Una de las preguntas más frecuentes que recibimos en la oficina está relacionada con la compra de un coche después de la quiebra. En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber al respecto.

En Ortiz y Ortiz tenemos abogados de bancarrota en Nueva York que han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Nuestros expertos financieros y en quiebras están listos para ayudarle en lo que necesite. Póngase en contacto con nosotros y cuéntenos su caso, ¡estaremos encantados de atenderle!

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Todo lo que debes saber sobre la compra de un coche tras la quiebra en 2023

Un proceso de quiebra es agotador. Y, una vez liberados de la quiebra, los clientes quieren volver a la normalidad lo antes posible.

Si se pregunta si puede comprar un coche o adquirir una hipoteca para una vivienda después de la quiebra, la respuesta es sí. Claro que puedes, sólo tienes que prestar atención a algunos puntos importantes. Siga leyendo este artículo. Iremos punto por punto destacando lo que hay que tener en cuenta y cómo proceder correctamente.

  • Una vez que se aprueba su quiebra, comienza un período de cero deudas de consumo. Este es uno de los objetivos últimos de la declaración de quiebra.
  • Tras este proceso, su puntuación crediticia queda muy debilitada, una de las principales consecuencias de la quiebra.
  • Su baja puntuación crediticia le dificultará la obtención de financiación, lo que no es tarea fácil después de pasar por una quiebra.
  • Los puntos que debe tener en cuenta a la hora de comprar un coche después de la quiebra dependerán del capítulo por el que se haya presentado la quiebra, ya sea el Capítulo 7 o el 13.

Pero antes de responder a estas cuestiones, veamos la pregunta mágica: ¿Cuánto tiempo después de la quiebra se puede comprar un coche?

Nota: Averigüe cómo declararse en quiebra en Nueva York aquí

¿Cuánto tiempo debo esperar antes de comprar un coche después de la quiebra?

El juez aprueba su quiebra. A partir de ese momento, no hay un tiempo definido que deba esperar para solicitar un préstamo de coche o una hipoteca. Sin embargo, se recomienda que espere hasta que se le dé de alta de la quiebra, lo que dependerá del capítulo por el que se haya presentado.

¿Por qué esperar?

  • Tras una quiebra, su puntuación crediticia queda devastada y disminuida.
  • Probablemente no será tan difícil conseguir un prestamista, pero sí lo será conseguir tipos de crédito convenientes.

¿Cuánto tiempo debo esperar?

  • Se recomienda esperar entre cuatro y seis meses antes de solicitar un préstamo para comprar un coche.
  • Mientras tanto, puede ocuparse de reconstruir su crédito. Echa un vistazo a algunas acciones para mejorar su puntuación de crédito en los EE.UU..
  • Recuerde que tener una mejor puntuación crediticia no sólo le ayudará a que le aprueben un crédito, sino también a obtener un mejor tipo de interés por él.

Además, debe saber que la quiebra seguirá apareciendo en su información crediticia durante los próximos 10 años. Pero no tendrás que esperar tanto para comprar un coche nuevo, ya que el «peso» de la penalización disminuirá con el tiempo. Sin embargo, es habitual que el prestamista quiera cobrarle un tipo de interés más alto o exigirle un pago inicial más elevado para compensar el riesgo.

Si le ofrecen una financiación razonable para comprar un coche una vez resuelta la quiebra, tómelo con precaución. Asegúrese de pagar a tiempo, ya que esto puede ayudar a mejorar su puntuación de crédito.

Cómo mejorar su puntuación de crédito debilitada

Los prestamistas no irán como abejas a la miel a ofrecerle un préstamo para comprar un coche después de haber pasado por una quiebra. Especialmente con una puntuación de crédito totalmente debilitada.

Sin embargo, si el solicitante del préstamo tiene unos ingresos estables y una puntuación crediticia considerable, muchos concesionarios de coches considerarán pasar por alto la quiebra pasada. Por lo tanto, es importante tomar algunas medidas sencillas que pueden ayudarle a mejorar esa puntuación.

