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Refinanciación de la vivienda tras la quiebra

Muchos de nuestros clientes nos preguntan acerca de sus posibilidades de obtener una refinanciación de la vivienda después de la quiebra. Con una quiebra en su historial es cierto que esto será más difícil, pero no imposible.

En el siguiente artículo le mostramos cómo hacerlo y responderemos a las preguntas recurrentes sobre el tema. También cuenta con el apoyo jurídico de nuestros abogados especializados en quiebras en la ciudad de Nueva York. No dude en llamarnos y solicitar una consulta privada con nuestros expertos.

Índice de contenidos

¿Por qué debería querer refinanciar mi casa después de la quiebra?

Esto es lo primero en lo que hay que pensar. Aunque hay varias razones para querer refinanciar su hipoteca, las principales son:

  • Consigue un tipo de interés más bajo;
  • Reducir la cantidad que paga en las cuotas mensuales de la hipoteca.

Pueden venir a la mente muchas preguntas:

  • ¿Está pagando ahora por su hipoteca un tipo de interés superior al actual?
  • ¿Tiene problemas para llegar a fin de mes y quiere reducir sus gastos mensuales?
  • Además, ¿estás intentando consolidar todas tus deudas en un solo préstamo?
  • ¿Necesita dinero para reparaciones?

En esta fase inicial de dudas también es un buen momento para ponerse en contacto con nuestros expertos en quiebras ubicados en Nueva York. ¿Conoce su deuda total? Como especialistas en financiación, podemos asesorarle sobre las mejores opciones para su caso concreto.

Claves Para Refinanciar Una Vivienda Tras La Quiebra En 2023

En muchos casos, la quiebra es la única manera de empezar de cero. En este sentido, una de las primeras cosas que querrá hacer es refinanciar su vivienda tras la quiebra.

Nota: Ya hemos escrito sobre las consecuencias de declararse en quiebra en Estados Unidos. La quiebra será un alivio a corto y medio plazo para sus deudas, pero hay que tener en cuenta algunas consecuencias a largo plazo.

Refinanciar su vivienda después de la quiebra será complejo y difícil, pero no imposible. Lo primero será conocer sus opciones, éstas se basarán en:

  • El tipo de quiebra presentada.
  • Tipo de préstamo que desea. Más información sobre los préstamos personales tras la quiebra.
  • Su situación específica.

Conocer las reglas de la refinanciación y planificar el mejor momento para hacerlo será la clave del éxito.

En la presente entrada del blog nos centramos en la refinanciación de la vivienda después de la quiebra. Puede leer nuestra sección sobre la compra de una casa después de la quiebra si tiene previsto adquirir una casa nueva

Refinanciación de la vivienda después de la quiebra en el capítulo 7 o 13

Hay diferencias en una quiebra del capítulo 7 vs 13 que ya hemos discutido en nuestro sitio web. Veamos a continuación cómo se aplican en este caso y cuáles serán los plazos de espera antes de poder refinanciar su vivienda tras la quiebra.

Refinanciar mi casa bajo el Capítulo 7

  • La quiebra permanecerá en su informe crediticio durante 10 años.
  • Después de la cancelación de la deuda, debe esperar 2 años para las hipotecas respaldadas por el gobierno. Por ejemplo, un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
  • Habrá que esperar 3 años para obtener un préstamo USDA.
  • Serán 4 años de espera para solicitar un préstamo hipotecario convencional. Es decir, un préstamo que no está respaldado por el Gobierno federal y que cumple los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac.

Nota: Este artículo presupone su conocimiento del Capítulo 7. Si no es así, consulte nuestra guía completa sobre la declaración de quiebra del Capítulo 7.

Refinanciación de mi vivienda al amparo del Capítulo 13

  • Un día después de su fecha de descarga de la quiebra, usted puede calificar para una refinanciación si usted tiene un préstamo VA respaldado por el gobierno.
  • Para un préstamo hipotecario convencional, el periodo de espera será de 2 años.

