Qué ocurre con los seguros de vida sin beneficiario

En este artículo responderemos a las siguientes preguntas: ¿Qué ocurre con los seguros de vida sin beneficiario? ¿Qué ocurre si el beneficiario fallece antes que usted? ¿Qué pasa si mueren al mismo tiempo? Y daremos respuesta a muchas de las preguntas más frecuentes mediante ejemplos de la vida real. También le daremos algunas sugerencias y errores comunes que debe evitar.

Son muchas las dudas que pueden surgir y en este artículo vamos a plantearte todos estos diferentes escenarios y darte una respuesta clara. Nuestro abogado de planificación patrimonial en Nueva York cuenta con más de 30 años de ejercicio profesional. No dude en comunicarnos su caso para que podamos asesorarle de la forma más eficaz posible.

Índice de contenidos

• Qué ocurre realmente en 2023 con los seguros de vida sin beneficiario en Nueva York
• Definición de beneficiario
• ¿Qué ocurre con el seguro de vida si fallece el beneficiario único?
• ¿Qué ocurre si fallece uno de los beneficiarios de un seguro de vida con varios beneficiarios?
• ¿Qué ocurre si el asegurado y el beneficiario principal fallecen al mismo tiempo?
• ¿Quién recibirá el pago si el beneficiario fallece antes de que se abone la prestación?
• ¿Y si el beneficiario es una organización que ya no existe?
• ¿Qué ocurre si no hay beneficiario del seguro de vida?
• Preguntas frecuentes
• Nuestro abogado de seguros de vida puede resolver una disputa de beneficiarios

Qué ocurre realmente en 2023 con los seguros de vida sin beneficiario en Nueva York

Al contratar un seguro de vida, se nombran los beneficiarios. De este modo, la aseguradora sabe a quién pagar la prestación por defunción. En caso de no nombrar beneficiario o si éste fallece antes que el asegurado, las cosas pueden complicarse mucho. En general, esto es lo que puede ocurrir.

• Si no hay beneficiario, la prestación vitalicia por defunción pasará a un beneficiario contingente. En ausencia de un beneficiario contingente, su prestación por defunción pasará a su patrimonio.
• Una vez en su patrimonio, la prestación por fallecimiento será gravada y utilizada para pagar la deuda.
• Si no se encuentra heredero, el Estado se quedará con sus bienes.

Lo anterior es sólo un resumen muy rápido, profundicemos ahora en el tema de qué ocurre con los seguros de vida sin beneficiario, analizando las diferentes situaciones en las que te puedes encontrar. Empecemos por aclarar algunos términos y conceptos básicos.

Definición de beneficiario

En pocas palabras, el beneficiario es quien se queda con todas tus cosas cuando falleces. Entre otros, podría ser:

• Un hijo adulto;
• Un cónyuge;
• Una organización sin ánimo de lucro o benéfica.

Algunos aspectos a tener en cuenta:

• Puede incluir más de un beneficiario y no tiene por qué ser un familiar.
• Algunas compañías de seguros le permiten asignar un porcentaje de la póliza a distintos beneficiarios para dividirla equitativamente.
• Tener un beneficiario creará una situación transparente tanto para la compañía de seguros como para usted. Acelerará el proceso de pago y le dará el control sobre quién recibe el dinero cuando usted fallezca.

Tipos de beneficiarios

Aunque existen 3 tipos, los dos primeros son los principales tipos de beneficiarios:

• Primario: Es el primero en la cola para recibir el pago de la aseguradora. A la hora de nombrar a su beneficiario principal es importante disponer de la máxima información posible. Desde el nombre legal, el número de la seguridad social, el lugar de residencia o la fecha de nacimiento entre otros datos.
• Secundario (También conocido como contingente): El beneficiario contingente recibirá su seguro de vida si el beneficiario principal no puede ser localizado o si el beneficiario principal fallece antes que usted. Los beneficiarios contingentes designados le pedirán que establezca y exponga cómo desea que se distribuya su póliza.
• Terciario: Es muy raro nombrar este tipo de beneficiario terciario. Básicamente, son los que recibirían su póliza de seguro en caso de que los beneficiarios primarios y contingentes no puedan ser localizados o fallezcan.