Revise maneras de mejorar su puntaje de crédito a continuación:

  • Pague las facturas a tiempo. Lo damos por sentado, pero éste es un punto clave a la hora de cultivar una puntuación crediticia. El cumplimiento de los plazos de pago representa un tercio de su puntuación crediticia. Incluso pagar el importe mínimo puede marcar la diferencia si no dispone de la cantidad total.
  • Utilización de la línea de crédito. Importa mucho la línea de crédito que utilices. Sea consciente de cuánto es su saldo en relación con su límite de crédito. Cuanto más cerca esté del límite de crédito, más baja será su puntuación crediticia.
  • Investigaciones en profundidad. Las entidades crediticias o financieras que emiten tarjetas de crédito pueden realizar amplias consultas. Necesitan su autorización para hacerlo. Su puntuación crediticia puede verse afectada cuantas más consultas aparezcan en su informe.
  • Historial de crédito. El historial crediticio es un factor de confianza. Si aún no tiene crédito, debería plantearse abrir una pequeña línea de crédito. Esto podría mejorar su puntuación rápidamente.

Nota: Si se ha declarado en quiebra, probablemente se pregunte cómo afecta a su cónyuge o a sus hijos. Consulte aquí cómo puede afectar la quiebra a su cónyuge.

¿Capítulo 7 o 13 de quiebra? Compruebe si puede comprar un coche y cuáles son los requisitos

Como individuo, la declaración de quiebra puede ser a través del Capítulo 7 o Capítulo 13. Ambas quiebras difieren en el método que utilizan y en si usted tiene medios para pagar la deuda. En ese sentido, para elegir entre uno u otro será crucial conocer su nivel de ingresos.

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 le ayudarán a pagar la deuda. El Capítulo 7 lo hace a través de la liquidación de activos, mientras que el Capítulo 13 lo hace a través de la reorganización.

Nota: Ambos métodos reducirán significativamente su puntuación de crédito.

Aprenda todo lo relacionado con las diferencias de la quiebra del capítulo 7 vs 13

Recuerda que si no pagas tus deudas puedes ir a la cárcel en EEUU. Vea también qué ocurre si le demandan y no puede pagar.

Capítulo 7 de bancarrota y la compra de un coche

La quiebra del capítulo 7 se denomina quiebra de liquidación porque el tribunal liquida o vende todos sus activos (no exentos) para liquidar las deudas.

Características principales:

  • El tribunal liquida sus bienes.
  • La liquidación de activos paga a acreedores y prestamistas.
  • Están exentos los bienes personales, la ropa, el hogar y los ahorros para la jubilación. Consulte aquí nuestro artículo sobre protección de activos
  • ¿Cuánto dura el proceso? Pueden pasar de tres a seis meses desde la presentación de los formularios de quiebra hasta la liquidación de la deuda.
  • ¿Cuánto cuesta el proceso? La tasa de presentación ante el tribunal de quiebras es de 338 dólares. Si gana menos del 150% del umbral federal de pobreza y presenta una petición, puede optar a una exención.
  • Una quiebra del Capítulo 7 puede aparecer en sus informes de crédito hasta diez años después de la presentación.

El prestamista puede solicitar requisitos adicionales

Una de las deudas que se eliminan al declararse en quiebra bajo el Capítulo 7 es el préstamo del coche. Esto puede crear cierta reticencia por parte de los prestamistas cuando quieras volver a solicitar un crédito para comprar un coche. Por lo tanto, es aconsejable esperar hasta que tenga todos los documentos de descargo de la quiebra.

Y, una vez finalizado el proceso, que puede durar hasta seis meses, seguro que podrá acceder a la financiación. Sin embargo, lo más probable es que sea con un prestamista de alto riesgo que atiende a las personas con mal crédito.