Nota: Nuestra guía sobre la declaración de quiebra del Capítulo 13 le dará toda la información que necesita saber sobre este capítulo.

Capítulo 7 vs. 13 Conclusiones

Lo más probable es que le resulte más difícil obtener una refinanciación en virtud del Capítulo 7 porque:

  • Usted representa un riesgo mucho mayor como prestatario porque no llegó a un acuerdo con sus acreedores anteriores para pagar la deuda.
  • Una quiebra del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante un período más largo. Esto afecta negativamente a su puntuación de crédito.

Debe demostrar a los prestamistas que controla sus finanzas antes de poder refinanciar. Para ello y para aumentar sus posibilidades de recibir esta refinanciación:

  • Pide a tu jefe una carta en la que mencione tu excelente rendimiento y tu potencial a largo plazo en la empresa.
  • Conserve justificantes de ingresos y otros documentos que demuestren que paga sus facturas puntualmente.

Beneficios de la refinanciación de la vivienda después de la quiebra

Refinanciar su vivienda después de la quiebra puede tener varias ventajas. He aquí algunas:

  • Pagos más asequibles y manejables: Al refinanciar y aceptar un plazo más largo para pagar su préstamo, puede reducir la cantidad mensual a pagar. En otras palabras, te ayudará a evitar volver a endeudarte.
  • Tipos de interés más bajos: Esto podría ahorrarle miles de dólares a lo largo de su préstamo. Sin embargo, no tendrá acceso a los mejores tipos de interés si la quiebra anterior sigue vigente en su informe crediticio.
  • Efectivo para cubrir deudas: La mayoría de los distintos tipos de quiebra, incluido el Capítulo 7, le permiten conservar algún tipo de capital en su vivienda. Si reúne los requisitos para una refinanciación en efectivo:
    • Podrás asumir un saldo de capital más elevado;
    • Obtenga la diferencia en efectivo de su prestamista;
    • Utiliza ese dinero para pagar tus deudas y mejorar tu puntuación crediticia más rápidamente.

Requisitos de la FHA para la refinanciación de mi casa después de la quiebra

La Administración Federal de la Vivienda (FHA ) funciona del siguiente modo:

  • Asegura préstamos de prestamistas individuales. Es decir, el gobierno es quien garantiza el préstamo si el prestamista no puede recuperar el dinero del prestatario.
  • El periodo de espera depende del tipo de quiebra.
  • Es fundamental demostrar que ha saneado sus finanzas y su crédito.
  • También necesita pruebas de empleo e ingresos estables.
  • Para un pago inicial bajo como el 3,5% necesitará una puntuación de crédito de 580. De lo contrario, tendrá que dar el 10% del pago inicial.

Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU.

  • Los préstamos VA también están respaldados por el Gobierno.
  • Tienen el mismo período de espera que los préstamos FHA.
  • Si se ha acogido al Capítulo 7 de quiebra, debe esperar al menos 2 años desde la fecha de cancelación antes de poder refinanciar su préstamo VA.
  • En caso de circunstancias atenuantes, puede que sólo tenga que esperar 1 año.

Requisitos prestamista privado para refinanciar mi casa después de la quiebra

Otra alternativa es refinanciar su hipoteca con prestamistas privados. Esta ruta ofrece las siguientes ventajas:

  • No comparten los mismos criterios de préstamo que los bancos.
  • Algunos le conceden préstamos en cuanto se declara en quiebra.

Sin embargo, debe tener en cuenta lo siguiente:

  • El pago inicial exigido suele ser mucho mayor, ya que se trata de un prestatario de mayor riesgo.
  • Los intereses que cobran suelen ser mucho más altos;
  • El plazo de devolución del préstamo suele ser mucho más corto.

Como puede ver, en este caso es importante que el prestatario tenga unos ingresos sólidos y sea financieramente estable.

El proceso de refinanciación de la vivienda después de la quiebra paso a paso

Ahora ya conoces algunos de los requisitos y claves para obtener una nueva hipoteca y refinanciar tu vivienda tras la quiebra. Veamos ahora el proceso descrito en 4 fases.