Proteja a sus beneficiarios

Los siguientes pasos pueden ser útiles para garantizar que los beneficiarios designados reciban su prestación por defunción:

Designe un beneficiario contingente: Así evitará que su prestación por defunción vaya a parar a su patrimonio. Es la forma más eficaz de estar preparado en caso de que un beneficiario principal fallezca antes de que se distribuya la prestación por fallecimiento de una póliza.

Indique el porcentaje de reparto: Ser preciso en la designación de las cantidades adecuadas en la póliza al tener varios beneficiarios evitará posibles conflictos legales.

Mantenga informados a los beneficiarios: El beneficiario de un seguro de vida debe presentar una reclamación del dinero junto con las pruebas para que se le conceda el seguro. Asegúrate de que tus beneficiarios sepan que están incluidos en la póliza de seguro de vida y conozcan todos los detalles para que puedan reclamar el dinero tras tu fallecimiento.

Actualice su póliza de seguro de vida: Acontecimientos como la pérdida de un cónyuge, el aumento de la familia, el matrimonio u otros harán necesario actualizar su póliza. Debe incluir la información de contacto actual de los beneficiarios. Al utilizar un fideicomiso testamentario revocable de Nueva York puede asignar a menores como beneficiarios y la cantidad se mantendrá hasta que tengan edad suficiente para hacer uso de ella.

¿Cómo elegir correctamente a su beneficiario?

Siguiendo los consejos de Dave Ramsey, el gurú de las finanzas, hay 3 preguntas que hacerse a la hora de elegir beneficiarios.

• ¿A quién apoya económicamente? Deberían ser beneficiarios.
• ¿Quién será el fideicomisario en caso de que tenga previsto dejar parte de sus prestaciones por defunción a sus hijos?
• ¿Apoya a alguna organización sin ánimo de lucro, organización benéfica o iglesia que deba recibir una parte de su prestación por defunción?

A continuación, analizaremos diferentes escenarios posibles en los seguros de vida sin beneficiario para conocer qué ocurre realmente.

¿Qué ocurre con el seguro de vida si fallece el beneficiario único?

• En este caso, la prestación por defunción se abonará al beneficiario contingente.
• En caso de que no tenga un beneficiario contingente en la lista, su prestación por defunción pasará a su patrimonio.
• Es probable que las tasas e impuestos se apliquen a su prestación por fallecimiento y tarden más en llegar a sus seres queridos.

Mantenga al día a sus beneficiarios con su compañía de seguros para evitar que los pagos por defunción vayan a parar a su patrimonio. Esta actualización puede hacerse en línea o por teléfono en muchos casos, mientras que otras compañías de seguros exigirán el formulario por fax o en papel.

Nota: Si cambia de beneficiario, debe facilitar a la aseguradora toda la información posible y asegurarse de que los datos son correctos. Deben incluir el nombre legal completo, la fecha de nacimiento y la dirección actual.

¿Qué ocurre si fallece uno de los beneficiarios de una póliza de seguro de vida con varios beneficiarios?

En estos casos, ocurre que los ingresos de la póliza de seguro de vida se dividirán entre los demás co-beneficiarios.

Imagínese que el cónyuge y los hermanos figuran como co-beneficiarios en lugar de primarios y contingentes. En este caso, cada uno de ellos recibe un tercio de la prestación por defunción.

Ahora imagina que el hermano muere antes que el asegurado. En este caso, la cantidad que recibe cada uno de ellos depende de la forma de reparto basada en la ley, por franja o per cápita.

Recuerde que el titular de una póliza puede nombrar varios beneficiarios primarios, así como varios beneficiarios contingentes.

¿Qué ocurre si el asegurado y el beneficiario principal fallecen al mismo tiempo?

Cuando el asegurado y el principal beneficiario del seguro de vida fallecen con 24 horas de diferencia (lo que se conoce como fallecimiento simultáneo) las cosas se complican.

En estos casos, dependiendo de quién haya fallecido primero, el pago del seguro de vida puede ir al beneficiario contingente del asegurado, a su patrimonio o al patrimonio del beneficiario.