Teniendo en cuenta que tienes mal crédito como consecuencia de la quiebra, el prestamista querrá asegurarse de que vas a pagar y evaluará algunos factores adicionales. Aunque estos requisitos dependen de cada prestamista, pueden ayudarle a asegurarse de que cumple los requisitos para obtener el préstamo. De este modo, el prestamista sabrá de inmediato cuál es su capacidad de reembolso a la hora de adquirir un préstamo para la compra de un coche.

Los requisitos más comunes que deben evaluarse son:

  • Prueba de ingresos;
  • Empleo;
  • Residencia;
  • Alquiler/hipoteca;
  • Teléfono fijo;
  • Teléfono móvil actual;
  • Una lista de al menos cinco referencias personales completas;
  • La capacidad de realizar un pago inicial para poder optar a un préstamo. Esto es típico para los prestatarios con mal crédito.

Capítulo 13 de bancarrota y la posibilidad de comprar un coche

La declaración de quiebra en virtud del Capítulo 13 se conoce como plan del asalariado. Es una reorganización que permite a las personas con ingresos regulares crear un plan para pagar parte o la totalidad de sus deudas.

Características principales:

  • Consiste en un plan ordenado por un tribunal para que la persona que se declara en quiebra pague sus deudas.
  • Es para personas con un determinado nivel de ingresos o activos.
  • El deudor propone un plan para pagar a sus acreedores a plazos durante 3 o 5 años. La duración de este plan será determinada por un tribunal teniendo en cuenta los ingresos del deudor.
  • Este plan de pagos se basa en los presupuestos establecidos por los tribunales, que a su vez siguen las directrices del IRS.
  • En general, la mayoría (dos tercios) de las quiebras acogidas al Capítulo 13 se convierten en quiebras acogidas al Capítulo 7.
  • ¿Cuánto cuesta el proceso? La tasa de solicitud es de 335 $.
  • Una bancarrota del Capítulo 13 puede aparecer en sus informes de crédito hasta diez años después de la presentación.

Comprar un coche después de una bancarrota del capítulo 13

Como hemos dicho antes, la quiebra del Capítulo 13 es una reorganización. Es un plan ordenado por un tribunal que permite a las personas que tienen ingresos regulares reembolsar a sus acreedores o prestamistas en un plazo de 3 o 5 años.

Mientras esté bajo un plan de reembolso del Capítulo 13 ordenado por el tribunal, puede comprar un coche. Es decir, siempre y cuando el Tribunal le dé su aprobación. En este sentido, también puede obtener un préstamo para financiarlo.

Sin embargo, debe tener en cuenta que los tipos de interés pueden ser punitivos y nada favorables teniendo en cuenta que tendrá una mala puntuación crediticia. Aunque una opción viable y algo más ventajosa para ti sería pagar el coche en efectivo a bajo coste, ya que no tendrás que enfrentarte a la solicitud de un crédito.

¿Puede una persona comprar un coche después de una bancarrota del capítulo 13?

Algunos puntos a tener en cuenta:

  • Sí que puedes.
  • Es mejor esperar a que termine el proceso, porque si todavía está en el proceso del plan de pagos, necesitará la aprobación del tribunal.
  • Al igual que los que se acogen al Capítulo 7, los que se acogen al Capítulo 13 suelen tener mala puntuación crediticia y, por tanto, los prestamistas los consideran de alto riesgo.
  • Dada su baja puntuación crediticia tras la quiebra, tendrán tipos de interés más altos.
  • Una forma de eludir su mal crédito es comprar el coche al contado o buscar otras alternativas de financiación.

Comprar un coche después de la quiebra: Paso a paso

Veamos algunos consejos antes de comprar un coche después de la quiebra.