1. Solicitar una refinanciación

Lo primero que hay que hacer es presentar una solicitud al prestamista de su elección. Este prestamista no tiene por qué ser el mismo con el que ya tiene un préstamo.

En este primer punto, considere cuáles son sus objetivos para refinanciar su vivienda y compare entre prestamistas. Piensa en lo siguiente:

  • Disponibilidad: Elija un prestamista con un buen servicio de atención al cliente y disponibilidad. Es decir, uno que se adapte bien a tu trabajo y obligaciones.
  • Condiciones mínimas del préstamo: Asegúrate de que cumples los requisitos mínimos de puntuación crediticia del prestamista antes de solicitarlo. También es más que aconsejable cumplir las normas de capital o deuda.
  • Comisiones: Varían en función del prestamista. Tómese su tiempo para elegir uno con comisiones y tipos de interés que le convengan.

En cuanto haya elegido un prestamista, solicítelo.

Si tiene la documentación en regla antes de presentarla, podrá acelerar el proceso de refinanciación de su vivienda. He aquí algunos documentos que conviene tener a mano:

  • Tus 2 últimos formularios W-2.
  • Sus 2 últimos recibos de pago.
  • 2 extractos bancarios recientes.

Nota: Si trabaja por cuenta propia, el prestamista le pedirá información. Nuestros abogados especializados en pequeñas empresas de Nueva York pueden ayudarle. Además, si solicita la refinanciación con otra persona, como su cónyuge, le pedirán información adicional.

2. Establezca su tipo de interés

  • Por regla general, puede fijar el tipo de interés una vez que haya completado la solicitud de hipoteca;
  • Estos tipos varían diariamente, por lo que desde el momento en que se fija, se asegura el mismo tipo hasta el cierre de la refinanciación;
  • Fijar el tipo de interés le protege contra las subidas que normalmente se producen antes del cierre;
  • También le ayudará a planificar sus finanzas tras el cierre de sus préstamos al mantener previsibles sus primas.

Nota: La mayoría de los prestamistas le permitirán congelar el tipo de interés entre 30 y 60 días. Por regla general, tendrá que pagar una comisión adicional para mantener el tipo fijo durante más tiempo.

3. Suscripción y tasaciones

Tras presentar toda la documentación, el prestamista realizará una suscripción. El objetivo es:

  • Asegúrese de que cumple los requisitos mínimos para una refinanciación;
  • Compruebe sus ingresos.

La mayoría de estas evaluaciones tardan entre 1 y 2 semanas, aunque cualquier tercero implicado en el préstamo puede aumentar el plazo.

El prestamista también encargará una tasación para obtener una estimación del valor de la propiedad. Necesitarán saber que su valor no ha disminuido.

4. Cierre

Una vez finalizada la suscripción y la tasación, el prestamista programará una reunión de cierre. El cierre es el momento de hacer las últimas preguntas sobre el préstamo, firmar el acuerdo y finalizar la refinanciación de su vivienda.

Días antes de la reunión, el prestamista le enviará lo que se conoce como «declaración de cierre». Se trata de un documento en el que se especifican las condiciones del préstamo y el importe que pagará en concepto de gastos de cierre.

Nota: Debe notificar al prestamista la recepción del documento, ya que no podrá programar la reunión hasta que usted haya leído y aceptado el documento.

Recuerde llevar estos documentos consigo para el cierre:

  • DNI con tu foto.
  • Un cheque o justificante de transferencia bancaria para los gastos de cierre.
  • Su declaración final.

Nota: En caso de obtener una refinanciación con desembolso en efectivo, recibirá el dinero en su cuenta unos días después del cierre de su nuevo préstamo.

Consejos útiles para la refinanciación de viviendas después de la quiebra

1. Empiece a reconstruir su crédito

Por lo general, no podrá encontrar un prestamista que le ofrezca refinanciar su vivienda justo después de liquidar su deuda por quiebra.

