargo de todos los tipos de deudas.

Tipos de deuda para los que la quiebra puede detener un embargo de salario:

  • Deudas de tarjetas de crédito de entidades financieras o casas comerciales.
  • Facturas médicas.
  • Préstamos personales.

Tipos de deuda por los que la quiebra no puede detener un embargo de salario:

  • Manutención de los hijos y pensión alimenticia.
  • Préstamos estudiantiles.
  • Impuestos.

Desde 1988, todas las órdenes de pensión alimenticia incluyen una orden de embargo automático del salario del deudor. Lo mismo ocurre si debe impuestos, Hacienda puede embargarle el sueldo. Los préstamos estudiantiles también entran en esta categoría y, si no los devuelve, el Departamento de Educación puede embargarle el sueldo.

Cómo recuperar los embargos salariales efectuados antes de declararse en quiebra

Tal vez, antes de decidirse a declararse en quiebra, sufrió durante unos meses el llamado embargo de salario. Una pregunta común que nos hacen nuestros clientes es si pueden recuperar los embargos de salarios que se presentaron antes de declararse en quiebra. Y la respuesta es sencilla: es posible.

Sin embargo, conviene señalar que no vale la pena hacerlo en todos los casos. De hecho, es aconsejable evitar la pérdida declarándose en quiebra lo antes posible.

¿Cuándo se pueden recuperar los salarios embargados?

  • El embargo debe haberse producido 90 días antes de la fecha de presentación de la declaración de quiebra.
  • La cantidad embargada debe superar un importe, que cambia periódicamente.
  • Esa cantidad debe estar protegida en una exención, es decir, una ley que le permite conservar determinados bienes mientras está en quiebra.
  • Si quiere recuperar ese dinero, debe demandar a su acreedor ante un tribunal de quiebras.

¿Qué sucede con el embargo de salario después de la quiebra?

Una vez finalizado el caso de quiebra, los acreedores o prestamistas no podrán reanudar los embargos de deudas que hayan sido liquidadas. Por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas. Sin embargo, los acreedores pueden reanudar los embargos sobre deudas no condonables, ya que usted seguirá siendo responsable de pagarlas.

Y en el caso de que su solicitud de quiebra sea desestimada por el tribunal, la suspensión automática se detendrá. Esto significa que los acreedores podrán reanudar los embargos salariales inmediatamente e independientemente del tipo de deuda.

Nota: Consulte también nuestro artículo para saber cómo la quiebra borra la deuda médica.

Otras formas de detener los embargos de salarios

Como se ha indicado anteriormente, declararse en quiebra puede ser la solución para detener el embargo de salario. Sin embargo, no es la única manera. Aquí tienes otros métodos.

1. Dificultades económicas

La quiebra detiene el embargo de salario, sin embargo, hay una manera de limitarlo. Para ello, debe presentar una petición ante el tribunal en la que comunique al juez que necesita su sueldo para cubrir los gastos básicos suyos y de su familia. En esencia, usted está señalando a la corte que el embargo de salario le está causando aún más dificultades financieras.

2. Fideicomisario

Un fideicomisario también se presenta como una opción para detener el embargo de salarios. En algunos estados puede pedir al tribunal que nombre a un fideicomisario para que pague a sus acreedores basándose en un pago único que usted hará a su fideicomisario. Mientras esté en proceso, sus acreedores no podrán embargarle el sueldo.

3. Exención

Puede solicitar al tribunal que detenga el embargo de salario si reúne los requisitos para una exención. En Estados Unidos, dependiendo del estado, existen leyes de exención de embargo de salarios. Para ello, debe presentar un formulario de exención para detener el embargo. Algunos estados permiten exenciones para los deudores que han sufrido el embargo de su salario y han recibido recientemente ayuda del gobierno, como cupones de alimentos o asistencia médica.

4. Incumplimiento del acreedor

Hay veces en que los acreedores retiran de las nóminas más dinero del que realmente les permite la ley. En ese sentido, cabe mencionar, que la ley federal establece que:

  • Los acreedores sólo pueden embargar menos del 25% de su renta disponible (sus ingresos brutos menos las deducciones legalmente exigidas).
  • Menos que la diferencia entre tu renta disponible y 30 veces el salario mínimo de EE.UU.
  • Se puede embargar un porcentaje mayor de su salario por deudas de manutención de los hijos y pensión alimenticia, que pueden embargarse automáticamente.

Si usted cree que su acreedor está violando la ley y que el embargo de su salario está fuera de la ley, debe buscar el consejo de un abogado. A este respecto, no dude en ponerse en contacto con nuestros abogados mercantiles de Nueva York.

Nota: Lea nuestro artículo sobre la consolidación de deudas frente a la quiebra.

Cómo evitar que su acreedor presente un embargo de salario.

No es una tarea difícil, pero requiere una buena gestión financiera. En concreto, tendrá que ser muy organizado.

  • Sea consciente de sus deudas por todos los lados. Desde deudas personales de tarjetas de crédito, deudas médicas, deudas estudiantiles, pensión alimenticia si tiene hijos, etc.
  • Comunicación constante con sus acreedores y prestamistas. Esto será crucial, ya que cualquier deuda que tenga no le cogerá por sorpresa.
  • Aunque no pueda pagar sus deudas porque no puede permitírselo, le recomendamos que se mantenga en contacto con su acreedor, ya que juntos pueden encontrar una solución.
  • En caso de que su acreedor ya le haya demandado y haya obtenido una orden de embargo contra usted, es probable que reciba una «carta de requerimiento» solicitándole que pague voluntariamente las deudas antes de que comience el embargo de su salario. Una vez que reciba esa carta, le conviene responder y negociar pagos voluntarios. Esto puede impedir que se lleve a cabo el embargo.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Seguir trabajando para pagar las deudas y que de repente te embarguen el sueldo puede ser una situación muy angustiosa. Como hemos señalado a lo largo de este artículo, hay soluciones. Una de ellas es declararse en quiebra.

Póngase en contacto con nosotros lo antes posible. Es importante que podamos asesorarle desde el principio y, juntos, tomar las decisiones correctas. Nuestros abogados están dispuestos a acompañarle y asesorarle en todo momento.

  • En primer lugar, harán un estudio de su situación financiera actual.
  • Nuestros abogados analizarán la gravedad de su situación y las opciones de que dispone.
  • Usted verá, junto con el abogado, si debe acogerse a algún capítulo concursal y cuál es el que más le conviene.
  • En esa línea, nuestros abogados le orientarán sobre los pasos a seguir. Ya sea para protegerse de los acreedores, detener el embargo de salarios, declararse en quiebra y otros.

Para estos y otros servicios, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.