Mejore su puntuación crediticia

  • Su puntuación crediticia será un factor clave a la hora de elegir un préstamo de financiación.
  • Esta puntuación aumentará con el paso del tiempo, una vez que mejore su puntuación crediticia tras la quiebra.
  • Sin embargo, en caso de que no tengas tiempo para esperar a que aumente y pedir un préstamo, ya que necesitas el coche de inmediato, hay algunas acciones que puedes llevar a cabo para acelerar el proceso.
  • Para reparar su crédito puede contratar un servicio de recuperación de crédito. O también puedes hacer tú mismo la corrección del crédito.

Encuentre el crédito adecuado para sus finanzas

Inmediatamente después de la quiebra, será difícil obtener crédito. Los prestamistas le verán como un prestatario de alto riesgo con una baja puntuación crediticia. Y en el caso de que los prestamistas consideren concederle un crédito para un automóvil, es probable que tenga unos tipos de interés elevados.

Puede resultar difícil obtener un buen crédito de los prestamistas, pero debe saber que no es la única opción. Seguro que existen otras alternativas que se adaptan mejor a la situación financiera en la que se encuentra tras el proceso de quiebra, tanto si se acogió al Capítulo 7 como al 13.

Otras alternativas a considerar:

  • Su banco o cooperativa de crédito. Si es cliente de un banco o una cooperativa de crédito desde hace tiempo, lo más probable es que disponga de opciones de crédito. Lo más probable es que estén dispuestos a trabajar con usted, ya que todas sus otras cuentas están con ellos. Esta alternativa sería en honor a la lealtad.
  • Prestamistas dedicados a clientes con mal crédito. Una de las principales consecuencias de pasar por un proceso de quiebra es que su puntuación crediticia se ve muy afectada. Y eso sin duda afecta a su caso a la hora de pedir un préstamo para comprar un coche o incluso para una hipoteca. Sin embargo, hay prestamistas que se centran especialmente en las personas con mal crédito. Por lo general, se trata de empresas automovilísticas que están dispuestas a asumir más riesgos y pueden cobrarle más por el préstamo. Cuando busque este tipo de prestamistas, asegúrese de que sean prestamistas de crédito para automóviles.
  • Leasing de intercambio. Este tipo de arrendamiento se refiere a cuando usted toma un arrendamiento de un tercero y luego se hace cargo de los pagos. En este caso, sólo tienes que pagar lo que te queda por pagar por el coche. En este caso, lea atentamente todas las condiciones. Además, revisa el coche por dentro y por fuera antes de hacer el intercambio.
  • Co-firmante. Otra alternativa es que un tercero con una buena puntuación crediticia sea avalista del préstamo. Si te decides por esta opción, explica a la gente qué derechos tienes como cofirmante. En este caso, debes dejar claro al avalista que si no devuelves el préstamo, él o ella será responsable de los pagos.

Consejos útiles para obtener las mejores condiciones de crédito para comprar un coche después de la quiebra:

Haga un pago inicial por el coche que quiere comprar

Puede que no tuvieras mucho dinero ahorrado cuando te declaraste en quiebra, pero si lo tenías puedes eximir más de 10K en efectivo que podrías utilizar como entrada. Si tienes acceso a dinero, considera la posibilidad de hacer un pago inicial lo más grande posible por el coche.

  • En caso de que hayas podido conservar tu coche, estás en ventaja, ya que podrías darlo como parte del pago. Y si además tienes dinero en efectivo, considera la posibilidad de ingresarlo también.
  • Cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrá que pedir prestado a tipos altos.
  • Cuanto más dinero se invierta en el coche, mayor será el riesgo crediticio.
  • Si el tipo de interés del préstamo es de dos dígitos, es mejor hacer una operación al contado.

Conseguir un avalista con buen crédito

Un avalista con buen crédito puede compensar tu mal crédito. Además, puede ayudarle a obtener un tipo de interés más bajo y a optar a un préstamo mejor.

No se fíe de las comisiones ocultas y los complementos

Las personas con mal crédito y una quiebra en su historial crediticio están desesperadas por conseguir un préstamo.