Tendrá que esperar al menos 6 meses, tiempo suficiente para trabajar en la reconstrucción de su crédito. El objetivo es hacerlo más atractivo para los prestamistas:

  1. Póngase al día primero con los pagos atrasados de la hipoteca;
  2. Paga el resto de las facturas a tiempo;
  3. Abra una cuenta corriente de ahorro y empiece a acumular saldos.

Demuestre al prestamista que es capaz de mantenerse al día en sus pagos mientras ahorra. Es decir, usted es una persona con una buena estabilidad financiera.

Nota: Recibirá ofertas de tarjetas de crédito por correo unos meses después del alta. Ten cuidado si planeas obtener más crédito si no puedes hacer los pagos completos de tu tarjeta cada mes. Si acumula un saldo elevado, volverá a perjudicar su puntuación crediticia.

Aprenda cómo aumentar su puntuación de crédito rápidamente hoy mismo.

2. Elija el mejor prestamista y la mejor oferta para usted

Como hemos dicho antes, hay que tener en cuenta algunas cosas:

  • Tasas;
  • Tipo de interés;
  • Requisitos del periodo de espera.

Compare en línea o llame directamente a los prestamistas de su zona.

Nota: Si tiene problemas para encontrar una que le convenga o las ofertas que recibe tienen condiciones muy desfavorables, quizá le convenga esperar un poco. Por lo general, esto es una clara señal de que no es el mejor momento para que usted considere una refinanciación de la casa.

3. Tenga toda la documentación a mano

Antes de refinanciar su vivienda, asegúrese de que dispone de toda la documentación acreditativa que exige su prestamista. Esto puede incluir:

  • Extractos bancarios;
  • Documentos actuales de su hipoteca;
  • Recibos de pago recientes;
  • Su tarjeta de la Seguridad Social,
  • Declaraciones de la renta;
  • Cualquier otro documento relacionado con su declaración de quiebra.

4. Maximice el valor de su vivienda

En su situación de refinanciación tras la quiebra, es posible que no pueda optar a tipos de interés preferentes. Acumular el mayor capital posible puede ayudarle a sacar el máximo partido a su inversión en un préstamo de refinanciación.

Saque el máximo partido a su vivienda con mejoras de bajo coste mientras trabaja para mejorar su crédito. He aquí algunas ideas:

  • Pintar o cuidar el jardín;
  • Añada habitaciones a su casa o reforme su cocina.

La idea es aumentar el valor de la propiedad gastando lo mínimo. Sea muy prudente en este sentido.

Después de la refinanciación

En cuanto se apruebe su préstamo de refinanciación, debe seguir trabajando para mejorar sus ahorros y su puntuación crediticia.

Con el paso del tiempo, el impacto de la quiebra en su crédito irá desapareciendo.

Sin embargo, es muy recomendable ser proactivo y mejorarlo por tu cuenta. Cuanto mejor sea su puntuación, más bajo será su tipo de interés: Esto le beneficiará si más adelante decide volver a intentar refinanciar su vivienda.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de la vivienda y la hipoteca después de la quiebra

Las preguntas relacionadas con la refinanciación de la vivienda después de la quiebra son bastante comunes en nuestra oficina. Aquí hemos añadido algunas de ellas.

Si no encuentra respuesta a sus preguntas o necesita ayuda con su caso concreto, póngase en contacto con nuestros expertos. Con más de 30 años de historia y cientos de casos de éxito a nuestras espaldas, podemos asesorarle eficazmente.

¿Debería consolidar todas mis deudas con mi hipoteca?

Puede que no sea una buena idea. Imagina que haces una hipoteca a 30 años, es decir, que pagarás todas tus deudas con intereses durante 30 años. Piensa en lo siguiente:

¿Se imagina pagar una factura médica a 30 años con intereses?

