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¿Puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra?

En nuestras oficinas solemos recibir la pregunta, ¿puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra? En el siguiente artículo responderemos a ésta y otras preguntas relacionadas con el tema.

En Ortiz y Ortiz nuestros abogados de bancarrota de Nueva York han estado sirviendo a la comunidad por más de 30 años. Como expertos financieros y en quiebras, podemos ayudarle a elaborar un plan. No dude en ponerse en contacto con nosotros y exponernos su caso.

Índice de contenidos

¿Realmente puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra en 2023?

Hay 2 tipos principales de quiebras: la quiebra del Capítulo 7 y la del Capítulo 13. El primero liquida algunos de sus activos, mientras que el segundo se centra en el pago de las deudas. Por otro lado, la quiebra del Capítulo 11 se centra más en los negocios y las empresas.

Para asuntos relacionados con la empresa, nuestros abogados mercantiles de Nueva York pueden ayudarle a comprender mejor sus asuntos financieros.

Lo que ocurra con su vehículo en caso de quiebra depende tanto del tipo de quiebra que presente como del capital que tenga en su vehículo.

Como abogados de protección de activos en Nueva York siempre encontraremos una manera de proteger sus activos contra cualquiera que presente reclamaciones legales contra ellos.

Factores clave para saber si puede conservar su coche tras declararse en quiebra

El vehículo es potencialmente valioso y se considera un activo que sus acreedores pueden perseguir para cobrar una deuda. Sin embargo, su coche puede incluirse en una exención que lo proteja para recuperarlo.

Estos son algunos de los factores que debe tener en cuenta para saber si puede conservar su coche en caso de declararse en quiebra:

  • Si sigues financiando el vehículo, es tuyo o lo estás alquilando.
  • El tipo de quiebra al que se acoge.
  • Exenciones aplicables en función de su lugar de residencia.
  • ¿Está exento el capital de su coche?
  • ¿Está atrasado en los pagos del coche?
  • El valor del vehículo.

Proteger el capital de su coche

Cada Estado decide qué bienes puede salvaguardar mediante exenciones por quiebra. Estos cubrirán los activos clave para mantener su vivienda y un puesto de trabajo y, en muchos casos, parte del capital de su vivienda y vehículo.

Los importes de las exenciones varían según el estado y, aun así, dado que la mayoría de las personas no poseen activos de alto estatus, a menudo podrán proteger la mayor parte de sus bienes en caso de quiebra.

Lo que ocurra con los bienes no exentos dependerá del capítulo de quiebra presentado.

Nota: Quizá le interese leer nuestra entrada del blog «Refinanciación de la vivienda tras la quiebra». También puede ponerse en contacto con nuestro abogado especializado en planificación patrimonial en Nueva York que le ayudará a proteger sus bienes.

Cómo hacer frente al pago del préstamo de su vehículo

Si no pagas el préstamo, el prestamista puede vender tu vehículo en una subasta y utilizarlo para pagar el saldo, incluso si te declaras en quiebra.

Es decir, debe poder seguir realizando los pagos de su vehículo tras declararse en quiebra y encontrar la forma de ponerlos al día. A lo largo del artículo te damos varias opciones. Además, puede ponerse en contacto con nuestros abogados expertos en quiebras hoy mismo.

Profundicemos en la cuestión de saber cómo puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra.

El futuro de su coche en quiebra Capítulos 7 y 13

  • La quiebra es una gran opción para quienes pueden proteger todo su capital y están al día en los pagos.
  • El Capítulo 13 será una mejor opción si usted está atrasado en los pagos y tiene una cantidad significativa de capital no exento y quiere mantener su vehículo.

La realidad es que cada capítulo ofrece ventajas diferentes. Debe comprender que tendrá que pagar por cualquier vehículo que desee conservar sabiendo cuánto capital puede proteger. En ese momento sabrá cuál es la mejor opción de quiebra para usted.

Nota: En nuestro sitio web puede obtener toda la información sobre la diferencia entre la quiebra del capítulo 7 y la del capítulo 13. También puede ponerse en contacto directamente con nuestros abogados especializados en quiebras de Nueva York para una consulta personalizada.

¿Quiere saberlo todo sobre la compra de un coche después de la quiebra? ¿es eso posible? Consulte nuestro blog.

Mantener su coche en el capítulo 7 de bancarrota

En el Capítulo 7, se condonan la mayoría de sus deudas no garantizadas. A cambio, usted renuncia a los bienes no exentos y puede exigir la venta o entrega de bienes para pagar sus deudas.

Nota: Los objetos exentos de liquidación y la cantidad que puede quedar exenta varían según el estado.

Conservar tu coche en virtud del Capítulo 7 depende de:

  • Si no se ha retrasado en los pagos de su préstamo.
  • El valor de mercado del vehículo de su propiedad es inferior al importe de la exención.
  • Si la legislación concursal local le permite eximir todo el capital que tenga en su coche.
  1. Calcule cuánto capital tiene en el vehículo: Debes restar el saldo actual de tu préstamo del valor del coche.
  2. Compruebe la exención para vehículos de motor de su estado: Si tu patrimonio es inferior al límite de exención, tu coche está protegido.