  • Cuidado con los extras extravagantes y caros incluidos en los préstamos.
  • Si estás a punto de aceptar un préstamo para comprar un coche, asegúrate de que el prestamista no te está añadiendo añadidos que no necesitas para aumentar sus propios beneficios.
  • No confíes en créditos en los que te pidan una comisión además del pago inicial.
  • No hay solicitudes de transferencia bancaria.

Asegúrese de que es un préstamo de pago fijo

Olvida y evita que en tu préstamo para coche ponga «contingente», «ajustable» o «condicional».

  • Comprueba que el préstamo tiene cuotas fijas hasta su amortización, así será más fácil gestionarlo
  • Excluya cualquier cláusula variable que pueda modificar el calendario de pagos en el futuro.

Compre un coche que pueda permitirse y piense en un coche usado

Evite volver a pasar por el proceso de quiebra y asegúrese de comprar un coche que pueda permitirse. Considere la alternativa de un coche usado.

  • Analice su situación financiera actual y sea realista con el importe del préstamo al que se compromete.
  • Sé sincero. Un coche nuevo con cero kilómetros probablemente no es lo que necesitas ahora que estás intentando reconstruir tu crédito.
  • Recuerde también que los coches nuevos pierden un 20% de su valor una vez que salen del concesionario. Y no se detiene ahí, la caída continúa durante los dos primeros años de propiedad.
  • Calcula que la cantidad mensual que vas a pagar por el préstamo del coche no debe superar el 15% de tu sueldo neto total. Será una buena forma de adaptarse a su situación financiera actual.

Preguntas y respuestas sobre ¿Puedo comprar un coche después de la quiebra?

  • ¿Qué ocurre con mi puntuación de crédito después de la quiebra?

La calificación crediticia es una de las principales consecuencias de declararse en quiebra. Su puntuación crediticia disminuye y se debilita por completo. Sin embargo, puede recuperarse con el tiempo.

  • ¿Puedo obtener un préstamo después de la quiebra?

Sí. Puede ser más difícil que antes de la quiebra. Como tiene una puntuación crediticia baja, los prestamistas le considerarán un prestatario de alto riesgo. Por lo tanto, pueden ofrecerle tipos de interés más altos o un pago inicial más elevado para compensar.

  • ¿Obtendré un préstamo si me acojo al Capítulo 7?

Sí, el proceso de quiebra del Capítulo 7 es más rápido. Por lo tanto, es posible que pueda recuperar su puntuación de crédito a un ritmo más rápido.

  • ¿Podré obtener un préstamo si estoy acogido a un plan de amortización del Capítulo 13?

No si está en un plan de amortización que dura de 3 a 5 años. En ese caso tendría que solicitar autorización judicial. Si dispone de efectivo y no necesita pedir un préstamo, podrá adquirir el coche sin problemas.

  • ¿Es posible obtener un préstamo después del Capítulo 13 de bancarrota?

Sí. Al igual que alguien que solicita el Capítulo 7, se le considerará un prestatario de mayor riesgo. Esto hará que los tipos de interés sean más altos.

  • ¿Cuánto tiempo aparecerá la quiebra en mi historial crediticio?

Tanto en el caso del Capítulo 7 como en el del Capítulo 13, la quiebra aparecerá durante 10 años en su informe crediticio a partir de la fecha de presentación.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Probablemente necesitará algún tiempo para reparar su crédito. Sin embargo, hemos visto a lo largo de este artículo que es más que posible. Y puede que también se haya dado cuenta de que podrá comprar un coche después de la quiebra.

Nuestros abogados mercantiles de Nueva York pueden revisar su caso y analizar sus opciones:

  • Le informarán sobre su situación crediticia tras la quiebra.
  • Basándose en lo anterior, le guiarán a través del proceso de reconstrucción de su crédito.
  • Además, en el proceso, le ayudarán en su relación con los prestamistas de automóviles para que le traten con justicia.

Para estos y otros servicios, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.