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Consolidación de deudas frente a quiebra

Si se encuentra en el dilema cada vez más común de: Consolidación de deudas vs quiebra, seguramente este artículo es para ti. Le explicaremos detalladamente en qué consiste cada caso, cuáles son las consecuencias y ventajas y, sobre todo, los requisitos necesarios.

Esta es una de las preguntas más frecuentes en nuestras oficinas hoy en día. En Ortiz y Ortiz tenemos un equipo de abogados de bancarrota de Nueva York que han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Nuestros abogados financieros y de quiebras están listos para ayudarle en este proceso, ¡contáctenos y háganos saber su caso!

Índice de contenidos

¿Qué es realmente mejor en 2023: ¿Consolidación de deudas o quiebra?

La deuda es una realidad y no estás solo en esto. Todos tenemos deudas. La deuda de la tarjeta de crédito, la deuda hipotecaria, la deuda médica, la deuda de las vacaciones, el coche que compramos hace unos meses, los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, los impuestos, entre otros. ¿Qué hacer? Lo primero que debe hacer si tiene muchas deudas es ser sincero consigo mismo. Siga leyendo y descubra cómo.

Hay deudas que se pueden cubrir mes a mes con el sueldo del trabajo o con los ahorros si se es precavido. Sin embargo, hay otras ocasiones en las que no somos capaces de pagar nuestras deudas con nuestros ingresos o ahorros y esto nos genera malestar, angustia, irritación y muchos otros sentimientos no deseados. ¿Le ocurre esto a usted?

Entonces, llega el momento de tomar decisiones. Tengo deudas… ¿qué opciones tengo?

  • Consolidar deudas: estrategia mediante la cual se reducen el tipo de interés y los pagos mensuales de las facturas combinándolos en un solo pago.
  • Declararse en quiebra: presenta una petición ante el Tribunal de Quiebras en virtud del Capítulo 11 del Código de EE.UU. declarando que no puede pagar sus deudas.

Aunque hay más opciones, éstas son las más comunes. ¿Consolidación de deudas frente a quiebra? ¿Qué es mejor para mí? Antes de analizar estas dos opciones en profundidad, recopilemos un poco de información sobre sus deudas personales.

Haga balance de su situación financiera:

  • Esto es muy importante cuando se está o se cree estar endeudado.
  • Piense en todos los gastos que ha realizado, revise sus tarjetas de crédito, extractos de cuenta, correo electrónico y postal, y todos los medios por los que sus acreedores podrían estar cobrándole una deuda.
  • Haz una lista de cada gasto, anotando el importe y la fecha de vencimiento.
  • Anota también el tipo de interés que tendrás que pagar cada mes por cada deuda. Inclúyalo en el importe de la deuda, ya que ese dinero tendrá que salir de su bolsillo en algún momento.

Si no sabe dónde averiguar si tiene deudas, lea nuestro artículo sobre Cómo averiguar todas mis deudas en Estados Unidos.

Consolidación de deudas

¿Qué es la consolidación de deudas?

La reunificación de deudas es una estrategia o, mejor dicho, un proceso para saldar varias deudas con varios acreedores o prestamistas con un único préstamo o tarjeta de crédito. El objetivo de la reunificación de deudas es consolidar todas las cantidades impagadas en una sola, es decir, todos los pagos en uno. Esto también reduce el tipo de interés, lo que ayuda a disminuir el importe total adeudado.

¿Cómo consolidar deudas?

La forma más habitual de consolidar deudas es solicitar un préstamo de consolidación de deudas. Puede ser a un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea.

Para Consolidar Deuda Debes Saber Que:

  • Hay comisiones asociadas al préstamo. Pregúntelas antes de firmar.
  • Su puntuación crediticia podría determinar si obtiene o no el préstamo de consolidación. Tenga en cuenta que su puntuación de crédito debe ser superior a 650. Consulte aquí cómo mejorar su puntuación de crédito.
  • Puede ocurrir que el tipo de interés no sea mucho mejor que el que paga actualmente por sus tarjetas de crédito.

Otros productos financieros para consolidar deudas

Hay diferentes maneras de obtener un préstamo de consolidación de deudas. Puede ser a través de una agencia especializada en consolidación de deudas, un banco, una cooperativa de crédito, tarjetas de crédito, entre otras opciones. He aquí algunos métodos.

1. Tarjeta de Transferencia de Saldo

  • Esta opción funciona muy bien para consolidar deudas renovables.
  • Consiste en transferir todos los saldos de sus tarjetas de crédito personales a una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo o con un periodo inicial sin intereses.
  • Si quiere evitar los intereses diferidos, debe devolver la totalidad de su saldo durante el periodo inicial.
  • El periodo inicial suele ser de 12 a 18 meses.