¿Está exento el capital de su coche?

  • Casi todos los estados permiten algún tipo de exención para los vehículos de motor.
  • Cada Estado permite a quienes se declaran en quiebra conservar determinados tipos de bienes hasta un límite monetario.

Si el capital de su coche supera el límite de exención

En este caso, puede ocurrir lo siguiente:

  • El fideicomisario puede vender tu vehículo, darte la cantidad exenta y utilizar el resto para pagar a los acreedores. Otra opción es que te ofrezcan pagar el principal con un descuento para quedarte con tu coche.
  • Usted tiene la opción de entregar su vehículo al prestamista y después de la quiebra esto eliminará su responsabilidad por el préstamo del coche. Obviamente te quedarás sin vehículo y tendrá consecuencias para tu crédito similares al embargo.
  • El prestamista puede embargarle el coche si se retrasa en los pagos del préstamo. Si el préstamo del vehículo no está al día en los pagos, su vehículo no está protegido. Aún podría conservarlo pagando el resto del préstamo de una sola vez o reafirmando el préstamo. Esto le permitirá modificarlo para estar al día de los pagos.

Si se retrasa en los pagos de su vehículo

La realidad es que si se retrasa en los pagos de su vehículo, lo perderá. Esto ocurre incluso si su vehículo está exento, a menos que usted se haga cargo de la deuda o el prestamista acepte algún otro plan de amortización. Veamos algunas alternativas a continuación.

Opciones para mantener su vehículo bajo el Capítulo 7

Reafirmación de la deuda

Te quedarás con el coche si tú y el prestamista firmáis un nuevo acuerdo de pago. Puede establecer nuevas condiciones en este acuerdo siempre que el prestamista las apruebe. Por supuesto, ten en cuenta que si dejas de pagar el préstamo, el saldo deudor será tu responsabilidad.

Un acuerdo de reafirmación debe ser aprobado por el tribunal de quiebras. Por regla general, no se aprobará a menos que el prestamista reduzca el saldo principal o el tipo de interés de su préstamo. También debe demostrar que puede hacer frente a los pagos.

Canjear el coche

En virtud del Capítulo 7, puede canjear un coche pagando al prestamista el valor actual del coche de sustitución. Esto sólo puede hacerse si el coche está exento o si el administrador ha decidido no venderlo, es decir, si ha decidido abandonar la propiedad.

  • Es una buena opción si el valor del coche es muy inferior al importe del préstamo.
  • Para poder optar al canje, el coche debe utilizarse para uso personal, doméstico o familiar.
  • Esto requiere un pago global, por lo que en muchos casos no es factible.

Nota: Debe presentar una moción de rescate ante el tribunal de quiebras y esto puede ser muy complejo. Necesitará abogados expertos en quiebras, así que no dude en ponerse en contacto con nuestro equipo. En Ortiz & Ortiz tenemos una experiencia combinada de más de 30 años resolviendo casos bajo el Capítulo 7 de quiebra’.

Uso de una exención de comodín para mantener su coche

En muchos estados puede utilizar una exención comodín para cualquier propiedad. Si la exención para vehículos de motor no cubre el capital de su coche, puede proteger la totalidad del importe acogiéndose a esta exención.

Pagar y conducir

Esta opción se eliminó del Código Concursal de 2005 y, por tanto, ya no existe legalmente, al menos desde el punto de vista técnico. Sin embargo, sigue siendo una opción viable para muchas personas:

  • Si no firma un acuerdo de reafirmación ni rescata su vehículo, puede seguir efectuando sus pagos mensuales al prestamista del vehículo, pero debido a la exoneración de la quiebra, no está obligado a hacerlo;
  • Esto da lugar a que después de recibir su descarga de la deuda, el prestamista puede recuperar su coche en cualquier momento, incluso si usted está haciendo los pagos;
  • Muy pocos prestamistas harán esto, ya que prefieren recibir un pago fijo en lugar de arriesgarse a una venta barata de un vehículo embargado en una subasta.

En esta opción sólo tienes que asegurarte de que mantienes tus pagos al día.

Propiedad libre de cargas

Si usted es dueño del vehículo libre y claro que debe protegerlo del síndico de la quiebra que requiere reclamar exenciones en el Anexo C para cubrir el valor del coche.

Cualquier valor del coche que usted no reclame como exento abrirá una vía para que el administrador busque la venta de su coche pagando su parte. Aunque reciba un pago, perdería su vehículo.

Mantener su coche en el capítulo 13 de bancarrota

En este tipo de quiebra, en lugar de liquidar los activos no exentos para pagar a los acreedores, elaborará un plan para saldar sus deudas. Es decir, no se venden las propiedades, se inicia el proceso de pago y se reorganizan las finanzas.

