En este blog le informaremos sobre cómo aumentar su puntuación de crédito rápidamente, incluyendo las cosas que podría hacer para mejorarla más rápido. La verdad es que el aumento de su puntuación de crédito no tiene una línea de tiempo fija y muchas veces se puede aumentar más rápido por ser proactivo.

Una de las preguntas más comunes que recibimos en Ortiz y Ortiz, LLP es cómo las quiebras afectan su puntaje de crédito y por cuánto tiempo. Pero antes, hablemos de qué es su puntuación de crédito y cómo se calcula.

En Ortiz y Ortiz nuestros abogados de bancarrota de Nueva York han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Como expertos financieros y en quiebras, podemos ayudarle a elaborar un plan. No dude en ponerse en contacto con nosotros y exponernos su caso.

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Cómo se calculan las puntuaciones crediticias en 2023

Las distintas empresas calculan la puntuación crediticia de forma diferente. Por eso tu puntuación crediticia cambia de una a otra. Pero la mayoría utiliza al menos cinco grandes factores. Aunque pueden utilizar otros factores, o pueden sopesarlos de forma diferente, estos cinco aspectos son los que más influyen.

Si desea aumentar su puntuación de crédito rápidamente, debe concentrarse en estos puntos:

  • Paga tus facturas a tiempo: La primera es obvia. Incluso hacer el pago mínimo marca la diferencia. Aunque saltarse las fechas unas pocas veces puede no afectar mucho a su puntuación, si se encuentra constantemente incumpliendo los plazos de pago, su puntuación crediticia lo mostrará. La puntualidad en los pagos puede representar hasta un tercio de su puntuación crediticia.
  • Utilización del crédito: El único otro factor que puede acercarse a importar tanto es la cantidad de su línea de crédito que ha utilizado. Esto se conoce comúnmente como utilización del crédito, o lo que su saldo es contra su límite de crédito. Cuanto más se acerque a su límite de crédito, más baja será su puntuación crediticia.
  • Cómo de variados son sus tipos de crédito: Esto también se tendrá en cuenta. Existen dos grandes tipos de crédito: el crédito renovable y el crédito a plazos. A las empresas de calificación crediticia les gusta ver una mezcla. Eso no significa que los distintos tipos de crédito pesen lo mismo. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito dan más importancia al crédito rodante.
  • Cantidad de consultas difíciles: Los prestamistas o las empresas que emiten tarjetas de crédito suelen realizar consultas directas. Normalmente necesitan su autorización para realizar una investigación. Cuantas más consultas difíciles aparezcan en su informe, más se resentirá su puntuación crediticia.
  • Edad: Así que si estás leyendo esto pero aún no tienes ningún crédito, deberías plantearte conseguir aunque sea una pequeña línea de crédito. Cuanto más largo sea su historial de crédito, mejor. Desafortunadamente, si ya comenzó su historial de crédito, entonces no hay nada que pueda hacer para utilizar este factor para hacer que su puntaje de crédito suba más rápido.

¿Cuánto tiempo se tarda en recuperar la puntuación crediticia?

Lo cierto es que conseguir una buena puntuación crediticia llevará tiempo. No hay grandes atajos. Dicho esto, dependiendo de su puntuación actual, es posible que pueda aumentarla sustancialmente en poco tiempo. Hasta 100 puntos.

A continuación le mostraremos algunas formas de aumentar automáticamente su puntuación crediticia, como eliminar de su informe las deudas atribuidas erróneamente. También te daremos consejos para verte mejor que no requieren endeudarte más o hacer pagos más altos de los que estás haciendo ahora.

Por último, recuerde siempre que la medida en que algo afecta a su puntuación crediticia disminuye con el tiempo. Ser moroso hoy te afectará mucho más ahora que dentro de 6 meses. Una gran parte de su crédito se basará en su historial crediticio reciente, por lo que realizar algunos cambios lo antes posible le ayudará a aumentar su puntuación crediticia más rápidamente.

Incluso si su puntuación crediticia es buena o muy buena, realizar algunos de estos cambios podría darle el impulso adicional que necesita para obtener ese préstamo o para optar a un tipo de interés más bajo.