2. Préstamo personal con aval

  • Este tipo de préstamo suele ser más fácil de obtener.
  • Tiene la desventaja de que si se retrasa en los pagos podría poner en peligro los activos de garantía.
  • Garantizado significa que el prestamista se lo concede a cambio de una garantía subyacente, como certificados de depósito existentes o saldos de cuentas de ahorro.
  • Lo bueno de un préstamo personal con garantía, es decir, con aval, es que tiene tipos de interés más bajos que un préstamo personal sin garantía.

3. Préstamo con garantía hipotecaria

  • El capital inmobiliario es la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que debe de hipoteca.
  • Puede acceder a un préstamo con garantía hipotecaria o a parte de él para saldar sus deudas.
  • La ventaja de este tipo de préstamo es que podrá consolidar su deuda y obtener un tipo de interés más bajo.
  • Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de préstamo conlleva un gran riesgo. Si se retrasa en el pago de sus facturas, podría perder su casa.

4. Línea de crédito hipotecario o HELOC

  • Es posible que pueda pedir un préstamo con cargo a una línea de crédito hipotecario.
  • Pero no es como si pidieras prestada una cantidad fija con un cheque, sino que obtienes una línea de crédito renovable abierta a la que puedes acceder durante un periodo de tiempo.
  • Además, los HELOC tienen un tipo de interés variable, lo que puede jugar en su contra si los tipos tienden a subir.

5. Línea de crédito personal

  • Puede solicitar una línea de crédito personal a una cooperativa de crédito u otra entidad financiera.
  • Para ello, debe tener una buena puntuación crediticia.
  • Este método financiero puede ser tan beneficioso como un préstamo personal.
  • Optar por este tipo de crédito dependerá del importe total que adeude en otros préstamos y cuentas, ya que necesitará una línea de crédito personal lo suficientemente grande como para cubrirlos todos.

Ventajas de consolidar las deudas

Al considerar la consolidación de deudas frente a la quiebra, es importante conocer las ventajas de la primera opción.

1. El proceso protege su puntuación de crédito

  • La consolidación de deudas no es de dominio público.
  • Dependiendo del método que utilice para consolidar sus deudas, es muy posible que lo conozcan usted y el banco u otra entidad financiera que elija.
  • Aunque el proceso de consolidación de deudas aparecerá en su informe crediticio, no reduce su puntuación tanto como podría hacerlo una declaración de quiebra.

2. Mantener el acceso al crédito

  • A menos que lo prohíba el acuerdo de consolidación de deudas, es posible que pueda conservar sus tarjetas de crédito. En caso de emergencia, puede ser útil disponer de ellos.
  • En caso de que deba una cantidad importante de dinero, es posible que no pueda utilizar sus tarjetas ni acceder a créditos adicionales.

3. Reduzca sus pagos mensuales totales

  • La reunificación de deudas va a simplificar la gestión de sus cuentas morosas.
  • Ya no tendrá que estar al día con múltiples pagos que además tienen diferentes tipos de interés y diferentes acreedores.
  • Con la consolidación de deudas, sólo tendrá que realizar un único pago mensual.

4. Puede reducir el interés total pagado

  • Ya no tendrá que preocuparse por los tipos de interés. Ahora será sólo uno, y probablemente más bajo.

Desventajas de consolidar las deudas

Aunque ya hemos visto algunas ventajas de consolidar las deudas, también existen algunos inconvenientes. Por tanto, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Repasemos, a continuación, algunos de los contras:

1. Posibilidad de perder una propiedad u otro activo.

  • Si dejó su casa o un vehículo como garantía para la consolidación de deudas, debe saber que podría perder esos activos si incumple los pagos de su préstamo.
  • Si opta por la reunificación de deudas, tenga en cuenta la protección de activos.

2. Costes ocultos

  • La consolidación de deudas (frente a la quiebra) se convierte a menudo en una opción muy atractiva porque los pagos mensuales son más bajos y también lo es el tipo de interés. Sin embargo, tenga cuidado con los cargos ocultos.
  • Los cargos ocultos pueden hacer que la deuda acabe costando más dinero al final.
  • Saca la calculadora y haz cuentas. Si te mantienes endeudado durante más tiempo, a la larga podrías pagar más.

3. Consecuencias fiscales negativas

  • Va a depender de su situación financiera, pero cualquier dinero que usted ahorra de los servicios de alivio de la deuda como resultado de la consolidación de la deuda podría ser considerado como un ingreso por el IRS. Y, por tanto, es posible que tenga que pagar impuestos por ello.
  • Hay algunas compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores que pueden comunicar la deuda saldada a Hacienda.