  • Si es propietario de un vehículo, puede quedárselo.
  • Si usted tiene una equidad significativa en su vehículo o están atrasados en el pago de la misma, a menudo será más fácil para mantener su coche si se declara en quiebra Capítulo 13 en lugar de 7.
  • Es importante que estés al día de los pagos de tu coche.
  • En algunas circunstancias, a través del Capítulo 13 también puede reducir el préstamo de su coche. Sobre todo si el vehículo cuesta menos que el importe total del préstamo.

Cuando se declara en quiebra en virtud del Capítulo 13, sus deudas se dividen en 3 grupos:

  • Deudas prioritarias: Se pagarán en su totalidad.
  • Deuda garantizada: Aquí se incluyen los préstamos para automóviles. Si cumple los requisitos para acogerse al plan de amortización y se pone al día en el pago de sus préstamos, es posible que pueda conservar su vehículo.
  • Deudas no garantizadas: En caso de quiebra, se cancelan una vez finalizado el plan de pagos.

Nota: Si no puedes hacer frente al préstamo, pagar las reparaciones y otros gastos del coche, puedes devolverlo al prestamista. Como ya hemos dicho, esto tendrá consecuencias crediticias. Conozca las consecuencias de la quiebra.

En la quiebra del Capítulo 13, pagará en un plan de pagos que dura de tres a cinco años. Sin embargo, no todo el mundo cumplirá los requisitos porque este capítulo exige que demuestre que tiene ingresos suficientes para pagar la cantidad exigida por las normas de la quiebra.

Opciones para mantener su vehículo bajo el Capítulo 13

  • Continúe haciendo los pagos de su vehículo: Si está al día con el préstamo de su vehículo, puede continuar haciendo sus pagos fuera de su préstamo del plan de pagos del Capítulo 13.
  • Pague el capital no exento en su plan de pagos: Si no puede proteger todo su capital, aún puede conservar su vehículo. Para ello puede pagar la parte no exenta a través del plan de pagos.
  • Añadir el préstamo del coche a un pago del Capítulo 13. Puede incluir los pagos atrasados o la totalidad del préstamo del coche en el plan de pagos del Capítulo 13. Algunas jurisdicciones le exigirán que incluya ambos si está atrasado en sus pagos. Aquí entran en juego las condiciones de tu préstamo para ver si puedes estirar o reducir el pago total.
  • Reducir el préstamo del coche. Si usted tenía el préstamo de auto durante al menos 910 días cuando se declaró en bancarrota del Capítulo 13, usted puede ser capaz de ajustar los términos a su favor. En un cramdown, usted paga el valor del vehículo en lugar del pagaré como parte de su plan de pagos. También puede reducir su tipo de interés entre un 5 y un 6%. Algo que funciona muy bien cuando debes más que el valor total del coche.

¿Puedo conservar mi coche en Nueva York si me declaro en quiebra?

La respuesta en este caso es la misma que para el resto de los estados, tiene formas de mantenerlo.

En Nueva York bajo el Capítulo 7 de bancarrota puede tener un vehículo, incluso sin equidad. La cantidad de capital que se le permite es limitada y dependerá de si utiliza las exenciones de Nueva York o las federales.

Con las exenciones de quiebra de Nueva York:

  • Puede conservar un vehículo con un capital de hasta 4.000 dólares.
  • Si es discapacitado y tiene un coche con equipamiento especial, puede disponer de hasta 10.000 $ de capital.
  • Nueva York también le permite obtener 1.000 $ adicionales a través de la exención comodín si no posee una vivienda con patrimonio neto.

Nota: Puedes averiguar el valor de tu coche aquí.

Si te acoges a las exenciones federales por quiebra:

  • Se le permite un máximo de 3.450 $ de capital.
  • Existen exenciones comodín adicionales de 1.150 $ y 10.825 $.

Nota: Es posible que estas exenciones comodín no estén disponibles si utilizas la exención federal por vivienda o si necesitas utilizar algunas o todas estas exenciones para otros bienes.

Quizá te interese leer nuestra guía paso a paso sobre cómo declararse en quiebra en Nueva York.

Como hemos mencionado a lo largo del artículo, para mantener su coche en el Capítulo 7 de bancarrota, usted debe estar al día en su préstamo de coche. Puede utilizar las opciones mencionadas en el apartado anterior «Conservar su coche en el Capítulo 7 de la quiebra».

Ortiz y Ortiz puede ayudarle a mantener su coche y restaurar su crédito

Declararse en quiebra no es una acción que deba tomarse a la ligera, ya que ambas formas de quiebra pueden dañar gravemente su crédito. Aprenda cómo aumentar su puntuación de crédito rápidamente y cómo averiguar todas mis deudas.

Ahora que tiene una respuesta clara a la pregunta habitual «¿Puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra? puede necesitar asistencia en Nueva York.

Nuestro bufete ha ayudado a cientos de clientes en la misma situación. No dude en ponerse en contacto con nosotros para una consulta privada. Podemos ayudarle mejor conociendo su caso concreto.

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