  • Podría incluso perder su casa si no puede pagar las cuotas mensuales de la hipoteca;
  • Cuanta más deuda añada a su hipoteca, más largo será el plazo de ésta;
  • Con más deuda, también hay más posibilidades de tener que pagar un seguro hipotecario. Esto haría que su pago mensual fuera más alto;
  • Consolidar todas sus deudas a través de la hipoteca también puede hacer que no pueda recibir ayuda a través de la quiebra.

Siendo realistas, ¿cuánto puedo pedir prestado?

Utiliza la siguiente fórmula:

  1. Multiplica tus ingresos brutos mensuales por el 28%: Esta es la cantidad permitida para la vivienda que los prestamistas utilizan en muchos casos para calcular cuánto dinero pueden prestarte;
  2. Calcule lo que paga mensualmente en impuestos sobre bienes inmuebles;
  3. Divida el total de impuestos sobre el patrimonio que paga al año entre 12;
  4. Haz lo mismo con el seguro de hogar que puedas pagar ese mes;
  5. Reste los impuestos mensuales y el seguro de la cantidad que puede pagar al mes.

Esto le dará lo que el prestamista cree que puede permitirse al mes.

Veamos un ejemplo práctico:

  • Ingresos brutos = 1600
  • Multiplicado por 0,28 (28%) = 448 $.
  • Impuesto (1200 $) ÷ 12 = 100 $.
  • Seguro (900 $) ÷ 12 = 75 $.
  • = Pago mensual: 273

Tenga en cuenta que esto es sólo un ejemplo que no se puede aplicar a todo el mundo. Hay muchas variables a tener en cuenta, entre ellas:

  • Tal vez tenga gastos más elevados de lo normal: transporte, escuela, gastos médicos o servicios públicos, entre otros.
  • Algunos prestamistas estarán dispuestos a prestarte más dinero del que puedas devolver de forma realista.

¿Debo refinanciar mi hipoteca antes o después de la quiebra?

Esto depende básicamente de 2 factores:

  1. Posibilidades de obtener la aprobación antes y después de la quiebra;
  2. Si tiene previsto acogerse al Capítulo 7 o 13 de la Ley Concursal.

Por lo general, es conveniente tener la mejor puntuación crediticia posible para una refinanciación. Cuando preguntes al banco, querrás parecer financieramente estable. Las hipotecas convencionales pueden pedir una puntuación de crédito superior a 620, aunque algunas hipotecas aceptan puntuaciones tan bajas como 580 o incluso más bajas.

Mientras que una quiebra reducirá su puntuación, si su puntuación ya está por debajo de esto y usted se encuentra cayendo más atrás, tomando el golpe de una quiebra para limpiar su pizarra y volver a trabajar en su crédito puede ser más aconsejable.

Alternativas a la refinanciación

Existen alternativas de mitigación de pérdidas a tener en cuenta:

  • Modificación de la hipoteca;
  • Acuerdo de indulgencia de morosidad;
  • Venta al descubierto o escritura en lugar de ejecución hipotecaria en caso de que ya no pueda permanecer en la vivienda.

Si se anticipa a la situación o ya tiene problemas para efectuar los pagos, su prestamista o administrador le informará de todas sus opciones. En Ortiz & Ortiz nuestros experimentados abogados de bancarrota están a su servicio en una consulta confidencial y personalizada.

¿Por qué contratar a los abogados de Ortiz y Ortiz?

Reparar su crédito le llevará algún tiempo y dedicación, pero ya ha visto que la refinanciación de la vivienda después de la quiebra es posible.

Nuestros abogados neoyorquinos especializados en planificación patrimonial pueden revisar su caso:

  • Ellos le indicarán qué tipo de préstamo hipotecario es el más adecuado para usted.
  • Ellos le guiarán a través del proceso de reconstrucción de su crédito.
  • Se asegurará de que los prestamistas hipotecarios le traten con equidad.

Declararse en quiebra en Nueva York puede eliminar cantidades abrumadoras de deudas sin comprometer su futuro como propietario.

Para obtener más información sobre la obtención de una hipoteca después de la quiebra y / o ejecución hipotecaria, póngase en contacto con nosotros hoy.

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