Nota: Si tiene deudas y aún se pregunta qué hacer con su situación financiera, lea nuestros artículos relacionados y salga de todo tipo de dudas. Puedo ir a la cárcel por deudas, Qué pasa si me demandan por deudas y no puedo pagar, Qué pasa si no pago un pagaré y Si muere una persona que pague sus deudas.

Declararse en quiebra

¿Qué significa declararse en quiebra?

Declararse en quiebra significa que ha revisado su situación financiera y que sus deudas son insostenibles. Es decir, no tiene forma de pagar, ni siquiera con cuotas mensuales reducidas o a un tipo de interés inferior al que tiene actualmente. Es entonces cuando la quiebra se convierte en una opción viable.

Debe saber que existen seis tipos de quiebra, pero dos de ellos son los más utilizados para la quiebra personal: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Siga leyendo, pues a continuación le detallaremos cada uno de ellos.

Principales tipos de quiebra

Como ya se ha mencionado, existen dos tipos principales de quiebra personal.

Capítulo 7

  • Capítulo 7 o también llamado quiebra de «liquidación».
  • Se refiere al hecho de que usted declarará todos los bienes y propiedades que tenga y éstos se liquidarán para pagar sus deudas.
  • La venta de estos activos servirá para pagar a prestamistas y acreedores.
  • Tenga cuidado, hay algunos bienes que estarán exentos de liquidación. Se trata de algunos artículos más personales, como ropa, ahorros para la jubilación, enseres domésticos, entre otros.
  • El proceso de quiebra del Capítulo 7 puede durar de tres a seis meses. Esto es, desde el momento en que se presentan los formularios hasta la liquidación de la deuda.
  • Una vez finalizado el proceso de quiebra, volverá al punto de partida desde el punto de vista financiero.

Capítulo 13

  • La quiebra del capítulo 13 también se denomina «reorganización» o «plan de asalariados».
  • Eso es exactamente lo que ocurre, todas sus deudas se reorganizan en un plan de reembolso a los acreedores durante 3 o 5 años.
  • A través de este plan puede pagar la totalidad o parte de sus deudas.
  • El plan de reembolso lo propone usted, pero en última instancia será el tribunal de quiebras quien decida la duración del plan. Tenga en cuenta que el plan se basa en presupuestos ordenados por el tribunal que también siguen las directrices del IRS.

Nota: Más información sobre la declaración de quiebra del Capítulo 7 y la declaración de quiebra del Capítulo 13. Consulte también aquí las principales diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Y si quiere saber más sobre las posibilidades de quiebra, lea también Qué es la quiebra del Capítulo 11.

Proceso de declaración de quiebra

  • Asesoramiento crediticio: Si está considerando seriamente la posibilidad de declararse en quiebra, debe saber que debe realizar un curso de asesoramiento crediticio en los seis meses anteriores a la declaración de quiebra.
  • Prueba de medios de la quiebra: Se analizará su situación financiera actual y se evaluarán sus posibilidades de poder pagar sus deudas.
  • Reunir papeles y documentos: De este paso dependerá si finalmente reúne los requisitos para declararse en quiebra.
  • Petición de quiebra y formularios: Este paso debe realizarse en consulta con un asesor jurídico.
  • Suspensión automática: Una vez que presente la declaración de quiebra ante el Tribunal de Quiebras, todas sus deudas se suspenderán automáticamente. Esto significa que los acreedores y prestamistas no podrán perseguirle para cobrarle.
  • Síndico de deudas: En este proceso, el tribunal tomará el control de sus deudas a través de un fideicomisario designado por el tribunal.
  • 341 Junta de acreedores
  • Confirmación del plan si se acogió al Capítulo 11 o 13.

Obtenga más información sobre el proceso de declaración de quiebra en nuestro artículo Cómo declararse en quiebra en Nueva York.

Ventajas de declararse en quiebra

Capítulo 7

1. Un nuevo comienzo financiero.

  • Eliminará todas las deudas condonables.
  • Se acabaron los pagos pendientes y las llamadas de los acreedores.

2. Estancia automática

  • Al declararse en quiebra podrá detener los cobros, las ejecuciones hipotecarias y los embargos.
  • Gracias a la suspensión automática de los cobros, se acabaron las llamadas insistentes de acreedores o prestamistas.

3. Proceso relativamente rápido

  • Puedes hacerlo en unos meses.

Capítulo 13

  • Reduce el saldo total o parte de la deuda.
  • Acorta el periodo de amortización.
  • La suspensión automática detiene los cobros de los acreedores, las ejecuciones hipotecarias y los embargos.