La mayoría de las cosas permanecen en su informe crediticio entre siete y diez años. Eso incluye las quiebras. Pero cuanto más tiempo pase, menos importará para su puntuación crediticia general. Así que haz lo que puedas y ten paciencia. Conseguir una puntuación crediticia excelente lleva años. Pero si sigues estos consejos, tú también puedes conseguirlo.

Controle su crédito

  • El primer paso hacia una mejor puntuación crediticia es conocer y comprender la puntuación que tiene;
  • Eso significa no sólo mirar su puntuación de crédito, sino obtener un informe sobre lo que está afectando a su puntuación.

Piensa en ello como una hoja de trucos para obtener una mejor puntuación. Si sabe qué es lo que hace bajar su puntuación o la mantiene baja, podrá aumentarla de forma más eficaz. Existen muchas empresas de supervisión del crédito, y algunas incluso lo hacen de forma gratuita.

En este blog le hablaremos de 18 formas de aumentar su puntuación de crédito rápidamente, saber cuáles emplear le ahorrará mucho tiempo y, potencialmente, dinero.

Pagar a tiempo a los acreedores

Pagar puntualmente a sus acreedores es clave para obtener una puntuación crediticia más alta:

  • Si no paga a tiempo, corre el riesgo de que su cuenta sea declarada morosa;
  • Esto reducirá tu puntuación;
  • Si te has saltado un pago o simplemente no has podido hacerlo, devuélvelo lo antes posible;
  • Muchas empresas de tarjetas de crédito informan del estado de las cuentas en fechas concretas del mes, por lo que, aunque se le haya pasado el plazo, aún puede pagar a su acreedor antes de que se lo comuniquen. Esto le evitará un estado de morosidad en su informe crediticio.

Puede que no le sea posible pagar a todos sus acreedores. Ni siquiera la cantidad mínima debida. En esas circunstancias, puedes buscar a cuáles dar prioridad. No todos sus acreedores informan a las empresas de informes de crédito. Hacerlo cuesta dinero. Y dependiendo de la línea de crédito, ser moroso puede perjudicar su puntuación de forma diferente.

  • Es posible que desee cancelar la tarjeta con el peor coeficiente de utilización del crédito;
  • O tal vez quiera liquidar las tarjetas con los saldos más bajos para reducir la cantidad de cuentas morosas;
  • Incluso puede optar por pagar sus deudas en función del tipo de interés.

Si bien ninguno de estos puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito más rápido, evitará que baje más rápido. Cuanto más tiempo haya pasado desde que entró en mora, menos afectará a su puntuación crediticia.

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Calendario de pagos

Para muchos de sus acreedores, podrá averiguar cuándo envían sus informes. Sabiendo cuando su acreedor envía sus informes, usted puede programar sus pagos a un par de días antes de que suceda. Si te mantienes a la vanguardia, puedes asegurarte de que tu acreedor envíe el informe más favorable haciendo que tu saldo sea lo más bajo posible.

A veces las personas acaban con una cuenta en mora simplemente porque se olvidaron de pagar. Para evitarlo:

  • Puede añadir plazos de pago como eventos recurrentes en su calendario;
  • También puedes establecer pagos automáticos para asegurarte de que ninguna factura pase su fecha de vencimiento sin pagar. Y sí, muchos acreedores le permiten establecer pagos automáticos por el importe mínimo adeudado.

Utilizar los pagos mensuales de alquiler y servicios públicos como pagos «puntuales

Informar a las agencias de crédito cuesta dinero, lo que significa que algunos de sus acreedores pueden optar por no hacerlo. Pero si usted paga su alquiler y servicios públicos a tiempo, puede obtener algunos servicios que reportarán sus pagos de alquiler y servicios públicos como pagos de crédito a tiempo.

Cuantos más pagos realice puntualmente, mejor será su puntuación crediticia. Esta es una buena manera de aumentar su puntuación de crédito más rápido utilizando algo que ya está haciendo.

Convertirse en usuario autorizado

Algunos acreedores informan de la actividad de la tarjeta de crédito a las agencias de informes crediticios para los usuarios autorizados, así como para el titular de la cuenta.