Imaginemos una situación catastrófica en la que el asegurado y el beneficiario principal fallecieran en un incendio o accidente de coche mortal. Esto es lo que puede ocurrir con el seguro de vida:

• Si se demuestra que el beneficiario vivió unos minutos más que el asegurado, la prestación por defunción pasará a la herencia del beneficiario.
• Si las pruebas sugieren que el beneficiario falleció primero, la prestación por defunción se abonará al beneficiario contingente. Si no hay beneficiario contingente, pasará a la herencia del asegurado fallecido.
• En caso de duda sobre si ha fallecido primero el asegurado o el beneficiario, la compañía de seguros de vida asume que el asegurado sobrevivió al beneficiario y pagará la prestación al beneficiario contingente (si hay uno inscrito) o a la herencia (si no hay beneficiario secundario).

¿Quién recibirá el pago si el beneficiario fallece antes de que se abone la prestación?

Si el beneficiario primario fallece antes de que se reclame, apruebe, tramite o abone la prestación de la póliza, esta prestación por fallecimiento se transferirá a la herencia del beneficiario primario.

Esto ocurre incluso si el asegurado tenía un beneficiario contingente en la lista, ya que el beneficiario principal estaba vivo en el momento del fallecimiento del asegurado, será el destinatario.

¿Y si el beneficiario es una organización que ya no existe?

En estos casos podemos encontrar diferentes escenarios:

• La prestación por defunción se abonaría a su patrimonio. Sin embargo, más adelante leerás que no es la opción ideal.
• Otra opción es que una organización que usted haya nombrado como beneficiaria pueda reclamar el dinero.

Por ejemplo, podría dejar su dinero a una empresa cerrada que funcionara como una sociedad de responsabilidad limitada. y luego la empresa sale a bolsa y se reestructura en una corporación C. Nuestros abogados mercantiles de Nueva York le ayudarán a elegir el mejor camino tras estudiar su caso.

¿Y si no hay beneficiario del seguro de vida?

En estos casos, las prestaciones por defunción del seguro de vida pasan a la herencia del fallecido, es decir, del asegurado fallecido. Cabe señalar que este planteamiento no es habitual, pero a veces ocurre que no se nombran beneficiarios en las pólizas de seguro de vida.

A partir de ese momento, el pago del seguro de vida pasa a formar parte del activo total de la herencia y se distribuye y gestiona siguiendo los documentos de planificación de la herencia.

Si el asegurado falleció intestado (sin testamento), su patrimonio pasa a estar controlado por las leyes del estado en el que residía el asegurado. En caso de no encontrar un familiar vivo, el Estado se quedará con el resto de los bienes. Puede obtener más información leyendo nuestro artículo sobre la ley de sucesión intestada de Nueva York.

Preguntas frecuentes

A continuación responderemos a algunas de las preguntas más frecuentes sobre el seguro de vida y qué ocurre cuando no hay beneficiario y otras cuestiones relacionadas. Recuerde que para obtener asesoramiento profesional sobre su caso, puede ponerse en contacto con nosotros ahora mismo por correo electrónico o por teléfono.

¿La prestación por defunción debe ir a su patrimonio?

No. La realidad es que hay muchas razones por las que no quiere que su prestación por defunción vaya a su patrimonio, entre ellas:

• Si su prestación por defunción va a parar a su patrimonio, se deducirán los impuestos federales y estatales. El tribunal testamentario puede tardar más de un año en resolver el caso, por lo que no recibirá el pago inmediato de las prestaciones por fallecimiento si éstas se abonan después de pagar las deudas y los impuestos.
• El Estado, siguiendo las leyes estatales, puede quedarse con sus bienes restantes si aún queda herencia después de impuestos y deudas y no hay testamento ni se puede encontrar a ningún familiar vivo o heredero.

Si dejo deudas sin pagar al morir, ¿pueden los acreedores embargar mi prestación por fallecimiento?

Esto sólo ocurre si no tiene un beneficiario designado en su póliza. Si tiene un beneficiario, irá directamente a esa persona u organización y el acreedor no podrá reclamarlo.