Nota: Lea más acerca de la suspensión automática y las implicaciones de la declaración de quiebra en nuestros artículos ¿La quiebra elimina la deuda médica y ¿La quiebra detendrá el embargo de salario.

Desventajas de declararse en quiebra

Capítulo 7

  • Declararse en quiebra afectará negativamente a su crédito. Esto puede ser un problema después de la quiebra, ya que empezará de cero y puede tener algunas dificultades para solicitar financiación.
  • Tendrá que superar la prueba de recursos económicos tras un análisis exhaustivo de su situación financiera.
  • Los bienes que no estén exentos pueden ser liquidados.
  • Puede aparecer en su informe crediticio hasta 7 años después de la presentación.

Capítulo 13

  • La quiebra afectará negativamente a su puntuación crediticia. Es posible que se encuentre en una situación difícil cuando quiera volver a obtener crédito por algo.
  • Tardará al menos tres años y en ese periodo no podrá tener crédito sin un permiso judicial.
  • Privacidad y reputación. Los registros de quiebra son de dominio público. Además, la quiebra seguirá apareciendo en su informe crediticio hasta 10 años después de la presentación.

Consolidación de deudas frente a quiebra, ¿cuál es la mejor opción para usted?

Tanto la consolidación de deudas como la declaración de quiebra son vías que aliviarán su situación financiera. Las deudas pueden ser muy difíciles de afrontar, y más aún si te persiguen acreedores o prestamistas.

Ya hemos hablado de cuáles son cada una de estas formas de salir de la deuda y cuáles son sus ventajas e inconvenientes. Veamos ahora cuándo optar por cada una en el dilema de la consolidación de deudas frente a la quiebra. Siga leyendo.

¿Cuándo conviene consolidar deudas?

Lo dijimos unas líneas antes. La reunificación de deudas le permite agrupar todas sus deudas y transformarlas en una sola, con un solo tipo de interés. De este modo, no tendrá que preocuparse por la fecha de vencimiento de cada uno. Además, le hará ganar tiempo en caso de que se esté agobiando por no poder hacer frente a todos los pagos cada mes.

Quién opta por la reunificación de deudas:

  • Consumidores que tienen múltiples deudas y con diversas tarjetas de crédito. Hacen consolidación de deudas porque pueden reducir los intereses y consolidar todas las deudas en un solo préstamo.
  • Deudores con buen crédito. Al final, si está endeudado pero sigue teniendo buen crédito, puede optar fácilmente por la consolidación de deudas y reducir sus tipos de interés actuales.
  • Deudores con un buen historial crediticio. Quienes han sido puntuales en sus pagos y tienen una elevada puntuación crediticia, y que ahora se han visto abrumados por las deudas, también optan por la reunificación de deudas.

¿Cuándo es mejor declararse en quiebra?

El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son muy diferentes y se dirigen a consumidores distintos. Repasemos por separado cuándo es mejor presentar la declaración de cada capítulo.

Cuándo solicitar la bancarrota del Capítulo 7:

  • Si pasas la prueba de recursos. Es decir, demuestra que no tiene capacidad para pagar sus deudas.
  • Los que no tienen bienes que proteger.
  • Las personas que ya están muy atrasadas con su crédito no tienen mucho que perder declarándose en quiebra. Es probable que su calificación crediticia ya haya disminuido.

Cuándo solicitar la bancarrota del capítulo 13:

  • Aquellos que tienen solvencia financiera para pagar sus deudas en un plan de 3 a 5 años.
  • Si tiene muchos bienes que desea proteger, el Capítulo 13 es una buena alternativa.
  • Los que no cumplen los requisitos para acogerse al Capítulo 7.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Si estás leyendo este artículo y has llegado hasta aquí es porque te encuentras en un dilema: reunificación de deudas vs quiebra. ¿Cuál es la mejor opción para tu caso? Quizás estés endeudado, pero no sabes hasta qué nivel y necesitas ayuda. En esa línea, no sabes cómo avanzar y no sabes si consolidar tu deuda o declararte en quiebra.

Tener deudas y acreedores cobrando todos los días puede ser un gran quebradero de cabeza. Pero no te preocupes. Nuestro abogado especializado en planificación patrimonial en Nueva York puede revisar su caso y analizar sus opciones:

  • Podrán ayudarle a analizar su situación financiera y ver hasta qué punto es grave.
  • Ellos podrán asesorarle y guiarle en este proceso para que pueda tomar la mejor decisión para su situación financiera.
  • Además, sea cual sea la decisión que tome, podrán acompañarle en este proceso.

Para estos y otros servicios, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.

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