Aunque no utilices la cuenta para nada. Si conoces a alguien que sea responsable con sus pagos, haciéndolos puntualmente cada mes, puedes pedirle que te haga usuario autorizado. Así, tu informe crediticio podrá beneficiarse de su uso de una línea de crédito y de sus pagos puntuales.

Aunque pedir a alguien que te deje ser usuario autorizado puede ser una cuestión delicada y difícil, si puedes hacerlo, será una de las formas más sencillas de aumentar tu puntuación crediticia. Una vez autorizado, sólo tiene que sentarse y cosechar los beneficios.

Mejore su índice de utilización del crédito

Su coeficiente de utilización del crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito de que dispone.

Así, si tienes dos tarjetas con un límite de crédito de 5.000 $, y has utilizado 3.000 $ en cada una, habrás utilizado 6.000 $ de los 10.000 $ que tienes disponibles. Eso le daría un coeficiente de utilización del crédito del 60%.

Cuanto menor sea su ratio, mejor será su puntuación. El objetivo debe ser tener un coeficiente de utilización del crédito inferior al 30%. Hay muchas cosas que puede hacer para mejorar su índice de utilización del crédito.

Pagos frecuentes

Pagar a sus acreedores con frecuencia le ayudará. No sólo significará que probablemente al menos esté realizando el pago mínimo a tiempo, sino que mantendrá su factura de crédito más baja.

  • Una factura más baja significará un coeficiente de utilización del crédito más bajo;
  • Un coeficiente más bajo puede ayudar a aumentar su puntuación.

Por tanto, aunque ya pague la totalidad de la factura todos los meses, hacerlo antes puede ayudarle a mejorar su puntuación crediticia, al mantener el ratio más bajo. Por lo general, conviene mantener la deuda lo más baja posible. Realizar pagos frecuentes le ayudará a conseguirlo.

Aumente su límite de crédito

Como ya se ha mencionado, el coeficiente de utilización del crédito forma parte de su puntuación crediticia. Cuanto menor sea su ratio, mejor será su puntuación.

  • Si utilizas 1.000 $ de una línea de crédito de 5.000 $, tu ratio es de 1/5.
  • Obtener un aumento del límite de crédito reducirá automáticamente su ratio.
  • Si aumenta su límite de crédito a 10.000 $, su ratio se convertirá automáticamente en 1/10.

Conseguir límites de crédito más altos en todas o en la mayoría de sus tarjetas puede ayudarle a aumentar su puntuación crediticia más rápidamente.

Llame a la entidad emisora de su tarjeta de crédito y pregunte si la solicitud de un límite de crédito superior requerirá una investigación de crédito dura.

  • Estos tipos de consultas pueden reducir temporalmente su puntuación crediticia. Si se ve inestable económicamente;
  • Pueden incluso reducir su límite de crédito, por temor a que esté pidiendo un aumento para los tiempos difíciles que se avecinan. Esto te hará parecer un riesgo. Así que asegúrese de que su situación financiera parece estable antes de solicitar el aumento.

Nota: Haga esto sólo si NO va a utilizar el crédito. O al menos no mucho. De este modo, tendrá el mayor impacto en su coeficiente de utilización del crédito. Cuanto mayor sea el impacto, más rápido aumentará su puntuación crediticia.

Solicitar una tarjeta de crédito

Si aún no tienes una, consigue una tarjeta de crédito.

  • La mayoría de las tarjetas de crédito no cobran intereses si pagas el importe total antes de la fecha de vencimiento cada mes;
  • Aunque no necesites «endeudarte», puedes hacerte con una tarjeta de crédito y simplemente pagarla íntegramente cada mes;
  • De este modo, podrá reducir su índice de utilización del crédito y, al mismo tiempo, realizar los pagos íntegros y puntuales, lo que demostrará a los acreedores que es responsable con su crédito;
  • Esto se reflejará en su historial crediticio y en su puntuación de crédito.

No cierre las cuentas de las tarjetas de crédito

Incluso si no está utilizando una tarjeta de crédito, añadir el límite de crédito a su puntuación de utilización del crédito puede ayudarle.