Si la prestación por defunción se ingresa en su patrimonio, los acreedores pueden reclamar su dinero.

¿Cómo puedo cambiar o añadir un beneficiario?

Póngase en contacto con su compañía de seguros y ellos le dirán lo que tiene que hacer. Por regla general, debe rellenar un formulario en línea, en papel o por teléfono, y el proceso variará en función de su compañía y del tipo de póliza.

Errores típicos del beneficiario que hay que evitar con una póliza de seguro de vida

A la hora de elegir un beneficiario, la gente suele cometer errores que pueden dar lugar a objetivos contrarios a los que usted hubiera deseado.

Nombrar a un menor como beneficiario en su póliza de seguro de vida

Aunque los padres utilizan el seguro de vida para mantener a sus hijos en caso de que uno de ellos o ambos fallezcan, nombrar a un menor como beneficiario no siempre es lo más adecuado.

• La compañía de seguros de vida no pagará prestaciones de vida directamente a un menor.
• Si no ha creado un fideicomiso ni ha hecho ningún arreglo legal para que un tutor administre el dinero en su nombre, el tribunal le asignará uno.
• Lo mejor es constituir un fideicomiso en beneficio del menor y nombrar al fideicomiso beneficiario de la póliza. En su defecto, nombre a un custodio adulto para el producto del seguro de vida conforme a la Ley Uniforme de Transferencias a Menores.

No ser detallado y específico al nombrar beneficiarios

A menudo se comete el error de no ser lo suficientemente específico a la hora de nombrar a los beneficiarios. Por ejemplo, si deja dinero a una organización benéfica, indique el nombre, la dirección y el número de identificación fiscal de la organización. Si tiene hijos de un matrimonio anterior, no nombre a los beneficiarios sólo como hijos. En su lugar, indique sus nombres legales y números de la seguridad social.

Haz lo mismo con las condiciones sobre quién recibe qué. Especifica el porcentaje o cómo se distribuirá el dinero. Al establecer un fideicomiso testamentario, puede especificar las condiciones en que sus beneficiarios recibirán sus bienes.

Nota: Para saber más sobre fideicomisos, consulte nuestra página de abogados especializados en fideicomisos de Nueva York. Puede leer artículos como fideicomiso en vida vs testamento en vida para obtener conocimientos sobre la materia. También podría interesarle conocer todo lo relacionado con los fideicomisos irrevocables en Nueva York.

Suponer que los beneficiarios de su testamento evitarán el proceso sucesorio

En la planificación del patrimonio, la gente suele creer que un testamento escrito transmitirá su patrimonio a sus herederos. Desgraciadamente, el testamento no permitirá que el producto de su póliza se transfiera directamente a quien usted desee. Primero hay que pasar por el largo y costoso proceso sucesorio, que puede durar años antes de que los bienes se distribuyan a los herederos.

Tributación por tener un tomador, un asegurado y un beneficiario distintos

Por regla general, las prestaciones por fallecimiento del seguro de vida están exentas de impuestos. Sin embargo, en el caso descrito, en el que una persona es titular de la póliza, otra es el asegurado designado y la tercera es el beneficiario, la prestación puede considerarse una donación y estará sujeta a tributación.

Nuestro abogado de seguros de vida puede resolver una disputa de beneficiarios

Ahora ya sabe lo que ocurre con los seguros de vida sin beneficiario. Este suele ser el motivo de disputas familiares entre beneficiarios y una de las principales razones por las que las compañías de seguros deniegan las reclamaciones.

Familiares, amigos e incluso acreedores pueden presentar reclamaciones por la misma prestación por fallecimiento alegando que tienen derecho al producto del seguro de vida.

Si está implicado en litigios con otros beneficiarios o con el patrimonio del asegurado, necesita el mejor asesoramiento jurídico.

En Ortiz & Ortiz llevamos más de 30 años resolviendo este tipo de litigios y todo tipo de procedimientos relacionados con la planificación patrimonial. Podemos ayudarle a proteger sus derechos de beneficiario y a cobrar el pago que le corresponde. No dude en ponerse en contacto con nosotros hoy mismo y háganos saber su situación.