Si tienes dos tarjetas con un límite de 5.000 $, pero sólo utilizas una de ellas, entonces tu ratio de utilización del crédito será la cantidad que tienes en esa única tarjeta sobre 10.000 $ (1/10.000). Si cierra la tarjeta que no utiliza, superará los 5.000 $ (1/5.000), con lo que el coeficiente será más alto y su puntuación más baja.

También deberías utilizar esas tarjetas de vez en cuando para asegurarte de que los acreedores no te las cierran.

Quizá le interese leer nuestra entrada del blog «Cuando alguien fallece y quién es responsable de su deuda» Aprenderá qué ocurre con las deudas impagadas cuando fallece una persona.

Pagar dos veces al mes

Puede que pague todo su saldo antes de que venza, pero dependiendo de cuándo informe su acreedor de su cuenta a las agencias de crédito, puede parecer que tiene una puntuación de utilización del crédito mucho más alta de la que realmente tiene.

  • Intenta pagar una parte al principio y el resto más adelante. De esta forma, independientemente de cuándo se informe de la cuenta, se verá que tiene un índice de utilización del crédito más bajo;
  • Si realizas compras importantes con tu tarjeta de crédito, debes liquidar el importe lo antes posible.

Más cuentas

Encontrar la línea entre el aumento de su límite de crédito global y los efectos negativos de una consulta dura puede ser difícil. Aunque no siempre es el caso, solicitar una nueva línea de crédito puede dar lugar a una consulta de crédito dura, lo que reducirá su puntuación.

Sin embargo, como ya hemos mencionado antes en este blog, tener más líneas de crédito significa tener un límite de crédito más alto. Esto aumentará su ratio de utilización del crédito, lo que elevará su puntuación crediticia más rápidamente. Pero si recibe demasiadas solicitudes de información difíciles a la vez, pueden contrarrestar el impacto de su menor índice de utilización del crédito.

Puede preguntar si solicitar una nueva línea de crédito dará lugar a una investigación de crédito dura. Incluso si lo hace, es posible que desee sopesar los efectos negativos temporales de una investigación de crédito duro sobre los beneficios a largo plazo de una menor tasa de utilización del crédito.

Utilizar periódicamente tarjetas de crédito inactivas

Como ya se ha dicho, no conviene cerrar una cuenta sin una buena razón, ya que afectará a su coeficiente de utilización del crédito.

Utilizar las tarjetas periódicamente no sólo evitará que las compañías de tarjetas de crédito las cierren, sino también que reduzcan su límite de crédito. Reducir el límite de crédito o cerrar la cuenta aumentará el índice de utilización del crédito.

Así que asegúrese de utilizar esas tarjetas de vez en cuando, aunque sólo sea una vez en una compra pequeña.

Nota: La mayoría de las empresas le permiten establecer pagos automáticos para que no tenga que preocuparse de que se le pase el pago de su pequeña compra.

Mezcle sus tipos de deudas

Es una buena idea tener cuentas de crédito tanto renovables como a plazos.

  • Las cuentas de crédito renovables trasladan su deuda de un mes a otro;
  • El crédito a plazos divide un importe en varios pagos;
  • Las tarjetas de crédito se consideran créditos renovables, mientras que los préstamos para automóviles y las hipotecas son créditos a plazos.

Demostrar a las empresas de crédito que puede gestionar ambas cosas de forma responsable ayudará a su puntuación crediticia.

Nota: Algunas empresas de informes de crédito dan más importancia al crédito renovable. Se necesita más responsabilidad para gestionar una tarjeta en la que el importe mensual de la deuda está más bajo tu control, en lugar de un importe y una fecha de pago ya acordados.

Utilice una tarjeta de crédito o un préstamo garantizados

Tener una combinación de créditos ayuda, como se acaba de comentar. Pero eso no siempre es posible. A veces, debido a un historial de crédito corto o a una mala puntuación crediticia, puede resultar difícil conseguir una tarjeta de crédito o un préstamo.

En ese caso, puede recurrir a préstamos garantizados o líneas de crédito. En estos casos, se le pedirá que respalde el crédito mediante una cuenta o entregando el dinero por adelantado.

Así que, aunque no le ayudará si ya está necesitado de dinero, pero si actualmente tiene un poco ahorrado puede utilizarlo para obtener una línea de crédito garantizada. Esto le ayudará a aumentar su puntuación crediticia más rápidamente siempre que realice sus pagos a tiempo.

Negociar los saldos pendientes

A los acreedores les gusta que sus préstamos se paguen en su totalidad, pero eso no siempre ocurre. Como bufete de abogados especializado en quiebras, hemos ayudado a muchos deudores a deshacerse de deudas millonarias. A los acreedores eso les gusta aún menos. Por eso están dispuestos a negociar su deuda. Siempre puedes llamar a tu acreedor e intentar negociar tu saldo.

A veces aceptan un importe global más bajo si te comprometes a pagar en un plazo determinado. Esto podría ayudarle a reducir sus facturas en miles de euros. Sin embargo, estos acuerdos de amortización pueden añadirse a su informe de crédito. Esto reducirá su puntuación. Aun así, puede ser mejor que mantener su cuenta en mora durante más tiempo.

Lo que puede ser mejor para su puntuación de crédito depende de la cuantía de su deuda y de lo rápido que pueda pagarla.

Si necesitas ayuda para declararte en quiebra según el Capítulo 7, el Capítulo 13 o el Capítulo 11, no dudes en llamarnos.

Impugnar errores en los informes de crédito

Una forma rápida de conseguir una puntuación crediticia más alta es deshaciéndose de las deudas que no son suyas.

  • Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año;
  • Por un tiempo limitado durante la pandemia están disponibles gratuitamente una vez por semana;
  • Al obtener las puntuaciones de crédito de diferentes agencias, puede comprobar que no se ha informado erróneamente de nada.
  • Usted tiene derecho legal a un informe de crédito imparcial y sin errores. Si encuentra un error, puede impugnarlo y, si su acreedor no puede respaldarlo, se eliminaría por completo de su informe crediticio.

Normalmente, una marca negativa, como una cuenta morosa o una reclamación presentada contra usted, le perjudicará durante unos años. Si hay alguna de estas marcas erróneas en su informe, deshacerse de ellas ayudará a que su puntuación de crédito aumente inmediatamente.

Nota: Si no está seguro de si una deuda se declaró correctamente, siempre puede consultar nuestro artículo sobre cómo averiguar todas sus deudas.

Conclusión

Si desea aumentar su puntuación de crédito rápidamente, hay muchas cosas que puede hacer que le ayudarán.

  • Averigüe qué es lo que más está afectando a su puntuación de crédito. A continuación, puede consultar nuestra lista y ver qué opciones tendrán mayor impacto.
  • Hacerlo todo no siempre es aconsejable, pero aunque lo fuera no se puede hacer todo a la vez. Dar prioridad a las cosas que más afectan a su puntuación le dará el mayor impulso en el menor tiempo posible.
  • Lo más importante es intentar realizar los pagos a tiempo. Si te has quedado atrás, no pasa nada. Nunca es tarde para empezar.
  • Lo que haya hecho más recientemente será lo que más afecte a su puntuación crediticia, por lo que es muy recomendable empezar a adoptar buenos hábitos crediticios cuanto antes.
  • Si su deuda se ha convertido en una bola de nieve demasiado grande para ser pagada, la quiebra podría ser la mejor vía para usted. Aunque las quiebras reducirán su puntuación y permanecerán en su informe hasta 10 años, también eliminarán toda su deuda, por lo que no habrá más avisos de morosidad para su cuenta.

Si combina la quiebra con algunas de las otras opciones de las que hemos hablado antes, como convertirse en usuario autorizado u obtener una línea garantizada, podría tener una buena puntuación crediticia antes de que se dé cuenta.

Si está pensando en declararse en quiebra en Nueva York, debe hablar con un abogado. Presentar la demanda sin un abogado a menudo conduce a que su caso sea desestimado.

Aquí en Ortiz y Ortiz, LLP tenemos más de 30 años de experiencia ayudando a las personas a proteger sus activos y deshacerse de la deuda. Si cree que esta puede ser la mejor opción para usted, no dude en llamarnos.